Содержание

Почему Украине трудно убедить МВФ одолжить ей денег

Позитивное мышление

Вся украинская власть делает сейчас отчаянные попытки восстановить испорченные отношения с Международным валютным фондом. Президент Владимир Зеленский позвонил директору-распорядителю МВФ Кристалине Георгиевой с заверением, «что Украина не останавливалась в выполнении взятых на себя обязательств в рамках программы stand-by». Глава НБУ Кирилл Шевченко слетал в Вашингтон на прямые переговоры с Фондом, после которых вернулся с «консервативным оптимизмом». Министр иностранных дел Дмитрий Кулеба неуклюже выразился, что предложил назначить экс-министра финансов Оксану Маркарову послом Украины в США не для того, чтобы «только выбивать деньги из МВФ». А министр финансов Сергей Марченко заявил о «значительном прогрессе» в переговорах.

Все эти заявления должны были бы убедить в «размораживании» отношений с МВФ и в том, что очередной транш на $700 млн скоро поступит в Украину. Однако реакция Фонда не была обнадеживающей. Слова Кристалины Георгиевой о том, что «full agreement on actions needed prior to program review», можно перевести как «до пересмотра программы необходимо полное согласие по действиям».

То есть проблема заключается не только в сроках выполнения Украиной своих обязательств или в наличии «политической воли» для их выполнения, чтобы миссия МВФ могла с инспекцией приехать в Украину, подготовить staff level agreement и порекомендовать Совету директоров МВФ выделить очередной транш кредита по программе stand -by. Стороны даже еще не пришли к согласию относительно того, что именно нужно делать Украине.

При этом президент убеждал, что Украина выполнила все свои ключевые обязательства, но не смог объяснить задержку с завершением пересмотра программы. «На сегодня все структурные маяки, предусмотренные для пересмотра программы МВФ, выполнены», – заявлял Владимир Зеленский.

Сегодня утром Минфин сообщил, что завершил переговоры с МВФ относительно основных параметров проекта госбюджета на 2021 год. Но это еще не финал переговоров. «Это было одной из главных предпосылок для начала первого просмотра совместной с МВФ программы stand-by для Украины, определения даты визита миссии МВФ и получения очередного транша», – отметили в Минфине.

Отношения на паузе

Украина в конце мая договорилась с МВФ о новой 18-месячной программе общим объемом $5 млрд. Из них $2,1 млрд поступили 12 июня, а остальные средства государство должно получить четырьмя траншами в течение полутора лет. При этом МВФ сделал дружественный жест и увеличил первый транш на $200 млн, из-за чего следующие два транша осенью должны похудеть до $700 млн каждый.

Чтобы рассчитывать на сентябрьский транш, Украина в июне должна была выполнить только один «структурный маяк» – утвердить план сокращения NPL в государственных банках (всего в полуторагодовалой программе девять «структурных маяков», и два из них приходились на август – сентябрь), а МВФ в июле должен был прибыть с проверкой прогресса Украины по всем направлениям реформ.

Однако отношения с МВФ внезапно испортились. Украинские топ-чиновники не сразу осознали это. «МВФ уже летом заморозил возможность получения в сентябре нового транша. Но наши переговорщики поняли это не сразу, поскольку Фонд не сказал это прямо – он намекал между строк», – рассказал FinClub собеседник, знакомый с ходом переговоров.

Первую негативную реакцию Фонда вызвала неожиданная отставка главы НБУ Якова Смолия из-за «систематического политического давления». Хотя за месяц до нее Украина в Меморандуме пообещала «избегать любых действий, которые могут означать политическое вмешательство в независимость НБУ (касательно решений относительно политики, ограничений сроков каденции и правовой защиты руководителей и персонала)».

И хотя новый глава НБУ Кирилл Шевченко уверял, что сотрудничеству с МВФ ничего не угрожает, как и независимости Нацбанка, в Фонде решили подождать, чтобы убедиться, что политика Нацбанка не изменится, а его независимость – сохранится. Июльская миссия МВФ была отменена. Не приехала она в Украину и в августе.

Осенью конфликт в руководстве НБУ между новым главой и «старыми кадрами», которые еще не уволились добровольно, стал публичным, а первая заместитель председателя НБУ Катерина Рожкова и заместитель председателя НБУ Дмитрий Сологуб получили от Совета НБУ выговоры за нарушение «политики одного голоса». После этого правление НБУ лишило Катерину Рожкову банковского надзора.

Дальнейшие события показали, что слова господина Сологуба, за которые он получил выговор, оказались пророческими: «Нацбанк фактически вернулся в ситуацию 2015 года, в которой он уже был, когда кредит доверия от МВФ нужно приобретать практически с нуля». Как оказалось, это касается не только НБУ – доверие западных кредиторов снизилось и к другим украинским институтам.

Потеря доверия

МВФ был обеспокоен не только внезапными кадровыми изменениями в НБУ. После получения первого транша кредита Украина не спешила с выполнением своих обещаний, закрепленных в Меморандуме.

Еще до конца июня Украина должна снять «временное ограничение для всех зарплат в государственном секторе». Но ни правительство, ни парламент этого не сделали. В ситуацию вмешался Конституционный Суд, который в конце августа отменил ограничения в 47 тыс. грн в отношении судей, прокуроров, чиновников, должностных лиц Нацбанка. Рыночные зарплаты в государственных компаниях власть обещала вернуть в сентябре, но снова солгала. Зарплатные лимиты отменили только в конце октября и только для госбанков. Низкие зарплаты в госкомпаниях уже привели к резонансным увольнениям иностранных специалистов.

Сманипулировала Украина и с целевым назначением фонда борьбы с COVID-19, создание которого МВФ согласовал, не зная, что больше всего средств пойдет на строительство дорог, а на борьбу с пандемией потратят лишь 12%. Хотя власть обещала, что «фонд используют прежде всего для финансирования дополнительных расходов на здравоохранение и социальных расходов, непосредственно связанных с эпидемией COVID-19». Теперь МВФ ожидает отчет оперативного аудита расходов фонда (хотя этот девятый «структурный маяк» должен был быть выполнен до конца марта 2021 года).

Пока Украина искала возможность получить сентябрьский транш, она начала накапливать нарушения дедлайнов своих обязательств для получения декабрьского транша. Украина вовремя не подготовила или не приняла ряд необходимых законопроектов. До конца сентября должен был появиться проект налоговой амнистии со «схемой добровольного декларирования имущественного положения и незадекларированных доходов»; до конца октября должны были принять поправки в закон о ФГВФЛ «для совершенствования механизмов ликвидации банков и возвращения активов» (пятый «структурный маяк»), а также законопроект, который усиливает институциональную способность НКЦБФР по стандартам IOSCO.

