Содержание

Узнайте как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке. 

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые

• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.


Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.

Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут. 

Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.  

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с  «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги. 

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты 

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как посмотреть на себя глазами банка

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ

Получите кредитную историю
Узнайте свой скоринговый балл

Какую личную информацию о заемщике проверяет банк перед выдачей кредита

МОСКВА, 18 дек — ПРАЙМ, Ульяна Крайняя. Все знают, что для получения кредита принципиальное значение имеют качество вашей кредитной истории, уровень дохода и долговой нагрузки. Но не все в курсе, что при приеме заявки банки проводят еще и визуальную оценку потенциального кандидата, на основании которой вам могут, как одобрить кредит, так и отказать в нем.

Россияне в ноябре стали брать больше кредитов

ВСТРЕЧАЮТ ПО ОДЕЖКЕ

При оформлении заявки на кредит сотрудник банка обычно проводит визуальную оценку заемщика — внешний вид и поведение.

Для этого банки разрабатывают специальные инструкции. В них четко прописываются признаки, при наличии которых выдавать кредиты точно не стоит. К таким признакам относятся, например, неадекватное поведение, ярко выраженные психические расстройства, алкогольное опьянение, рассказывает доцент кафедры «Финансы и кредит» экономического факультета РУДН Оксана Савчина.

Всю информацию о визуальной оценке потенциального заемщика сотрудник банка вносит в электронную анкету, которую проанализируют соответствующие службы вместе с финансовой и прочей информацией.

Период ожидания одобрения кредита банком может занимать от нескольких минут до двух недель в зависимости от вида и суммы кредита.

Сбербанк ждет роста кредитования в 2022 году

По словам экономиста, у каждого банка своя скоринговая методика оценки потенциального заемщика. При этом оценивается достоверность информации, изложенной в анкете, подлинность документов, финансовая надежность, платежеспособность заемщика, а также риски, связанные с возвратом кредита.

ВНИМАНИЕ НА РЕЙТИНГ

Особое внимание банки уделят вашему материальному положению, кредитной истории, своевременности выплат по долговым обязательствам, наличию или отсутствию просроченной задолженности, кредитному стажу и персональному кредитному рейтингу, который автоматически рассчитывает Бюро кредитных историй (БКИ). Чем он выше, тем ниже уровень кредитного риска заемщика и, соответственно, больше вероятность одобрения кредита.

В настоящее время средний персональный кредитный рейтинг заемщика, например, по потребительским кредитам — более 620 баллов (минимальное значение — 300 баллов, максимальное — 850 баллов). Чем выше сумма кредита, тем более высокие требования предъявляют кредиторы к персональному кредитному рейтингу.

«При этом своевременное внесение платежей по кредиту, длительный кредитный стаж и разнообразные виды полученных кредитов повышают персональный кредитный рейтинг заемщика», — напомнила Савчина.

«А просроченная задолженность и большое количество одновременно поданных заявок на кредит в несколько банков, напротив, снижают», — добавила она.

Когда в истории есть просрочки выплат по займам, реструктуризация, информация о банкротстве — всё вместе или даже что-то одно из вышеперечисленного ухудшает кредитную историю, согласен руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Таким заёмщикам банки либо отказывают в выдаче новых займов, либо предлагают очень высокий процент, считая сделку рискованной», — говорит он.

Банки оставили россиян без новогодних вкладов

Для банков оценка качества кредитоспособности заемщика важна, чтобы минимизировать риски, а также, чтобы не увеличивать начисляемые резервы — сумму денег, которые банк обязан хранить на корреспондентском счете в Центробанке. Чем выше качество заемщика, тем ниже требования по резервам, объясняет советник по специальным проектам Коллегии адвокатов А1 Сергей Дёмкин.

Большое значение имеет и уровень долговой нагрузки — соотношение суммы платежей по кредитам к доходу — если он высокий, вероятность отказа в получении новой ссуды возрастает даже при высоком рейтинге и хорошей истории, предупреждает Крамарский. «Банк не выдаст вам кредит, если ваша долговая нагрузка высокая, и у вас не остается денег на жизнь», — признает и Демкин. Отсюда вопросы во всех анкетах о ежемесячных расходах, количестве иждивенцев. Особое внимание при этом банки уделят оценке работодателя, чтобы оценить риск увольнения, сокращения и т.п.

Банки настороженно отнесутся и к частым запросам кредитной истории, ведь их можно трактовать как отказ в выдаче займа (запросов было много, а открытых и/или закрытых кредитов нет). Наличие в кредитной истории займов в МФО также добавит «повышенный риск-вес» такому заёмщику, поскольку банки чаще будут трактовать этот факт, как показатель низкой платежеспособности клиента.

МАРКЕРЫ РИСКА

Банку важна и обеспеченность запрошенного кредита (поручительство, ипотека, залог другого имущества). Ведь чем лучше обеспечен кредит, тем больше шансов у банка его вернуть.

«Например, если вы берете кредит на приобретение жилья в размере 50% от его стоимости, страхуете собственную жизнь, и приобретенную квартиру предоставляете в залог, то такие кредиты для банка являются безрисковыми», — указывает Демкин.

Есть и другие немаловажные факторы — предоставление кредита на льготных условиях, наличие созаемщиков, чье финансовое положение может ухудшиться, продолжает партнер юридической компании a.t.Legal Александр Павловский.

Куда уходят деньги из России и можно ли их удержать

При прочих равных лучше не допускать появления долгов по ЖКХ, сотовой связи и штрафам — на это банки тоже смотрят. Также важно предоставлять реальные контакты, сведения об уровне доходов и месте работы.

Если дело касается ипотеки, то значение имеет и размер первоначального взноса — для банков это также маркер рискованности сделки. И чем больше первоначальный взнос, тем лучше будут условия по кредиту, считает специалист.

«Так или иначе, в зависимости от параметров кредита, а также личности заемщика (физическое или юридическое лицо, например), скоринговая система и сотрудники банков могут быть ориентированы на углубленную проверку определенных параметров, придание повышенного значения одним факторам с одновременным неучетом других обстоятельств», — заключает Павловский.

Банковские фобии или почему отказывают в кредите идеальному заёмщику

Отказано в кредите. Такой вердикт могут увидеть даже люди с высоким уровнем дохода и положительной кредитной историей. О том, что может «напугать» банки, мы и поговорим в этой статье.

Основные причины отказов

Для начала рассмотрим немного теории. Каждая заявка на кредит проходит тщательную проверку. Чем большую сумму запросил клиент, тем больше параметров проверяет банк. Причины отказа объединяются в 4 категории:

  1. Несоответствие заёмщика требованиям банка. Гражданство, возраст, наличие постоянной регистрации – критерии просто уточнить на сайте финансового учреждения.
  2. Плохая кредитная история. Просрочки платежей по другим кредитам – стоп-фактор для кредитования в большинстве организаций. По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на эту категорию приходится около 40% отказов.
  3. Отрицательная оценка службой безопасности банка. Наличие судимости, непогашенных штрафов, задолженности по алиментам насторожит любую кредитную организацию.
  4. Проблемный работодатель. Арбитражные процессы, плохая финансовая отчётность компании в перспективе негативно влияют на платёжеспособность заёмщика.

Как видите, всё просто и логически обосновано. Но только в теории. На практике клиенты получают отказ и по другим, не всегда очевидным причинам.

Негативный FACE скоринг

Первая ступень проверки клиента – визуальная оценка или FACE скоринг. Задача сотрудника банка, который оформляет заявку, понять:

  • соответствует ли клиент заявленному доходу;
  • нет ли признаков мошенничества;
  • дееспособен ли потенциальный заёмщик.

Недооценивать эту проверку не стоит. Часто премиальная часть заработной платы зависит от качества выданных кредитов, поэтому сотрудники банка уделяют оценке достаточное внимание.

Если облик или поведение человека вызовет подозрение, то положительного решения ждать не стоит.

Что делать: вести себя спокойно и сдержанно, быть вежливым, интересоваться условиями кредита.

Частые обращения в банк

Предложений на рынке кредитования предостаточно, особенно в Москве. Отправить заявки через интернет во все банки, а потом выбрать лучший из предложенных вариантов просто. Но это проигрышная стратегия. Дело в том, что заявки отражаются в кредитной истории, и их видят другие банки.

Для финансовых учреждений это тревожный знак, который может свидетельствовать об острой нехватке денег, низкой финансовой грамотности, проблемах с подтверждением дохода заёмщика.

Неудивительно, что банки в такой ситуации выносят отрицательное решение.

Что делать: тщательно выбирать банковские предложения и не злоупотреблять отправлением заявок.

Скелеты в шкафу кредитной истории

Причиной отказа нередко является проблемная кредитная история клиента. И не всегда это вина заёмщика.

Если банк не подаст корректную информацию в бюро кредитных историй, то давно закрытый кредит может числиться как действующий.

Не редкость и задвоение кредитной истории – когда из БКИ предоставляют отчёт другого человека с совпадающим ФИО. В группе риска люди с распространенными фамилиями: Ивановы, Петровы, Кузнецовы.

Что делать: обратиться в отделение банка с требованием исправить ошибку. Если это невозможно, то писать заявление непосредственно в бюро кредитных историй.

Кредитная история супругов

Ипотеку часто берут молодые семьи и собираются выплачивать вместе. Банки проверяют сразу обоих супругов, поэтому плохая кредитная история мужа для жены может стать причиной отказа в ипотеке.

Что делать: составить брачный договор, по которому проблемный супруг отказывается от своих притязаний на эту недвижимость.

Завышенный доход

Если в форме 2-НДФЛ указан высокий доход, то это не всегда положительная ситуация. Если заработная плата на порядок выше, чем средняя по рынку – это риск для банка. При потере работы заёмщику будет сложно найти такую же высокооплачиваемую вакансию, что чревато проблемами с погашением кредита.

Что делать: приложить пояснительную записку, в которой обосновать высокую зарплату. Добавьте характеристику с места работы, награды, премии, сертификаты повышения квалификации.

Негатив по работодателю

Если потенциальный заёмщик работает у ИП или ООО с небольшими оборотами, то не исключено, что в банке будут проверять его шефа. В такой компании финансовое благополучие клиента зависит от руководителя. Кредитную нагрузку или наличие у него просрочек легко проверить.

Что делать: дополнительно предоставить другие источники дохода или обеспечение.

Долгосрочные риски

Риск-менеджер – человек, который отвечает в банке за прогнозирование финансового будущего заёмщика. Он оценивает экономическое состояние работодателя и состояние на рынке труда.

«Вымирающие» заводы и невостребованные профессии – вот те риски, которые настораживают банки.

Что делать: дополнительно предоставить другие источники дохода или обеспечение.

Проблемные аккаунты

В отношении проверки клиентов банкам не чужды инновации. Слухи о том, что банки будут проверять аккаунты в соц. сетях, ходили уже давно. Но теперь это уже не мифы. Компания Майл групп разрешила анализировать профили клиентов для НБКИ. А это социальные сети ВКонтакте, Одноклассники и Мой мир.

Поэтому участие в сообществе «Как не платить кредиты» не прибавит очков при оценке.

Что делать: проверить аккаунты в социальных сетях. Нужно выглядеть законопослушным гражданином.

Чёрные списки

Сотрудники служб безопасности банков обмениваются так называемыми «чёрными списками». В них включают лиц, подозреваемых в мошенничестве, подделке документов, номинальных директоров и зиц-председателей.

Если заёмщик попал в такой список, то шансы получить кредит равны нулю.

Что делать: в такой ситуации сделать что-то крайне сложно. Возможно, выручит привлечение созаёмщика.

