Содержание

Как не платить кредит законно?!

В последние годы многие наши сограждане оказались в ситуации, когда набрали много кредитов, а со временем поняли, что не могут с ними справиться. Обращения в юридические консультации, для того чтобы узнать, как не платить кредит законно, становятся все более частыми. Одни жалуются: «Не плачу кредит вообще, что делать?». Другие задают вопрос: «Много кредитов плачу, денег ни на что не хватает. Есть ли выход?»

Нет возможности платить кредит

Кредитный бум начался на волне подъема экономики, роста потребления. В какой-то момент стало модным брать ссуду на все: отпуск, машину, бытовую технику, телефон последней модели, учебу, квартиру. Отовсюду звучали заманчивые лозунги. Казалось, что наконец-то в нашей стране наступил потребительский рай. Достаточно только захотеть, и завтра можно приехать на работу на сверкающей новой иномарке, а послезавтра отправиться на Мальдивы. А доходы, казалось, никогда не перестанут увеличиваться и отвечать растущим аппетитам. 

Но очередной кризис показал, что нужно более грамотно относиться к планированию расходов. Большая часть населения нашей страны не разбирается в вопросах финансовой грамотности, поэтому оказалась сильно закредитована. Актуальным для многих стал вопрос: есть ли легальные способы избегать уплаты задолженности?

Что будет, если не платить кредиты вообще?

События быстро начнут принимать очень неблагоприятный для должника оборот. Любая просрочка тут же отражается на кредитной истории. А это означает, что обратиться в другой банк, например, для рефинансирования долга, уже не получится.

Если платеж просрочен хотя бы на один день, на сумму долга начинается начисление штрафных санкций. Очень быстро общая сумма долга становится неподъемной с учетом неустоек. 

У каждого банка есть отдел по взысканию долгов. Сначала с неплательщиками работают его сотрудники. Они звонят часто и задают неудобные вопросы. От банка могут приходить письма, в которых будет упомянута ответственность должника по закону за уклонение от выплат. В некоторых случаях могут привлечь по уголовной статье за мошенничество. 

Кредитные учреждения вправе продать долг в коллекторское агентство, чем они очень часто пользуются. С этого момента о спокойной жизни должник может забыть. Эти организации устанавливают свои штрафы за неуплату. Они во много раз превышают банковские. Коллекторы используют жесткие методы для принуждения должников к возврату денег. И эти меры не всегда законные. 

Если клиенту нечем платить кредит и он долго этого не делает, кредитное учреждение подает в суд, где принимается решение взыскать в законном порядке долг. Это грозит исполнительным производством, в ходе которого приставы приходят по адресу проживания, описывают имущество и накладывают на него арест. Затем вещи продают на специальных торгах, а вырученные деньги идут в счет погашения долга. Описать и впоследствии распродать могут все имущество, кроме единственного жилья и самых необходимых для жизни предметов быта. 

Возможные выходы из сложившейся ситуации

Что делать, если реально нечем платить кредит? Есть ли законные варианты выйти из этой непростой ситуации?

Способов несколько. Большинство из них связано с какими-либо особыми обстоятельствами, которые случаются не так уж часто.

1

Найти ошибку банка в кредитном договоре. В этом случае можно оспорить соглашение, подав иск в суд. Что это даст? Суд может встать на сторону заемщика и постановить, что вернуть необходимо только сумму долга без начисленных процентов, штрафов и пеней.

2

Дождаться прошествия срока, когда банк может подать в суд

(срок исковой давности). Если в течение 3 лет после того, как прошел срок возврата кредита, кредитное учреждение не обратится в суд с иском, то наступает этот случай.

3

Получить страховку. Для этого нужно, чтобы произошло одно из обстоятельств, указанных в договоре страхования, которое дало такое право должнику. Очень важно своевременно заявить о наступившем страховом случае.

4

Договориться с банком о предоставлении кредитных каникул. Требуется обратиться в соответствующий отдел банка с просьбой дать отсрочку. Кредитное учреждение может установить какой-то срок, как правило, несколько месяцев, в течение которых клиент будет платить минимальную сумму.

Многие из этих возможностей имеют больше минусов, чем плюсов. Первый вариант устарел и маловероятен, так как кредитный договор составляется командой грамотных юристов. С каждым годом банки шлифуют условия соглашений. Сейчас найти в них ошибку не представляется реальным. Выплату страховки добиться сложно, страховой случай — это крайний случай (смерть, тяжелая болезнь и т. д.). Никому не пожелаешь оказаться в подобной ситуации. Лучше как-то разобраться с долгами.

Кредитные каникулы когда-то заканчиваются, платить все равно приходится, а больше может не представиться такой возможности. Делать ставку на истечения срока исковой давности тоже не стоит. Нельзя надеяться на то, что «пронесет», и банки не забудут на столь долгое время о долге. Службы взыскания достаточно оперативно реагируют на просрочки и начинают предпринимать все необходимые действия для возврата долга при первых же признаках проблем у клиента.

Банкротство физических лиц

Оптимальное решение этого вопроса все же существует. Это процедура банкротства, в результате которой человек полностью освобождается от необходимости уплаты долгов. Этот способ подходит большинству должников, у которых есть неразрешимые проблемы с кредитами. Более того, если человек не в состоянии вносить платежи, по закону он обязан объявить себя банкротом. 

Оформить банкротство физического лица
Что дает процедура банкротства?
  1. Должника больше не беспокоят отделы взыскания долгов, коллекторы и приставы.
  2. Приостанавливаются начисления пеней и штрафов.
  3. Производится реструктуризация долга, в результате чего становится посильным оплатить оставшуюся сумму. Если у должника нет источников дохода, то часть долга покрывается за счет реализации имущества. Единственное жилье и необходимые предметы быта остаются у должника.
  4. Человек полностью освобождается от долгов. В отличие от исполнительного производства, которое не останавливается до полной выплаты всей суммы задолженности даже после продажи имущества с торгов.

Получите бесплатную консультацию нашего специалиста по телефону 8-800-333-89-13. Мы ответим на все волнующие вас вопросы о банкротстве физических лиц.

Рассчитать стоимость банкротства

Как избавиться от долгов?. Россия и мир. JustMedia.ru

В жизни возникают разные ситуации, которые требуют больших финансовых затрат. Можно не заметить, как в один момент теряется способность контролировать свои расходы. По разным причинам люди вынуждены взять в долг у знакомых, в МФО, оформить кредит в банке. Но как потом выкарабкаться из сложной финансовой ситуации?

 

Избавиться от всех долгов хоть и сложно, но выполнимо. Можно обратиться в центр банкротства граждан, где профессионалы окажут свою помощь по списанию долгов. Иногда банкротство является единственным выходом из сложившейся ситуации. После признания должника банкротом, все долги списываются.

 

Процедура банкротства

 

Банки и микрофинансовые организации стараются любыми способами вернуть обратно свои денежные средства. Иногда людям приходиться обращаться в другие финансовые компании, чтобы погасить предыдущие долги. Это приводит к еще большим сложностям. Так как проценты постоянно растут. Также заемщики вынуждены продавать машину, квартиру и все ценности, чтобы решить финансовые проблемы.

 

Есть законный выход из такой ситуации – это банкротство. Если заемщик не в состоянии рассчитаться со своими кредитами, он имеет право вопросить суд признать его банкротом. Это способствует списанию всех долгов из-за неспособности их погасить.

 

Обратиться в суд может сам должник или его представители. Процедура банкротства для физических лиц включает:

 

  • реструктуризацию задолженности;
  • реализацию имущества;
  • заключение мирного соглашения.

 

Юридических лиц ждет более сложная процедура. Поэтому лучше сразу обратиться за помощью к специалистам, которые проконсультируют по всем вопросам и окажут свое сопровождение. В зависимости от финансового положения, специалисты подберут подходящее решение проблемы.

 

От каких долгов можно избавиться с помощью центра банкротства?

 

С помощью специалистов удастся избавиться от переживаний в связи с финансовыми проблемами. Иногда без помощи профессионалов не обойтись. Поэтому лучше сразу проконсультироваться по всем вопросам, чтобы не допустить ошибок. С помощью центра банкротства можно избавиться от:

 

  • задолженностей по кредитам;
  • микрозаймам;
  • по налогам;
  • ЖКХ.

 

Юристы отдела банкротства берут на себя все заботы, связанные с общением с коллекторами и судебными приставами. Также безработным и пенсионерам предоставляются хорошие скидки. Профессионалы своего дела идут навстречу своим клиентам. Они бесплатно консультируют по вопросам задолженностей. Независимо от количества кредитов, размера долгов, результат работы юристов будет положительным. После признания банкротства, из должника снимаются все ограничения.

 


 

Как законно избавиться от кредитных долгов (7 октября 2020)

7 октября 2020, 12:38

Количество причин, побуждающих людей брать кредиты, очень велико. Но далеко не все из них оказываются в состоянии своевременно расплатиться по своим долгам.

При возникновении такой ситуации можно воспользоваться разными способами для списания кредитной задолженности, которые описаны ниже.

  • Рефинансирование. Этот способ предусматривает изменение условий кредитования, направленное на облегчение погашения задолженности. С точки зрения юриспруденции рефинансирование представляет собой целевой кредит, выдаваемый банковским учреждением клиенту для возврата имеющегося долга. Потратить полученные денежные средства на какие-либо иные цели нельзя, поскольку в договоре всегда указывается данное ограничение.
  • Реструктуризация. Данный способ заключается в изменении условий погашения долга, в результате чего заемщику предоставляется возможность выплатить его без дополнительных расходов. Смягчение условий может выражаться в отмене штрафов или пени за просрочку, предоставлении каникул по телу либо процентам кредита, продлении договора или замене валюты. Отличие реструктуризации долга от рефинансирования состоит в том, что она может быть проведена лишь в том банковском учреждении, в котором был получен первоначальный кредит. Практика свидетельствует о том, что кредитные организации оказывают такую услугу лишь тем клиентам, кто не смог своевременно вернуть долг в силу серьезных причин, например, тяжелого заболевания, увольнения, резкого уменьшения зарплаты и т. д.
  • Банкротство физлица. Если рефинансирование и реструктуризация лишь отчасти снижают финансовую нагрузку на должника, то банкротство позволяет полностью списать задолженность по кредитам физлиц и индивидуальных предпринимателей.
  • Списание задолженностей за давностью. Это старый, но крайне рискованный способ. Если кредитор не может договориться с должником мирным путем, то он подает на него в суд. При этом законом предусмотрен срок исковой давности, который составляет три года с момента установления правонарушения. В случае непоступления заявления в инстанцию в течение данного времени задолженность автоматически признается безнадежной и неподлежащей взысканию. Но рассчитывать на то, что банковским работникам не хватит времени для подачи заявления, не стоит. Терять свои деньги не желает никто, и в крупных банковских учреждениях имеются юридические отделы, занимающиеся такими вопросами. Обычно по прошествии двух с половиной лет, начиная с момента подачи иска, банковское учреждение отзывает исполнительный лист и затем подает заявление в суд заново. Эта процедура может повторяться многократно, и задолженность не будет списана.

Эксперт Чита.Ру

На ваши вопросы отвечает директор юридической компании «Финэкспертъ 24» Василий Шелеметьев.

Стаж юридической практики – 15 лет. Также Василий Шелеметьев является заместителем председателя экспертного совета при уполномоченном по правам человека в Забайкальском крае, руководителем департамента службы внесудебного урегулирования споров. Состоит в некоммерческом партнёрстве «Союз медиаторов Дальнего Востока и Забайкалья».

«Финэкспертъ 24» сотрудничает со всеми городами и субъектами России. Эффективность наших услуг определяется высоким профессиональным уровнем сотрудников – профильных специалистов с многолетним и успешным опытом работы в области кредитных споров. В отличие от юридических фирм, готовых оказывать «все виды юридических услуг» любым клиентам, мы имеем узкую специализацию, благодаря чему уделяем особое внимание совершенствованию и повышению квалификации сотрудников», — рассказал Василий Шелеметьев.

Компания работает в области защиты прав заёмщиков и списания проблемных долгов. Занимается банкротством физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей:

1. Оптимизация кредита — необходима тем, кто уже не платит по кредитам, ипотеке или автокредиту, либо не может выполнять свои кредитные обязательства, хотя до этого платил аккуратно и вовремя. Компания помогает должникам решать вопросы с проблемными кредитами через оптимизацию долга, максимально снижая сумму задолженности.

2. Банкротство физических лиц — даёт возможность законно списать задолженности перед кредитными организациями, налоговыми и пенсионными органами, ЖКХ, судебными приставами, частными лицами, микрофинансовыми организациями. При грамотном использовании закона гражданин может либо полностью прекратить требования кредиторов, списав задолженности, либо получить график реструктуризации, который даёт возможность в течении трёх лет рассчитываться с банками комфортными платежами. Причём требования кредиторов по оставшимся суммам также прекращаются.

Кроме этого, «Финэкспертъ 24» занимается спорами с застройщиками, экспертизой дорожно-транспортных происшествий и защитой прав автовладельцев.

«Мы максимально ориентированы на потребности клиентов и их финансовую защиту. Наши специалисты всесторонне анализируют ситуацию, оценивают риски и возможности и выбирают оптимальную линию защиты, отвечающую интересам клиента. Мы полностью берём на себя вопросы взаимодействия со всеми органами и организациями», — уточнил руководитель «Финэкспертъ 24».

В работе компания применяет современные технологии и средства связи, чтобы предлагать клиентам качественное и эффективное обслуживание: электронную почту, Skype, видеоконференции, тикетные системы, онлайн-помощников и прочее. Клиенты могут проверять состояние своего дела, связываясь с персональным юристом, который информирует о каждой стадии дела и принятых решениях. После закрытия дела клиенту предоставляют развёрнутый отчёт о проделанной работе с подтверждающими документами.

Эксперт ответит на вопросы о работе компании, уменьшении и полном избавлении от долгов по кредитам, а также банкротстве физических и юридических лиц.

 

Finexpert, ул. Журавлёва, 20, офис 506 (ТЦ «Панорама»)

Интервью закрыто (вопросы не принимаются)

Как избавиться от долгов по кредитам | НГС24

Оказывается, квартира, которую продал Евгений, принадлежала его супруге еще до вступления в брак. А значит, ее никак не могли отобрать при банкротстве, поэтому продажа этого жилья за копейки не принесла ничего, кроме разочарования. Единственную квартиру, записанную на Евгения, в суде тоже не смогли бы изъять — это незаконно, хотя банки и коллекторы говорили мужчине обратное. Не стоило слушать пустые угрозы, лучше бы должник вовремя обратился к юристам.

Евгений рассказал, что не решался на процедуру еще и потому, что при оформлении кредитов предоставлял так называемую «справку по форме банка» о доходах, где были указаны серые премии, которые он раньше получал. Мужчина переживал, что из-за этого могут возникнуть проблемы в суде.

— На самом деле данный документ не имеет юридической силы. В этом случае был неправ банк, который выдал кредит без подтверждения дохода, установленного по гос. образцу 2-НДФЛ. Банк мог бы самостоятельно запросить информацию о доходах гражданина в налоговой, — продолжает юрист. — Потому и убыток, связанный со списанием долга, — на ответственности банка.

Получается, официального дохода Евгения недостаточно для оплаты кредитов, что дает ему право признать себя несостоятельным. Мужчина так и поступил — теперь он банкрот, и скоро остаток его долга официально спишут. Хотя, конечно, он еще долго не простит себе глупую продажу квартиры.