До конца октября Рада должна внести изменения в закон о Высшем совете правосудия, чтобы ее членами были люди с безупречной репутацией и добропорядочностью (шестой «структурный маяк»), а к концу ноября – изменения для создания постоянного инспекционного подразделения в пределах ВРУ. Однако законопроект об очистке ВСП даже не подали в парламент, а законопроект № 3711 о судоустройстве и судейском управлении только смогли отправить на повторное первое чтение.

До конца ноября парламент должен изменить корпоративное управление банков и ужесточить требования к их капиталу (четвертый «структурный маяк»), но соответствующий законопроект только зарегистрировали. За последний месяц года парламент должен также успеть принять закон о Бюро экономической безопасности, который должен вступить в силу с 1 января 2021 года. Но Рада почти не работает и постоянно находится на карантине.

Власть об этих проблемах не говорит, акцентируя внимание на выполнении отдельных пунктов Меморандума, например, на уменьшении доли неработающих кредитов – с 48% до 45,6%, создании единых юрлиц для таможни и налоговой службы (третий «структурный маяк»). К концу сентября Украина обязывалась разработать новые организационные структуры и механизмы делегирования полномочий и подотчетности в ГНС и ГТС как единых юрлиц, а также отменить систему плановых налоговых проверок, заменив ее налоговым аудитом на основе анализа рисков. К концу года областные юрлица ГНС, ГТС и ГФС должны быть закрыты (восьмой «структурный маяк»).

Среди достижений власть отмечает принятие в сентябре плана восстановления платежеспособности ФГВФЛ (реструктуризация долга, повышение гарантированной суммы, взыскание средств с владельцев обанкротившихся банков), а в июне – законопроекта № 2284, который упрощает осуществление инвестиций и внедрение финансовых инструментов. Почти в полном объеме выполнен план создания рынка газа для частных потребителей (второй «структурный маяк»), а новый корпоративный устав НАК «Нафтогаз Украины» (седьмой «структурный маяк») правительство утвердило в конце октября с опозданием всего на месяц.

Шаг вперед, два шага назад

Ухудшил отношения с МВФ и откат ряда реформ. Украина в Меморандуме обещала «предотвращать любой уход от недавних достижений в антикоррупционном режиме», но действия Конституционного Суда шаг за шагом уничтожают антикоррупционную инфраструктуру: начиная с решения о незаконности назначения Артема Сытника главой Национального антикоррупционного бюро и заканчивая отменой уголовной ответственности за недостоверное декларирование и параличом работы Национального агентства по вопросам предотвращения коррупции. Не забыли в МВФ и историю с отменой этим судом в 2019 году уголовной ответственности чиновников за незаконное обогащение.

Владимир Зеленский пришел к власти благодаря обещанию массовых «посадок», а для получения первого транша от МВФ все же восстановил уголовную ответственность за незаконное обогащение. Но на Западе еще в прошлом году стало ясно, что сворачивание антикоррупционных институтов может происходить даже под прикрытием антикоррупционной борьбы. Бывший посол Канады в Украине Роман Ващук вспоминает, что международное сообщество создало и десять лет финансировало деятельность Международной комиссии против безнаказанности в Гватемале, в которой «испанские и колумбийские прокуроры начали уголовные дела против почти всех секторов гватемальского политической жизни». Однако «комедиант без всякого политического опыта Джимми Моралес», по его словам, нашел общий язык с местными олигархами и «выбросил комиссию из Гватемалы».

Конституционный Суд может отменить и другие достижения Украины. Принятие весной закона о свободном обращении сельскохозяйственных земель и отмене моратория на продажу земли в 2021 году было одной из предварительных мер, которые МВФ учитывал, когда принимал новую программу для Украины. Поэтому обнародованный осенью проект решения Конституционного Суда, в котором говорилось о фактической отмене земельной реформы, также насторожил международных партнеров Украины.

Конституционный Суд также исследует конституционность так называемого «антиколомойского» закона, принятого для получения июньского транша МВФ и недопущения денационализации ПриватиБанка, и конституционность всей системы гарантирования вкладов физических лиц, которую в прошлом «редактировали» по рекомендациям МВФ и Всемирного банка.

Двойную игру МВФ увидел и на банковском направлении. Украина в Меморандуме пообещала «усилить статус НБУ как обеспеченного кредитора в случае банкротств банков». Тем не менее только через четыре дня после получения первого транша МВФ парламент 16 июня принял в первом чтении законопроект № 2459 депутата Александра Дубинского («Слуга народа») о лишении НБУ права обеспеченного кредитора по кредитам рефинансирования банков-банкротов.

А в день получения транша в Раде пытались начать создание временной следственной комиссии по действиям руководства НБУ и ФГВФЛ в 2014-2019 годах, которые осуществлялись в рамках предыдущих меморандумов с МВФ.

Невозможность парламента удовлетворить требование ФЛП и отсрочить внедрение кассовых аппаратов можно объяснить нежеланием властей сворачивать еще одну реформу, за которую Украина также уже получила средства МВФ. Именно июньскому траншу МВФ предшествовало введение с 1 января 2021 года фискальной подотчетности при выдаче кассовых чеков участниками упрощенного режима налогообложения с обязательным использованием кассовых аппаратов и электронного кассового учета.

Поэтому, когда чиновники говорят, что обсуждают с МВФ только три ключевых вопроса: восстановление антикоррупционной инфраструктуры, принятие реалистичного бюджета-2021 и работу НБУ, – нужно помнить, что МВФ принимает во внимание все невыполненные обязательства украинской стороны.

В ожидании МВФ

Кирилл Шевченко после общения с МВФ сохранил веру в приезд миссии в Украину до конца года. «Чтобы появились даты, нужно достичь прогресса во всех блоках вопросов. Если пути решения вопросов будут наработаны и мы с обеих сторон начнем по ним двигаться, то я в этом вопросе оптимист – у Украины есть все шансы получить миссию МВФ до конца этого года», – говорил он.

В правительстве также рассчитывают на приезд миссии МВФ в декабре. Но денег от МВФ в этом году точно не будет. Об этом предупредил советник главы Офиса президента, экс-министр экономики Тимофей Милованов. «У кого-то есть иллюзии, но это нереально. Транша в этом году не будет», – заявил он.

Отсутствие договоренностей с МВФ – это удар по бюджетному финансированию, признавал глава государства. «Если не будет миссии МВФ, у нас будет и у нас есть дыра в бюджете», – говорил в начале ноября Владимир Зеленский. Об этом его уже давно предупреждали эксперты, которые называли нереалистичным выполнение бюджета-2020 с рекордным плановым дефицитом в 298 млрд грн.