Теперь вы знаете основные причины отказов в кредитовании и можете избежать неудачи при посещении банка. Читайте INGURU ДЕНЬГИ и узнавайте больше интересного из мира финансов.

Стоит ли брать потребительский кредит – основные особенности услуги.

Прежде чем решиться на оформление потребительского кредита важно не только хорошо взвесить свое финансовое положение, но и понимать, как работает этот инструмент. Сегодня банки предлагают множество кредитных программ, в которых нелегко сразу разобраться. Однако на базовом уровне все потребительские кредиты работают одинаково. Что нужно знать об этом виде кредитов, прежде чем обращаться в банк?

Особенности потребительского кредита

Стандартный потребительский кредит представляет собой заем определенной денежной суммы, которую можно потратить на приобретение товаров (мебели, бытовой техники, одежды и т.п.) или услуг (лечения, отдыха или обучения). Чаще всего такой кредит предполагает минимальные требования к заемщику и не требует обеспечения. Поэтому банку для его оформления требуется от одного до трех рабочих дней. За это время работники банка проверяют кредитную историю заемщика и оформляют все необходимые документы.

Потребительский кредит дает заемщику:

  • Свободу выбора. В таком виде кредитования отсутствует жесткое целевое использование займа. Благодаря этому заемщик получает возможность тратить деньги по собственному усмотрению.
  • Прозрачные условия. При заключении договора заемщик изначально знает не только полную сумму и процентную ставку, но и срок, в который нужно будет полностью выплатить долг.
  • Возможность досрочного погашения. Низкие процентные ставки дают возможность закрывать долговые обязательства намного раньше сроков, прописанных в договоре.

Для справки. Все условия по кредитованию обязательно должны быть указаны в договоре. При этом сам договор считается заключенным только в том случае, если заемщик и финансовая организация, которая выполняет кредитование, достигли согласия по всем его пунктам.

На что обратить внимание в кредитном договоре

При заключении договора с банком на предоставление потребительского кредита необходимо обратить внимание на следующие пункты:

  • Сумму кредита. Банк может предложить больше денег, чем требуется для оплаты товаров или услуг. Поэтому у многих людей появляется искушение одолжить больше чем на самом деле нужно. Это не лучшая идея: крупный долг перед банком может создать слишком большую кредитную нагрузку на ваш бюджет.
  • Срок выплаты потребительского кредита. Лучше всего брать потребительский кредит на небольшой срок. Объем выплат должен составлять не более 30 % от совокупного дохода. При этом не стоит забывать, что от выбранного срока кредитования напрямую зависит ставка по кредиту и его сумма. Чаще всего при увеличении срока банк проводит пропорциональное увеличение процентной ставки.

Наличие страховки. При оформлении договора многие банки предлагают оформить страховку. Хотя заемщик может отказаться от страхования, это не самая лучшая идея. Ведь страховка дает финансовую защиту при внезапном увольнении или болезни. При наступлении страхового случая кредитные обязательства перед банком должна будет выполнить страховая компания.

Если заемщик имеет надежное место работы и абсолютно уверен в том, что у него нет каких-либо проблем со здоровьем, он имеет законное право отказаться от страховки в течение 14 дней со дня подписания договора.

Краткий итог

При заключении договора на кредитование каждый заемщик должен реально оценивать свои финансовые возможности. Это касается не только общей суммы, но и графика внесения ежемесячных платежей. К примеру, если вам на работе выплачивают зарплату 20-го числа каждого месяца, то стоит выбрать срок внесения платежей не раньше 25-го числа. Кроме того, стоит заранее узнать о штрафных санкциях за вынужденную просрочку и о других ситуациях, связанных с нарушением договора.

Чтобы получить более подробную информацию об индивидуальных программах кредитования или уточнить какие-либо вопросы относительно досрочного погашения долга, достаточно позвонить нашим консультантам по телефону 8 (800) 200-66-77

Поделиться с друзьями:

Как банки проверяют кредитную историю заёмщика перед выдачей кредита?

Любой банк при проверке кредитополучателя назначает свой набор критериев. В таком случае проверяют: анкетные данные, доход клиента, паспортные данные, постоянную прописку, число иждивенцев, отсутствие или наличие собственности и другие данные. При получении экспресс-кредитов некоторые параметры критериев не рассматривают. В таком случае риски банки перекрывают достаточно большими процентными ставками.

Однако наличие у кредитополучателя кредитной истории сотрудники банк проверяют практически всегда. И не надо быть доктором наук чтобы понять почему банки проверяют и уделяют проверкам кредитной истории столько внимания. В случае если возраст кредитополучателя средний, есть постоянная прописка и доход, в таком случае получается общий портрет клиента.

Уверенность в клиенте со стороны банка возрастает в случае, если выясняется что у него длительная серьезная кредитная истории, например, в другом банке. И, наоборот, при плохой кредитной истории клиенту будет достаточно сложно получить кредит.

Как проходит проверка?

Когда-то все крупные банки имели свою базу данных по кредитным историям клиентов. А кредиты тогда выдавались на так уж и часто, поэтому этого было достаточно. Большинство банков неохотно делились сведениями о клиента.

Когда суммы и количество выдаваемых кредитов выросли во много раз, банки сделали вывод – гораздо выгодно делиться информацией о кредитополучателях и их истории. После этого стали создавать кредитные истории – БКИ, где ежемесячно собиралась информация со всех банков.

Поскольку мы – граждане России, поэтому не стоит ждать, что все пойдет гладко. На сегодня есть три крупные БКИ и несколько десятков небольших бюро. Какой банк и с кем будет сотрудничать непонятно. В районом офисе банка не всегда вам дадут полную информцию. Зачастую приходится снова писать запросы в головной офис банка и ожидать ответ.

Мы данную тему затронули неслучайно. Зачастую кредитополучатель вынужден самостоятельно искать БКИ и свою кредитную историю. Бывают и такие случаи, когда кредитополучатель обнаруживает плохие кредитные истории, о которых ранее он ничего не слышал. Или другой вариант — отсутствие положительных историй по кредитам, которые могли бы повлиять на процентную ставку для получения нового кредита. В таком случае кредитополучателю приходится восстанавливать свою репутацию.

Как банки проверяют кредитную историю?

Зачастую проверяются анкетные данные кредитополучателя: данные паспорта, дата рождения, которую отправляют в БКИ (с которыми работает банк), полные фамилия, имя и отчество.

Запросы проверяются и в банк приходит готовый отчет.

В данный отчет сформирован в виде трех граф. Во-первых, в нем есть анкетные данные. Во-вторых – сведения о тех кредитах, которые существуют на день подачи нового кредита, процентные ставки и проценты. В-третьих, различные данные о закрытых кредитах кредитополучателя.

В таком случае бан интересуют суммы и сроки по кредиту. На небольшие суммы и сроки банки стараются не обращать внимание. О порядочности кредитополучателя говорят длительность просрочек и их количество. В случае если просрочки превышают цифру три и их длительность переходит за тридцать календарных дней, то банк может их отнести к временным трудностям кредитополучателя. Различные ситуации могут быть у каждого.

Совсем другое дело, когда их количество пять и более. И срок может быть больше 90 суток. Таким кредитополучателям банки могут отказать без объяснения причин.

В таком случае банк отказывает в выдаче кредита. Можно поинтересоваться связана ли причина отказа с кредитной историй. В случае если вы не получите положительного ответа, лучше всего иметь отчет на всякий случай о своей кредитной истории на руках. Может быть вы узнаете что-то новое.

Бывают случаи, когда банки сотрудничали с БКИ, в которых не было сведений о вас и ваших кредитных историях. В таком случае это может сыграть в пользу недобросовестных кредитополучателях- они получат кредит даже если плохая кредитная история.

Другая сторона медали — при положительной кредитной истории процентная ставка может быть понижена.

Поэтому обращаясь за кредитом, нужно быть осведомленным и получить кредитную историю заранее.

Оформить заявку на получение кредита под залог:

Тайны кредитных историй – Деньги – Коммерсантъ

Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. И плохая кредитная история зачастую ставит крест на ожиданиях клиента.

По данным компании «Кредитмарт», основная причина отказов в выдаче кредита — негативная кредитная история, а количество одобренных банками заявок на кредит в конце 2008 года не превышало 20%. «Порядка 80% всех отказов банков по потребительским кредитам происходит именно из-за плохой кредитной истории. Заемщикам необходимо всегда помнить, что для банков наличие даже минимальных просрочек в условиях кризиса является негативным фактором и приводит к отказам»,— говорит начальник отдела по работе с финансовыми институтами компании «Кредитмарт» Александр Пименов.

Каждый банк формирует собственную базу данных о своих заемщиках, в которой отражаются все этапы выдачи и погашения ссуды. Поэтому при повторном обращении в тот же банк за кредитом отследить платежную дисциплину заемщика не трудно. Но нередко за следующим кредитом заемщик обращается в другой банк. В этом случае банк может запросить кредитную историю заемщика из бюро кредитных историй (БКИ). «Многие оформляют кредиты в разных банках. Поэтому единственным способом для кредитора узнать платежную дисциплину потенциального заемщика в стороннем банке является запрос в бюро кредитных историй»,— рассказал гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.

Специализированные бюро кредитных историй собирают данные о заемщиках вот уже более трех лет (первое такое бюро было зарегистрировано в начале 2006 года). Сегодня в стране работает 31 бюро. Впрочем, по словам Александра Викулина, «примерно 98% информации о заемщиках сконцентрировано в пяти крупных бюро, а на долю остальных, мелких региональных бюро, приходится не более 100 тыс. кредитных историй, и существенного влияние на рынок они не оказывают». «Бюро кредитных историй приобретает все более весомую роль в процедуре принятия решения. Это связано с накопившимся за последние годы массивом информации о заемщиках и налаженными процедурами взаимодействия между банками и БКИ. Накопленный опыт работы БКИ в России позволяет банкам существенно повысить степень использования данных, получаемых от бюро, и принимать более взвешенные решения на их основе»,— говорит замдиректора департамента розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь.

Сейчас в большинстве банков получение информации о заемщике из БКИ стало обычной практикой. «Необходимость запроса кредитной истории в бюро зависит от внутренней политики банка. Но, как правило, большинство крупных банков запрашивает информацию по каждому заемщику, независимо от вида кредитной программы»,— говорит Александр Викулин.

При этом каждый заемщик вправе самостоятельно распоряжаться своей кредитной историей. И чтобы информация попала в одно из БКИ, самого факта наличия кредита недостаточно. Банк имеет право предоставить информацию о кредитной истории заемщика только с его документально подтвержденного согласия. Согласие заемщика потребуется и в том случае, если банк захочет ознакомиться с его платежной дисциплиной, направляя запрос в БКИ. Предоставлять свои данные или нет — дело добровольное, но шансы на получение ссуды у тех, кто не делится своей кредитной историей, чрезвычайно низки. Такие клиенты вызывают настороженность и чаще всего получают отказ. «Нужно понимать, что если человек не дает разрешение на запрос, то банк на такого клиента будет смотреть с подозрением и, скорее всего, откажет в предоставлении ссуды»,— считает директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов.

Впрочем, такие клиенты встречаются не часто: заемщики заинтересованы в создании собственного положительного имиджа не меньше банков. «Отказывается от предоставления информации и запросов в бюро кредитных историй лишь очень небольшой процент от всех заемщиков»,— уверен Дмитрий Орлов. «В получении кредита клиенту, не дающему разрешения на запрос о своей кредитной истории или на ее предоставление в БКИ, будет отказано. Но отсутствие информации в бюро кредитных историй о ранее выданных кредитах не будет считаться негативным фактором. Важнее готовность клиента дать согласие на передачу данных по кредиту, который заемщик просит предоставить банк сейчас»,— считает начальник управления андеррайтинга Собинбанка Ольга Рязанова.