Эта история станет поучительным примером для всех должников. В «Современной защите» призывают не тянуть время и вовремя обращаться к юристам. Уже на бесплатной консультации будут понятны возможные варианты развития событий.

Узнать больше о процедуре банкротства можно, перейдя на сайт компании.

ООО «Современная защита» — юридическая компания, специализирующаяся на банкротстве физических и юридических лиц. Офисы компании работают в Москве, Казани, Самаре, Санкт-Петербурге, Воронеже, Краснодаре, Челябинске, Хабаровске, Перми, Екатеринбурге, Красноярске, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Тюмени, Владивостоке, Нижнем Новгороде, Набережных Челнах, Пензе и Мурманске.

Адрес в Красноярске: ул. Молокова, 37а, БЦ «Капитал», 9-й этаж, оф. 906.

Тел.: (391) 206-72-34, звонок бесплатный.

Сайт: krs.sovzashchita.ru.

10 способов законно не платить кредит

10 способов законно не платить кредит

В данной статье нашего блога мы перечисляем 10 реальных способов, которые позволят не платить кредит абсолютно законно. 

Подписывая кредитный договор, заемщик обязуется беспрекословно выполнять согласованные с кредитором условия сделки. В противном случае финансовое учреждение может инициировать процедуры, связанные со страховым возмещением убытков, наложением штрафных санкций и принудительным взысканием задолженности. Однако существует несколько способов обойти обозначенные кредитной организаций ограничения.

Существует как минимум десять доступных решений для заемщиков, позволяющих совершенно законным путем отказаться от погашения действующего кредита. Активное использование этих методов позволит временно избавиться от кредитной нагрузки, а в перспективе возобновить платежи или вовсе списать долги.


Способ No 1: Реструктуризация и рефинансирование

Крупные банковские организации часто предоставляют клиентам дополнительные услуги, позволяющие восстановить платёжеспособность после возникновения непредвиденных обстоятельств и снижения уровня доходов. Эти опции становится доступными при наличии просроченных платежей. На этапе заключения соглашения клиенту следует обратить внимание на условия сделки, поскольку некоторые организации прописывают возможность коррекции параметров договора путем перекредитования и реструктуризации прямиком в изначальных документах.


Кредиторы предлагают использовать:
  • 1. Рефинансирование – оформление дополнительного кредита для погашения текущего займа.
  • 2. Реструктуризацию – пересмотр условий сделки с последующим изменением графика и размера платежей.
  • 3. Консолидацию – объединение нескольких кредитных договоров для упрощения процесса выплат.

Сами по себе перечисленные услуги не позволят отказаться от погашения кредита, но в процедуры по их осуществлению часто входит отсрочка платежей. Умелое использование кредитных каникул даст возможность частично или в полном объеме отказаться от платежей, причем кредитор не будет настаивать на выплате страховки и штрафов. Таким образом, методы рефинансирования и реструктуризации являются эффективными, безопасными и юридически обоснованными способами временно отказаться от погашения кредита.


Реструктуризировать и рефинансировать долг могут только надежные клиенты, которые лично обратятся в банк. Заявку придется обосновать и подтвердить документами, доказывающими факт снижения платежеспособности. Увеличение срока действия соглашения с одновременным снижением процентных ставок даст возможность погасить имеющийся долг. На закрытие сделки за счет отсрочки платежей уйдет больше времени, но кредитная нагрузка ощутимо снизится, а заемщик сможет отыскать средства, необходимые для регулярных платежей.

Способ No2: Кредитные каникулы

Получить комфортную отсрочку платежей можно без последующего пересмотра условий сделки. Если клиент в ближайшее время гарантированно восстановит свою платежеспособность, например, найдет место работы или иной источник доходов, банк предложит услугу кредитных каникул. Эта опция приносить выгоду заемщику по причине законного игнорирования графика платежей. Иными словами, речь идет об официально согласованных с кредитором просрочках платежей, которые не приводят к штрафным санкциям и принудительному взысканию.

Формы отсрочки платежей:
  • 1. Полное прекращение выплат.
  • 2. Частичный отказ о регулярных платежах.

В первом случае заемщик получит передышку от любых платежей, не внося ни копейки во время действия опции кредитных каникул. Этот вариант встречается довольно редко, поскольку после возобновления выплат клиенту придется столкнуться с существенным повышением размера регулярных взносов.


Частичное прекращение выплат по кредиту намного выгоднее для всех сторон сделки. Банк, разрешая в течение определенного отрезка времени отказаться от регулярных платежей, получит небольшую компенсацию (обычно клиент возвращает тело кредита, оплачивает штрафы или вносит минимальные процентные платежи), а заемщик защитит себя от стремительного повышения суммы задолженности. Получить кредитные каникулы могут только заемщики с хорошей кредитной историей. Продолжительность отсрочки не превышает 12 месяцев.

Способ No3: Использование страховки

Выплата кредита за счет страхования – это опциональный метод погашения займа, который часто встречается в отрасли долгосрочного долгового финансирования. Застраховать можно предмет залога, личное имущество, жизнь, здоровье и даже ответственность заемщика. После наступления страхового случая возмещение получает кредитор, однако взносы приходится осуществлять клиенту, поэтому стоимость кредита ощутимо повышается.


Погашение займа путем использования специального страхового продукта позволит на абсолютно законных основаниях отказаться от внесения регулярных платежей. Кредитор не будет начислять штрафы и пени. Чтобы получить возможность использовать страхование для отказа от выплаты ссуды, следует обратиться в страховую компанию при заключении сделки с финансовым учреждением. При наступлении указанных в полисе страховых причин любые связанные с действующим кредитом затраты в полном или частичном объеме погасит страховщик.

Способ No4: Использование залога, совместного займа и поручительства

Заключение обеспеченной сделки с кредитором позволит погасить кредит за счет реализации залога или путем привлечения поручителей. В первом случае заемщики столкнутся с необходимостью продать личное имущество, поэтому многие клиенты банков предпочитают привлекать поручителей. Однако выплатить долг придется в любом случае, ведь гарант сделки вправе подать иск в суд с требованием возместить понесенные убытки.

В качестве залога можно использовать:

  • 1. Объекты недвижимого имущества.
  • 2. Транспортные средства любых марок и моделей.
  • 3. Бытовую, портативную и компьютерную технику.
  • 4. Предметы роскоши и ювелирные изделия.

Если в кредитном договоре указан созаемщик, банк будет требовать выплату кредита в полном объеме лицом, обладающим оптимальным уровнем платёжеспособности. В результате обеспечение сделки и оформление совместного кредита следует рассматривать только в качестве временного способа, позволяющего отказаться от регулярных платежей. Выплатив задолженность, созаемщик или поручитель будет требовать компенсацию через суд.


Способ No5: Выкуп долга третьими лицами

Продажа прав требования – популярный способ, позволяющий в рамках закона избавиться от долгов. Услугой могут воспользоваться как кредиторы, так и заемщики. Обычно задолженности со скидкой в рамках процедуры факторинга выкупают коллекторы и специализированные финансовые учреждения. В свою очередь заемщик с еще большей скидкой может выкупить долг уже у коллекторского агентства. Метод в основном используется представителями малого и среднего бизнеса, но может представлять интерес также для физических лиц.


Для осуществления процедуры цессии придется привлечь родственников или друзей. Выкуп доступен только в случае использования банком процедуры факторинга. Экономия может составить 50-80% от первоначальной стоимости кредита. Заемщик также может продать долг третьему лицу в обмен на определенную компенсацию.

Способ No6: Передача долгов в наследство

Вариант со смертью заемщика, пожалуй, не стоит рассматривать по этическим причинам, однако в случае потери клиентом трудоспособности банк может порекомендовать передачу долгов опекунам и наследникам. В этом случае остаток по займу погашает доверенное лицо. Опекун получает права на приобретенные в кредит вещи или предмет залога. Способ эффективный также в том случае, если заемщик объявлен без вести пропавшим.


Способ No7: Расторжение кредитного договора


Если в процессе заключения сделки были допущены ошибки, заемщик может претендовать на расторжение или аннуляцию договора. Дополнительно законодательство, регулирующее права потребителей, позволяет на протяжении 14 дней с момента заключения сделки отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком. Заемщику даже не нужно обосновывать свое решение. Если отведенный срок закончился, расторжение договора осуществляется только по согласованию сторон или после получения соответствующего судебного решения.

Основания для расторжения договора:

  • 1. Скрытые комиссии и незаконные платежи.
  • 2. Противоречащие законодательству условия сделки.
  • 3. Нарушение соглашения одной из сторон.

Отдельное упоминание заслуживает признание договора ничтожным. В этом случае аннуляция документа происходит по причине существенных ошибок, допущенных на этапе составления документа. Чтобы оспорить вступивший в силу договор, заемщику придется привлечь эксперта, отлично разбирающегося в юриспруденции.

Обычно кредиторов удается подловить на отсутствии необходимого багажа знаний касательно правовых тонкостей, связанных с регулированием сделки. Отмена судом отдельных положений договора позволит ощутимо снизить размер долговых обязательств. Если речь заходит о серьезных нарушениях, граничащих с мошенническими действами, суд в редких случаях может списать долги или отменить намеченные ранее выплаты.

Способ No8: Банкротство и списание долгов Признание физического лица банкротом по стандартной или упрощенной процедуре позволит запустить процесс реструктуризации. Если у заемщика отсутствует возможность погасить текущую сумму долга за счет продажи ликвидного имущества, появляется шанс на частичное или полное списание задолженности.


Упрощенная процедура позволяет получить статус банкрота в течение полугода, тогда как стандартный механизм признания финансовой несостоятельности физического лица предполагает огромные затраты времени. Обычно на судебные тяжбы, работу с кредитным управляющим и реструктуризацию уходит несколько лет.

Способ No 9: Окончание срока исковой давности

Одним из самых интересных способов, позволяющих законно избежать погашения кредита, считается окончание трехгодичного срока исковой давности. Если кредитор на протяжении этого периода не беспокоит клиента по поводу погашения займа, долги автоматически списываются. При этом со стороны финансового учреждения не должны поступать звонки, письма, SMS или любые другие извещения. 


Отсчет назначается с момента возникновения первого просроченного платежа. Шанс, на то, что банк забудет о должнике, обычно равен нулю. Однако некоторые кредиторы действительно готовы отказаться от взыскания мизерных займов, поскольку им выгоднее распрощаться с заемщиков, нежели тратить время и деньги на принудительное погашение долгов.

Способ No10: Встречный судебный иск

Во время судебного разбирательства кредитору запрещено начислять штрафы и пени. Размер долга обычно фиксируется на момент начала судопроизводства. В результате заемщик может временно отказаться от любых выплат. Некоторые умелые юристы используют встречные иски в целях продления срока судебного разбирательства, тем самым позволяя снизить кредитную нагрузку на клиента. Со временем заемщик может найти средства для погашения долга, размер которого равен сумме, зафиксированной на момент начала суда. Если в ходе расследования будет доказана вина заемщика, клиенту банка придется оплатить все судебные издержки.


Умышленное уклонение от погашения кредита приводит к возникновению конфликтных ситуаций. Кредитор может привлечь независимых сборщиков долгов или продолжить индивидуальную работу с клиентом. Веским основанием для передачи материалов дела в суд считается отсутствие каких-либо перспектив, связанных с погашением долга. Если отсрочка платежей, реструктуризация и рефинансирование задолженности не приносит желаемых результатов, кредитор идет на крайние меры. Тем не менее судебное разбирательство по кредиту ощутимо повышает издержки и затягивает процесс погашения долга, поэтому банки пытаются решить спор мирным путем.

Законно поможем решить Ваши проблемы с кредитом и ипотекой. Банкротство физических лиц в Москве и Санкт-Петербурге.


Название: 10 способов законно не платить кредит
Детальное описание: 

В данной статье нашего блога мы перечисляем 10 реальных способов, которые позволят не платить кредит абсолютно законно. 

Подписывая кредитный договор, заемщик обязуется беспрекословно выполнять согласованные с кредитором условия сделки. В противном случае финансовое учреждение может инициировать процедуры, связанные со страховым возмещением убытков, наложением штрафных санкций и принудительным взысканием задолженности. Однако существует несколько способов обойти обозначенные кредитной организаций ограничения.

Существует как минимум десять доступных решений для заемщиков, позволяющих совершенно законным путем отказаться от погашения действующего кредита. Активное использование этих методов позволит временно избавиться от кредитной нагрузки, а в перспективе возобновить платежи или вовсе списать долги.


Способ No 1: Реструктуризация и рефинансирование

Крупные банковские организации часто предоставляют клиентам дополнительные услуги, позволяющие восстановить платёжеспособность после возникновения непредвиденных обстоятельств и снижения уровня доходов. Эти опции становится доступными при наличии просроченных платежей. На этапе заключения соглашения клиенту следует обратить внимание на условия сделки, поскольку некоторые организации прописывают возможность коррекции параметров договора путем перекредитования и реструктуризации прямиком в изначальных документах.


Кредиторы предлагают использовать:
  • 1. Рефинансирование – оформление дополнительного кредита для погашения текущего займа.
  • 2. Реструктуризацию – пересмотр условий сделки с последующим изменением графика и размера платежей.
  • 3. Консолидацию – объединение нескольких кредитных договоров для упрощения процесса выплат.

Сами по себе перечисленные услуги не позволят отказаться от погашения кредита, но в процедуры по их осуществлению часто входит отсрочка платежей. Умелое использование кредитных каникул даст возможность частично или в полном объеме отказаться от платежей, причем кредитор не будет настаивать на выплате страховки и штрафов. Таким образом, методы рефинансирования и реструктуризации являются эффективными, безопасными и юридически обоснованными способами временно отказаться от погашения кредита.


Реструктуризировать и рефинансировать долг могут только надежные клиенты, которые лично обратятся в банк. Заявку придется обосновать и подтвердить документами, доказывающими факт снижения платежеспособности. Увеличение срока действия соглашения с одновременным снижением процентных ставок даст возможность погасить имеющийся долг. На закрытие сделки за счет отсрочки платежей уйдет больше времени, но кредитная нагрузка ощутимо снизится, а заемщик сможет отыскать средства, необходимые для регулярных платежей.

Способ No2: Кредитные каникулы

Получить комфортную отсрочку платежей можно без последующего пересмотра условий сделки. Если клиент в ближайшее время гарантированно восстановит свою платежеспособность, например, найдет место работы или иной источник доходов, банк предложит услугу кредитных каникул. Эта опция приносить выгоду заемщику по причине законного игнорирования графика платежей. Иными словами, речь идет об официально согласованных с кредитором просрочках платежей, которые не приводят к штрафным санкциям и принудительному взысканию.

Формы отсрочки платежей:
  • 1. Полное прекращение выплат.
  • 2. Частичный отказ о регулярных платежах.

В первом случае заемщик получит передышку от любых платежей, не внося ни копейки во время действия опции кредитных каникул. Этот вариант встречается довольно редко, поскольку после возобновления выплат клиенту придется столкнуться с существенным повышением размера регулярных взносов.


Частичное прекращение выплат по кредиту намного выгоднее для всех сторон сделки. Банк, разрешая в течение определенного отрезка времени отказаться от регулярных платежей, получит небольшую компенсацию (обычно клиент возвращает тело кредита, оплачивает штрафы или вносит минимальные процентные платежи), а заемщик защитит себя от стремительного повышения суммы задолженности. Получить кредитные каникулы могут только заемщики с хорошей кредитной историей. Продолжительность отсрочки не превышает 12 месяцев.