Госказначейство уже в ноябре, а не в декабре, как это происходило ранее, начало в ручном режиме определять, кто получит финансирование. Приоритет имеют защищенные расходы, а незащищенные, такие как капитальные, правительство пытается профинансировать за счет квазибюджетных методов: Укрэксимбанк уже получил дешевое рефинансирование от НБУ на 10,8 млрд грн, а «Укравтодор» – правительственную госгарантию на 5 млрд грн. «Политико-конституционный кризис блокирует сотрудничество с международными организациями и возможность привлечь финансирование. Поэтому ожидается недофинансирование расходов госбюджета на 120-140 млрд грн», – подсчитал руководитель по политическим вопросам Киевской школы экономики Павел Кухта.

Приезд миссии МВФ блокировался неопределенностью финальных параметров бюджета-2021. Подготовка проекта бюджета ко второму чтению проходила с нарушением графика, и его могут вообще не успеть принять до конца года. Об этом уже предупреждали представители монобольшинства.

Хотя в правительстве более оптимистично смотрят на бюджетный процесс и обещают вскоре передать в парламент финальную версию. Основные дискуссии с МВФ проходили вокруг показателя дефицита бюджета. Украина в сентябре предложила его на уровне 6% ВВП, тогда как МВФ настаивал на 5,3%. Во время переговоров удалось показатель дефицита с 270 млрд грн уменьшить более чем 30 млрд грн. Правительство уже отменило повышение минимальной ставки заработных плат учителей в 2021 году, на очереди – смещение графика повышения минимальной зарплаты до 6500 грн на конец года.

Но даже в случае принятия бюджета в «турборежиме» Украина не получит средства до конца декабря. «В этом году Украина уже вряд ли успеет получить деньги от МВФ. Пока правительство выполняло структурные маяки ко второму траншу, подошли сроки выполнения обязательств для следующего. Кроме того, восстановление финансирования зависит не только от выполнения структурных маяков. Необходимо, чтобы страна проводила адекватную экономическую политику и не откатывала назад ранее проведенные реформы», – уверена главная экономистка ИК Dragon Capital Елена Белан.

Восстановление доверия

По мнению Елены Белан, МВФ будет наблюдать за тем, как Украина решит вопрос НАПК и электронных деклараций после скандального решения Конституционного Суда, примет во втором чтении реалистичный бюджет на 2021 год и одобрит изменения в закон о НАБУ (после соответствующего решения КС), которые при этом не приведут к автоматической смене главы НАБУ.

«Есть вопросы по антикоррупционной реформе. Это направление для МВФ является важным и приоритетным, они неоднократно об этом говорили. Сейчас под ударом и НАБУ, и вопрос о выборе нового прокурора САП, и ситуация вокруг Конституционного Суда. Выглядит это довольно плохо. В дальнейшем все будет зависеть от того, как вся эта ситуация решится, будет ли найден компромисс. Это важный вопрос, и ответа на него пока нет», – говорит аналитик ИК Adamant Capital Константин Фастовец.

МВФ ожидает от нового руководства Нацбанка формализации видения своих дальнейших действий. «Приоритетом для Фонда остается независимость Нацбанка, а к ней снова возникли вопросы после сомнительного перераспределения функций между членами правления», – отметила Елена Белан.

Фонд может выжидать с траншем, чтобы убедиться в стабильности работы Нацбанка, что под давлением бюджетных проблем и экономической рецессии правительство не заставит НБУ перейти к эмиссионному финансированию бюджетных расходов, обосновывая такую ​​возможность рекордно низкой инфляцией. «Кадровые изменения в НБУ существенно усилили неопределенность относительно его политик, направленных на обеспечение ценовой и финансовой стабильности. В то же время коммуникации и шаги НБУ в последние месяцы фактически являются продолжением тех политик, которые проводились Нацбанком и до смены руководства. При этом, вероятно, МВФ и другие западные партнеры могут потребовать определенного времени для получения уверенности, что ценовая и финансовая стабильность остается приоритетом НБУ», – считает глава департамента макроэкономических исследований ICU Сергей Николайчук.

Но не только поэтому Фонд не спешил с отправкой миссии в Украину. «Приезд миссии и пересмотр программы тормозят ряд факторов. В частности, это судебные решения вокруг ПриватБанка, неопределенность относительно работы антикоррупционных органов, сохранение ограничений зарплат на государственных предприятиях, утверждение правительством и представление в парламент проекта бюджета на следующий год с дефицитом 6% ВВП, что не было согласовано с МВФ», – объясняет Сергей Николайчук. Он считает, что решение КС по электронному декларированию и работе НАПК существенно осложнило возможности для успешного пересмотра программы и получения очередного транша.

Сроки кредитования

Эксперты солидарны в том, что шанс получить средства МВФ до конца года потерян, и Фонд не будет экстренно спасать украинский бюджет. «Скорее всего, не получим ничего в этом году. Все зависит от действий правительства. Пока они не особо заметны, – констатирует Павел Кухта. – В проект бюджета на 2021 год заложен дефицит в 6% ВВП. А де-факто дефицит будет еще выше, так как доходная база в бюджете завышена». По его мнению, МВФ отказался финансировать такой завышенный дефицит и ждет его сокращения.

Такой сценарий отдельные эксперты прогнозировали еще летом. «Мы еще в июне предполагали, что в этом году Украина больше не сможет получить средства от МВФ. События последних недель лишь усилили вероятность того, что следующий транш от МВФ будет не раньше 2021-го», – сказал господин Николайчук.

Елена Белан предупреждает, что пауза в финансировании МВФ может длиться месяцами. «Скорее всего, финансирование возобновится во втором полугодии 2021 года, когда резко возрастут выплаты по внешним долгам и сезонно увеличится дефицит бюджета», – считает эксперт.

Альтернативные источники

Без второго транша от МВФ Украина не получит средства других кредиторов до $3 млрд. Но премьер-министр Денис Шмыгаль «выразил надежду», что МВФ намекнет Еврокомиссии, что Украина выполняет обязательства перед Фондом и ей можно выделить 600 млн евро макрофинансовой помощи.

«Кредитные ресурсы от МВФ и других международных финансовых организаций, процент по которым намного ниже рыночного, важны. Без них государство будет вынуждено сократить свои расходы на инвестиционные проекты и снизить темпы улучшения социальных стандартов, в частности и через механизм ослабления обменного курса. Но о полноценном финансовом кризисе или невозможности обслуживания финансовых обязательств речь пока не идет», – считает Сергей Николайчук.