Выполнение ранее взятых обязательств по кредиту в полном объеме и в установленные договором сроки имеет первостепенное значение при принятии банком решения о предоставлении кредита. Разумеется, при том непременном условии, что заемщик подходит банку по ряду общих обязательных требований, таких как возраст, зарплата и т. д. «Кредитная история заемщика, безусловно, является одним из важных показателей при принятии банком решения о выдаче кредита, но носит для нас скорее справочный характер. Ключевую роль в оценке заемщика играет его платежеспособность. Должно быть понятно, что клиент действительно сможет обслуживать тот кредит, на который претендует»,— говорит вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.

Впрочем, в кредите может быть отказано и без направления запроса в бюро кредитных историй. «У каждого банка есть свои черные списки заемщиков. В них попадают те, кто отличался неадекватным поведением, либо имели проблемы с выплатой по предыдущему кредиту или вовсе не выплатили его. Такие клиенты, разумеется, сразу получат отказ»,— рассказали в одном из банков.

Тем не менее единого для всех понятия «хорошая кредитная история» не существует. Как правило, важнее для кредитного досье оказывает не сам факт наличия просрочек, а их систематичность и продолжительность. «На решение банка влияет как количество, так и сроки просрочек по ежемесячным обязательным платежам. И каждый банк самостоятельно определяет, какой срок просрочки является для него критичным. Вероятнее всего, для банка будет приемлемым, если заемщик допустил небольшое количество просрочек, которые носили технический характер и не превышали пяти дней, например, из-за того, что платеж не дошел вовремя. При более длительных просрочках отношение к заемщику будет более настороженным, хотя и здесь все решается на индивидуальной основе»,— рассказал Дмитрий Орлов. Согласна с ним и Ольга Рязанова: «На кредитную историю заемщика влияет как количество, так и длительность просрочек по платежам. Однако сами просрочки оцениваются и с учетом психологии людей. Например, разный подход может быть при просроченных выплатах по одному из залоговых видов кредита и по овердрафту на кредитной карте. Обычно люди чаще и легче допускают просрочки по кредитным картам, платежная дисциплина в этом кредитном продукте в целом слабее. Поэтому и критерии оценки карточной кредитной истории чуть менее строги».

Помимо предоставления кредитных историй некоторые БКИ помогают оценить платежные качества заемщика, разрабатывая собственные скоринговые методики. Такие услуги, например, предоставляет НБКИ и бюро «Экспириан-Интерфакс». Впрочем, окончательное решение все равно остается за банком. «По запросу банков наше бюро предоставляет не только кредитную историю заемщика, но и выставляет собственную скоринговую оценку. А банк сам, в зависимости от собственной стратегии, принимает решение, насколько заемщик соответствует установленным требованиям»,— говорит гендиректор бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» Василий Дубов.

В банках больше доверяют своим скоринговым методикам. «Процедура разработки скоринговой карты очень деликатна, а данные, на основе которых принимаются решения о выдаче кредита, строго конфиденциальны. Поэтому подобный продукт, разработанный сторонней организацией, несет в себе высокие риски»,— рассказал Андрей Лапко. Тем не менее банки при помощи НБКИ могут проверить достоверность анкетных данных заемщика. Что, например, позволяет пресечь такие распространенные сегодня мошенничества с использованием подложных и краденых документов. «Наше бюро предоставляет банкам возможность проверки данных, указанных в анкете, через Федеральную миграционную службу на предмет подлинности паспорта заемщика. Аналогичную схему бюро планирует реализовать и с ГИБДД, проверяя, является ли заемщик собственником автомобиля и не числится ли транспортное средство в угоне. На данные процедуры банк также должен получить от заемщика письменное согласие»,— говорит Александр Викулин.

Положительная кредитная история позволяет не только получить ссуду, но и оформить ее на льготных условиях. «Существует практика использования положительности кредитной истории при принятии решений, например, в части предложения льготных условий кредита»,— говорит Антон Рудь. Получить пониженную процентную ставку или снизить размер комиссий можно лишь при наличии хорошей кредитной истории в том же банке, в котором оформляется повторный кредит. Заемщики стороннего банка в большинстве случаев на такие преференции вряд ли могут рассчитывать. «При выдаче кредитов банки больше полагаются на своих повторных клиентов. В этом случае есть история взаимоотношений, понимание того, как человек обслуживал задолженность, а при наличии просрочек — их причина. Такой заемщик и проще, и понятней, чем клиент стороннего банка»,— говорит Дмитрий Орлов. Но бывают и исключения. Так, по словам Ольги Рязановой, «с точки зрения преференций, которые банк дает клиентам с положительной кредитной историей, равноценными считаются как ранее успешно погасившие кредит в банке, так и заемщики сторонних банков».

Каждая кредитная история имеет свой срок давности, она составляет 15 лет, после чего история удаляется как из БКИ, так и из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Впрочем, это не означает, что кредитную историю нужно начинать с чистого листа. Каждый банк вправе сохранять информацию о собственных заемщиках и более длительный срок, используя ее при решении о выдаче займов. «Несмотря на нормативы, ограничивающие сроки хранения документов, пользоваться собственной базой данных, которая формируется в электронном виде по каждому заемщику, банк может бессрочно»,— рассказал Андрей Лапко.

Впрочем, данные в кредитной истории могут быть некорректными. Чтобы снять спорные моменты, возникающие при ознакомлении с историей, например, если речь идет об ошибочной информации, заемщик должен обратиться в БКИ. «Если заемщик заметил в своей кредитной истории ошибки, ему следует написать заявление в бюро кредитных историй, которое и осуществит проверку данных. Если в ходе проверки наличие ошибок подтверждается, то вносятся соответствующие коррективы»,— объяснил Александр Викулин. Во избежание подобных недоразумений стоит ознакомиться со своей кредитной историей, которая хотя и является служебной и банковской тайной, но тайной не для заемщика. Все данные по каждому из заемщиков из БКИ стекаются в ЦККИ, где можно бесплатно узнать, в каких именно кредитных бюро хранится конкретная кредитная история. Сами БКИ предоставляют для ознакомления кредитные истории раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Соответственно, если история находится в нескольких бюро, то каждое ежегодно должно бесплатно предоставить информацию заемщику.

В перспективе, по мнению Василия Дубова, контролировать свою кредитную историю каждый заемщик сможет и более простым способом. «В дальнейшем наше бюро планирует предоставлять скоринговую оценку непосредственно самим заемщикам, субъектам кредитных историй. Это новинка для российского рынка, которая, надеюсь, получит распространение и в России. Это обычная практика на Западе, где каждый может следить за собственным скоринговым баллом»,— говорит Василий Дубов.

ВЛАДИМИР МЕРКУЛОВ

Кому банки дают ипотеку — Портал МОИФИНАНСЫ.РФ

Мы изучили требования банков и выяснили, кто может получить ипотеку, а кому откажут и почему

Ипотека – это кредит под залог недвижимости, которая позволяет заемщику сразу же начать пользоваться приобретенной квартирой (она сразу оформляется в собственность приобретателя, а не банка), а банку гарантирует возврат денег. Организация выставляют заемщикам целый ряд требований и условий: таким образом они хотят удостовериться в платежеспособности будущего заемщика и быть уверены в том, что он сможет оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Мы изучили требования банков и выяснили, кто может получить ипотеку, а кому откажут и почему.  

Дадут ли мне ипотеку?

Обычно в банках процентные ставки по ипотечным продуктам различаются для следующих групп клиентов:

  • Клиенты, получающие зарплату на карту банка (зарплатные клиенты).
  • Сотрудники предприятий и организаций, которые аккредитованы и/или кредитуются в банке.
  • Остальные заемщики, для которых доступен кредит на общих условиях.

Больше всего преимуществ у зарплатных клиентов: ниже проценты по кредиту, меньше требований к документам, а также одобрение кредита происходит быстрее. Сотрудники аккредитованных предприятий также могут рассчитывать на более выгодные условия по кредиту. 

Но к какой бы группе ни относился заемщик, его все равно проверят по нескольким критериям.

По каким критериям банки проверяют заемщиков

Гражданство

Российское гражданство – это обязательное требование. Но отметим, что есть и банки, которые кредитуют иностранцев (например, Райффайзенбанк, Росбанк, Евразийский банк).

Возраст

Банки готовы кредитовать людей, как правило, от 21 года до 65 лет. При этом максимальный возраст – 65 лет – рассчитывается на момент погашения ипотеки. То есть, если вы обратились в банк за кредитом в 50 лет, то скорее всего срок кредитования для вас не превысит 15 лет. При рефинансировании ипотечного кредита, возраст заемщика играет не очень большое значение.

Доходы

Размер ежемесячного платежа по ипотеке в большинстве случаев не должен превышать 40-50% от суммы ваших доходов. Уровня заработной платы и дополнительных источников прибыли должно хватать и на регулярное погашение задолженности, и на поддержание приемлемых условий жизни. Это одно из главных условий кредитных организаций. Если вы понимаете, что вашего дохода недостаточно, то вы можете привлечь созаемщика. Шансы на быстрое одобрение кредита существенно возрастают, если клиент регулярно получает зарплату и готов подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ. 

Большинство кредитных организаций также принимают справку по форме банка в качестве подтверждения платежеспособности. Юридически такая справка – это скорее форма анкеты, где клиент указывает информацию, значимую для кредитора. При этом у каждого учреждения свой шаблон. Например, СберБанк интересуется налоговыми отчислениями потенциальных заемщиков. А для «Альфа-Банка» это не имеет значения. 

Требования к информации в справке зависят от параметров скоринговой программы, которую банк использует при оценке клиентов.

Стаж работы

Большинство банков требуют, чтобы клиент отработал на последнем месте не менее 4-6 месяцев. А его совокупный стаж был не менее одного года. По факту банки оценивают общий трудовой стаж и частоту смены рабочих мест. Если заемщик часто меняет работу, ему могут уменьшить сумму кредита или поднять процент.

Кредитный рейтинг

При рассмотрении заявки банки проверяют кредитный рейтинг. Это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика на основании информации из кредитной истории, которая хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Хорошим считается рейтинг, по которому заемщик набирает не менее 600 баллов. Подробнее о том, как проверить свою кредитную, историю читайте в нашем материале.

Лайфхак

В целом, у банков стандартный набор требований к заемщикам. Однако в целях привлечения большего числа клиентов банки часто отходят от стандартных условий. Почти у каждого банка, работающего с ипотекой, есть свои особенности. Например, в 2021 г. в СберБанке, «Альфа банке», Россельхозбанке и др. можно оформить ипотеку по двум документам (паспорту и СНИЛС) без справки с работы о доходах. 

Есть банки, которые отходят от стандартных возрастных ограничений и выдают ипотеку, к примеру, студентам с 18 лет («Открытие», АК «Барс Банк», Металлинвестбанк, Московский кредитный банк и др.) Программы, к примеру, СберБанка и Россельхозбанка предусматривают возможность погашения займа клиентам до 75 лет. Рекордный максимальный возраст заемщиков установил Совкомбанк – 85 лет.

Многие банки снижают и требования по общему рабочему стажу до трех месяцев или совсем не предъявляет требований по стажу на последнем рабочем месте (ВТБ Банк). 

Кому не дадут ипотеку 

Ипотека доступна не всем желающим. Банки могут отказать в ипотеке даже платежеспособным заемщикам. При этом они не обязаны информировать о причинах отказа. Причины нужно выяснять самостоятельно.