Способ No3: Использование страховки

Выплата кредита за счет страхования – это опциональный метод погашения займа, который часто встречается в отрасли долгосрочного долгового финансирования. Застраховать можно предмет залога, личное имущество, жизнь, здоровье и даже ответственность заемщика. После наступления страхового случая возмещение получает кредитор, однако взносы приходится осуществлять клиенту, поэтому стоимость кредита ощутимо повышается.


Погашение займа путем использования специального страхового продукта позволит на абсолютно законных основаниях отказаться от внесения регулярных платежей. Кредитор не будет начислять штрафы и пени. Чтобы получить возможность использовать страхование для отказа от выплаты ссуды, следует обратиться в страховую компанию при заключении сделки с финансовым учреждением. При наступлении указанных в полисе страховых причин любые связанные с действующим кредитом затраты в полном или частичном объеме погасит страховщик.

Способ No4: Использование залога, совместного займа и поручительства

Заключение обеспеченной сделки с кредитором позволит погасить кредит за счет реализации залога или путем привлечения поручителей. В первом случае заемщики столкнутся с необходимостью продать личное имущество, поэтому многие клиенты банков предпочитают привлекать поручителей. Однако выплатить долг придется в любом случае, ведь гарант сделки вправе подать иск в суд с требованием возместить понесенные убытки.

В качестве залога можно использовать:

  • 1. Объекты недвижимого имущества.
  • 2. Транспортные средства любых марок и моделей.
  • 3. Бытовую, портативную и компьютерную технику.
  • 4. Предметы роскоши и ювелирные изделия.

Если в кредитном договоре указан созаемщик, банк будет требовать выплату кредита в полном объеме лицом, обладающим оптимальным уровнем платёжеспособности. В результате обеспечение сделки и оформление совместного кредита следует рассматривать только в качестве временного способа, позволяющего отказаться от регулярных платежей. Выплатив задолженность, созаемщик или поручитель будет требовать компенсацию через суд.


Способ No5: Выкуп долга третьими лицами

Продажа прав требования – популярный способ, позволяющий в рамках закона избавиться от долгов. Услугой могут воспользоваться как кредиторы, так и заемщики. Обычно задолженности со скидкой в рамках процедуры факторинга выкупают коллекторы и специализированные финансовые учреждения. В свою очередь заемщик с еще большей скидкой может выкупить долг уже у коллекторского агентства. Метод в основном используется представителями малого и среднего бизнеса, но может представлять интерес также для физических лиц.


Для осуществления процедуры цессии придется привлечь родственников или друзей. Выкуп доступен только в случае использования банком процедуры факторинга. Экономия может составить 50-80% от первоначальной стоимости кредита. Заемщик также может продать долг третьему лицу в обмен на определенную компенсацию.

Способ No6: Передача долгов в наследство

Вариант со смертью заемщика, пожалуй, не стоит рассматривать по этическим причинам, однако в случае потери клиентом трудоспособности банк может порекомендовать передачу долгов опекунам и наследникам. В этом случае остаток по займу погашает доверенное лицо. Опекун получает права на приобретенные в кредит вещи или предмет залога. Способ эффективный также в том случае, если заемщик объявлен без вести пропавшим.


Способ No7: Расторжение кредитного договора


Если в процессе заключения сделки были допущены ошибки, заемщик может претендовать на расторжение или аннуляцию договора. Дополнительно законодательство, регулирующее права потребителей, позволяет на протяжении 14 дней с момента заключения сделки отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком. Заемщику даже не нужно обосновывать свое решение. Если отведенный срок закончился, расторжение договора осуществляется только по согласованию сторон или после получения соответствующего судебного решения.

Основания для расторжения договора:

  • 1. Скрытые комиссии и незаконные платежи.
  • 2. Противоречащие законодательству условия сделки.
  • 3. Нарушение соглашения одной из сторон.

Отдельное упоминание заслуживает признание договора ничтожным. В этом случае аннуляция документа происходит по причине существенных ошибок, допущенных на этапе составления документа. Чтобы оспорить вступивший в силу договор, заемщику придется привлечь эксперта, отлично разбирающегося в юриспруденции.

Обычно кредиторов удается подловить на отсутствии необходимого багажа знаний касательно правовых тонкостей, связанных с регулированием сделки. Отмена судом отдельных положений договора позволит ощутимо снизить размер долговых обязательств. Если речь заходит о серьезных нарушениях, граничащих с мошенническими действами, суд в редких случаях может списать долги или отменить намеченные ранее выплаты.

Способ No8: Банкротство и списание долгов Признание физического лица банкротом по стандартной или упрощенной процедуре позволит запустить процесс реструктуризации. Если у заемщика отсутствует возможность погасить текущую сумму долга за счет продажи ликвидного имущества, появляется шанс на частичное или полное списание задолженности.


Упрощенная процедура позволяет получить статус банкрота в течение полугода, тогда как стандартный механизм признания финансовой несостоятельности физического лица предполагает огромные затраты времени. Обычно на судебные тяжбы, работу с кредитным управляющим и реструктуризацию уходит несколько лет.

Способ No 9: Окончание срока исковой давности

Одним из самых интересных способов, позволяющих законно избежать погашения кредита, считается окончание трехгодичного срока исковой давности. Если кредитор на протяжении этого периода не беспокоит клиента по поводу погашения займа, долги автоматически списываются. При этом со стороны финансового учреждения не должны поступать звонки, письма, SMS или любые другие извещения. 


Отсчет назначается с момента возникновения первого просроченного платежа. Шанс, на то, что банк забудет о должнике, обычно равен нулю. Однако некоторые кредиторы действительно готовы отказаться от взыскания мизерных займов, поскольку им выгоднее распрощаться с заемщиков, нежели тратить время и деньги на принудительное погашение долгов.

Способ No10: Встречный судебный иск

Во время судебного разбирательства кредитору запрещено начислять штрафы и пени. Размер долга обычно фиксируется на момент начала судопроизводства. В результате заемщик может временно отказаться от любых выплат. Некоторые умелые юристы используют встречные иски в целях продления срока судебного разбирательства, тем самым позволяя снизить кредитную нагрузку на клиента. Со временем заемщик может найти средства для погашения долга, размер которого равен сумме, зафиксированной на момент начала суда. Если в ходе расследования будет доказана вина заемщика, клиенту банка придется оплатить все судебные издержки.


Умышленное уклонение от погашения кредита приводит к возникновению конфликтных ситуаций. Кредитор может привлечь независимых сборщиков долгов или продолжить индивидуальную работу с клиентом. Веским основанием для передачи материалов дела в суд считается отсутствие каких-либо перспектив, связанных с погашением долга. Если отсрочка платежей, реструктуризация и рефинансирование задолженности не приносит желаемых результатов, кредитор идет на крайние меры. Тем не менее судебное разбирательство по кредиту ощутимо повышает издержки и затягивает процесс погашения долга, поэтому банки пытаются решить спор мирным путем.

Законно поможем решить Ваши проблемы с кредитом и ипотекой. Банкротство физических лиц в Москве и Санкт-Петербурге.


Как избавиться от кредитных долгов в Перми | 59.ru

Вспоминая детали из прошлого, Сергей тяжело вздыхает. Год назад его жизнь превратилась в настоящий ад, и раньше он никогда бы не подумал, что дойдет до такого. Мужчина был обычным, среднестатистическим россиянином: имел стабильную работу, семью, в выходные встречался с друзьями… И, как и у большинства сограждан, у Сергея всегда был кредит, который нужно выплачивать.

— Сейчас не принято держать при себе хотелки. Мы привыкли получать, что желаем, здесь и сейчас: будь то новый смартфон, автомобиль или отпуск на море, — рассуждает герой этой истории. — Так было и со мной. Чтобы не отставать от друзей, коллег, я постоянно обновлял гаджеты, гардероб и машину, возил семью на море дважды в год. Думал, все так живут, берут кредит, выплачивают, потом по новой…

Но однажды Сергей не рассчитал свои силы — взял еще пару кредитов сразу после смены работы на более высокооплачиваемую. «На радостях», — так он комментирует свой импульсивный поступок. Деньги потратил на ремонт квартиры и пластическую операцию супруге. А потом внезапно потерял работу.

— Казалось бы, на новом месте все пошло хорошо, но это было недолго. Прошлой весной ударил кризис, всех сначала отправили на удаленку, а потом начали сокращать, — вспоминает Сергей. — Я тогда еще был на испытательном сроке, поэтому со мной попрощались быстро и без всяких выплат.

С поиском новой работы не сложилось: рынок труда оказался в сложном положении, безработица росла. Сергей, как и многие другие успешные в прошлом россияне, оказался «за бортом». Кредиты выплачивать было нечем, росли просрочки, и за дело взялись коллекторы.

— Однажды крепкие парни в темной одежде впервые остановили меня в подъезде и начали угрожать, только тогда я понял, куда себя загнал, — говорит Сергей. — На фоне постоянного напряжения у меня начались проблемы с нервной системой, я стал неадекватным, срывался на жене и детях, плохо спал, почти не ел… Еще немного, и я угодил бы в психушку.

Знакомые вовремя посоветовали мужчине юридическую фирму «Современная защита». Когда-то им помогли здесь в похожей ситуации, и у Сергея появилась надежда, которая укрепилась после звонка в компанию. Юрист внимательно выслушал, сразу рассказал, какие варианты развития событий есть и как решить проблему.

Прощение долгов: избавьтесь от студенческих кредитов

Как люди могут избавиться от долга по студенческому кредиту и, в частности, когда можно списать кредит? Нам не нужны другие статистические данные, чтобы сказать нам, насколько велики долги по студенческим кредитам у выпускников колледжей США. Общий долг и средний долг не имеют большого значения, за исключением того, что если суммы, которые вы должны, не дают вам спать по ночам, вы в хорошей компании. Важно найти решение.

Ключевые выводы

  • Прощение — лучший способ списать долги по студенческим кредитам, но его трудно получить.
  • Планы погашения, основанные на доходах, и прощение кредита на общественные нужды могут списать оставшийся долг людей после многих лет платежей.
  • Прощаются только федеральные студенческие ссуды.
  • Прощение может оставить получателя с большим налоговым счетом.
  • Прощение и терпение звучат похоже, но это разные вещи.
Как сохранить и инвестировать в долг? Нэшвилл

Прощение студенческой ссуды: какие ссуды имеют право?

Только прямые займы, предоставленные федеральным правительством, имеют право на прощение.Кредиты Стаффорда, которые были заменены прямыми кредитами в 2010 году, также имеют право на участие. Если у вас есть другие федеральные кредиты, вы можете объединить их в один кредит с прямой консолидацией, который даст вам право на участие. Нефедеральные кредиты (те, которыми занимаются частные кредиторы и кредитные компании) не подлежат прощению.

В 2020 году заемщики с федеральными студенческими ссудами, которые посещали коммерческие колледжи и добивались прощения ссуды, потому что их школа обманула их или нарушила определенные законы, потерпели неудачу, когда бывший президент Трамп наложил вето на двухпартийную резолюцию, отменяющую новые правила, которые значительно усложняют доступ к прощению кредита.С 1 июля 2020 года вступили в силу новые, более обременительные правила.

В 2021 году при администрации Байдена Министерство образования списало в общей сложности 1,5 миллиарда долларов задолженности по студенческим кредитам почти 92000 студентов, которые стали жертвами коммерческого мошенничества в колледжах.

Прощение плана погашения на основе дохода

Для федеральных студенческих кредитов стандартный срок погашения составляет 10 лет. Если 10-летний период погашения делает ваши ежемесячные платежи недоступными, вы можете принять участие в программе погашения, ориентированной на доход (IDR).Заявка не требует затрат, и вы можете заполнить документы самостоятельно.

Программы, ориентированные на доход, растягивают выплаты на срок от 20 до 25 лет и ограничивают ваши выплаты на уровне от 10% до 15% от вашей заработной платы. По истечении этого срока, при условии, что вы произвели все необходимые платежи, любой остаток по кредиту прощается. Выплаты зависят от вашего семейного дохода и размера семьи и будут составлять от 10% до 20% вашего дискреционного дохода.

IDR может быть хорошим вариантом для людей с низкой оплатой труда, которые имеют большую задолженность по студенческому кредиту.Вы должны быть приняты в программу и подтверждать свой доход каждый год.

Программа прощения кредита учителя

Прощение студенческой ссуды для учителей не является ни щедрым, ни легким. Учителя могут получить до 17 500 долларов своих федеральных прямых и стаффордских студенческих ссуд (но не ссуд PLUS или Perkins), прощенных за пять полных и последовательных академических лет в соответствующей школе для малоимущих или в агентстве образовательных услуг. Кредиты, выданные до октября.1, 1998, не имеют права.

Вы должны быть отнесены к категории высококвалифицированных педагогов, а это значит иметь как минимум степень бакалавра и полную государственную аттестацию. Только учителя естественных наук и математики на уровне средней школы, а также учителя специального образования на уровне начальной или средней школы имеют право на прощение в размере 17 500 долларов США. Прощение ограничено 5000 долларов для других учителей.

Вы можете претендовать на прощение как учителя, так и государственной службы (см. ниже), но вы не можете использовать одни и те же годы службы, чтобы иметь право на обе программы.Таким образом, вам потребуется 15 лет преподавательской деятельности, чтобы претендовать на обе программы, а также выполнение всех конкретных требований, чтобы заслужить прощение каждого типа.

Прощение ссуды на государственные услуги (PSLF)

Если вы работаете полный рабочий день в федеральном правительстве, правительстве штата, местном правительстве или правительстве племени США или в некоммерческой организации, вы можете быть на пути к прощению студенческой ссуды. Вам нужно будет сделать 120 платежей, которые не обязательно должны быть последовательными, чтобы пройти квалификацию.

Этот вариант не для недавнего выпускника, потому что для того, чтобы заработать, требуется не менее 10 лет.Вам нужно будет иметь федеральный прямой кредит или консолидировать ваши федеральные кредиты в прямой кредит.

Эта программа страдает от проблем. Правительство создало программу PSLF в 2007 году, и когда первые заемщики получили право на прощение в 2017 году, возникли серьезные разногласия. Через год после того, как первый раунд заемщиков получил право на участие, почти все их заявки были отклонены. Многим заемщикам было отказано в прощении, которое они заслужили по техническим причинам.Некоторые обнаружили, что их кредитные специалисты ввели их в заблуждение относительно их права на получение кредита. По состоянию на июнь 2021 года только 5500 заемщиков погасили остатки по кредитам в рамках программы.

Временное прощение по государственной ссуде может помочь вам, если ваше заявление на прощение государственной ссуды было отклонено. TEPSLF предоставляет соответствующим заемщикам прощение, в котором им было отказано в соответствии с PSLF, но только до тех пор, пока в программе не закончатся средства.

6 октября 2021 г. Министерство образования объявило о временных изменениях в программе PSLF (отчасти из-за пандемии COVID-19), которые позволят заемщикам получать кредит за прошлые платежи независимо от плана платежей или программы кредитования — и независимо от были ли платежи произведены вовремя или в полном объеме.Заемщики должны подать форму PSLF до 31 октября 2022 года, чтобы получить эти льготы.

Многие из предыдущих требований для PSLF отменяются как часть изменения, но остаются два ключевых требования:

  1. Сотрудник, занятый полный рабочий день, или квалифицированный работник, когда были произведены предыдущие платежи.
  2. Все кредиты должны быть федеральными прямыми студенческими кредитами (или объединены в программу прямых кредитов до 31 октября 2022 г.).