Банки все еще покупают ОВГЗ, но их возможности ограничены. В этих условиях власть пытается привлечь финансирование, не связанное напрямую с программой МВФ. Последние переговоры о получении $300 млн кредита от Всемирного банка для финансирования выплат группам населения, наиболее пострадавшим от карантина, являются частью этой стратегии. Владимир Зеленский уже пообещал 10 млрд грн для выплат по 8 тыс. грн пострадавшим ФОПам.

Правительство также планировало выпуск еврооблигаций на $1 млрд, но сделать это без программы МВФ, даже в условиях ралли на мировом фондовом рынке, достаточно сложно. «Без денег доноров не готовы кредитовать частные инвесторы, которые используют МВФ как due diligence. Это очень удобно: по сути МВФ делает всю работу по анализу Украины как заемщика. Если МВФ говорит, что страна due diligence не проходит, то инвесторы не дают денег. Если инвесторы не дают денег, то финансировать старые долги неоткуда. Без этого не приходят инвестиции, уходит капитал, как следствие – падение гривны», – предупреждает Павел Кухта.

Сценарий полномасштабного валютного кризиса пока маловероятен. «Меньше денег, которые приходят извне, – это плохо для резервов. Но пока уровень резервов достаточный. В НБУ есть валютная подушка безопасности, поэтому влияния на обменный курс не будет, – успокаивает Константин Фастовец. – Резервов у нас более $25 млрд. Это немало, и теоретически их можно «проедать» довольно долго. Но может ли Украина позволить себе в принципе не сотрудничать с МВФ? Абсолютно все понимают, что долгосрочно отказаться от сотрудничества с МВФ мы не можем».

Без сотрудничества с МВФ шансы Украины разместиться на внешних рынках по адекватной ставке он оценивает как «очень низкие». «Отсутствие сотрудничества с МВФ останавливает все внешнее финансирование», – объясняет он и добавляет, что «деньги, чтобы погасить долги, у нас есть». Вопрос внешнего долга в ближайшие месяцы действительно стоит не так остро, как финансирование бюджетных расходов. «Украине необходимо финансировать дефицит бюджета и возвращать валютные долги. В этом году мы уже расплатились по долгам, очередная выплата будет в следующем», – отметил Павел Кухта.

Дефицит средств заставит правительство отказываться в декабре от «лишних» расходов, чтобы сократить фактический дефицит. «На этот год заложен дефицит бюджета около 300 млрд грн – на уровне 7,5% ВВП. Такой дефицит трудно профинансировать, даже если Украина получила бы все планируемые внешние кредиты, в том числе два транша от МВФ, от ЕС. Теперь, понимая, что все откладывается, придется резать дефицит. Мы прогнозировали, что дефицит бюджета будет урезан до 4,5%», – рассказал Константин Фастовец.

Сокращению реального дефицита бюджета будет способствовать и сверхплановый рост доходов: ГНС уже собрала годовой план налогов и не останавливается.

Вячеслав Садовничий, Виктория Руденко

Взять деньги в долг в г. Казань под расписку от частного лица

Случаются ситуации, когда начинаются финансовые проблемы из-за потери работы, болезни или же по многим другим причинам и в этом случае приходится обращаться в банки. Но и в них постоянно поступают отказы на ваши кредитные заявки, т.к. выдача происходит только тем лицам, которые имеют идеальную кредитную историю и отсутствие просроченных платежей на всём сроке кредитования, а это далеко не под силу обычному заёмщику. И помимо этого ещё необходимо собрать большое количество справок с работы, предоставить поручителя, пройти проверку в службе безопасности банка — это занимает от одной до двух недель! Но всегда есть более простой метод оформления займа без участия банков и МФО:

Занять деньги в долг под проценты у частного кредитора!

Для большинства обращение к частному кредитору станет единственным методом получить деньги под расписку и проценты в г. Казань в срочном порядке.

Плюсы частного кредитования для Вас:

1. Выдача денег происходит без справок и поручителей

2. Частным кредиторам не важна испорченная кредитный рейтинг заемщика

3. Беззалоговое оформление в день обращения

4. Для выдачи займа от частного лица требуется всего лишь выяснить условия предоставления кредита и если всё устраивает, то нужно только составить и проити процедуру заверения расписки у нотариуса — после этого можно уже будет сразу получить деньги в долг наличными.

Но для оформления частного займа вначале необходимо подобрать реального частного кредитора. При его поиске требуется быть очень бдительными, т.к. огромное количество предложений в интернете, в которых якобы выдают частные займы — являются заведомо мошенническими. Так как же найти реального частного инвестора, который смог бы Вас выручить и дать деньги в долг в городе Казань? Это не так просто и подбор может занять значительное время. Поэтому для удобства выбора проверенного частного кредитора наш сайт частных займов предлагает воспользоваться объявлениями займодателей уже проверенных годами и положительными отзывами.

Как на нашем сервисе найти частного кредитора

и занять деньги под расписку в г. Казань? 

На нашем сайте собраны объявления от частных лиц в городе Казань, которые выдают деньги под расписку.

  • — На сайте размещены все проверенные предложения частных займов в г. Казань и по области;
  • — Все предложения имеют отзывы от заёмщиков;
  • — Проверка отсутствия каких-либо предоплат, которые используют мошенники: комиссия за перевод, оплата услуг нотариуса вперёд;
  • — Только актуальные займодатели, которые постоянно выходят на связь;
  • — Оставляя заявку на выдачу частного займа в г.Казань через форму внизу страницы, Вы получите обязательно ответ на Вашу электронную почту, указанную в объявлении;
  • — Обязательно убедитесь в том, что Ваш Е-майл указан корректно, ведь все отклики от частных заимодателей Вы будете получать на почту.

Всегда будьте бдительны: не переводите никаких предоплат и комиссий — это незаконно!

 

Внимание! Не нужно писать отдельную заявку каждому кредитору, т.к. вы оставляете общую заявку на займ. Это зничит, что все кредиторы указнные в списке получат Вашу заявку. После отправки обязательно проверьте свою почту.

Что случится, если вы одолжите денег близкому другу (У нас плохие новости: хеппи-энда не будет) / AdMe

В жизни иногда случаются финансовые неприятности, когда без помощи близких людей справиться очень трудно. Вопрос о том, нужно ли помогать в такой ситуации, стоил многим людям нескольких бессонных ночей — тема действительно очень щекотливая. Оказывается, финансовые обязательства между друзьями, коллегами или внутри семьи могут привести к неожиданным последствиям: по статистике, 50 % долгов просто не возвращаются, а дружба и взаимопонимание могут исчезнуть навсегда.

AdMe.ru расскажет, что произойдет, если вы начнете предоставлять беспроцентные займы членам семьи и близким (и не очень) друзьям. И заодно научит, как поступать, если все же решились дать в долг. А все это для того, чтобы вы могли сохранить не только свои деньги, но и дружбу. Думаете, это невозможно? Прочтите нашу статью до конца — и узнаете ответ.