Самые распространенные причины отказа в выдаче ипотеки

Плохая кредитная история

Когда банк рассматривает заявку на ипотеку, он проверяет информацию по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика. Все просрочки влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки. Конечно, вам не откажут в ипотеке, если 3 года назад вы допустили просрочку по потребительскому кредиту в 5-7 дней. Но длительные просрочки повышают вероятность отказа. А невыплата кредита и судебные разбирательства по нему – гарантированный отказ в ипотеке.

Недостаточный доход

Банк прежде всего обращает внимание на стабильность дохода и его размер. Если долговая нагрузка заемщика не превышает 50% его ежемесячных доходов, то такой клиент в большинстве банков будет считаться надежным. Однако каждый банк устанавливает свой оптимальный процент соотношения выплат и остатка в доходах клиентов. Определенно откажут в ипотеке заемщику, у которого после уплаты долга остается сумма ниже прожиточного минимума на человека. За доходы банк принимает не только зарплату, но и средства от сдачи в аренду недвижимости, ценные бумаги, доходы с вкладов. 

Кредитная нагрузка и чужие долги

Даже если у клиента высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но есть высокие выплаты по другим кредитам, банк может отказать в ипотеке. Важно, что в кредитную нагрузку будут входить ваши поручительства по чужим кредитам. Ведь если заемщик перестанет платить – вы должны будете погашать за него долг. Если же вы этого не сделаете – это негативно повлияет на вашу кредитную историю и также может привести к отказу по ипотеке.

Недостоверная информация

Недостоверной банки считают информацию, которую не могут подтвердить. Например, вы предоставили справку о доходах с работы, но на ней нет подписи ответственного лица, и связаться с ним в рабочее время не получилось. Даже если вы просто забыли заверить справку, ошиблись по невнимательности в документах, банк все равно это расценит как обман и не одобрит заявку.

Отклонения от требований банка

Например, клиенту нравится конкретная квартира в определенном доме. Но этот дом старый с деревянными перекрытиями или в любой момент может попасть под снос. Далеко не все банки выдают кредит на такие объекты. Необходимо подобрать банк, который кредитует нестандартные объекты. Следует изучить все детали условий перед подачей заявки в банк.

Правонарушения

Необязательно иметь криминальное прошлое и открытые судебные разбирательства. Отягчающим обстоятельством при одобрении ипотечного кредита могут стать и административные правонарушения, например, долги по оплате штрафов ГИБДД, алиментам и коммуналке. 

На что еще банки обращают внимание

  • Место прописки заемщика. На сайтах большинства банков указывается, что место прописки значения не имеет. По факту будет плюсом, если клиент обратится за ипотекой в том же городе (области), где у него постоянная регистрация. Но серьезного влияния на положительное решение прописка не имеет.
  •  Семейный статус. Банки охотнее кредитуют семейных людей, состоящих в официальном браке, поскольку это уже два созаемщика. У них совокупный доход и больше вероятность, что кредит будет погашен без просрочек.
  •  Профессиональный статус. В категорию заемщиков с повышенным риском банки относят людей, которые из-за специфики профессии могут прекратить оплачивать долг. Это прежде всего те, кто рискует на работе своим здоровьем и даже жизнью: спасатели, пожарные, промышленные альпинисты и т.д. Не нравятся банкам профессии, где заработок непостоянный (художники, писатели) или завязан на бонусах и процентах от сделок.  Непредсказуемым считается и заемщик со статусом самозанятого.

Категория «нежелательности» не означает, что заемщику таких профессий не дадут ипотеку. Но проверять доход и другую информацию будут внимательнее. И риск получить отказ больше.

На что кредиторы смотрят в вашем кредитном отчете

На что обращают внимание кредиторы, когда смотрят ваш кредитный отчет? Это простой вопрос со сложным ответом, поскольку не существует универсальных стандартов, по которым каждый кредитор оценивает потенциальных заемщиков.

Конечно, есть некоторые пункты, которые уменьшат ваши шансы на одобрение почти везде. Для начала стоит посмотреть, из чего складывается ваша оценка FICO (которую большинство людей называют «мой кредитный рейтинг»). Баллы FICO варьируются от 300 до 850, при этом все 650 или выше считаются хорошим кредитным рейтингом.Если ваш балл ниже 620, вам, вероятно, будет трудно занять деньги по выгодной процентной ставке.

Ключевые выводы

  • История платежей составляет 35 % оценки заемщика по шкале FICO и является наиболее важным фактором для кредиторов.
  • Долгий опыт ответственного использования кредита положительно влияет на ваш кредитный рейтинг.
  • Кредиторы хотят, чтобы их клиенты имели опыт использования нескольких источников кредита — от кредитных карт до автокредитов — надежными способами.
На что кредиторы смотрят в вашем кредитном отчете

История платежей

Больше всего на свете кредиторы хотят, чтобы им платили. Соответственно, особое значение имеет послужной список потенциального заемщика по своевременности платежей. Фактически, при расчете рейтинга FICO потенциального заемщика история платежей является наиболее важным фактором. На его долю приходится 35% баллов. Никому не нравится одалживать деньги тому, кто продемонстрировал далеко не звездную приверженность погашению своих долгов.

Просроченные платежи, пропущенные платежи, дефолт по ипотеке и банкротство — все это тревожные сигналы для кредиторов, как и передача счета в коллекторское агентство из-за отсутствия платежа. Хотя некоторые недостатки в вашей истории платежей могут не помешать кредиторам выдать вам деньги, вы, скорее всего, получите одобрение на меньшую сумму денег, чем вы могли бы получить в противном случае, и с вас, вероятно, будет взиматься более высокая процентная ставка.

Непогашенный долг

Большой объем непогашенной задолженности является еще одной серьезной проблемой для кредиторов.Это немного парадоксально, но чем меньше у вас долгов, тем выше ваши шансы на получение кредита. Принцип здесь аналогичен тому, что касается истории платежей. Если у вас есть большая сумма существующего долга, шансы на то, что вы сможете его погасить, уменьшаются.

Большие суммы варьируются от человека к человеку и определяются на основе таких показателей, как общий годовой доход человека и коэффициент использования долга, который представляет собой сумму долга, деленную на предельную сумму долга, разрешенную для каждого счета.Непогашенная задолженность составляет 30% вашего расчета FICO.

Продолжительность кредитной истории

Длинный послужной список ответственного использования кредита хорош для вашего кредитного рейтинга. Частота, с которой вы используете свои карты, также играет роль. Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашего балла FICO.

Новые учетные записи

Наличие установленной кредитной истории хорошо для вашего кредитного рейтинга. Открытие кучи новых кредитных карт за короткий промежуток времени — это не так.Когда вы внезапно открываете несколько кредитных карт, потенциальные кредиторы не могут не задаться вопросом, зачем вам столько кредита. У них также будут вопросы о вашей способности погасить долг, если вы вдруг решите максимизировать все эти карты. Новые кредитные счета составляют 10% от вашего балла FICO.

Если вам нужен хороший кредитный рейтинг, откажитесь от открытия нового счета кредитной карты только для того, чтобы получить бесплатную дорожную кружку или зонтик, и даже эту заманчивую 10% скидку на покупку во время открытия счета в магазине.Кассирам платят за открытие кредитных карт в новых магазинах, и в их обязанности входит убедить вас открыть счета кредитных карт в магазинах. Это ваша обязанность противостоять ему и почтительно отказаться, чтобы сохранить свой кредитный рейтинг на достойном уровне.

В качестве альтернативы, если вы уже открыли несколько кредитных карт и вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью в одно из лучших агентств по восстановлению кредита.

Регистрация нескольких новых кредитных карт в течение короткого периода времени может повредить вашему кредитному рейтингу.

Типы используемых кредитов

От кредитных карт до автокредитов и ипотечных кредитов потребители используют кредит по-разному. С точки зрения кредитора, разнообразие — это хорошо. Кредиторы хотят видеть, что их клиенты имеют опыт надежного использования нескольких источников кредита. Расчеты FICO дают 10% веса типам используемых кредитов.

За рамками FICO: что еще рассматривают кредиторы

Ваша оценка FICO и ее компоненты представляют собой хороший набор общих рекомендаций по типам вопросов, которые кредиторы учитывают при рассмотрении заявок на получение кредита, но это не только ваша оценка.Кредиторы могут иметь свои собственные методики оценки, в которых используются схожие, но не идентичные факторы при определении права заявителя на получение кредита.

Также стоит иметь в виду, что, хотя ваш кредитный рейтинг играет важную роль в том, чтобы помочь вам получить кредит, это не единственный элемент, который учитывают кредиторы. Также проверяются такие факторы, как сумма вашего дохода, количество денег на вашем счету в банке и продолжительность вашей работы.Кроме того, имейте в виду, что каждый раз, когда вы подписываете кредит для другого заемщика, послужной список платежей по этому кредиту также становится вашим послужным списком.

Понимание пяти принципов кредита

Финансовые учреждения пытаются снизить риск кредитования заемщиков, проводя кредитный анализ физических и юридических лиц, подающих заявки на новый кредитный счет или ссуду. Этот процесс основан на обзоре пяти ключевых факторов, которые предсказывают вероятность дефолта заемщика по своему долгу.Названные пятью C кредита, они включают в себя мощность, капитал, условия, характер и обеспечение. Не существует нормативного стандарта, требующего использования пяти кредитных правил, но большинство кредиторов проверяют большую часть этой информации, прежде чем разрешить заемщику взять на себя долг.

Кредиторы измеряют каждую из пяти характеристик кредита по-разному — например, качественные и количественные, — поскольку они не всегда легко поддаются численному расчету. Хотя каждое финансовое учреждение использует свой собственный вариант процесса определения кредитоспособности, большинство кредиторов придают наибольшее значение платежеспособности заемщика.

Емкость

Кредиторы должны быть уверены, что заемщик имеет возможность погасить кредит на основе предложенной суммы и условий. Для бизнес-займов финансовое учреждение анализирует прошлые отчеты о движении денежных средств компании, чтобы определить, какой доход ожидается от операций. Индивидуальные заемщики предоставляют подробную информацию о доходах, которые они зарабатывают, а также о стабильности своей занятости. Способность также определяется путем анализа количества и суммы долговых обязательств, которые заемщик имеет в настоящее время непогашенными, по сравнению с суммой дохода или выручки, ожидаемой каждый месяц.

У большинства кредиторов есть специальные формулы, которые они используют для определения того, приемлема ли платежеспособность заемщика. Ипотечные компании, например, используют отношение долга к доходу, которое указывает ежемесячный долг заемщика в процентах от его ежемесячного дохода. Высокое отношение долга к доходу воспринимается кредиторами как высокий риск, и это может привести к снижению или изменению условий погашения, которые стоят больше в течение срока действия кредита или кредитной линии.

Капитал

Кредиторы также анализируют уровень капитала заемщика при определении кредитоспособности.Капитал для заявки на бизнес-кредит состоит из личных инвестиций в фирму, нераспределенной прибыли и других активов, контролируемых владельцем бизнеса. Для личных кредитов капитал состоит из остатков сберегательных или инвестиционных счетов. Кредиторы рассматривают капитал как дополнительное средство для погашения долгового обязательства, если получение дохода или выручка прекратится, пока кредит все еще находится в погашении.

Банки предпочитают заемщика с большим капиталом, потому что это означает, что у заемщика есть шкура в игре.Если речь идет о собственных деньгах заемщика, это дает ему чувство сопричастности и создает дополнительный стимул не платить по кредиту по умолчанию. Банки измеряют капитал количественно как процент от общей стоимости инвестиций.