Отказ также позволит военнослужащим, действующим на действительной службе, рассчитывать отсрочки и льготы в отношении PSLF.Последним крупным изменением в рамках обновления является то, что правительство теперь будет проверять отклоненные заявки PSLF на наличие ошибок и предоставлять заемщикам возможность пересмотреть свое решение PSLF.

Как подать заявку

Во-первых, объедините свои кредиты программы FFEL и кредиты Perkins в прямой консолидационный кредит до 31 октября 2022 года. Если вы объедините кредиты после этой даты, вы не сможете получить кредит для платежей в течение этого ограниченного периода времени. После завершения консолидации вы должны отправить форму PSLF своему кредитному специалисту.

Следующие шаги, которые необходимо предпринять:

  • Проверьте типы кредитов в сводке помощи.
  • Подтвердите право на трудоустройство, выполнив шаг 1 справочного инструмента PSLF.
  • Если работодатель имеет право и у вас есть хотя бы один кредит, который не является прямым кредитом, запросите прямой консолидационный кредит до 31 октября 2022 г.
  • Отправьте форму PSLF с помощью инструмента помощи PSLF до 31 октября 2022 г.

Прощение студенческой ссуды — это не то же самое, что терпение

Прощение устраняет ваш долг; воздержание откладывает ваши платежи.Если у вас возникли проблемы с оплатой студенческого кредита, вы можете попросить вашего кредитора проявить терпение. Ваш кредитор может не дать вам послабление, если вы не соответствуете требованиям, например, безработным или крупным медицинским расходам.

Проценты по вашему кредиту будут по-прежнему начисляться, и вы можете платить эти проценты в течение периода воздержания, если хотите. Если вы его не заплатите, начисленные проценты будут добавлены к вашему основному балансу по истечении периода воздержания. В результате ваш новый ежемесячный платеж будет немного выше, и в долгосрочной перспективе вы будете платить больше процентов.

Единственная связь между терпением и прощением заключается в том, что, когда вы проявляете терпение, поскольку вы не платите, вы не продвигаетесь к платежным требованиям программы прощения, в которой вы, возможно, участвуете.

Закон CARES об автоматическом отказе от федеральной студенческой ссуды

Если у вас есть студенческая ссуда, принадлежащая Министерству образования США, правительство предоставило вам автоматическую отсрочку по этой ссуде в соответствии с Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES).6 апреля 2022 года администрация Байдена продлила период воздержания, позволив кредитам оставаться в состоянии воздержания до 31 августа 2022 года.

В период с 13 марта 2020 г. по 1 мая 2022 г. проценты начисляться не будут, и вам не нужно вносить никаких платежей. Если вы прекратите платить в течение этого периода, штраф за просрочку платежа не взимается. Вы узнаете, что у вас есть это преимущество, если увидите процентную ставку 0% при входе в свою учетную запись студенческого кредита. 30 марта 2021 г. Министерство образования распространило эту льготу на неплатежеспособные частные кредиты в рамках Федеральной программы семейных кредитов на образование (FFEL).

При нормальных обстоятельствах вы не можете продвинуться к прощению кредита во время терпения. Но по закону CARES можно. Вы получите кредит на прощение погашения, основанное на доходах, или прощение кредита на общественные услуги для платежей, которые вы обычно делали в течение этого периода.

Прощение кредита может быть связано с налоговыми обязательствами.

Возможные ловушки прощения

IRS любит облагать налогом вещи, и прощенный долг не является исключением.За исключением того, что прощение кредита на государственные услуги не считается налогооблагаемым доходом. Но любой баланс, стертый с помощью плана погашения, основанного на доходах, может считаться доходом и облагаться налогом. Важно подготовиться к этому возможному налоговому счету. Подумайте о том, чтобы откладывать деньги на специальный сберегательный счет.

Обратите внимание, что Американский план спасения, принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, включает положение о том, что прощение студенческой ссуды, выданное в период с 1 января 2021 года по 31 декабря 2025 года, не будет облагаться налогом для получателя.

Суть

Бремя студенческих ссуд может быть довольно непосильным, и прощение студенческих ссуд нелегко заработать, независимо от того, какой путь вы выберете. Это занимает годы и, в конечном счете, может не окупиться. Это отдает вас во власть могущественных студенческих кредитов. Это подвергает вас постоянно меняющимся политическим ветрам, которые стремятся изменить программы прощения.

Все программы прощения студенческих ссуд имеют определенные условия, требования и ограничения.Вы должны следовать правилам до Т, чтобы пройти квалификацию. Если вы уже в глубоком упадке, прощение может быть наиболее привлекательным выходом, особенно если вы сделали жизненный и карьерный выбор с разумным ожиданием списания оставшегося студенческого долга после долгих выплат. Однако прощение — не единственное решение неконтролируемой задолженности по студенческому кредиту. В тяжелых обстоятельствах может быть вариант погашения студенческих кредитов в случае банкротства.

Прощение студенческой ссуды может быть приветствуемой возможностью, предлагая некоторую помощь студентам-заемщикам к концу их периода погашения, но ее будущее неопределенно.Учащиеся должны опасаться влезать в долги сверх своих возможностей, полагая, что большая их часть будет прощена.

Определение займа прямой консолидации

Что такое кредит прямой консолидации?

Кредит с прямой консолидацией – это тип федерального кредита, который объединяет два или более федеральных кредита на образование в один кредит с фиксированной процентной ставкой, основанной на средней ставке консолидируемых кредитов.

Ключевые выводы

  • Прямая ссуда на консолидацию — это тип федеральной ссуды, которая объединяет две или более федеральных ссуд на образование в одну ссуду.
  • Новая фиксированная ставка основана на средней ставке консолидируемых кредитов.
  • Большинство федеральных кредитов имеют право на консолидацию, но частные кредиты не имеют права.
  • Заемщики могут консолидироваться после того, как они закончат школу, уйдут из школы или упадут ниже статуса учащегося на полставки.

Понимание займа прямой консолидации

Ссуды с прямой консолидацией позволяют заемщикам снизить количество платежей по кредиту, которые они должны делать каждый месяц, объединяя их в один платеж.Эти кредиты предоставляются Министерством образования США и не требуют от заемщиков уплаты регистрационного взноса. Большинство федеральных кредитов имеют право на консолидацию, но частные кредиты не имеют права. Заемщики могут консолидироваться после того, как они закончат школу, уйдут из школы или упадут ниже статуса учащегося на полставки.

Выплаты по федеральной студенческой ссуде приостановлены, а проценты не выплачиваются до мая. 30, 2022.

Консолидация кредита также может дать кому-то доступ к дополнительным планам погашения кредита и программам прощения кредита.Программы прощения ссуды позволяют заемщику отменить свое обязательство по выплате всей или части оставшейся основной суммы и процентов по студенческой ссуде.

Наиболее распространенными из этих программ являются Программа прощения ссуды для преподавателей FEEL и Прямая ссуда, а также Программа прощения ссуды для государственных служащих с прямой ссудой. При прощении кредита заемщики не обязаны платить подоходный налог с сумм кредита, которые аннулированы или прощены на основании соответствующей занятости.

Процесс займа прямой консолидации

Ссуды на прямую консолидацию выдаются в рамках Федеральной программы прямых студенческих ссуд.Федеральная программа прямых студенческих ссуд позволяет учащимся, а также родителям брать займы непосредственно у Министерства образования США в участвующих школах.

Прежде чем получить кредит на прямую консолидацию, важно рассмотреть любые преимущества, связанные с первоначальными кредитами, такие как скидки на процентные ставки и скидки. Как только кредиты превращаются в новый прямой консолидированный кредит, заемщики обычно теряют эти преимущества. Кроме того, если новый кредит увеличивает период погашения, заемщик может в конечном итоге платить больше процентов.

Консолидация федеральных образовательных кредитов бесплатна, и процесс довольно прост. Частные компании могут обращаться к заемщикам, чтобы предложить помощь в этом процессе за определенную плату, но они не связаны с Министерством образования или его федеральными кредитными организациями.

После заполнения заявки заемщик подтверждает кредиты, которые он хочет консолидировать, а затем соглашается погасить новый кредит прямой консолидации. После завершения этого процесса заемщик будет иметь один ежемесячный платеж по новому кредиту вместо нескольких ежемесячных платежей по нескольким кредитам.

После того, как вы превратите свои первоначальные кредиты в кредит с прямой консолидацией, вы, как правило, потеряете преимущества этих первоначальных кредитов,

Преимущества и недостатки кредита на прямую консолидацию

Преимущества прямой консолидации кредита довольно просты. Вы можете иметь право на более низкие ежемесячные платежи, поскольку срок погашения продлен до 30 лет. Кроме того, вам нужно сделать только один платеж в месяц. Это может облегчить отслеживание баланса вашего студенческого кредита.

Вы также можете получить более низкую процентную ставку, потому что кредиты с прямой консолидацией имеют фиксированную процентную ставку. С 1 июля 2006 г. все федеральные студенческие ссуды имеют фиксированную процентную ставку. Однако некоторые кредиты, выданные до этой даты, имеют плавающие процентные ставки. Консолидация может помочь превратить переменную ставку в фиксированную, что является потенциальным преимуществом при повышении процентных ставок.

Заемщики также могут получить доступ к различным вариантам погашения. Для кредитов с прямой консолидацией доступны следующие типы планов погашения:

  • Стандартный план погашения
  • Поэтапный план погашения
  • Расширенный план погашения
  • План погашения в зависимости от дохода (ICR)
  • План погашения с выплатой по мере заработка (PAYE)
  • Пересмотренный план погашения с выплатой по мере заработка План (REPAYE)
  • План погашения на основе дохода (IBR)

Ссуды выходят из статуса дефолта после их консолидации.Если у вас есть дефолт по одному (или всем) кредитам, которые вы хотите консолидировать, это может быть хорошим вариантом для вас, но вы должны будете соответствовать определенным требованиям. (Сначала вы должны сделать три последовательных ежемесячных платежа по просроченной ссуде или согласиться погасить новую ссуду с прямой консолидацией с помощью одного из нескольких различных вариантов планов погашения.)

Вам не нужно включать все в ссуду консолидации. Заявители, использующие сайт studentloans.gov , могут отменить выбор кредитов, которые они не хотят включать в заявку.(Форма на веб-сайте автоматически импортирует все федеральные займы на имя заявителя).

Заемщики также могут получить доступ к вариантам прощения кредита, включая программу прощения кредита на государственные услуги (PSLF).

Когда ссуды консолидируются, проценты по консолидированной ссуде основаны на средневзвешенном значении по их старым ссудам, округленному до ближайшей восьмой процента (0,125%). Это округление означает, что процентная ставка по консолидированному кредиту может быть немного выше или немного ниже, чем средние ставки по их предыдущим кредитам.

Заемщики должны также иметь в виду, что их долг может фактически увеличиться. Поскольку консолидация продлевает период погашения — возможно, до 30 лет — ваш ежемесячный платеж снижается, но это также приводит к тому, что вы платите больше денег в течение срока действия кредита.

Вы не получаете льготный период с прямой ссудой консолидации; период погашения начинается сразу после консолидации, и первый платеж должен быть произведен примерно через 60 дней. Кроме того, если ваши кредиты были в состоянии дефолта, вы не получите автоматического увеличения кредита, если вы консолидируете свои кредиты.

Предыдущие платежи по кредиту до того, как вы объединились, не будут учитываться в требованиях о прощении кредита. И, наконец, есть некоторые преимущества, которые вы можете потерять, объединив свои кредиты. К ним относятся сниженные процентные ставки, возврат основной суммы долга, программы поощрения погашения или льготы при аннулировании кредита, доступные по кредитам, которые вы консолидируете.

Плюсы прямой консолидации кредита
  • Меньшие ежемесячные платежи

  • Ежемесячный платеж

  • Различные варианты погашения

  • Доступ к вариантам прощения кредита

  • Фиксированная процентная ставка, которая может быть ниже ставок по предыдущим кредитам

Минусы прямой консолидации кредита
  • Выплачивать больше процентов в течение срока кредита

  • Без льготного периода

  • Предыдущие платежи по кредиту не учитываются в требованиях о прощении кредита

  • Вы можете лишиться части льгот, объединив свои кредиты

Является ли прямая консолидация кредита правильным выбором?

Есть несколько различных причин, по которым вы можете выбрать прямую консолидацию кредита.Если отследить все платежи по студенческой ссуде сложно, объединение всех федеральных ссуд в единый ежемесячный платеж может оказаться для вас полезным.

Не все федеральные займы имеют право на планы погашения, основанные на доходах. Выбрав прямую консолидацию кредита, вы сможете получить доступ к планам погашения, ориентированным на доход. Вы также можете выбрать прямую консолидацию кредита, если хотите иметь право на определенные программы прощения кредита. С планом погашения, ориентированным на доход, вы можете претендовать на прощение остатка в конце срока погашения.

Кроме того, прямая консолидация кредита может быть правильным выбором, если вам нужна фиксированная процентная ставка. Если у вас есть федеральные займы, выплаченные до 1 июля 2006 года, один или несколько ваших займов могут иметь плавающую процентную ставку. (Ссуды с прямой консолидацией имеют только фиксированные ставки.)

Помощь при COVID-19

22 декабря 2021 г. Министерство образования США объявило об окончательном продлении приостановки выплаты студенческого кредита, которая закончится 1 мая 2022 г. Приостановка включает меры по облегчению соответствующих кредитов, в том числе нулевую процентную ставку, приостановку кредита. платежи и прекратили взыскание просроченных кредитов.

Какова процентная ставка по кредиту прямой консолидации?

Когда вы консолидируете свои кредиты, у вас будет фиксированная процентная ставка на весь срок кредита. Фиксированная ставка представляет собой средневзвешенное значение процентных ставок по консолидируемым кредитам, округленное до ближайшей одной восьмой процента. Например, если средневзвешенная процентная ставка по кредитам составляет 5,25%, то новая процентная ставка после консолидации составит 5,375%.

Как отменить ссуду с прямой консолидацией?

Если вы заинтересованы в аннулировании заявки на ссуду с прямой консолидацией, вам следует обратиться к своему кредитному специалисту для получения дополнительной информации.Однако отменить или отменить консолидацию студенческого кредита невозможно.

Что такое прямой субсидированный консолидационный кредит?

Прямая консолидация ссуд позволяет учащимся объединять свои ссуды для упрощения платежей. Заемщики могут объединять субсидируемые и несубсидированные ссуды Stafford, дополнительные ссуды для студентов, студенческие ссуды с федеральной страховкой, ссуды PLUS, прямые ссуды, ссуды Perkins и любые другие виды федеральных студенческих ссуд.

Сколько времени требуется для прямой консолидации кредита, чтобы погасить старые кредиты?

Срок консолидированного кредита варьируется от семи до 30 лет, в зависимости от остатка и графика погашения.

Как подать заявление о банкротстве по студенческой ссуде

Что такое банкротство по студенческому кредиту?

Возможно, вы слышали, что студенческие ссуды не могут быть погашены в случае банкротства. Это утверждение упрощает истину. На самом деле в некоторых случаях вы можете получить студенческие ссуды, но планка выше, и процесс более обременительный, чем для других видов долга.