1. Ваш долг никогда не будет в приоритете

Когда вы занимаете деньги родным или друзьям, то ждете ответственного отношения к своим кровно заработанным. Однако у вашей щедрости есть и побочный эффект: возврат долга никогда не будет в приоритете для заемщика. В списке его финансовых обязательств такой долг будет стоять после официальных кредитных выплат, коммунальных и прочих платежей.

Так происходит из-за неформального характера общения: вы не представитель финансовой организации и не коллектор. А значит, не станете звонить с напоминаниями и уж точно не начислите штрафные проценты. Заемщик уверен, что благодаря дружеским чувствам вы войдете в положение, и поэтому не торопится отдавать деньги.

2. Остальные друзья и члены семьи затаят обиду

Если вы часто даете взаймы деньги членам семьи или друзьям, то вскоре у вас появится репутация человека, который всегда готов помочь. Что, конечно, не так уж и плохо. Но у такой репутации есть и темные стороны.

Во-первых, за материальной помощью к вам будут обращаться на постоянной основе — придется либо часто помогать, либо придумывать причины для отказа. А во-вторых, помощь одним родственникам может вызвать обиду других. Например, вы заняли денег тетушке, а на дядину просьбу не обратили внимания, чем сильно обидели его. И таких сценариев сотни — настоящая мыльная опера. Подумайте, стоит ли вам становиться частью такого шоу.

3. Должник рано или поздно окажется в зависимости

Люди, которые берут в долг, нередко чувствуют себя обязанными сделать что-то взамен или оказать ответную услугу. Вам нужно быть готовыми к тому, что все положительные поступки должника будут рассматриваться через призму «Что он имел в виду?».

«Он так добр ко мне, потому что мой друг или просто не хочет возвращать деньги?» — эти мысли без спросу полезут в голову. Любые поступки, сделанные с благими намерениями, будут казаться вам вещами с двойным дном. Такие чувства не радуют ни должника, ни кредитора, и в итоге близкие люди оказываются в неловком положении.

4. Вы убиваете инициативу

Если ваш друг и член семьи часто занимает деньги, возможно, у него есть большие проблемы с управлением своими финансами. Одалживая ему деньги на постоянной основе, вы лишаете его возможности самостоятельно решить возникшие затруднения. Зачем проявлять инициативу, если можно перехватить денег у друзей?

Специалисты по управлению финансами утверждают, что частое одалживание денег — это самая настоящая антипомощь. Ваш друг рано или поздно может погрязнуть в долгах, из которых очень сложно выбраться. Конечно, отгораживаться от близких людей, когда у них есть проблемы, не очень хорошо. Попробуйте помочь по-другому: купите продукты, предложите варианты дополнительного заработка или поделитесь своим опытом экономии.

5. Вам могут понадобиться эти деньги

Когда вы одалживаете деньги родным или друзьям, мысль о том, что неплохо было бы составить договор займа, даже в голову не приходит. Более того, предложение написать расписку о получении денег может быть воспринято как оскорбление.

Поэтому, давая деньги взаймы, вы не можете быть уверены в том, что долг вернется в назначенный срок. В таких обстоятельствах на свои собственные деньги даже рассчитывать не приходится. Очень важно оговорить точную дату возврата долга с заемщиком — это может предотвратить массу неприятных последствий и сохранить мир в отношениях.

6. Вернуть деньги бывает трудно

Согласно опросу, проведенному финансовой компанией iLoan, 50 % денег, которые люди дают в долг, не возвращаются обратно. Из-за боязни испортить отношения кредитору бывает неловко напоминать о финансовых обязательствах. Если вы опасаетесь, что больше не увидите свои деньги, не давайте в долг.

Просто научитесь говорить нет. Не нужно вдаваться в подробные объяснения причин, по которым вы не можете одолжить денег. А если вас приперли к стенке, сошлитесь на необходимость посоветоваться с супругом. И главное, не делайте исключений: если решили никому не давать денег в долг, четко придерживайтесь этой линии поведения.

7. Вы можете потерять друга

Bank of America провел масштабное исследование и выяснил, что деньги действительно разрушают дружбу. Более 77 % американцев заявили, что долговые расписки нанесли ощутимый вред их отношениям с друзьями. А почти половина опрошенных прервали общение, лишь бы не выплачивать долг. Кстати, средняя сумма, в которую «оценивается дружба», составляет примерно $ 500.

Прежде чем одалживать деньги другу, подумайте о возможных последствиях. Если он не вернет их (а в жизни случается и так), сможете ли вы продолжить общение как ни в чем не бывало? Или невозвращенный долг будет отбрасывать тень на ваши взаимоотношения?

Бонус: если все же решились дать в долг

Однако наша жизнь полна сюрпризов — приятных и не очень. И у каждого может случиться персональный финансовый апокалипсис. Порой бывает трудно сохранять хладнокровие и отстраненность, когда в такую ситуацию попадает близкий человек. И мы решаемся помочь. А чтобы эта помощь была полезна, не разрушила дружбу, чтобы долг вернулся вовремя, нужно соблюдать простые правила.

  • Если близкие люди просят вас одолжить небольшую сумму, не одалживайте, а дарите. Когда вы относитесь к небольшому долгу как к подарку, то и ожиданий никаких не будет. Нет ожиданий, нет испорченных отношений и, соответственно, проблем. Ну а если деньги все же вернутся, это будет приятным бонусом.
  • Давайте взаймы ту сумму, с которой теоретически готовы расстаться.
  • Обсудите четкие сроки возврата долга. Не говорите «отдашь, когда сможешь» — об этой фразе можно здорово пожалеть, ведь она отодвигает срок уплаты кредита.
  • Составьте нотариально заверенный документ. Наличие расписки о получении денег делает возврат долга гораздо более вероятным. Внесите в документ сроки возврата и возможные проценты. Если человек действительно собирается возвращать деньги, то расписка его вряд ли смутит.
  • Если человек, который просит у вас деньги, ответственный, имеет постоянное место работы и стабильный доход, то риск невозврата сводится к минимуму. Но если у должника плохая репутация: он живет от долга до долга и постоянно влипает в неприятности — связываться с ним не стоит. Возможно, ваш отказ подвигнет его на поиск постоянной работы или пересмотр финансовых принципов.

А вы даете деньги в долг? Или считаете, что каждый должен самостоятельно справляться с трудностями?