Условия

Условия относятся к условиям самого кредита, а также любые экономические условия, которые могут повлиять на заемщика. Бизнес-кредиторы рассматривают такие условия, как сила или слабость экономики в целом и цель кредита.Финансирование оборотного капитала, оборудования или расширения являются распространенными причинами, указанными в заявках на получение бизнес-кредита. В то время как этот критерий, как правило, применяется в большей степени к корпоративным заявителям, индивидуальные заемщики также анализируются на предмет их необходимости взять на себя долг. Общие причины включают ремонт дома, консолидацию долгов или финансирование крупных покупок.

Этот фактор является наиболее субъективным из пяти «С» кредита и оценивается в основном качественно. Однако кредиторы также используют определенные количественные показатели, такие как процентная ставка по кредиту, основная сумма и срок погашения, для оценки условий.

Символ

Характер относится к репутации или послужному списку заемщика в финансовых вопросах. Старая поговорка о том, что поведение в прошлом является лучшим предсказателем поведения в будущем, является той, на которую искренне реагируют кредиторы. Каждый из них имеет свою собственную формулу или подход для определения характера, честности и надежности заемщика, но эта оценка обычно включает как качественные, так и количественные методы.

Более субъективные из них включают анализ образования должника и трудового стажа; вызов личных или деловых ссылок; и проведение личного собеседования с заемщиком.Более объективные методы включают проверку кредитной истории или оценки заявителя, которые агентства кредитной информации стандартизируют по общей шкале.

Хотя каждый из этих факторов играет роль в определении характера заемщика, кредиторы придают большее значение последним двум. Если заемщик плохо справился с погашением прошлого долга или ранее был банкротом, его характер считается менее приемлемым, чем заемщик с чистой кредитной историей.

Обеспечение

Личные активы, заложенные заемщиком в качестве обеспечения кредита, известны как залог.Бизнес-заемщики могут использовать оборудование или дебиторскую задолженность для обеспечения кредита, в то время как отдельные должники часто закладывают сбережения, транспортное средство или дом в качестве залога. Заявки на получение обеспеченного кредита рассматриваются более благоприятно, чем заявки на необеспеченный кредит, потому что кредитор может получить актив, если заемщик прекратит выплаты по кредиту. Банки измеряют обеспечение количественно по его стоимости и качественно по воспринимаемой легкости его ликвидации.

Суть

Каждое финансовое учреждение имеет свой собственный метод анализа кредитоспособности заемщика, но использование пяти кредитных Cs является общим как для индивидуальных, так и для бизнес-заявок на кредит.Из пятерки способность — в основном способность заемщика генерировать денежный поток для обслуживания процентов и основного долга по кредиту — обычно считается наиболее важной. Но заявители, получившие высокие оценки в каждой категории, более склонны к получению более крупных кредитов, более низкой процентной ставки и более благоприятных условий погашения.

Анализ кредитного отчета — обзор, кредитоспособность, содержание

Что такое анализ кредитного отчета?

Анализ кредитного отчета включает в себя оценку информации, содержащейся в кредитном отчете, такой как личные данные клиента, его кредитная история, любые сделанные запросы, обращения взыскания и изъятия права собственности, а также общедоступные записи о банкротствахБанкротствоБанкротство — это юридический статус человека или — юридическое лицо (фирма или государственное учреждение), которое не в состоянии погасить свои непогашенные долги.Кредитный отчет предоставляет кредитную историю физического или юридического лица. Это помогает кредитору оценить кредитоспособность потенциального клиента.

 

 

Кредитные отчеты предоставляются рейтинговыми агентствами. . Агентства также рассчитывают кредитный рейтинг, который дает представление о кредитоспособности клиента.Таким образом, кредитный отчет является определяющим фактором для большинства кредиторов при проверке того, следует ли предоставлять кредит заемщику.

Кредитно-рейтинговые агентства обязаны хранить совокупную информацию о кредитной истории каждого клиента, объединяя всю информацию, полученную от банков, компаний-эмитентов кредитных карт, кредитных союзов и других финансовых учреждений. Агентства также ведут учет запросов, сделанных клиентами при запросе информации, улучшений или обновлений прошлых кредитных историй.

 

Кредитоспособность потенциального заемщика

Анализ кредитного отчета предоставляет информацию о кредитоспособности Кредитоспособность. Проще говоря, кредитоспособность – это то, насколько человек «достоин» или заслуживает доверия. Если кредитор уверен, что заемщик своевременно выполнит свои долговые обязательства, заемщик считается кредитоспособным. потенциального клиента. Большая часть информации, содержащейся в кредитном отчете, показывает кредитную историю конкретного физического или юридического лица, оплаченные и неоплаченные долги и схемы их оплаты.Он также предоставляет список всех ранее взятых долгов, сумму долга, историю погашения и любые существующие дефолты. Вся кредитная информация видна кредиторам в течение как минимум семи лет для обычных кредитов, в то время как банкротства видны в течение семи-десяти лет.

Помимо кредитной информации, содержащейся в кредитном отчете, кредиторы также могут использовать кредитный рейтинг для определения кредитоспособности клиента. Кредитный рейтинг — это кредитный рейтинг, присвоенный кредитным бюро, и он является отражением кредитоспособности клиента.

Высокий кредитный рейтинг показывает, что у заемщика есть чистая история своевременной выплаты долга, что облегчает клиенту доступ к кредиту от кредиторов. Заемщики с историей задержек погашения и невыплаты кредитов имеют пониженный кредитный рейтинг, что снижает их шансы на получение одобрения кредита от кредиторов. Клиенты с низким кредитным рейтингом часто считают получение кредита дорогим, поскольку кредиторы назначают высокие процентные ставки по кредитам из-за высокого риска дефолта.

 

Содержание кредитного отчета

 

1.Публичные записи

Раздел публичных записей кредитного отчета включает записи о банкротствах, налоговых залогах, судебных решениях и других правительственных уведомлениях, связанных с финансовой историей лица. Если у заемщика нет соответствующих публичных финансовых отчетов, раздел кредитного отчета будет пустым.

Общедоступные записи видны всем сторонам, запрашивающим доступ к кредитному отчету заемщика. Информация видна в течение семи-десяти лет с момента ее разрешения.Например, если физическое лицо было объявлено банкротом и оно успешно оспорило это решение, информация о банкротстве может быть удалена из его финансовых записей только в течение следующих семи-десяти лет.

Раздел государственных финансовых документов может нанести ущерб кредитному рейтингу заемщика. Кредиторы будут менее склонны брать на себя риск, поскольку это сигнализирует об истории дефолтов, изъятий и банкротств.

 

2. Запросы

В разделе запросов кредитного отчета содержится информация о любых запросах, сделанных в кредитно-рейтинговое агентство для получения финансовой истории заемщика.Запросы могут быть мягкими или жесткими, и они по-разному влияют на кредитный рейтинг заемщика.

Жесткие запросы делаются кредиторами и не влияют на кредитный рейтинг человека. Кредиторы часто запрашивают кредитную информацию у рейтинговых агентств, когда заемщик подает заявку на кредит. Если кредитный отчет включает в себя запись нескольких запросов от кредиторов, может быть воспринято, что заемщик имеет большой аппетит к кредитам, или кредитные заявки заемщика были отклонены большую часть времени.

Мягкие запросы , с другой стороны, инициируются заемщиком и не влияют на его кредитный рейтинг. Заемщикам разрешается наводить справки о своем кредитном отчете не реже одного раза в год, чтобы убедиться, что собранные записи точны.

 

3. Коллекции

В кредитном отчете содержится информация обо всех взысканиях, произведенных с клиента, в том числе изъятия права собственности, обращения взыскания на заложенное имущество.В конечном итоге это означает, что право собственности, неоплаченные долги и история принудительных действий со стороны коллекторских агентств. Раздел о взыскании может нанести ущерб кредитному профилю заемщика.

Кредиторы часто считают таких клиентов высокорисковыми из-за их истории неплатежей и задержек платежей. Раздел коллекций доступен по запросу, а записи хранятся от семи до десяти лет с даты разрешения записи.

 

Дополнительная литература

CFI предлагает страницу программы для коммерческих банковских и кредитных аналитиков (CBCA)™ — CBCAGПолучите сертификат CFI CBCA™ и станьте коммерческим банковским и кредитным аналитиком.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших сертификационных программ и курсов. Сертификационная программа для тех, кто хочет поднять свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и развивать свою базу знаний, пожалуйста, изучите дополнительные соответствующие ресурсы ниже:

  • Причины плохой кредитной историиПричины плохой кредитной истории Кредитор может отказать потенциальному заемщику в кредите по ряду причин плохой кредитной истории. Плохая кредитная история – это запись о прошлых несвоевременных платежах лица.
  • Процесс кредитного анализаПроцесс кредитного анализаПроцесс кредитного анализа относится к оценке кредитной заявки заемщика для определения финансового состояния организации и ее способности
  • Корпоративный кредитный анализКорпоративный кредитный анализКорпоративный кредитный анализ
  • FICO ScoreFICO ScoreОценка FICO, более известная как кредитная оценка, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что человек заключается в погашении кредита, если человеку выдается кредитная карта или если кредитор ссужает ему деньги.Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту.

Проверка кредитоспособности: что это такое?

Кредитная проверка — это то, что кредитор, банк или поставщик услуг выполняет, когда им нужно проверить вашу финансовую историю. Он предоставляет им доступ к информации о ваших существующих и прошлых кредитах, платежных привычках и типах кредитов, чтобы они могли оценить уровень вашего риска как заемщика.

Если вы подаете заявку на кредит, ваш потенциальный кредитор, скорее всего, проведет проверку кредитоспособности — это означает, что он просматривает вашу кредитную историю, просматривая один или несколько кредитных отчетов, хранящихся в трех основных кредитных бюро.Отчеты предоставляют индикатор того, как вы обращаетесь с кредитом и сколько у вас есть места для большего. Узнайте, что происходит, когда кто-то проверяет вашу кредитоспособность, и как проверить свой собственный кредитный отчет.

Что такое проверка кредитоспособности?

Когда вы подаете заявку на значительное финансовое обязательство, такое как ссуда, кредитная карта, аренда или коммунальные услуги, где-то в приложении вы даете этому кредитору разрешение проверить вашу кредитоспособность. Это позволяет им получить кредитный отчет от Experian, Equifax или TransUnion, трех основных кредитных бюро.Они хотят быть достаточно уверенными в том, что вы произведете свои платежи, и этот отчет дает им представление о вашей истории как заемщика.

  • Альтернативное имя : Кредитный запрос

Как работают проверки кредитоспособности

Три кредитных бюро ведут отчеты о миллионах заемщиков, получая регулярные обновления — обычно раз в месяц — от компаний, которые уже предоставили вам кредит. Отчеты используются Fair Isaac Corp. (FICO) и VantageScore для расчета вашего кредитного рейтинга, еще одного важного показателя вашей кредитоспособности.

Когда кредитор, арендодатель или другое учреждение делает кредитный запрос, они получат копию вашего кредитного отчета из бюро кредитных историй. Они рассмотрят его, чтобы оценить не только ваш кредитный рейтинг, но и своевременность ваших платежей и то, насколько хорошо вы можете справляться с дополнительными займами. Это определит, имеете ли вы право на получение кредита и сколько денег вы можете занять.

В дополнение к вашим кредитным отчетам и кредитным рейтингам кредиторы обращают внимание на такие факторы, как отношение вашего долга к доходу — ваши ежемесячные платежи по долгам в процентах от вашего ежемесячного дохода — чтобы определить, можете ли вы с комфортом позволить себе взять еще больший долг.