Однако подача заявления о банкротстве для погашения студенческих кредитов может стать проще, если будет принят недавно внесенный двухпартийный законопроект.Закон о новом старте через банкротство от 2021 года, принятый сенаторами Диком Дурбином (штат Иллинойс) и Джоном Корнином (штат Техас), восстановит возможность заемщиков с федеральными студенческими ссудами добиваться освобождения своих ссуд от банкротства через 10 лет после наступает срок первого платежа по кредиту.

Это также позволит сохранить существующую возможность погашения неоправданных трудностей для частных студенческих ссуд и для федеральных студенческих ссуд, срок погашения которых составляет менее 10 лет.

Ключевые выводы

  • Под У.Согласно закону о банкротстве, студенческие ссуды значительно труднее погасить, чем другие виды необеспеченных долгов, но иногда это возможно.
  • Для погашения студенческих кредитов в случае банкротства требуется дополнительный шаг для подачи «состязательного иска».
  • Прежде чем объявить о банкротстве, убедитесь, что вы рассмотрели все альтернативы, такие как отсрочка, воздержание и выплата в зависимости от дохода.
  • Не существует банкротства, связанного со студенческими кредитами.
  • Налоговое управление США может удержать любой возврат налога и применить его к вашим федеральным займам в случае их неисполнения.

Как работает банкротство по студенческой ссуде

Если вы рассматриваете возможность банкротства по студенческой ссуде, просрочка платежей окажет большое влияние на вашу жизнь. Возможно, ваша заработная плата была арестована, потому что кредитор вынес решение против вас. Федеральное правительство, возможно, удержало ваш налоговый возврат и применило его к вашим федеральным студенческим кредитам, потому что они были просрочены или не выполняли свои обязательства.

Ваш студенческий долг, вероятно, является лишь одним из компонентов финансовых проблем, с которыми вы сейчас сталкиваетесь.Если студенческий долг — ваша единственная проблема, вам вряд ли удастся погасить его через банкротство. Подача заявления о банкротстве по студенческой ссуде непроста и не гарантирует, что вы уйдете без долгов. Но если ваша кредитная история подорвана, банкротство может оказаться более быстрым путем к финансовому благополучию, чем продолжать изо всех сил пытаться выплатить свои долги.

Не существует особого типа банкротства, называемого «банкротством по студенческой ссуде». Чтобы добиться погашения студенческих ссуд в результате банкротства, необходимо подать главу 7 или главу 13, а затем предпринять дополнительный шаг, который заключается в подаче «состязательного иска» или AP.AP должен быть подан, чтобы ваши студенческие ссуды были рассмотрены для выписки.

Решите, как вы подаете документы

Прежде чем вы сможете подать прошение судье о погашении ваших студенческих кредитов, вы должны подать заявление о банкротстве по главе 7 или главе 13. Это требует заполнения большого количества документов и раскрытия информации о ваших активах, доходах, долгах и расходах. Суд по делам о банкротстве назначит беспристрастного доверенного лица для встречи с вашими кредиторами для подтверждения ваших долгов. Вы также должны пройти кредитное консультирование до начала судебного разбирательства.

Объявление о банкротстве может помочь людям наверстать упущенное, когда они отстают в своих финансах, остановив деятельность по взысканию долгов и остановив нисходящую спираль долга. Как только вы подадите заявление о банкротстве, коллекторы должны оставить вас в покое до тех пор, пока суд не разрешит им возобновить взыскание или пока ваше дело не будет завершено. Кроме того, должно быть прекращено наложение ареста на заработную плату.

Глава 7 Банкротство

В случае банкротства или ликвидации в соответствии с главой 7 доверительный управляющий продаст ваши неосвобожденные активы.Освобожденные активы различаются в зависимости от штата, но часто включают ваш основной дом, разумный автомобиль и ваше имущество. Доверительный управляющий использует выручку, чтобы выплатить вашим кредиторам как можно большую часть вашего долга, а суд погашает оставшуюся часть.

Чтобы подать заявление по главе 7, у вас не должно быть еще одного банкротства по главе 7 за последние восемь лет. Кроме того, ваш текущий ежемесячный доход должен быть ниже медианного уровня штата или пройти тест на нуждаемость. Некоторые долги не могут быть погашены, например, налоги, алименты и алименты.Весь процесс может быть завершен за несколько месяцев, в зависимости от сложности вашего дела. Как только ваше дело будет завершено, вы можете подать заявление на освобождение от студенческой ссуды.

6 апреля 2022 года президент Джо Байден объявил, что правительство продлит паузу в выплате федеральных студенческих ссуд до 31 августа 2022 года.

Глава 13 Банкротство

Люди обращаются к банкротству в соответствии с Главой 13, когда они не могут пройти тест на нуждаемость в соответствии с Главой 7 или не хотят потерять свой дом из-за потери права выкупа, что может произойти, если у них есть значительная доля в собственности.Глава 13, которую Кодекс о банкротстве США называет «урегулированием долгов физического лица с постоянным доходом», также известна как реорганизация.

Глава 13 влечет за собой создание плана погашения, который использует до 100% располагаемого дохода должника для погашения долга перед кредиторами в течение трех-пяти лет. Погашение контролируется доверительным управляющим, который собирает ежемесячный платеж с должника и перераспределяет его между кредиторами, как указано в плане погашения.

Суд по делам о банкротстве определит ваши новые ежемесячные платежи по долгу, включая новый платеж по студенческому кредиту, исходя из ваших обстоятельств.Глава 13 может помочь вам, если вы изо всех сил пытаетесь погасить задолженность по студенческому кредиту и не можете снизить ежемесячный платеж каким-либо другим способом. Это может иметь место, если у вас есть частные студенческие ссуды, которые предлагают меньше вариантов, чем федеральные ссуды, когда дело доходит до погашения.

Подача заявления о банкротстве по студенческой ссуде

В дополнение к рассмотрению того, какой тип банкротства является более подходящим, существуют дополнительные факторы, которые следует учитывать перед подачей заявления о банкротстве.

  • Вы можете оказаться в долгу по своим кредитам. Использование процедуры банкротства по главе 13 для получения студенческих кредитов может иметь серьезные недостатки. Суд по делам о банкротстве решит, сколько вы будете платить каждому из ваших кредиторов каждый месяц. Если у вас есть другие долги, которые по закону классифицируются как более приоритетные, чем студенческие кредиты, вы можете в конечном итоге получить дополнительные проценты по вашим студенческим кредитам, если суд снизит размер ваших платежей.
  • Вы не должны подавать документы, если ваш единственный долг – это ваш студенческий кредит. Департамент образования относится к этому смутно, отмечая, например, что это может указывать на преднамеренную стратегию уклонения от выплаты студенческих кредитов.Если у вас нет других долгов, вы вряд ли выиграете дело. Выплата студенческого кредита предназначена для людей, обстоятельства которых находятся вне их контроля.
  • Успех может зависеть от того, какой тип кредита у вас есть. У вас может быть больше шансов погасить или погасить частную студенческую ссуду в случае банкротства, чем федеральную студенческую ссуду. Причина в том, что федеральные студенческие ссуды предлагают планы погашения на основе дохода (IDR), а частные студенческие ссуды — нет. Многие суды могут прийти к выводу, что если вы имеете право на участие в плане РДЭ, вы должны быть в состоянии погасить долг.
  • Подача документов стоит денег. Вы должны оплатить судебные пошлины, если только суд не отменит их, и разумно иметь адвоката по банкротству, имеющего опыт погашения долга по студенческому кредиту. Однако, если вы можете позволить себе адвоката, суд может счесть, что ваши обстоятельства не настолько ужасны, чтобы гарантировать погашение студенческой ссуды. Найдите адвоката, который может взяться за ваше дело на безвозмездной основе («во благо») или за плату, которую суд сочтет приемлемой (посетите Американскую ассоциацию юристов или веб-сайт коллегии адвокатов вашего штата, чтобы найти адвоката).

Банкротство остается в вашей кредитной истории на срок до 10 лет. Если ваша кредитная история была хорошей до того, как вы подали заявку, она может сильно ухудшиться после того, как вы подадите заявку.

Дополнительный шаг: подача искового заявления

Здесь все становится сложнее. Как указывалось ранее, просто подачи заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 или главой 13 недостаточно для погашения ваших студенческих ссуд. Вы должны предпринять дополнительный шаг подачи состязательного разбирательства.

Согласно Кодексу о банкротстве США, состязательное производство — это «процесс, направленный на определение возможности погашения долга». Другими словами, это иск в рамках дела о банкротстве. В состав документов противного производства включена «жалоба». Жалоба включает административные данные, такие как номер вашего дела о банкротстве, а также причины, по которым вы пытаетесь погасить свои студенческие ссуды в случае банкротства — обстоятельства ваших чрезмерных трудностей.

Этот дополнительный шаг необходим, потому что студенческие ссуды и некоторые другие виды долгов имеют более строгие требования к погашению, чем, например, задолженность по кредитной карте.Эти требования описаны в разделе 523(a)(8) Кодекса США о банкротстве. Ключевое слово, относящееся к погашению студенческих ссуд, звучит так: «Погашение в соответствии с… этим заголовком не освобождает отдельного должника от какого-либо долга… за исключением случаев, когда исключение такого долга из погашения в соответствии с настоящим параграфом создаст для должника неоправданные трудности. и иждивенцы должника». Обратите внимание на слова «чрезмерные затруднения», которые обсуждаются ниже.

Когда подавать исковое заявление: Глава 7

Если вы решите подать заявление в соответствии с главой 7, вы можете подать иск сразу после подачи дела о банкротстве.Если вы уже прошли процедуру банкротства в соответствии с главой 7 и ваше дело было закрыто, вы все равно можете подать иск о погашении студенческих кредитов. Сколько времени у вас есть на это, зависит от того, где вы живете, и от судов.

Если ваше дело по главе 7 уже закрыто, вы должны сначала подать заявку на возобновление дела о банкротстве. Это носит процедурный характер и не возобновляет процедуру банкротства и не отменяет списания долга, которое вы, возможно, уже получили.

Когда подавать исковое заявление: Глава 13

В случае банкротства по главе 13, когда вы можете подать состязательный иск, также зависит от правил суда по делам о банкротстве, в котором вы проживаете.Независимо от того, когда вы подаете заявку, ваш кошмар по студенческому кредиту не будет полным, если вы выиграете состязательный процесс. Это связано с тем, что вам придется подождать, пока вы не выполните необходимые платежи по плану Главы 13 и не заработаете приказ о погашении других ваших долгов, прежде чем ваши студенческие ссуды будут погашены.

Если вам разрешено подать AP на ранней стадии в вашем случае, вы можете завершить разбирательство раньше и получить решение по своим студенческим кредитам. В приведенной ниже таблице сравниваются главы 7 и главы 13 о банкротстве.

Сравнение вариантов банкротства
  Глава 7 Глава 13
Кто может подавать Текущий месячный доход должен быть ниже среднего по штату или должен пройти тест нуждаемости Должен иметь достаточный располагаемый доход для выплаты долга в течение трех-пяти лет; общий обеспеченный долг не должен превышать 1 184 200 долларов США; общий необеспеченный долг не должен превышать 394 725 долларов США
Доступен сброс Работа по сбору останавливается; погашены все долги, за исключением тех, которые суд считает непогашаемыми, и тех, которые никогда не подлежат погашению, таких как налоги и алименты Работа по сбору останавливается; может остановить потерю права выкупа и дать вам больше времени, чтобы наверстать упущенное по ипотечным платежам; остаток по необеспеченным долгам, погашенным после выполнения плана погашения приоритетных и обеспеченных долгов
Срок основного производства по делу о банкротстве Всего несколько месяцев от 3 до 5 лет
Сроки возможного погашения студенческой ссуды Всего несколько месяцев от 3 до 5 лет
Стоимость Судебные сборы + судебные издержки + активы, от которых вы должны отказаться Судебные сборы + судебные издержки + активы, от которых вы должны отказаться
Влияние на кредит Может оставаться в кредитном отчете до 10 лет через 7 лет после выписки; некоторые кредиторы могут рассматривать главу 13 более благосклонно, чем главу 7
Активы, которые вы можете оставить себе Зависит от штата Зависит от штата

Источники таблиц: Суды США и Experian.

«Неоправданные трудности» и погашение студенческой ссуды

Чтобы добиться погашения ваших студенческих кредитов, вы должны продемонстрировать, что если они не будут погашены, вы испытаете «неоправданные трудности».«Чтобы суд по делам о банкротстве встал на вашу сторону, вам придется выполнить определенные условия. Проблема в том, что единого набора условий нет.

Однако ваши кредиторы по студенческим кредитам, в число которых могут входить кредиторы, обслуживающие организации и коллекторские агентства, в зависимости от типов ваших кредитов и того, насколько вы просрочили платежи, также должны соответствовать определенным условиям. Они должны соответствовать стандарту «преобладания доказательств», высокому стандарту, который требует, чтобы они доказали, что их претензии против вас обоснованы.Они также должны доказать, что ваши кредиты соответствуют условиям раздела 523(a)(8).

Тест Бруннера

В большинстве штатов используется тест Бруннера, чтобы определить, что представляет собой чрезмерные трудности. Он основан на деле 1987 года Мари Бруннер против Корпорации служб высшего образования штата Нью-Йорк . Это дело слушалось во втором округе Апелляционного суда Соединенных Штатов. Мари Бруннер представила себя и проиграла. По сути, тест оценивает текущее финансовое положение человека, его обозримую будущую ситуацию и добросовестно ли он пытается погасить свои кредиты.

Причины проигрыша Бруннера очевидны в выводах апелляционного суда. Она не была инвалидом или пожилым человеком, у нее не было иждивенцев, и не было никаких признаков «лишения возможности трудоустройства» в ее области — всего, что могло бы помешать ей найти работу. Кроме того, с момента ее выпуска прошло всего 10 месяцев; она подала заявление об увольнении в течение месяца после истечения срока ее первого платежа по студенческой ссуде и не просила об отсрочке, «менее радикальном средстве правовой защиты, доступном для тех, кто не может платить из-за длительной безработицы.»

Тест «Совокупность обстоятельств»

В некоторых штатах (в частности, в Восьмом округе) используется тест «совокупности обстоятельств». Может показаться, что этому стандарту легче соответствовать, потому что он не учитывает, прилагали ли вы добросовестные усилия для погашения своих кредитов, такие как последовательные попытки получить работу, максимизировать доход и минимизировать расходы. Однако совокупность проверки обстоятельств также включает компонент «любые другие относящиеся к делу факты и обстоятельства», который можно толковать широко.

В соответствии с любым стандартом планка для погашения высока, особенно для федеральных студенческих ссуд, для которых правительство конкретно заявляет, что бремя доказывания чрезмерных трудностей лежит на должнике.

Итак, что на самом деле представляет собой чрезмерные трудности?

Показательны случаи, когда заемщикам удавалось погасить свои студенческие ссуды. В частности, суд может согласиться с тем, что погашение ваших кредитов будет неоправданно трудным, если вы не можете поддерживать минимальный уровень жизни для себя и любых иждивенцев, если трудности будут продолжаться в течение всего периода погашения кредита и если вы искренне пытались погасить свои кредиты до подачи заявления о банкротстве.