Еврокомиссия предложила одолжить Украине денег

https://radiosputnik.ria.ru/20220124/ukraina-1769275217.html

Еврокомиссия предложила одолжить Украине денег

Еврокомиссия предложила одолжить Украине денег

Еврокомиссия предложила одолжить Украине денег

Европейская комиссия предложила оказать Украине финансовую помощь на 1,2 миллиарда евро, сообщила глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен. Радио Sputnik, 24.01.2022

2022-01-24T15:52

2022-01-24T15:52

2022-01-24T15:52

в мире

украина

еврокомиссия

урсула фон дер ляйен

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/15/1746688623_0:0:3031:1706_1920x0_80_0_0_9f0f1d313c0c1c5e7521c859b83a9739.jpg

МОСКВА, 24 января/ Радио Sputnik. Европейская комиссия предложила оказать Украине финансовую помощь на 1,2 миллиарда евро, сообщила глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен.»Еврокомиссия предлагает новый пакет макрофинансовой помощи на 1,2 миллиарда евро, который должен помочь Украине сейчас справиться с финансовыми потребностями ввиду конфликта (на востоке страны – ред.)», – приводит ее слова РИА Новости.Ранее радио Sputnik рассказало о получении Украиной первой партии военной помощи от США.Коротко и по делу. Только отборные цитаты в нашем Телеграм-канале.

https://radiosputnik.ria.ru/20220124/timoshenko-1769264941.html

украина

Радио Sputnik

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2022

Радио Sputnik

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://radiosputnik.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Радио Sputnik

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/07e5/08/15/1746688623_165:0:2760:1946_1920x0_80_0_0_98329bd49b1c3bb25375d053fb994eb6.jpg

Радио Sputnik

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Радио Sputnik

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

украина, еврокомиссия, урсула фон дер ляйен

Еврокомиссия предложила одолжить Украине денег

Договор займа и расписка: важные моменты

  1. Адвокат Симутин
  2. Публикации
  3. Практические советы
  4. Как правильно одолжить деньги?

Такие случаи в моей практике не редкость, поэтому могу поделиться основными правилами, которые обезопасят вас от не возврата средств.

Судебных споров по моим делам еще не было, но позиция ВСУ зафиксирована в постановлении от 16.01.2019 №464/3790/16-ц. Суд разъяснил, что расписка не является договором займа, только его подтверждением. Ею удостоверяется факт получения должником от кредитора денежных средств в определенном размере или вещей. В ней должны однозначно прописываться долговые отношения, стороны которых можно идентифицировать по указанной информации.

Поэтому во избежание недоразумений и чтобы иметь достаточный аргумент для суда, заимодавцу стоит зафиксировать момент передачи денег в долг. Этот факт подтверждает распиской заемщика. Для незначительной суммы (до 170 грн) разрешается устная договоренность. Для больших сумм – нужен договор.

Заемщик собственноручно пишет расписку, как на образце. Указывайте минимум двух свидетелей.

Договор займа может заключаться как в простой письменной форме, так и с нотариальным удостоверением. Таким образом указываются условия: обязанности сторон, порядок и сроки расчета и т. д. Факт передачи денег (вещей) по договору можно подтвердить распиской. Хранить расписку или договор нужно до момента возврата долга, никому не отдавая наперед, только по факту возврата денег.

Моя позиция: самое главное – прописать сроки, указав когда именно должны вернуть долг. Еще раз подчеркну: расписка – это только факт подтверждения, а договор определяет срок возврата долга.

Нотариальное оформление – это надежно, но дорого, не всем подходит. Поэтому стоит хотя бы составить договор. С адекватным договором и распиской не нужны и свидетели, но, если и они будут прописаны – еще лучше, будет дополнительная гарантия. Суть не в том кому занимать, а как именно – только под расписку, иначе – потом не плачьте.

Также просмотрите, что делать когда вас заочно осудили за долги, а исполнители на пороге.

Чтобы быть в курсе свежих публикаций – подпишитесь на мой ФБ: комментируйте, обсуждайте, спрашивайте.

Где одолжить денег на квартиру и машину — Минфин

НА ПОКУПКУ ЖИЛЬЯ

Прозвонив 20 крупнейших банков по объемам кредитования (по данным АУБ), а также ряд мелких, мы обнаружили девять финучреждений, готовых выдавать кредиты на покупку недвижимости.

Что кредитуют. В первую очередь — «вторичку». Если банк и кредитует покупку в новостройке, то только если сам финансирует застройщика. Правда, в большинстве своем это недостроенные дома (сдача в эксплуатацию «Ольжин Града» и «Брест-Литовского» запланирована, например, в июле-августе), а в условиях кризиса есть риск оказаться не с новой квартирой, а с недостроем. Также даже те банки, которые не декларируют ипотеку, готовы выдать кредит на покупку залоговой недвижимости.

В чем кредитуют. 7 банков из 9 — в гривне. И только два — «Украинский Бизнес Банк» и «КредитВестБанк» — готовы дать взаймы как доллары, так и гривни. Но при этом «дерут» высокие комиссии — 3—3,5%.

Под какие проценты. Божеские ставки — 15—20% годовых в гривне — у банков, сотрудничающих с Государственным ипотечным учреждением (ГИУ) и финансирующих новостройки. Остальные подняли ставки с 23% до 25—28%. Есть даже те, которые одалживают деньги под 40% годовых в гривне. В некоторых банках действует несколько ставок. «Киевская Русь» кредитует под 17—19,5%: чем больше ваш взнос, тем ниже ставка.

На какой срок. На 30 лет дают деньги банки, заинтересованные в продаже нового жилья. Есть и те, которые продолжают выдавать кредиты на 10—20 лет. И уж совсем «новинка» — ипотека всего на год («БМ Банк»).

С каким взносом. Минимальный — 25% (в декабре 10%). Средний — 30%. Максимальный — 50% (в декабре 30%).

ПОД ЗАЛОГ ДЕПОЗИТА

Хит сезона в банках — кредит под залог депозита. В принципе, этот продукт существовал и в докризисные времена. Но особенное распространение получил только сейчас. Ведь из-за моратория вкладчики даже при крайней необходимости не могут получить свои деньги. Теперь такой шанс есть. Но с доплатой.

Кредитная ставка, как правило, по таким кредитам привязана к доходности вклада. В среднем первая превышает вторую на 2—3%. В зависимости от того, когда был оформлен депозит, в переводе на «годовые ставки» это может составлять и 17%, и 25%. Но есть и другие программы, где ставка кредитования не зависит от процентов по депозиту и составляет от 27% до 30% годовых.

Срок кредитования, как правило, немного меньше срока вклада — на день-два, иногда на месяц. При этом не рассчитывайте получить кредит на всю сумму вклада. Если удастся получить 80—90% суммы, уже хорошо. Некоторые банки выдают в кредит не более половины депозита.