Как сложные запросы влияют на ваш кредитный рейтинг

Проверка кредитоспособности, инициированная приложением, называется жестким запросом. Возможно, вы слышали, что сложные запросы могут испортить ваш кредитный рейтинг, и это правда — до некоторой степени. Если вы подаете заявку на несколько новых кредитных линий в течение короткого периода времени, вас могут рассматривать как человека с более высоким риском, и ваш счет может временно немного пострадать.

То, как жесткий запрос повлияет на вашу оценку, зависит от типа кредита, который генерирует запрос.Если это тип, который обычно включает в себя выбор ставок — скажем, студенческий кредит, автокредит или ипотека — FICO и VantageScore будут рассматривать все запросы для одного и того же типа кредита как один запрос. Они решат, что вы просто искали лучшую цену. Однако если вы подаете заявку на несколько кредитных карт в течение короткого периода времени, эти сложные запросы будут рассматриваться отдельно, потому что вы не ищете единственного лучшего кредитора.

FICO объединит все сложные запросы на покупку ставок, если они попадают в течение 45-дневного окна.VantageScore использует меньший период времени: 14 дней.

Жесткие запросы оказывают гораздо меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем другие факторы, такие как своевременность платежей по кредиту и общая долговая нагрузка. FICO учитывает сложные запросы только за предыдущие 12 месяцев при определении вашего балла и говорит, что каждый сложный запрос должен снимать менее пяти баллов.

Как мягкие запросы влияют на ваш кредитный рейтинг

Мягкие запросы возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или даете разрешение на это потенциальному работодателю.Это не влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что вы не ищете новый кредит активно.

Мягкий запрос также может иметь место, когда кредитор хочет сделать вам предварительно одобренное предложение по кредитной карте. Компания кредитной карты может сделать мягкий запрос без вашего ведома или разрешения. Если вы не хотите получать эти нежелательные предложения по кредитным картам, вы можете отказаться от них, позвонив по телефону 1-888-5-OPTOUT (1-888-567-8688).

Мягкая проверка кредитоспособности против жесткой проверки кредитоспособности

Мягкий кредитный чек Жесткий кредитный чек
Не влияет на ваш кредитный рейтинг Может повредить ваш кредитный рейтинг
Происходит, когда работодатель проверяет вашу кредитную историю или кредитные карты проводят предварительную проверку Происходит, когда вы подаете заявку на кредит у нового кредитора или поставщика услуг
Также возникает при проверке собственного кредита Влияет на вашу оценку в течение года, но остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет
Не остается в вашем кредитном отчете Несколько запросов на определенные кредиты в течение короткого промежутка времени считаются только одной жесткой проверкой

Как проверить свой кредитный отчет

Вы должны регулярно проверять свои собственные кредитные отчеты от каждого из трех основных бюро, чтобы выявить несоответствия, которые могут повлиять на вашу способность получить кредит или указать на потенциально мошенническую деятельность.Вы имеете право получать бесплатный отчет от каждого из бюро один раз в 12 месяцев. И вы также можете получить бесплатный отчет, если вам недавно отказали в кредитной заявке.

Вы можете запросить отчеты через веб-сайты отдельных бюро или на сайте Annualcreditreport.com, который спонсируется бюро, чтобы выполнить их требование предлагать бесплатные годовые отчеты в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности.

Бюро финансовой защиты потребителей предлагает получать отчет от одного из трех кредитных бюро каждые четыре месяца, чтобы вы могли контролировать свой кредит в течение года.

Если вы видите ошибку в отчете, свяжитесь как с бюро, так и с соответствующим кредитором и запросите исправление. И имейте в виду, что жесткий запрос незнакомого кредитора может быть признаком мошенничества; уведомить бюро о том, что у вас есть основания полагать, что вы стали жертвой кражи личных данных.

Каждый из ваших кредитных отчетов будет немного отличаться, поэтому важно в конечном итоге проверить их все. Кредиторы обновляют информацию об учетной записи в разное время, и не все кредиторы сообщают обо всех действиях всем трем бюро.И поскольку бюро на самом деле являются конкурирующими коммерческими компаниями, они обычно не делятся информацией друг с другом. Единственным исключением являются предупреждения о мошенничестве, о которых они обязаны сообщать друг другу.

Ключевые выводы

  • Проверки кредитоспособности выполняются кредиторами, компаниями, выпускающими кредитные карты, и другими поставщиками услуг, которым необходимо убедиться, что вы выполняете текущие финансовые обязательства.
  • Жесткие проверки кредитоспособности проводятся, когда вы подаете заявку на получение нового кредита, в то время как мягкие проверки кредитоспособности происходят, когда вы проверяете свой собственный балл, компания-эмитент кредитных карт проводит предварительное одобрение или вы предоставляете своему работодателю доступ к вашему отчету.
  • Жесткие проверки кредитоспособности ухудшат ваш кредитный рейтинг, а мягкие проверки — нет.
  • По закону вам разрешено проверять свой кредитный отчет один раз в год в каждом из трех кредитных бюро.

Кто может получить доступ к вашему кредитному отчету или счету?

Поскольку в Интернете доступно множество личных данных, вы можете подозревать, что ваша кредитная история доступна любому, у кого есть небольшие способности к поиску в Google. Хотя вы не единственный человек, который может видеть ваши кредитные рейтинги и отчеты, вы можете чувствовать себя в безопасности, зная, что эта финансовая информация предоставляется только тем, кто в ней нуждается на законных основаниях.

Тем не менее, ваш кредит может быть проверен во многих ситуациях — когда вы подаете заявку на кредит или кредитную карту, работу, коммунальные услуги, студенческие кредиты и многое другое. Мониторинг собственного кредита помогает вам следить за неприятностями и создавать свой профиль.

Просматривайте свой бесплатный кредитный отчет

Знайте, что происходит с вашим бесплатным кредитным отчетом, и знайте, когда и почему меняется ваша оценка.

Кто может получить доступ к вашему кредитному отчету или кредитной оценке

Ваши кредитные баллы и кредитные отчеты могут быть получены несколькими организациями.Как правило, предполагается, что если у организации есть законная деловая потребность, она может получить доступ к вашему кредиту. Вот некоторые из компаний и частных лиц, которые могут получить ваши отчеты или оценку:

Банки

к аккаунту не привязана кредитная карта. Это связано с тем, что чем менее вы кредитоспособны, тем больше вероятность того, что вы перерасходуете средства и бросите счета.Ваш кредит также может быть отозван, если вы выберете защиту от овердрафта, потому что это считается кредитной линией.

Кредиторы

Текущие или потенциальные кредиторы, такие как эмитенты кредитных карт, автокредиторы и ипотечные кредиторы, также могут получить ваш кредитный рейтинг и составить отчет для определения кредитоспособности. Кредитная история является основным фактором при определении (а) того, давать ли вам кредит или кредитную карту, и (б) условий этого кредита или кредитной карты. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше шансов, что вам одобрят кредит с выгодной процентной ставкой.

Поставщики студенческих кредитов

В некоторых случаях ваша кредитная история может быть рассмотрена для получения студенческих кредитов:

  • Когда родители подают заявку на кредит PLUS, их кредитоспособность будет определена.

  • Если у вас просрочен федеральный заем, вы не сможете получить еще один федеральный заем, пока не будет составлен план платежей по первоначальному заему.

  • Когда вы подаете заявку на получение частных кредитов, не выдаваемых федеральным правительством, ваш кредит может быть отозван.

Коммунальные предприятия

Когда вы настраиваете коммунальные услуги или услуги мобильной связи, коммунальные предприятия могут запрашивать ваши кредитные отчеты. И хотя во многих штатах действуют законы, запрещающие коммунальным компаниям отказывать вам в обслуживании из-за плохой кредитной истории, от вас могут потребовать внести залог.

Страховые компании

Ваш кредит может быть использован для определения страховых тарифов, потому что, по статистике, люди с плохой кредитной историей чаще подают претензии.Страховая компания получит ваши страховые баллы на основе кредита, если только использование таких баллов не запрещено в вашем штате.

Арендодатели

Потенциальные арендодатели могут изъять ваш кредит, чтобы узнать, своевременно ли вы вносите платежи. Арендодатели часто предполагают, что чем лучше ваша кредитная история, тем больше вероятность того, что вы будете своевременно платить ежемесячную арендную плату. Если ваш кредит меньше желаемого, вы все равно сможете арендовать квартиру с помощью одного из наших советов для арендаторов без кредита.

Работодатели

Это миф, что ваш текущий или потенциальный работодатель может получить доступ к вашей кредитной истории. Однако в зависимости от штата, в котором вы живете, он может получить кредитный отчет или, по крайней мере, измененную версию. Отчет, полученный вашим работодателем, скорее всего, не будет включать номера ваших счетов или дату рождения, но большая часть другой информации, связанной с кредитом, является честной игрой, если она не представляет для вас угрозы безопасности.

Ваши кредитные отчеты не могут быть получены работодателем без вашего письменного согласия.И если вам отказано в приеме на работу на основании содержания отчета, по закону вам должны предоставить этот отчет и «уведомление о неблагоприятных действиях», в котором вы узнаете, что вызвало отказ.

Коллекторские агентства

Коллекторы могут просматривать ваши кредитные отчеты для получения контактной информации или данных о деятельности по вашему счету. Это поможет агентству связаться с вами и оценить, сможете ли вы выплатить причитающуюся вам сумму.

Государственные учреждения

Государственное учреждение, имеющее законную причину отозвать ваш кредит, может сделать это.Возможно, он ищет контактную информацию; определить, есть ли у вас потенциально невостребованный доход или активы, когда вы подаете заявление на получение государственной помощи; или определение того, сколько вы можете позволить себе в качестве алиментов и многое другое.

Любое лицо, имеющее постановление суда

Существует исключение из правила «необходима законная деловая причина для отзыва вашего кредита». Если организация получает постановление суда о доступе к вашему кредиту, она может это сделать. Однако распоряжения суда получить нелегко, поэтому маловероятно, что ваш отчет будет передан кому-то, у кого нет веской причины для его просмотра.

Кто не может получить доступ к вашему кредиту

Если вы не публикуете фотографии своих кредитных отчетов в социальных сетях, ваша кредитная информация не должна быть общедоступной. Он не будет отображаться в результатах поиска, и ваши близкие не смогут его запросить, независимо от ваших отношений.

Если физическое лицо использует вашу личную информацию для получения вашей кредитной истории, вы можете подать в суд на возмещение фактического ущерба или 1000 долларов США — в зависимости от того, что больше — согласно юридическому веб-сайту Nolo.

Как вы можете получить свои кредитные отчеты и баллы

Если вы хотите узнать свои кредитные рейтинги, у вас есть несколько вариантов. Во-первых, ряд веб-сайтов, посвященных личным финансам, предлагают бесплатный кредитный рейтинг; поищите тот, который также предлагает бесплатную информацию о кредитных операциях, например, NerdWallet. Это дает вам возможность ежемесячно отслеживать информацию, добавляемую в ваш отчет. Кроме того, некоторые компании, выпускающие кредитные карты, предлагают кредитные рейтинги всем, даже неклиентам.

Вы должны регулярно просматривать свои кредитные отчеты, чтобы убедиться в отсутствии ошибок.Существенные ошибки могут повредить вашему кредитному рейтингу, снизив шансы на одобрение кредита и потенциально лишив вас дополнительных денег из-за более высоких процентных ставок.

Вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета еженедельно до конца 2022 года от каждого из трех основных агентств кредитной информации, используя AnnualCreditReport.com.

5 Cs of Credit: на что обращают внимание банки при кредитовании

Хотя у банков нет универсальных правил о том, что делает человека кредитоспособным, они руководствуются некоторыми общими принципами.Пять C кредитов — характер, мощность, капитал, обеспечение и условия — предлагают надежную основу кредитного анализа, которую банки могут использовать для принятия кредитных решений. Принятие решений, отражающих пять C , и выработка привычек, необходимых для достижения этой цели, может снять стресс при подаче заявления на получение новой кредитной карты или займа.

Пять C представляют собой полезную рубрику для измерения кредитоспособности человека на основе нескольких факторов. Давайте углубимся в определение и цель каждого фактора, чтобы узнать, почему пять кредитов C важны для определения права на получение кредита.

Как банки решают, являетесь ли вы хорошим кредитным риском для кредита?

Они используют 5 Cs.

  • Персонаж: Вы ответственный заемщик?
  • Вместимость: Можете ли вы разумно взять на себя больший долг?
  • Капитал: Вы вносите первоначальный взнос?
  • Залог: Есть ли у вас какие-либо активы, чтобы выдать кредит?
  • Условия: Как экономика?

1 символ

Характер помогает кредиторам определить вашу способность погасить кредит.Особенно важным для персонажа является ваша кредитная история. В вашем кредитном отчете будут показаны все долги за последние 7-10 лет. Он дает представление о вашей способности производить своевременные платежи, а также о продолжительности и составе кредита.

В вашем кредитном отчете также будет присвоена вам оценка FICO® в диапазоне от 300 до 850. Многие кредиторы имеют минимальный балл FICO, который вам необходимо выполнить, прежде чем вы получите право на получение кредита. Как правило, чем выше ваш балл, тем больше вероятность того, что вы сможете претендовать на те типы кредитов, которые вам нужны.

Как улучшить свой кредитный персонаж

Начните с проверки точности вашего кредитного отчета. Вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета от AnnualCreditReport.com один раз в год. Если вы обнаружите какие-либо расхождения, сообщите о них в три основных бюро кредитных историй: Equifax, Experian и TransUnion.

История платежей — один из важнейших компонентов вашей оценки FICO. Один из способов — вовремя оплачивать счета, настроив автоматические онлайн-платежи по долгам. Вы также можете погасить существующий долг или использовать поручителя с хорошей кредитной историей при подаче заявки на кредит.

2Емкость

Потенциал измеряет вашу способность погасить новый долг на основе ваших текущих обязательств. Здесь ваш денежный поток имеет первостепенное значение, наряду с вашим соотношением долга к доходу.

Кредиторы хотят знать, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько у вас есть. Чем ниже отношение вашего долга к доходу, тем более благосклонно банк рассмотрит ваш запрос на кредит. Другие соображения включают продолжительность работы на текущей работе и стабильность дохода.

Как улучшить кредитоспособность

Сначала рассчитайте отношение долга к доходу, разделив общий ежемесячный долг на общий ежемесячный доход.Оцените, не слишком ли велико это число, чтобы подавать заявление на получение дополнительного долга. Как правило, банки ищут отношение долга к доходу менее 36% как показатель того, что заемщик несет кредитную ответственность.

Если у вас мало возможностей из-за высокого отношения долга к доходу, постарайтесь погасить свой долг. Консолидация долга или рефинансирование могут помочь вам улучшить свой денежный поток. Кроме того, подайте заявку на кредит, когда вы знаете, что можете доказать стабильность работы и дохода. Чем дольше вы работаете, тем выше ваши шансы на получение кредита.Вы можете использовать калькулятор консолидации долга, чтобы определить, следует ли консолидировать свой долг.

3Капитал

Capital показывает кредиторам, что вы настроены серьезно и готовы получить кредит, который вы ищете. Для бизнес-кредита это означает, что вы вложили часть своих денег в бизнес. Для индивидуальных кредитов это означает наличие первоначального взноса при подаче заявки на кредит или ипотеку.

Первоначальный взнос уменьшает сумму кредита, которая вам понадобится для финансирования покупки. Например, если вы покупаете дом за 250 000 долларов с первоначальным взносом 20%, сумма вашего кредита уменьшается на 50 000 долларов.Ваша ипотека в размере 200 000 долларов представляет собой 80% стоимости вашего дома, другими словами, отношение суммы кредита к стоимости составляет 80%. В ипотечном кредитовании заемщики с соотношением суммы кредита к стоимости 80% или ниже обычно имеют право на лучшие процентные ставки.

Есть ли у вас наличные деньги, которые можно использовать в качестве капитала? Часто, чем больше у вас собственного капитала, тем более выгодными будут условия кредита.

Как улучшить свой кредитный капитал

Если у вас нет сбережений, есть кредиты, на которые вы можете подать заявку без капитала.Условия вашего кредита могут быть не такими желательными, но если у вас хорошая репутация по другим кредитам, банк все равно может одолжить вам деньги.

Если вам не нужно брать кредит прямо сейчас, вы можете накапливать капитал со временем. Придерживайтесь бюджета, найдите способы сэкономить и создайте резервный фонд, прежде чем брать кредит. Если произойдет непредвиденное событие, например, потеря работы, вам понадобится заначка, чтобы продолжать своевременно выплачивать кредит.

4 Обеспечение

Залог дает гарантию банку на случай, если вы не сможете оплатить кредит.Например, если вы получаете автокредит, залогом является автомобиль. В случае невыплаты кредита банк может изъять автомобиль.

На этапе кредитного анализа кредиторы будут смотреть на то, какое имущество — банковские счета, недвижимость, оборудование, автомобили — они смогут использовать в качестве залога, когда они предложат вам кредит. Без залога для обеспечения вашего кредита кредиторы будут рассматривать вас как больший риск.

Как улучшить кредитное обеспечение

Подведите итоги своего имущества.Есть ли у вас долг перед кем-то из них? Какова стоимость вашего имущества? Эти предметы могут рассматриваться в качестве залога, если вы не в состоянии погасить свой кредит.

Если у вас нет залога, но вам все же нужно получить кредит, вы можете найти поручителя. Это человек, у которого есть залог для поддержки кредита. Помните, что использование поручителя — это большая ответственность. Теперь на карту поставлена ​​ваша собственная — и чужая — финансовая безопасность.

5 Условия

Это относится к текущему экономическому состоянию рынка и отрасли, в которой вы работаете.Страна переживает подъем или рецессию? Растут или сужаются ваши перспективы продвижения по карьерной лестнице в настоящее время? Каковы текущие тенденции занятости и ожидаются ли увольнения?

Как улучшить условия кредита

Этот компонент из пяти C кредитов находится в наименьшей степени под вашим контролем, поэтому очень важно планировать заранее. Банки более охотно дают вам кредит в периоды роста. Когда рыночные условия благоприятны, это может быть подходящее время, чтобы узнать, какие условия доступны для типов кредита, которые вы в настоящее время ищете.

Наличие четкого плана того, что вы хотите делать с деньгами, может помочь вам получить кредит. В более медленные экономические периоды банки предпочитают конкретные ссуды, такие как ссуды на ремонт дома, ссудам подписи, которые можно использовать для любых целей.

Создайте прочную финансовую основу

Помните об этих характеристиках, пытаясь лучше понять свою кредитную ситуацию и работать над достижением своих финансовых целей. Если вы сможете показать историю ответственного использования кредита таким образом, чтобы он отражал пять C кредитов, вы окажетесь в лучшем положении для получения финансирования, необходимого для построения той жизни, которую вы хотите.

Покупка дома? Первый шаг — проверить свой кредит

Исследования показывают, что люди, которые тщательно планируют крупные покупки, например покупку дома, с меньшей вероятностью столкнутся с финансовыми проблемами в будущем. Итак, если вы думаете о покупке дома в этом году, давайте составим план. Первый шаг: проверьте свой кредит.

Всегда полезно периодически просматривать свои кредитные отчеты и баллы, даже если до покупки дома и ипотеки еще далеко. Если вы планируете купить дом в этом году, мы рекомендуем как можно скорее проверить свои кредитные отчеты и оценки.  

Чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность того, что вы получите хорошую процентную ставку по ипотечному кредиту. Кредиторы будут использовать ваши кредитные отчеты и баллы как важные факторы при определении того, имеете ли вы право на получение кредита, и какую процентную ставку вам предложить. Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита. Так что не затягивайте с проверкой кредита.Просмотрите свои кредитные отчеты и примите меры для исправления любых ошибок.

Это первый шаг к созданию надежного финансового фундамента для вашего нового дома.

Продолжайте читать:

  • Узнайте разницу между кредитным отчетом и кредитным рейтингом
  • Загрузите контрольный список, который поможет вам проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок и подать возражение, чтобы исправить любую неточную информацию 
  • Понять, как кредит баллы рассчитываются

Зарегистрируйтесь в нашем двухнедельном учебном лагере Get Homebuyer Ready.Мы проведем вас шаг за шагом через весь процесс покупки жилья.

Положение о Законе о конфиденциальности 

Зарегистрироваться

Основы кредита

Кредитный отчет содержит информацию о вашей кредитной истории, такую ​​как состояние ваших кредитных счетов и историю платежей. Кредиторы используют эти отчеты, чтобы решить, дадут ли они вам деньги взаймы и по какой процентной ставке. Кредит отчетные агентства (также известные как кредитные компании или кредитные бюро) составить эти отчеты.Кредитные баллы рассчитываются с использованием математической формулы, называемой скоринговой моделью, которую компании и кредиторы используют для прогнозирования вероятности того, что вы погасите кредит вовремя. Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе информации в вашем кредитном отчете.

Ваш кредитный отчет

Вот пошаговое руководство по получению, просмотру и пониманию ваших кредитных отчетов.

1. Запросите бесплатный кредитный отчет онлайн или по телефону.

Существуют три основные кредитные компании — Equifax, Experian и TransUnion.Каждая компания ведет отдельный отчет. Вы имеете право на бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в год от каждой из трех компаний на www.annualcreditreport.com. Вы также можете позвонить по телефону 1-877-322-8228.

Если вы просматриваете свой кредитный отчет от одной из крупных компаний каждые четыре месяца, вы можете получить хорошее представление о своем кредите в течение года бесплатно. Однако, если вы планируете начать процесс покупки жилья в течение следующих шести месяцев или года, вы можете запросить и просмотреть их все сразу, чтобы проверить наличие ошибок или проблем. Проверка вашего кредитного отчета не повредит вашему кредитному рейтингу.

Ваш бесплатный кредитный отчет не включает ваши кредитные баллы — продолжайте читать, чтобы узнать, как проверить свои баллы.

2. Просмотрите свой кредитный отчет.

После того, как вы получите отчет о кредитных операциях, вам следует внимательно его просмотреть. Мало заказать — нужно прочитать. Кредитные отчеты могут содержать ошибки. А если и есть ошибки, то вы тот, кто, скорее всего, их найдет. Неверная информация может появиться в вашем отчете из-за того, что бюро кредитных историй неправильно обработали информацию или потому, что кредиторы или коллекторы отправили в бюро кредитных историй неверную информацию или не обновили информацию, которую они ранее сообщали.Неверная информация также может быть результатом мошенничества, например, когда кто-то использует вашу личность для открытия счетов или берет долг без вашего ведома. Вам следует просмотреть свой кредитный отчет на наличие ошибок или мошеннических действий.