Что суд считает минимальным прожиточным минимумом? Опять же, прецедентное право и здравый смысл могут быть руководством. Это может означать:

  • Ваш доход был ниже федерального уровня бедности в течение нескольких лет и не показывает признаков улучшения.
  • Вы находитесь на государственной помощи или находитесь на иждивении члена семьи.
  • У вас изнурительное психическое или физическое заболевание или необратимая травма.
  • У вас тяжелобольной ребенок, требующий круглосуточного ухода.
  • Развод уменьшил доход вашей семьи без надежды на то, что он вернется к прежнему уровню.
  • Чеки по нетрудоспособности — ваш единственный источник дохода.
  • Вы зависите от государственной помощи, чтобы содержать своих детей.
  • Вы поддерживаете супруга, который получил серьезные и необратимые травмы в автокатастрофе или у которого развилась полная инвалидность.

Общим в этих примерах является то, что ваша ситуация вряд ли улучшится таким образом, чтобы вы могли погасить свой долг.Кроме того, ваши расходы, которые будет тщательно изучать суд по делам о банкротстве, должны включать только предметы первой необходимости по разумной цене, а не предметы роскоши или второстепенные покупки, такие как питание в ресторане, брендовая одежда и отдых, и даже не давать деньги независимому взрослому ребенку.

Федеральные ссуды и трудности

Держатель студенческой ссуды может решить не возражать против вашего ходатайства о погашении ссуды в суде по делам о банкротстве, если он считает, что ваши обстоятельства представляют собой чрезмерные трудности.Даже если ваш ссудополучатель этого не сделает, он все равно может решить не возражать против вашей петиции после оценки стоимости судебного разбирательства с неоправданными трудностями.

Что касается федеральных займов, то Департамент образования разрешает держателю займа принять иск о неправомерных затруднениях, если судебные издержки превышают одну треть от общей суммы долга по займу (включая основную сумму, проценты и затраты на взыскание). Частные студенческие кредиторы, вероятно, применяют аналогичную логику.

Особые указания

Если вы планируете требовать неоправданных трудностей для погашения федеральной студенческой ссуды на основании физического или психического расстройства, вам может не понадобиться обращаться в суд по делам о банкротстве.Вы можете претендовать на автоматическое увольнение в связи с полной и постоянной инвалидностью.

Другими обстоятельствами, при которых вы можете избежать суда по делам о банкротстве и подать заявление об административном увольнении, являются смерть, закрытая школа, поддельная сертификация, невыплаченное возмещение и защита заемщика до погашения. Отсрочка, отсрочка и реабилитация кредита — другие варианты управления трудными платежами по федеральному студенческому кредиту.

Обратите внимание, однако, что в рамках реакции правительства США на экономический кризис 2020 года все выплаты и проценты по федеральным студенческим кредитам приостановлены до августа.31, 2022. Кроме того, хотя ничего не было принято, имейте в виду, что президент Джо Байден упомянул о своей поддержке списания до 10 000 долларов по кредитам для студентов и аспирантов. Еще лучше для тех, у кого есть студенческие долги, Американский план спасения включает положение, которое делает все прощение студенческих кредитов с 1 января 2021 года по 31 декабря 2025 года не облагаемыми налогом.

Суть

Прохождение процедуры банкротства не гарантирует конкретного результата, тем более, что судьи будут использовать свой уникальный опыт и точку зрения для обоснования своего решения по вашему делу в дополнение к прошлым решениям по другим делам.Судьи также будут полагаться на результаты предыдущих дел, которые могут быть похожи на ваше. Это означает, что суд может или не может принять решение о погашении ваших студенческих кредитов.

Исход вашего дела также будет зависеть от того, как ваши кредиторы по студенческому кредиту справятся с этим — согласны ли они с тем, что вы сталкиваетесь с неоправданными трудностями, и стоит ли их денег обращаться в суд. Это крупные компании с адвокатами, которые представляют их, что является хорошей причиной иметь адвоката, представляющего вас.

В лучшем случае суд по делам о банкротстве встанет на вашу сторону и согласится с тем, что погашение ваших студенческих кредитов вызовет чрезмерные трудности, поэтому все ваши кредиты будут полностью погашены.В худшем случае вы проиграете дело, но вам все равно придется выплатить все, что вы должны, что теперь может включать расходы на взыскание долга, дополнительные начисленные проценты, судебные издержки и гонорары адвокатов. В качестве альтернативы вы можете частично погасить свои кредиты или реструктурировать свои кредиты на условиях, облегчающих их погашение.

Помните, банкротство предназначено для людей, которые остро нуждаются в облегчении серьезного финансового бремени. Студенческие ссуды могут быть лишь частью этой картины, хотя и играть важную роль, и они требуют дополнительного шага, чтобы рассмотреть возможность увольнения в случае банкротства.Банкротство может быть эффективным способом избежать долгов, если у вас есть веские основания. Если вы этого не сделаете, это может быть пустой тратой времени, а ресурсы лучше потратить на поиск более реалистичных способов управления своим долгом.

8 способов погасить задолженность по студенческой ссуде

Самая трудная часть работы с задолженностью по студенческой ссуде – это не платить по ней. Трудная часть — это ориентироваться в сложном мире, который представляет собой систему погашения студенческого кредита. Существует несколько планов погашения, программы прощения студенческих ссуд, различные варианты, предлагаемые каждым штатом, и многое другое.

Все истории, которые я слышу о студенческих кредитах, похожи: у меня есть этот долг, и я хочу, чтобы он был погашен. Конечно, вы делаете! Я хочу, чтобы это прошло для тебя! Но с чего начать?

Я хотел рассказать о лучших стратегиях, которые вы можете использовать, чтобы погасить свой долг по студенческому кредиту. Возможно, это относится к вашей ситуации, и вы можете следовать этому руководству сегодня. Не все из них устранят ваш общий долг по студенческому кредиту, но каждое решение может помочь.

Если вы не совсем уверены, с чего начать и что делать, рассмотрите возможность использования такого инструмента, как Chipper.Chipper — это инструмент помощи по студенческому кредиту, который подскажет вам лучший план погашения студенческого кредита и варианты прощения. У них даже есть вариант консьержа, который будет работать с вами! Проверьте Chipper здесь >>

1. Квалифицируйтесь на Федеральную программу прощения студенческой ссуды

Первый способ погасить задолженность по студенческой ссуде относится к людям с федеральной студенческой ссудой. Это студенческие ссуды, которыми обычно занимается Министерство образования или одна из компаний, обслуживающих студенческие ссуды.К ним относятся многие различные программы студенческих кредитов, которыми занимается федеральное правительство.

Существует три основных и несколько более мелких программ списания студенческих кредитов. Самая популярная федеральная программа прощения студенческой ссуды — прощение ссуды государственной службы. Эта программа предлагает прощение студенческой ссуды людям, которые работают на государственной службе в течение 10 лет. Государственная служба включает в себя не только государственные должности, но и многие некоммерческие рабочие места, рабочие места в сфере образования и службы, такие как правоохранительные органы или общественная безопасность.

Два других распространенных способа получить прощение федеральной студенческой ссуды — это стать учителем, у которого есть собственная программа прощения ссуды учителя (которая не покрывает столько, сколько PSLF), и прощение ссуды военной службы (которая также поэтапно из-за программы PSLF).

2. Найдите государственную помощь по студенческим ссудам

Многие штаты также предлагают различные программы списания студенческих ссуд. 46 из 50 штатов предлагают по крайней мере одну программу, а некоторые штаты предлагают множество различных программ, охватывающих самые разные типы кредитов, трудоустройство и многое другое.Фактически, Канзас предлагает прощение студенческой ссуды в размере до 15 000 долларов за то, что он просто живет в определенных частях штата.

Калифорния, например, предлагает списание студенческих кредитов для врачей, медицинских работников и стоматологов. Между тем, Техас предлагает списание студенческих кредитов для профессоров, логопедов, медсестер, врачей, учителей и юристов.

Или мой личный фаворит, Мэриленд предлагает прощение кредита на покупку дома в Мэриленде!

Прежде чем отказаться от участия в федеральных программах прощения кредитов, проверьте свой штат и узнайте, предлагают ли они какие-либо льготы или помощь: Прощение студенческих кредитов по штатам.

3. Узнайте, предлагает ли ваш работодатель компенсацию за обучение

Знаете ли вы, что все больше и больше работодателей предлагают компенсацию за обучение, чтобы помочь своим сотрудникам оплатить обучение в школе. Это один из способов, которым я платил за учебу, потому что я работал полный рабочий день, пока учился в колледже. Некоторые компании, такие как Starbucks, даже предлагают своим сотрудникам полные программы обучения в рамках своих льгот.

Более того, некоторые компании теперь предлагают своим сотрудникам программы погашения студенческой ссуды, в рамках которых компания погашает часть задолженности своих сотрудников по студенческой ссуде.

Работа в колледже — один из самых разумных шагов, который может сделать любой студент. Но если вы уже работаете, почему бы не убедиться, что вы пользуетесь всеми преимуществами своих работодателей, и посмотреть, не сможете ли вы устранить или списать часть своего долга по студенческому кредиту с помощью программы возмещения расходов на обучение. Многие из этих программ требуют, чтобы вы заплатили авансом (таким образом, взяли студенческие ссуды), а затем предоставили работодателю подтверждение завершения курса. После того, как вы закончите курс, ваш работодатель, как правило, возместит вам расходы в виде зарплаты.

Уже закончил школу и погряз в долгах по студенческому кредиту? Некоторые работодатели предлагают подписные бонусы и другие льготы для потенциальных сотрудников. Но вы должны спросить. Наряду с обсуждением этой первой зарплаты после выпуска, вам нужно посмотреть, предложит ли ваш работодатель вам какую-либо помощь с вашим долгом по студенческому кредиту.

4. Консолидация ваших федеральных студенческих кредитов

Следующий вариант, который поможет вам погасить задолженность по студенческим кредитам, — это консолидация ваших федеральных студенческих кредитов. Теперь, хотя консолидация сама по себе не поможет вам снизить ваши платежи или остаток по студенческому кредиту, она позволит вам быть финансово организованным.

Когда вы поступаете в колледж до первого года обучения, вы, скорее всего, уже оформили свою первую студенческую ссуду. Затем вы регистрируетесь и каждый год получаете новый студенческий кредит. И если ваша федеральная студенческая ссуда не покрывает полную сумму вашего обучения, у вас, вероятно, также есть частные ссуды (о которых мы расскажем ниже). Это означает, что у вас может быть четыре или более различных кредитов и платежей. Как запутанно!

Что еще хуже, у каждого из этих кредитов может быть разная сумма платежа и срок погашения.Если вы ошибетесь с одним платежом, вы можете повредить своей кредитной истории и навредить своему финансовому будущему.

5. Найдите план погашения, который соответствует вашей платежеспособности

Следующим шагом в погашении вашей задолженности по студенческому кредиту является поиск плана погашения, который соответствует вашей платежеспособности. После выпуска вы автоматически становитесь участником стандартного плана погашения. Это 10 лет равномерных платежей, которые могут подойти не всем заемщикам. Проблема в том, что многие выпускники не знают, что они могут изменить этот план — они просто предполагают, что застряли с выплатой студенческого кредита.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, существует множество планов погашения, которые могут помочь вам сделать вашу задолженность по студенческой ссуде более управляемой, что, в свою очередь, поможет вам быстрее погасить свой долг.

Если вы планируете увеличить свой доход через несколько лет после окончания учебы, вы можете рассмотреть план погашения, например Graduated, который предусматривает более низкий авансовый платеж, который со временем увеличивается. Если вы хотите меньший ежемесячный платеж, но готовы платить его в течение более длительного времени, изучите расширенный план погашения.

6. Настройка плана погашения на основе дохода с прощением кредита

При выборе плана погашения, если какой-либо из вышеперечисленных стандартных вариантов по-прежнему не работает, федеральные кредиты предлагают планы погашения на основе дохода. Существует несколько версий этого, но наиболее популярными являются погашение на основе дохода (IBR) и оплата по мере заработка (PAYE).

Преимущество IBR и PAYE в том, что они предлагают «секретную» выгоду — списание студенческих кредитов. Многие люди не понимают, что оба этих плана предлагают прощение студенческой ссуды в конце срока погашения.Любой остаток по кредиту будет списан, но, в отличие от других планов списания федеральных студенческих ссуд, вы будете платить налоги с прощенной суммы. В любом случае, это отличное преимущество.

В обоих этих планах вы просто предоставляете подтверждение дохода, и Департамент образования рассчитывает для вас ежемесячный платеж, который составляет 10% от вашего дискреционного дохода. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по студенческому кредиту будет доступным! Вы должны ежегодно повторно подавать информацию о своем доходе, и ваш платеж может увеличиваться по мере роста вашего дохода.

Если вы работаете на государственной службе, регистрация в IBR или PAYE и объединение их с PSLF — один из лучших способов минимизировать задолженность по студенческому кредиту.

7. Рефинансируйте свои студенческие ссуды

Если у вас есть частные студенческие ссуды, лучший способ начать погашение этой задолженности — рефинансировать ваши частные ссуды по более низкой процентной ставке. Это не только сэкономит вам деньги на процентах в течение срока действия кредита, но и снизит ваш авансовый платеж.

Один из лучших способов — рефинансировать свои кредиты по более низкой цене, но продолжать платить предыдущую сумму платежа.Это потенциально может сократить срок вашего кредита на несколько лет, сэкономив вам сотни или тысячи долларов.

Один из лучших способов рефинансирования ваших студенческих кредитов – воспользоваться инструментом сравнения, например Credible. Credible помогает вам получать и сравнивать предложения от нескольких кредиторов после заполнения одной формы, что позволяет вам найти и выбрать кредит с самой низкой процентной ставкой и лучшими условиями. В качестве бонуса читатели College Investor могут получить бонус подарочной карты на сумму до 1000 долларов при рефинансировании с помощью Credible!

Вы можете ознакомиться с нашим списком лучших кредиторов по рефинансированию студенческих ссуд здесь.

Одной из самых больших проблем, связанных с частными студенческими кредитами, является то, что большинство частных студенческих кредитов имеют плавающую процентную ставку. Мы собрали подробное объяснение частных студенческих кредитов с переменной процентной ставкой и того, как в большинстве сценариев деньги, сэкономленные за счет более низкого авансового платежа, почти всегда того стоят. Только в очень редких случаях ваш платеж по переменной ставке будет выше, чем ваш платеж по фиксированной ставке.

8. Заработайте больше денег

Наконец, если ни один из этих вариантов не работает (или ни один из них полностью не погасит вашу задолженность по студенческому кредиту), то лучшее, что вы можете сделать, это заработать больше денег.Я твердо верю, что каждый может заработать дополнительные 100 долларов в месяц, если попытается. Эти дополнительные 100 долларов в месяц могут быть применены к вашему долгу по студенческому кредиту, исключая 1200 долларов в год из вашего остатка по кредиту!

Не знаете с чего начать? Вы можете легко начать зарабатывать дополнительные деньги, делая то, что вы уже делаете, или вы можете выбрать один из этих 50+ побочных бизнесов. Варианты бесконечны. Ознакомьтесь с нашим полным руководством по заработку дополнительных денег здесь.

Это может показаться нелогичным, но дополнительный заработок — отличный способ погасить задолженность по студенческому кредиту.На самом деле, стремление заработать больше денег, вероятно, было причиной, по которой вы пошли в школу (и взяли студенческие кредиты) с самого начала.

Какие еще у вас есть советы и рекомендации по ликвидации задолженности по студенческому кредиту?

Как избавиться от долгов | Информация для потребителей

Проблемы с оплатой счетов? Вы боитесь потерять свой дом или машину? Ты не одинок. Многие люди сталкиваются с финансовым кризисом в какой-то момент своей жизни. Вот что вам нужно знать о том, как выбраться из долгов.