Кое-какие вкладчики уже нашли в этом виде кредитования лазейку: брать заем, а затем не возвращать его. Мол, пускай тогда банк забирает себе залог — никто никому ничего не должен. Впрочем, финучреждения тоже не отстают по изобретательности: многие приняли решение выдавать кредиты только под залог недавно оформленного либо нового депозита. Впрочем, можно и здесь найти позитив: сэкономить на ссуде. Ведь ставки по «депозитному кредиту» ниже рыночных ставок в наличных — 30% против 50—60%.

НА КРУПНУЮ ПОКУПКУ

Банки. Из первой двадцатки банков по объемам кредитования физлиц, по данным АУБ (на 31.01.2009, без учета банка «Надра», «Укрпромбанка», «Родовидбанка», в которых введена временная администрация), нашлось всего несколько готовых выдавать необеспеченные кэшевые кредиты. Ставки — в среднем около 35% годовых в гривне. И это без комиссии! Реальная же ставка легко может достигать 50%—70% годовых.

Правда, под такой высокий процент банки готовы рискнуть и расстаться с деньгами на 4 года. Хотя стандартный срок для «кэша» ограничивается годом-двумя. А вот суммы банк готов ссудить небольшие: хватит дожить до зарплаты. В отличие от докризисных времен, теперь банкиры считают ваши кредитные лимиты вашими же двумя-четырьмя официальными зарплатами. Раньше кэшевый кредит можно было получить до 6—8 среднемесячных доходов.

Финансовые брокеры. Как правило, они вывешивают объявления о своих услугах на столбах, стенах вагонов метро и могут заинтересовать тех, кто не хочет самостоятельно обивать пороги банков и готов выложить за посреднические услуги от 5% до 15% суммы кредита из своего кармана, лишь бы только взять в долг.

Ставка, которую заявляют такие компании, вполне рыночная — 35—42% без учета посреднических. С ними — все 60%. Нужны только вменяемая справка о доходах (чтобы они превышали сумму ежемесячной выплаты минимум в 2,5 раза), паспорт и код. Часто такие компанию требуют киевскую прописку и не хотят связываться с теми, кому не стукнуло 25 лет. Обещают, что «банк-партнер» примет решение за 1—4 дня. Хотя некоторые брокеры все же пытались нас убедить, что выдают деньги самостоятельно, но косвенные признаки (длительное молчание на вопрос о лицензии на выдачу кредитов, необходимость гасить кредит только через конкретный банк) выдавали их посредническую сущность.

Максимальный срок кредитов, найденных через интернет, не превышает двух лет. По словам менеджера одной из таких финансовых компаний, работают они только с банками с иностранными инвестициями. «Но вы же понимаете, что у банков лимиты — по 10 кредитов в месяц, так что лучше сразу подготовить максимум подтверждающих документов и поручителя, чтобы наверняка», — говорит он.

Еще один вид кредитов «со столба» — «под залог недвижимости за 1 день». Позвонив по нескольким таким телефонам, нам удалось выяснить: молодые люди, представляющиеся «частными инвесторами», готовы дать в любой валюте до 50% стоимости квартиры или дома в Киеве или в окрестностях под 60% годовых (5% в месяц). Оценка квартиры происходит на глаз, документы, которые оформляются у нотариуса, — договор залога и договор займа между двумя частными лицами.

Ломбард. А вот кого не интересует ни ваша справка о доходах, ни кредитная история, ни наличие у вас поручителя, так это ломбард. В мелком ломбарде под залог золота, бриллиантов, бытовой техники, скажем, 8 тыс. грн. можно получить на срок до 2-х месяцев под 0,5—1% годовых в день. То есть «всего» под 180—365% в год. То есть переплата составит от 8800 до 37 200 гривен в год.

При этом гарантировано получите на руки около 70% оценочной стоимости заложенного имущества. Более крупные сделки, которые проворачивают «солидные» ломбарды (залогом выступает автомобиль или квартира) предполагают более «щадящие» условия — 5—15% годовых в месяц. То есть «всего» 60—180% в год. Переплата составит 4800—14 400 грн. При этом получить больше 70-80% оценочной стоимости залога также не рассчитывайте!

НА ПОКУПКУ АВТОМОБИЛЯ

Что кредитуют. Недавно в СМИ прошла информация, что банки кредитуют покупку только дорогих авто. Однако это неверно. Конечно, банкирам хочется получить более ликвидный залог — автомобиль подороже. Но сейчас люди, если и могут себе позволить авто, то бюджетное. Поэтому главное ограничение банков не цена, а состояние автомобиля: пусть он будет недорогой, лишь бы новый. Исключением может стать только покупка в этом банке в кредит залогового автомобиля.

Есть также ряд банков, которые сотрудничают с конкретными дилерами, потому выдают кредит только на покупку определенных марок: в ВТБ сконцентрировались на Mitsubishi, Hyundai, Subaru, KIA, Lada, в «Индэкс-Банке» — на партнерских программах Renault Finance и Nissan Finance, в «Астра Банке» — на кредитовании покупки автомобилей Peugeot.

В чем кредитуют. Практически все банки выдают кредиты в гривне. И только 3 из 12 — в долларах. Обязательным требованием к желающим получить долларовый заем является подтверждение доходов в долларах, достаточных для гашения ежемесячного платежа. Будет это неофициальная зарплата в валюте в конверте, доходы от сотрудничества с иностранными фирмами или помощь родственников из-за рубежа, кредитора интересует мало. Кроме того, долларовые кредиты выдают в двух банках из трех — только на покупку конкретных марок автомобилей.

Под какие проценты. Процентные ставки на гривневые кредиты с декабря прошлого года практически не изменились. Как и раньше, они колеблются в диапазоне от 20 до 30%. Впрочем, «КредитВестБанк» отличился: он готов одолжить нацвалюту на покупку авто под 40%.

Сотрудничество банков с автопроизводителями или дилерами позволяет им предоставлять самые низкие ставки на рынке: 0% годовых в гривне, 5,9% — в долларах. Правда, условия в этом случае довольно жесткие: кредит выдают на год, с 50%-ным первым взносом. Для сравнения: банк, не сотрудничающий с дилерами и при этом выдающий кредит в долларах, декларирует ставку 16% (такая средняя ставка была и в декабре).

На какой срок. Если в декабре, когда мы делали обзор рынка кредитования, все банки дружно кредитовали на 7—8 лет, то сейчас наметились «разброд и шатания». Да, остались финучреждения, готовые одолжить денег на семь лет. В то же время многие сократили срок кредитования: одни до пяти лет, другие — до 2—3 лет.

С каким взносом. Вообще без первоначального взноса можно приобрести залоговый автомобиль у «Приватбанка». В среднем же размеры взноса, как и в декабре, колеблются от 30% до 50%. Максимальные 60% от стоимости автомобиля просят внести в «УкрСиббанке».