При просмотре своего кредитного отчета найдите:

  • Неверные имена и фамилии
  • Адреса мест, где вы не жили
  • Имена работодателей, на которых вы не работали

Пересмотреть в вашем кредитном отчете.Если вы видите какую-либо из этих сведений, выделите ее:

  • Аккаунты, которые вы не узнаете
  • Аккаунты, которые перечислены дважды
  • Аккаунты, которые были закрыты, но указаны как открытые
  • Неверный текущий баланс
  • 09
  • Неверная отрицательная информация о счете, такая как просроченные платежи и пропущенные платежи
  • Отрицательная информация о счете, такая как просроченные или пропущенные платежи, старше семи лет

Проверьте раздел кредитных запросов вашего кредитного отчета:

  • Просмотрите раздел с пометкой «запросы, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг» или «запросы, отправленные другим лицам.«Есть ли в списке компании, которые вы не признаете? Этот раздел должен включать только те компании, в которые вы обращались за кредитом в течение последних двух лет.
  • Запросы, перечисленные в разделах «запросы, предоставленные только вам», «рекламные запросы» или «запросы на проверку учетной записи», не влияют на вашу оценку.
Проверьте раздел «нежелательная информация»: 
  • Есть ли в коллекции учетные записи, которые вы не узнаете или которым больше 7 лет?
  • Имеются ли общедоступные записи, такие как гражданские иски, судебные решения или налоговые удержания, которые вы не признаете или которым более семи лет?
  • Имеются ли банкротства старше 10 лет?

С каждый полученный кредитный отчет, используйте этот контрольный список, чтобы помочь вам просмотреть и проверить ошибки.

Скачать контрольный список

Вы можете использовать наш «Контрольный список проверки кредитного отчета», который можно распечатать, чтобы помочь вам просмотреть каждый раздел вашего кредитного отчета. Мы рекомендуем использовать этот рабочий лист для каждого кредитного отчета, который вы получаете в течение года. Затем сохраните заполненный контрольный список вместе с вашими кредитными отчетами.

3. Сообщайте обо всех ошибках, мошеннических действиях или устаревшей информации.

Если вы обнаружите ошибки или мошеннические действия после просмотра вашего кредитного отчета, вы имеете право оспорить неточную или неполную информацию. Имейте в виду, что есть разница между неточной или неполной информацией и негативной, но точной и полной информацией. И то, и другое может снизить ваш кредитный рейтинг, но компания, предоставляющая кредитные отчеты, будет исправлять только точную, неполную или устаревшую информацию.

Чтобы оспорить ошибку, вам следует обратиться как в кредитную компанию, так и в компанию, предоставившую вашу информацию в кредитную компанию.Например, если вы просматриваете свой отчет и обнаруживаете список студенческих ссуд, которые вы никогда не брали, вам следует связаться как с кредитной организацией, предоставившей отчет, так и с указанной компанией по студенческим ссудам. Не забудьте приложить подтверждающую документацию к вашим спорам с обеими компаниями. Компании должны провести расследование и исправить ошибки по мере необходимости.

Инструкции по подаче спора через Интернет предоставляют три основные кредитные компании: Equifax , Experian и TransUnion .Вы также можете отправить спор по телефону или бумажной почтой. CFPB предоставляет образец письма о споре, который вы можете использовать, если хотите отправить свой спор по почте.

Независимо от того, как вы подаете возражение, обязательно укажите: 

  • Ваше полное имя
  • Ваш адрес
  • Ваш номер телефона
  • Четкое описание предмета спора (например, неправильное имя, мой счет, неправильная сумма, неверная история платежей)
  • Если вы оспариваете что-то относительно конкретного счета, четкое описание счета, включая номер счета, если возможно
  • Копии любых имеющихся у вас документов, которые относятся к или неполная информация

Получите дополнительные советы и контактную информацию, чтобы оспорить ошибку в вашем кредитном отчете.

Остерегайтесь любых служб, которые утверждают, что могут оспаривать неточности за определенную плату. Вы имеете законное право оспаривать неточности самостоятельно, бесплатно. Если вы обнаружите ошибку в одном из своих кредитных отчетов, проверьте свои кредитные отчеты от всех трех отчетных агентств. Кредиторы работают по-разному, поэтому, хотя один может получить ваш отчет Experian, другой может получить ваш отчет TransUnion или Equifax. Важно убедиться, что все они соответствуют действительности.

Если вы обнаружите в своем кредитном отчете устаревшую негативную информацию, обратитесь в кредитную компанию и попросите ее удалить.Банкротства считаются устаревшими, если им более 10 лет. Большая часть другой негативной информации считается устаревшей, если ей больше 7 лет.

Ваш кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это число, основанное на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. У вас не один кредитный рейтинг. Существует множество формул кредитного скоринга, и оценка также будет зависеть от данных, используемых для ее расчета.

Различные кредиторы могут использовать разные формулы оценки, поэтому ваша оценка может варьироваться в зависимости от того, какой тип оценки использует кредитор (например, оценка ипотечного кредита или автомобильная оценка).Сегодня большинство ипотечных кредиторов используют рейтинг FICO при принятии решения о предоставлении вам кредита, а также при определении ставки и условий. Ваша оценка FICO будет различаться в зависимости от кредитного бюро и модели оценки FICO, которую использует ваш кредитор, поэтому у вас есть оценка Experian FICO, оценка Equifax FICO и оценка TransUnion FICO. Кроме того, имейте в виду, что ваш счет меняется по мере изменения информации в вашем кредитном отчете.

Различные формулы подсчета очков могут дать несколько разные цифры для вашего кредитного рейтинга, но все они основаны на одной и той же ключевой информации:

  • История ваших платежей: как вы обращались с кредитами и кредитными картами.Эта категория включает сведения о том, производили ли вы платежи вовремя, пропустили ли платежи или имели счета в сборе.
  • Сумма вашего долга: сумма вашего долга по сравнению с доступной кредитной линией или первоначальным остатком кредита.
  • Продолжительность кредитной истории: как долго вы занимали деньги.
  • Кредитная смесь: Ваша история управления различными типами кредитов.
  • Новый кредит: сколько счетов вы подали или открыли за последние шесть-двенадцать месяцев.

Большинство баллов FICO варьируются от 300 до 850. Более высокий балл облегчает получение кредита и может привести к лучшей процентной ставке. По состоянию на март 2015 года средний балл FICO по стране составлял 721 балл. Лучшие ставки предоставляются заемщикам с кредитным рейтингом в середине 700 или выше. Дополнительные советы о том, как получить и сохранить хорошую кредитную историю, см. на странице Ask CFPB.

Как получить кредитный рейтинг

Существует несколько способов получить кредитный рейтинг, некоторые из которых бесплатны.Выбирая, как получить оценку, обратите внимание на то, что написано мелким шрифтом о том, как рассчитывается оценка. Некоторые компании, предлагающие кредитные рейтинги, используют модели оценки, отличные от тех, что используют кредиторы. Вот 4 способа получить оценку:

  1. Проверить выписку по кредитной карте или другому счету (бесплатно).  Многие крупные компании, выпускающие кредитные карты, а также некоторые банки и кредитные союзы начали ежемесячно предоставлять кредитные рейтинги для всех своих клиентов. Оценка обычно указана в вашем ежемесячном отчете или может быть найдена, войдя в свою учетную запись в Интернете.
  2. Поговорите с консультантом некоммерческой организации (бесплатно).  Некоммерческие кредитные консультанты и одобренные HUD консультанты по жилищным вопросам часто могут предоставить вам бесплатный кредитный отчет и оценку, а также помочь вам просмотреть их. Консультант также может помочь вам в процессе покупки жилья.
  3. Купить счет (платно).  Вы можете купить оценку непосредственно у компаний, предоставляющих кредитную отчетность. Вы можете купить кредитный рейтинг FICO на myfico.com. Другие сервисы также могут предлагать баллы для покупки.Если вы решите приобрести кредитный рейтинг, вы не обязаны приобретать кредитную защиту, мониторинг кражи личных данных или другие услуги, которые могут предлагаться одновременно.
  4. Услуги кредитного рейтинга (могут быть платными).  Многие сервисы и веб-сайты рекламируют «бесплатный кредитный рейтинг». Некоторые сайты могут финансироваться за счет рекламы. Другие сайты могут потребовать, чтобы вы подписались на службу кредитного мониторинга с ежемесячной абонентской платой, чтобы получить «бесплатную» оценку.Эти услуги часто рекламируются как бесплатные пробные версии, но если вы не отмените их в течение указанного периода, вы можете получить ежемесячную плату. Прежде чем подписаться на услугу, убедитесь, что вы знаете, сколько это действительно стоит.
Если у вас низкий кредитный рейтинг

Заемщики с кредитным рейтингом в диапазоне от 600 и ниже обычно платят самые высокие ставки и имеют наименьший выбор. У заемщиков в этом диапазоне могут возникнуть проблемы с получением кредита, в зависимости от типа кредита и конкретных кредиторов.Если ваша оценка находится в этом диапазоне, вы можете встретиться с консультантом по жилищным вопросам и изучить варианты кредита, чтобы решить, хотите ли вы действовать сейчас или работать над улучшением своей кредитной истории, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

В 2013 году только четыре процента покупателей жилья, берущих ипотечный кредит, имели баллы менее 620. Кредиты, доступные заемщикам с кредитным рейтингом менее 620, часто имеют очень высокие процентные ставки и рискованные характеристики. Если ваш балл находится в этом диапазоне, вы можете улучшить свой кредит, прежде чем подавать заявку на ипотеку.Некоммерческий кредитный консультант или одобренный HUD консультант по жилищным вопросам может помочь вам составить план по улучшению вашей кредитной истории.

Если вы хотите улучшить свою кредитную историю, остерегайтесь тех, кто утверждает, что может удалить негативную информацию, которая актуальна и точна, из вашего кредитного отчета. Это может быть мошенничество с кредитным ремонтом. Вы не можете удалить отрицательную информацию из своих кредитных отчетов, если информация актуальна и точна, но вы можете предпринять шаги для восстановления своей кредитной истории. Нет коротких путей к созданию хорошей кредитной истории; это требует времени и регулярных, своевременных платежей на ваши счета.Узнайте больше о том, как получить и сохранить хороший кредитный рейтинг.

Когда вы покупаете дом, ваш кредит имеет значение

Если вы хотите купить дом, кредиторы используют ваши кредитные рейтинги, чтобы решить, готовы ли они предоставить вам кредит и по какой процентной ставке.

Не запрашивайте больше кредита, чем вам абсолютно необходимо.  По возможности не подавайте заявку на открытие новых аккаунтов и не увеличивайте свой долг. Ваш кредитный рейтинг может ухудшиться, если у вас слишком много новых запросов на учетную запись или слишком много нового долга.Однако, когда вы запрашиваете свой собственный кредитный отчет, эти запросы не повредят вашей оценке. А когда вы покупаете ипотечный кредит у нескольких кредиторов, дополнительные проверки кредитоспособности не повредят вашей кредитоспособности, если они происходят в течение короткого промежутка времени, примерно 45 дней.

Помните, что каждый, независимо от кредитного рейтинга, имеет право выбрать лучшую ипотеку для своего финансового положения. Проверка вашей кредитной истории, исправление любых ошибок и знание вашего кредитного рейтинга помогут вам получить наилучшую форму для получения ипотечного кредита.

На нашем сайте уже есть много информации, которая поможет вам начать работу.

  • Посетите раздел «Покупка дома», чтобы помочь вам сориентироваться в процессе вплоть до закрытия.
  • Проверить Задайте CFPB, нашу базу данных распространенных финансовых вопросов.
  • Задавайте нам вопросы. Этой весной мы опубликуем некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов в нашем блоге.
.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.