Как я могу расплатиться с долгами?

Начните с составления бюджета, плана того, как вы будете тратить свои деньги каждый месяц. Это поможет вам увидеть, как вы тратите свои деньги сейчас и как вы могли бы тратить деньги по-другому.

Для составления бюджета:

  • соберите счета (коммунальные услуги, страхование и т. д.) и платежные квитанции
  • просмотрите квитанции, чтобы узнать, сколько вы обычно тратите на такие вещи, как продукты, развлечения, транспорт, одежду и повседневные расходы
  • сложите все ваши зарплаты и любой другой доход и вычтите из этого
  • ваши расходы.

Когда вы закончите, поищите в своем бюджете, что вы можете изменить, чтобы у вас оставалось больше денег каждый месяц.Ваша цель — перестать увеличивать свой долг, а также погасить долг, который у вас уже есть, если сможете. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в вашей публичной библиотеке и в книжных магазинах.

Что делать, если я просрочил свои счета?

Не ждите. Позвоните своим кредиторам, которым вы должны деньги. Сделайте это до того, как в дело вступит коллектор. Расскажите им, что происходит, и попытайтесь разработать новый план платежей с более низкими платежами, которыми вы можете управлять.

Что делать, если мой долг уже передан коллекторам?

Возможно, вам захочется поговорить с коллектором хотя бы один раз, даже если вы не думаете, что у вас есть долг или вы не можете погасить его немедленно. Так вы сможете подтвердить, действительно ли это ваш долг, а если да, то узнать у коллектора больше информации о нем. В разговоре со сборщиком долгов будьте осторожны, не делитесь своей личной или финансовой информацией, особенно если вы еще не знакомы с коллектором.

Также знайте правила, которым должен следовать сборщик долгов. Например, коллектор должен сообщить вам: сколько денег вы должны, кому вы должны эти деньги и что делать, если вы не думаете, что это ваш долг. И если вы сообщите коллектору в письменной форме, что не верите, что это ваш долг, коллектор должен отправить вам подтверждение долга, например, копию счета на сумму, которую вы должны, по почте.

У сборщика долгов также есть правила по взысканию долга. Например, сборщик не может:

  • связаться с вами до 8 утра.м. или после 21:00, если вы не согласны с этим
  • связаться с вами на работе, если коллектору сказали, что вам не разрешено звонить туда
  • рассказать кому-нибудь о своем долге
  • преследовать вас или лгать вам

Если долг старый, проверьте закон своего штата, чтобы узнать, не истек ли срок его погашения.

Когда срок погашения долга истек, коллектор больше не может подать на вас в суд и выиграть, чтобы взыскать его. В соответствии с законодательством некоторых штатов, если вы производите платеж или предоставляете письменное подтверждение своего долга, часы могут снова начать идти, поэтому важно проверить, прежде чем что-либо платить.Узнайте больше о своих правах и правилах, которым должны следовать коллекторы, на сайте ftc.gov/debtcollection.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой ипотеки?

Если вы просрочили ипотечный кредит, немедленно свяжитесь со своим кредитором. Не ждите, иначе кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома. Большинство кредиторов будут работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, и ваша ситуация носит временный характер.

Ваш кредитор может захотеть:

  • уменьшить или приостановить выплаты на короткое время
  • продлить период погашения, чтобы снизить ежемесячные платежи

Прежде чем согласиться на план, узнайте о любых дополнительных сборах или других последствиях.Если вы не можете разработать план со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по жилищным вопросам. Вы можете связаться с бесплатным сертифицированным HUD консультантом по телефону 888-995-HOPE (4673). Вы также можете обратиться в местное отделение Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа. Вам не нужно платить частной компании за эти услуги. И обязательно узнайте о признаках мошенничества с ипотечной помощью и о том, как их избежать, на ftc.gov/mortgage.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга за машину?

В большинстве договоров о финансировании автомобиля говорится, что кредитор может изъять ваш автомобиль в любое время, когда вы не выполняете обязательства и не производите платежи за автомобиль.Они не обязаны вас уведомлять. Если ваш автомобиль конфискован, вам, возможно, придется выплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете, кредитор может продать автомобиль.

Если вы знаете, что вас ждет дефолт, возможно, вам лучше продать машину самостоятельно и погасить долг. Вы избежите затрат на изъятие и отрицательной записи в вашем кредитном отчете.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга по студенческому кредиту?

Если у вас есть федеральные займы (государственные займы), у Департамента образования есть различные программы, которые могут вам помочь.Подача заявки на эти программы бесплатна. Вы можете узнать больше о своих возможностях на веб-сайте StudentAid.gov Министерства образования США или связавшись с вашим федеральным поставщиком студенческих кредитов. Вы также можете узнать больше о том, как выйти из дефолта.

С частными студенческими кредитами у вас обычно меньше вариантов, особенно когда речь идет о прощении или аннулировании кредита. Чтобы изучить варианты, обратитесь непосредственно в кредитную службу. Если вы не знаете, кто является вашим частным поставщиком студенческих кредитов, посмотрите недавнюю выписку по счету.

Вам не нужно платить за помощь по студенческим кредитам. Компания не может сделать то, что вы не можете сделать сами. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам, которые заявляют, что уменьшат ваш ежемесячный платеж или прощают ваши кредиты, могут ухудшить ваше положение.

Что такое кредитное консультационное агентство?

Авторитетное кредитное консультационное агентство может дать вам совет по управлению вашими деньгами и долгами, помочь вам разработать бюджет, предложить вам бесплатные учебные материалы и семинары, а также помочь вам составить план погашения вашего долга.Его консультанты сертифицированы и обучены кредитным вопросам, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета.

Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Ваша первая консультационная сессия обычно длится час с предложением последующих сессий. Хорошие консультанты не будут обещать решить все ваши проблемы или просить вас заплатить много денег, прежде чем что-то делать.

Как мне найти кредитного консультанта, которому я могу доверять?

Большинство авторитетных консультационных агентств по кредитам являются некоммерческими организациями с низкой комиссией и предлагают услуги через местные офисы, через Интернет или по телефону.Найдите кредитного консультанта, с которым вы можете встретиться лично. Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

Ваше финансовое учреждение или местное агентство по защите прав потребителей также могут направить вас к кредитному консультанту.

Как проверить кредитное консультационное агентство?

Тот факт, что организация является некоммерческой, не гарантирует того, что ее услуги бесплатны или доступны по цене, или что она законна. Некоторые кредитные консультационные агентства взимают высокие сборы, о которых они могут вам не сказать.

Авторитетное кредитное консультационное агентство должно прислать вам бесплатную информацию о своих услугах, прежде чем вы расскажете что-либо о своей ситуации. Вы можете проверить агентства, которые вы рассматриваете, с генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей. Они могут сказать вам, если у них есть какие-либо жалобы на них. Даже если претензий нет, это не гарантия их правомерности. Также узнайте у генерального прокурора штата , требуется ли компания для работы в вашем штате, и если да, то должны ли компании, с которыми вы можете вести бизнес, иметь лицензию.

Программа попечителей США ведет список кредитных консультационных агентств, уполномоченных предоставлять консультации перед банкротством, но не поддерживает какое-либо конкретное агентство в этом списке.

После того, как вы проведете расследование, проведите собеседование с последними кандидатами. Выберите агентство, которое:

  • имеет кредитных консультантов, аккредитованных или сертифицированных сторонней организацией
  • предлагает ряд услуг, включая бюджетное консультирование, занятия по управлению долгом и бесплатные учебные материалы
  • .
  • предоставит вам конкретное предложение в письменной форме для любых разовых или ежемесячных сборов
  • поможет вам, даже если вы не можете позволить себе взносы или взносы

Не забудьте получить все детали и обещания в письменной форме и внимательно прочитать все контракты, прежде чем подписывать их.

Что такое план управления долгом?

После того, как агентство кредитных консультаций тщательно изучит ваше финансовое положение, оно может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления задолженностью, чтобы помочь погасить ваши долги. Планы управления долгом предназначены для «необеспеченных» долгов, таких как кредитная карта или медицинские долги. Они не предназначены для «обеспеченных» долгов, таких как дома или автомобили.

В плане управления долгом кредитный консультант видит, можете ли вы и вовлеченные компании договориться о плане того, как вы будете возвращать деньги, которые вы им должны.После того, как план разработан, каждый месяц вы вносите деньги на счет кредитного консультационного агентства. Кредитный консультант использует деньги для оплаты ваших счетов в соответствии с согласованным графиком платежей. Вы не перестанете платить, пока ваш долг не будет погашен.

Является ли план управления долгом хорошей идеей?

Является ли план управления долгом хорошей идеей, зависит от вашей ситуации. Они не всем помогают. Хороший кредитный консультант потратит время на рассмотрение вашей конкретной финансовой ситуации, а затем предложит индивидуальный совет, который поможет вам управлять своими деньгами.Если кредитный консультант говорит, что план управления задолженностью — ваш единственный вариант без предварительного выполнения этих действий, найдите другого консультанта.

Если вы и ваш консультант решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вашей ситуации, рекомендуется проконсультироваться со всеми вашими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают то, что вам описывает кредитный консультант.

Успешный план управления долгом требует от вас регулярных и своевременных платежей, и его выполнение может занять 48 месяцев и более. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать кредит до тех пор, пока план не будет завершен.

Что такое урегулирование задолженности?

Программы урегулирования долга отличаются от планов управления долгом. Программы урегулирования задолженности обычно предлагаются коммерческими компаниями людям со значительной задолженностью по кредитной карте.

Компании ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» или единовременную сумму денег, меньшую, чем вы должны погасить свой долг. Между тем, вы должны откладывать определенную сумму денег каждый месяц на специальный счет, пока у вас не будет достаточно сбережений, чтобы погасить любое достигнутое урегулирование.

Процесс может занять годы.

Что компания по урегулированию долгов должна сообщить мне заранее?

Перед тем, как подписаться на ее услуги, компания должна сообщить вам:

  • сборы и любые условия и условия обслуживания
  • сколько времени потребуется для получения результатов
  • возможные негативные последствия прекращения выплат вашим кредиторам
  • сколько вы должны накопить на специальном счете, прежде чем компания сделает предложение каждому кредитору от вашего имени
  • что деньги, которые вы храните на счете, плюс проценты, принадлежат вам, и вы можете снять их в любое время без штрафных санкций
     


Является ли погашение задолженности хорошей идеей?

Выплата долга может быть рискованной.Если компания не может заставить ваших кредиторов согласиться погасить ваши долги, в конце концов вы можете быть должны еще больше денег в виде штрафов за просрочку платежа и процентов. Даже если компания по урегулированию долгов действительно получает согласие ваших кредиторов, вы все равно должны быть в состоянии производить платежи достаточно долго, чтобы их урегулировать. Вы также должны остерегаться нечестных компаний по урегулированию долгов, которые дают обещания, которые они не могут выполнить, берут с вас много денег, а затем мало или вообще ничего не делают, чтобы помочь вам.

Программы урегулирования задолженности также могут побудить вас прекратить отправлять платежи непосредственно вашим кредиторам.Они должны сообщить вам, что это может оказать негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия, такие как штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые еще больше оставят вас в яме. Вам также могут звонить кредиторы или коллекторы, или вам могут предъявить иск о погашении долга. В зависимости от законов вашего штата, если ваши кредиторы или их коллекторы выиграют судебный процесс против вас, они могут конфисковать вашу заработную плату или банковский счет или даже наложить арест на ваш дом.

В зависимости от вашего финансового состояния любые сбережения, которые вы получаете от программы погашения задолженности, могут считаться налогооблагаемым доходом.

Какие признаки того, что я имею дело с аферой по облегчению бремени задолженности?

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то кредитное консультирование, урегулирование долгов или любые другие услуги — которые:

  • гарантии погашения всех ваших долгов или быстрого списания кредита
  • пытается взимать с вас комиссию до того, как погасит какой-либо из ваших долгов или включит вас в план управления долгом
  • пытается зачислить вас в свою программу без предварительной проверки вашего финансового положения
  • рекламирует «новую государственную программу»
  • говорит вам прекратить общение с вашими кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
  • говорит вам, что он может остановить все звонки и судебные иски о взыскании долгов

Введите в поисковик название компании со словом «жалобы».Прочитайте, что другие говорят о компаниях, которые вы рассматриваете. Также проверьте любую компанию, которую вы рассматриваете, с генеральным прокурором штата и местным агентством по защите прав потребителей.

Что такое кредит консолидации долга?

Другой способ, с помощью которого некоторые люди снижают свои ежемесячные платежи по своему долгу, состоит в том, чтобы консолидировать его с помощью второго ипотечного кредита или кредитной линии под залог собственного дома, или путем взятия личного кредита на консолидацию долга в банке или финансовой компании.

кредиты консолидации долга хорошая идея?

Некоторые из этих кредитов требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога.Если вы не сможете произвести платежи — или если ваши платежи опоздают — вы можете потерять свой дом. Большинство кредитов консолидации имеют затраты. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы, которую вы занимаете.

Что делает подача заявления о личном банкротстве?

Люди, которые подают заявление о личном банкротстве, получают освобождение — постановление суда, в котором говорится, что они не должны выплачивать определенные долги.

Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного влияния на ваш кредит.Информация о банкротстве (как дата подачи заявления, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, страхование жизни или трудоустройство. Тем не менее, банкротство может предложить новый старт для тех, кто попал в финансовые проблемы.

Каковы основные виды банкротства физических лиц?

Два основных типа банкротства физических лиц — это Глава 13 и Глава 7. Вы подаете иск в федеральный суд по делам о банкротстве.Сборы за подачу документов составляют несколько сотен долларов, а также дополнительные расходы на адвоката. Для получения дополнительной информации посетите суды Соединенных Штатов.

Оба типа банкротства могут помочь избавиться от необеспеченных долгов, таких как долги по кредитным картам или медицинским счетам, и остановить обращение взыскания, изъятие прав собственности, наложение ареста и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранять определенные активы, хотя то, насколько они освобождены, зависит от вашего штата.

В чем разница между банкротством по главе 13 и главе 7?

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить имущество, такое как заложенный дом или автомобиль, которое они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства.В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам погасить свои долги в течение трех-пяти лет, а не отказываться от какой-либо собственности. После того, как вы сделаете все платежи по плану, вы получите освобождение от долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех ваших активов, которые не освобождены. Освобожденные активы могут включать автомобили, рабочие инструменты и основные предметы домашнего обихода. Часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, названным доверенным лицом, или передана вашим кредиторам.

Какой долг не будет списан путем подачи заявления о личном банкротстве?

Подача заявления о личном банкротстве обычно не аннулирует алименты, алименты, штрафы, налоги и большинство обязательств по студенческим кредитам, если только вы не сможете доказать чрезмерные трудности. И, если у вас нет приемлемого плана погасить свой долг в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить имущество, когда у вашего кредитора есть невыплаченная ипотека или залоговое право на него.

Что мне нужно сделать, прежде чем я объявлю себя банкротом?

Вы должны получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации не позднее, чем за шесть месяцев до того, как подать заявление на получение помощи при банкротстве.Вы можете найти список утвержденных правительством агентств по штатам в Программе доверенных лиц США, организации в Министерстве юстиции США, которая осуществляет надзор за делами о банкротстве и доверительными управляющими.

Кроме того, прежде чем подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости», подтверждая, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма зависит от штата и публикуется Программой попечителей США.

Могу ли я что-нибудь сделать со своим кредитом после того, как я выплачу свой долг?

Никто не может на законных основаниях удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, поэтому не верьте никому, кто говорит вам обратное.

Только время может уничтожить точную информацию. Кредитное бюро может сообщать наиболее точную негативную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Информацию о неоплаченном судебном решении против вас можно сообщать в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше. Семилетний отчетный период начинается с даты, когда произошло событие. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредит с течением времени.

10+ программ прощения студенческих ссуд, которые погашают ссуды

Найдите последнюю версию

Прощение студенческих ссуд может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, но есть законные способы получить его через бесплатные государственные программы.

Следующие варианты доступны только для заемщиков с федеральными студенческими кредитами. Некоторые программы имеют очень специфические требования, из-за которых их трудно квалифицировать, но планы погашения, ориентированные на доход, открыты для большинства заемщиков.

Программы списания студенческих кредитов

1. Прощение выплат в зависимости от дохода. Федеральное правительство предлагает четыре основных плана погашения в зависимости от дохода, которые позволяют вам ограничивать платежи по кредиту в процентах от вашего ежемесячного дохода.Если вы зарегистрируетесь в одном из этих планов, ваш остаток по кредиту будет иметь право на прощение через 20 или 25 лет, в зависимости от плана. Эти планы наиболее выгодны для тех, у кого большие остатки кредита по отношению к их доходу. По данным Национального центра защиты прав потребителей, только 32 заемщика получили прощение кредита путем прощения долга в зависимости от дохода. Это прощение было освобождено от налогов задним числом с декабря 2020 года до конца 2025 года в рамках американского плана спасения от марта 2021 года.Однако до начала 2030-х годов большинство заемщиков не смогут претендовать на прощение за счет погашения долга в зависимости от дохода.

2. Прощение кредита государственной службы. Прощение кредита на государственную службу доступно для государственных и квалифицированных некоммерческих сотрудников с федеральными студенческими кредитами. Заемщики, имеющие право на получение кредита, могут получить освобождение от уплаты налогов на оставшуюся часть кредита после совершения 120 соответствующих платежей по кредиту. До 31 октября 2022 года Департамент образования расширил список платежей по федеральным студенческим кредитам, засчитываемых в PSLF, посредством ограниченного отказа; теперь платежи по кредитам FFEL и Perkins, просроченные платежи и платежи по любому плану погашения будут задним числом учитываться как соответствующие платежи.

3. Прощение займа учителя. Учителя, работающие полный рабочий день в государственных начальных или средних школах с низким доходом, могут иметь право на прощение ссуды учителя после работы в течение пяти лет подряд. Им может быть прощено до 17 500 долларов в виде прямых федеральных займов или займов Стаффорда. Чтобы соответствовать требованиям, учителя должны взять ссуду после 1 октября 1998 г.

4. Прощение студенческой ссуды для медсестер. У медсестер, взявших на себя студенческий долг, есть несколько вариантов списания студенческой ссуды: прощение ссуды государственной службы, аннулирование ссуды Perkins и программа погашения ссуды корпуса NURSE, которая покрывает до 85% неоплаченной задолженности квалифицированных медсестер перед колледжем.Прощение ссуды государственной службы может быть наиболее вероятным вариантом для большинства медсестер — у немногих заемщиков есть ссуды Перкинса, а программа Корпуса МЕДСЕСЦ очень конкурентоспособна.

5. Прощение студенческой ссуды Обамы. Нет такой вещи, как «прощение студенческого кредита Обамы». Тем не менее, некоторые компании по облегчению бремени задолженности студентов используют его как общий термин для бесплатных федеральных программ, в которые они взимают плату за регистрацию заемщиков. Если вы столкнетесь с компанией, предлагающей «прощение студенческого кредита Обамы», считайте это тревожным сигналом.Регистрация в федеральных программах, таких как погашение на основе дохода и консолидация федеральных студенческих ссуд, может осуществляться самостоятельно через Департамент образования.

Другие программы списания студенческих ссуд

Существует несколько дополнительных нишевых программ списания студенческих ссуд или помощи в оплате, на которые вы можете претендовать в рамках федеральных программ или программ штата. Право на участие в этих программах зависит от вашей профессии и места работы.

  1. Государственные программы помощи в погашении долга.Лицензированные учителя, медсестры, врачи и юристы в некоторых штатах могут воспользоваться программами помощи в погашении долга. Например, в рамках Программы погашения ссуд для учителей штата Миссисипи будет выплачиваться до 3000 долларов США в год в течение максимум четырех лет по ссудам на обучение в бакалавриате учителям с конкретной лицензией на преподавание за каждый год преподавания на постоянной основе в определенной географической или предметной области. Свяжитесь с отделом высшего образования вашего штата, чтобы узнать, имеете ли вы право на участие в программе.

  2. Военный студенческий кредит прощение и помощь. Военнослужащие армии, флота, военно-воздушных сил, национальной гвардии и береговой охраны могут претендовать на участие в собственных программах списания кредитов. В Национальной гвардии, например, квалифицированные солдаты и офицеры могли получить до 50 000 долларов для погашения федеральных студенческих ссуд через Программу погашения студенческих ссуд.

  3. Дополнительные программы помощи в погашении студенческой ссуды (LRAP): Могут существовать другие национальные или организационные программы помощи в погашении студенческой ссуды, предлагаемые для государственных служащих.Национальные институты здравоохранения, например, ежегодно предлагают до 35 000 долларов в качестве долговой помощи специалистам в области здравоохранения, которых институты назначают для проведения исследований. У Американской ассоциации юристов есть список государственных LRAP для юристов.

Программы отмены студенческого кредита

  1. Аннулирование кредита Perkins. Заемщики с федеральными кредитами Perkins могут быть аннулированы до 100% своих кредитов, если они работают на государственной службе в течение пяти лет.Во многих случаях утвержденные заемщики увидят, что процент их кредитов постепенно погашается за каждый отработанный год. Кредитное пособие Perkins для учителей предназначено для учителей, которые работают полный рабочий день в государственной школе с низким доходом или преподают соответствующие предметы, такие как специальное образование, математика, естественные науки или иностранный язык.

Программы выписки из студенческой ссуды

  1. Закрытая выписка из школы. Вы можете претендовать на освобождение от кредита, если ваша школа закроется. На момент закрытия вы должны были быть зачислены или уволиться в течение 120 дней, не получив степени.Если вы соответствуете требованиям, свяжитесь с обслуживающей вас кредитной организацией, чтобы начать процесс подачи заявки. Вам нужно будет продолжать вносить платежи по кредиту, пока ваша заявка находится в обработке. Если вы одобрены, вам больше не нужно будет вносить платежи по кредиту, и вам могут быть возмещены некоторые или все прошлые платежи, которые вы сделали по кредиту.

  2. Защита заемщика от погашения разряда. Заемщики, обманутые их колледжами, могут претендовать на облегчение бремени задолженности. Вам нужно будет подать иск заемщика в защиту требования о погашении долга в U.С. Департамент образования. Если вы соответствуете требованиям, ваши кредиты могут быть автоматически погашены по усмотрению Департамента образования, если ваша школа была причастна к явному, широко распространенному мошенничеству или искажению фактов, затронувшему большую группу заемщиков.

  3. Выписка по полной и постоянной нетрудоспособности. Если вы не можете работать из-за полной и постоянной инвалидности, физической или умственной, вы можете иметь право на списание оставшейся задолженности по студенческому кредиту. Чтобы иметь право на полное и постоянное увольнение по инвалидности, вам необходимо предоставить документы, подтверждающие вашу инвалидность.Как только ваши кредиты будут погашены, правительство может контролировать ваши финансы и инвалидность в течение трех лет. Если вы не соответствуете требованиям в течение периода мониторинга, ваши кредиты могут быть восстановлены. Подробная информация о процессе подачи заявки доступна на сайте disableddischarge.com.

  4. Увольнение по полной и постоянной инвалидности для ветеранов. Ветераны, которые являются полностью и постоянно нетрудоспособными, получат погашение долга по студенческому кредиту. Процесс будет автоматическим, если они не откажутся из-за потенциальной налоговой ответственности штата (федеральная налоговая ответственность за прощение кредита ветерана не взимается).

  5. Увольнение в связи со смертью. Если вы умрете, ваши федеральные кредиты будут погашены, как только свидетельство о смерти будет представлено вашему кредитному специалисту. Кредиты PLUS ваших родителей, использованные для оплаты вашего обучения, будут погашены, если родитель, у которого есть кредит, или вы умрете.

Предостережения

Законные федеральные программы прощения, отмены и увольнения бесплатны через Департамент образования, но есть и другие расходы, которые необходимо учитывать.

  • Остерегайтесь мошенников. Так называемые компании по облегчению долгового бремени заявляют, что избавляются от долгов, но редко делают это после того, как взимают с уже испытывающих трудности заемщиков высокие авансовые платежи. Единственный способ погасить задолженность — это воспользоваться законными государственными программами, указанными выше, и обращение к ним ничего не стоит.

  • Прощение не является вариантом для просроченных кредитов. Вам нужно будет использовать консолидацию или реабилитацию, чтобы получить дефолтные федеральные студенческие кредиты с хорошей репутацией, прежде чем они будут иметь право на программы прощения.Если ваши кредиты не подлежат прощению, урегулирование студенческого кредита или банкротство могут уменьшить ваш долг в серьезных случаях. Непогашенные федеральные кредиты имеют право на программы погашения.

5 шагов к избавлению от долгов

Избавление от долга может показаться невыполнимым проектом.Вы можете чувствовать себя ошеломленным или напуганным тем, сколько у вас долгов. И вы можете не знать, с чего начать. Вот пять шагов, которые помогут вам избавиться от долга:

Шаг 1

Поставьте цель. Все успешные проекты начинаются с четкой цели. У вас может быть цель избавиться от всех ваших долгов. Или у вас может быть цель избавиться от одного конкретного долга. Просто не забудьте сделать свою цель SMART. Запишите это и поместите где-нибудь, чтобы вы могли видеть каждый день.Это поможет вам сосредоточиться.

Шаг 2

Составьте список своих текущих долгов.   Чтобы избавиться от долга, вам нужен точный и полный список долгов, которые у вас есть. Возможно, вам потребуется получить копию каждого из трех ваших кредитных отчетов от Equifax, Experian и TransUnion. Это должно предоставить вам информацию о текущих долгах, включая любые долги, которые у вас есть в коллекции или любых судебных решениях. Судебные решения являются результатом подачи иска кредиторами.

В ваших кредитных отчетах также могут быть указаны последние отчетные остатки, информация об условиях долга и контактная информация кредитора.

Но у вас могут быть долги, которые не отображаются в ваших кредитных отчетах, в том числе:

  • Ссуды от членов семьи или друзей
  • Ссуды от кредиторов до зарплаты, финансовых компаний или ломбардов
  • Кредиты от частных лиц или предприятий, которые не отчитываются перед Equifax, Experian или TransUnion

Обязательно укажите и эту информацию.

Шаг 3

Собрать дополнительную информацию по погашению задолженности . Во-первых, узнайте о сроках давности вашего штата.Это период времени, в течение которого кредитор может законно взыскать долг. Это особенно важно, если у вас есть долги в коллекции. Не прекращайте платить долг, потому что он близок к этому пределу. Возможно, вы захотите получить юридическое руководство относительно того, как обращаться с долгами, срок исковой давности которых истекает или приближается к нему.

При необходимости используйте собранную информацию, чтобы расставить приоритеты по выплате долга. Как правило, обеспеченный долг имеет приоритет над необеспеченным долгом. Почему? Потому что есть актив, прикрепленный к обеспеченному долгу.Это может включать:

  • Ваш дом
  • Ваш автомобиль
  • Бытовая техника
  • Все, что финансируется за счет кредитной линии собственного капитала

Необеспеченный долг также должен учитываться в ваших приоритетах. Если вы должны уплатить государственные или федеральные налоги, федеральные студенческие ссуды, алименты и/или алименты, ваши счета или заработная плата могут быть арестованы либо по более высокой ставке, чем коммерческие долги, либо без судебного разбирательства. В некоторых случаях на ваше имущество может быть наложен арест.Поэтому эти долги часто имеют более высокий приоритет, чем коммерческие долги.

Означает ли это, что вы можете пропустить платежи по кредитным картам или оплату медицинских долгов? Ответ — нет.» Пропуск любых платежей по долгам может привести к негативным последствиям. Но, важно понимать, насколько негативны последствия. Если у вас недостаточно денег, чтобы выплатить все свои долги, возможно, вам придется сделать трудный выбор. Убедитесь, что вы понимаете риски и последствия такого выбора.

Шаг 4

Составьте план .Есть два общих плана или подхода к сокращению или избавлению от долга:

  • Метод высокой процентной ставки: Этот метод иногда называют «лавинным». При таком подходе вы перечисляете свои долги от самой высокой процентной ставки до самой низкой. Вы делаете все свои регулярные платежи. Если в вашем бюджете остались деньги, вы тратите их на долг с самой высокой процентной ставкой. Цель состоит в том, чтобы уменьшить или ликвидировать этот долг как можно быстрее, потому что он обходится вам больше всего. Как только этот долг будет погашен, вы продолжите процесс, но с долгом со следующей самой высокой процентной ставкой.
  • Метод низкого баланса. Иногда его называют методом «снежного кома». При таком подходе вы перечисляете свои долги от наименьшего общего остатка к наибольшему. Вы делаете все свои регулярные платежи. Если в вашем бюджете остались деньги, вы применяете их к долгу с наименьшим балансом. Цель состоит в том, чтобы сократить или ликвидировать этот долг как можно быстрее. Как только этот долг будет погашен, вы продолжите процесс, применяя любые дополнительные средства к долгу, у которого был следующий наименьший остаток. Этот метод должен быть более мотивирующим, потому что вы видите прогресс быстрее, избавляясь от долгов.Рассмотрите возможность использования PowerPay, чтобы помочь вам справиться с этим подходом к сокращению или ликвидации долга.
Этап 5

Придерживайтесь своего плана.  Каждый месяц вы будете приближаться к своей цели по сокращению или ликвидации своего долга. Как и в случае любой сложной цели, иногда вы можете столкнуться с неудачами. Это нормально. Главное — вернуться на правильный путь. Воспользуйтесь поддержкой, если она вам нужна. Обратитесь к доверенным друзьям или членам семьи, консультанту или даже в социальные сети, чтобы поделиться своими успехами и трудностями.

Вы также можете получить поддержку в консультационной службе потребительского кредита в вашем сообществе или регионе. Это некоммерческие организации, являющиеся филиалами Национального фонда кредитного консультирования. Эти консультанты помогут вам составить план. Они могут даже порекомендовать вам план управления задолженностью. План управления задолженностью – это график платежей, который поможет вам погасить долги. По добровольному соглашению вы ежемесячно вносите средства в кредитное консультационное агентство. Они отправляют эти средства непосредственно вашим кредиторам.Если звонят коллекторы, вы можете попросить их связаться с агентством, с которым вы работаете. Вы также можете получить скидку или отказ от финансовых и/или других сборов. Когда вы завершите платежи, агентство поможет вам восстановить кредит.

Наконец, помните, что если у вас больше долгов, чем вы можете справиться, вы можете найти облегчение через банкротство.

Для получения дополнительной информации о том, как избавиться от долгов, посетите: https://www.usa.gov/debt или https://www.consumer.ftc.gov/articles/0150-coping-debt.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.