Альтернатива банкам: в компаниях, аффилированных с дилерами. Это дочерние компании автодилеров, потому могут предоставлять кредит под более низкие проценты: если банки дают взаймы под 20,4% в грн. и 16% в $, то здесь под 19,5% и 5%. Недостаток — кредиты дают на 1—1,5 года с 50% первого взноса.

В лизинг. Он доступен по конкретным маркам, и авто до выплаты долга вы как бы арендуете у компании. Проценты выше, чем в аффилированных компаниях, и ниже, чем в банках.

ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ: И ДЛЯ ИПОТЕКИ, И ДЛЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

1. Некоторые банки стали требовать киевскую прописку.

2. Отказывают в кредитах работникам строительной, финансовой, металлургической отраслей.

3. Сейчас одно из основных требований — наличие двух поручителей, только один из которых может быть родственником.

4. Если раньше сумма ежемесячной выплаты могла составлять 40—50% от вашего дохода, то сегодня только 30—35%.

ПРОГНОЗЫ

Сегодня практически каждую неделю список банков, в которых введена временная администрация, пополняется. Международные рейтинговые агентства понижают рейтинги украинских банков, и многие из них обращаются за помощью к государству. Понятно, что в такой ситуации не до развития кредитования, и оставшиеся банки-«могикане» будут все больше ужесточать условия выдачи кредитов. По словам исполнительного директора ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрия Поддубного, в ближайшие пару месяцев сроки кредитов сократятся до 1—3 лет.

«Выдача более долгосрочных кредитов (до 10 лет. — Авт.) будет начата не ранее 2011 года. А кредитование на 20—30 лет возобновится не раньше 2015 г., — считает эксперт. — Также при выдаче кредитов банки будут все чаще требовать наличие положительной кредитной истории. К примеру, понадобится, чтобы у потенциального заемщика не было судебных решений по невозврату кредитов и проценты по предыдущим кредитам погашались своевременно. Кроме того, обязательным условием выдачи займа станет наличие собственного имущества».

Процентные ставки по кредитам зависят от ожидаемого уровня инфляции. По словам аналитика Международного центра перспективных исследований Александра Жолудя, уже до конца 2009 года ставки могут упасть на несколько процентных пунктов, поскольку в 2010-м инфляция ожидается ниже, чем в текущем.

В то же время банки, которые продолжат кредитование, могут предложить в ближайшие год-два новые продукты. Одним из таких нововведений может стать мультивалютный кредит, где часть средств будет предоставляться, к примеру, в долларах США, а часть — в гривне. Также возможно появление кредитов в гривне с плавающей ставкой, привязанной к курсу доллара. Она состоит из фиксированной маржи, к примеру 3—7%, и переменной составляющей (ставка LIBOR, учетная ставка НБУ). Теперь предполагается привязка к официальному курсу доллара.

Кроме того, финучреждения будут расширять уже появившиеся на рынке программы продажи в кредит залогового имущества, изъятого у недобросовестных заемщиков, либо у заемщиков, которые добровольно согласились таким образом закрыть свой долг перед банком.

Как научиться не давать деньги в долг друзьям: 6 способов

Если друг не отдает деньги, то ситуация еще больше осложняется. И стороной, которая понесет финансовые и моральные убытки, можете стать именно вы. Ведь особое отношение к этому человеку будет удерживать от решительных действий, даже когда вы поймете, что он вас просто использовал. Поэтому не всегда стоит одалживать деньги друзьям. Подобная ситуация – серьезное испытание для вашей дружбы, которое может стать источником разочарований и финансовых потерь.

Как не давать деньги в долг и никого не обидеть

Когда у вас просят одолжить денег, даже если это просьба друга, вы имеете полное право отказать. Необходимо принимать решение, руководствуясь собственной оценкой ситуации и возможных рисков, финансового состояния, моральных принципов и приоритетов. Не нужно испытывать угрызения совести или стыд из-за того, что вы не дали деньги в долг другу. Человек, близкий вам, поймет и примет любую причину. Если вы решили не одалживать деньги друзьям, то постарайтесь это сделать корректно, не выдумывая неправдоподобных причин.

6 способов отказать в деньгах

  1. Нет денег – нет проблем.

    Вы можете сказать своему другу, что денег у вас просто нет. Выразите свое искреннее желание помочь и сожаление по поводу того, что сейчас не имеете такой возможности. Не стоит отдавать последние средства или самому влезать в долги, когда взаймы попросил даже самый лучший друг. Ведь у вас тоже могут появиться непредвиденные расходы, связанные с важной покупкой, оплатой срочных платежей, болезнью, сложными жизненными обстоятельствами.

  2. Физически деньги есть, фактически – нет.

    Даже если финансовые средства у вас есть, обоснуйте отказ тем, что вы собираете их на определенные цели, которые очень важны. Если друг просит денег в долг, объясните ему, что те свободные ресурсы, которые у вас есть, могут понадобиться в любой момент. Вам придется их немедленно затребовать, чем вы не хотите ставить друга в неудобное положение и усугублять финансовые проблемы.

  3. Ваши деньги уже используются.

    Один из способов, как не давать деньги в долг – объяснить это тем, что свободных средств у вас нет, а все они вложены в депозит, недвижимость или личный бизнес.

  4. Помощь, вместо денег в долг.

    Предложите человеку любую другую помощь в решении проблемы. Если не можете или не хотите дать деньги в долг другу, то акцентируйте внимание на том, что готовы оказать ему моральную поддержку и физическую помощь. Подскажите ему другие источники получения необходимой суммы, если владеете подобной информацией. Это могут быть выгодные по условиям банковские кредиты, услуги МФО или ломбарда, новое место работы или дополнительная подработка.

  5. Против принципов не пойдешь.

    Вы можете отказать и потому, что не намерены давать деньги в долг друзьям, родным и любым другим людям, так как это ваша принципиальная позиция. В разговоре о займе четко обозначьте ее, обосновав тем, что не хотите даже потенциально потерять друга из-за денег.

  6. Когда невозвращение денег- тенденция.

    Когда друг просит денег в долг регулярно, то вам придется проявить твердость, чтобы направить его на путь самостоятельного решения финансовых проблем. Попросите у него взаймы или предложите оформить расписку с четким указанием срока возврата и суммы процентов за пользование средствами. Если этот друг не отдает деньги, взятые у вас взаймы раньше, можете абсолютно спокойно отказать ему.

Как не давать деньги в долг: исключения из правил

Человек, который не дал в долг другу, отнюдь не заслуживает презрения или осуждения. В первую очередь, руководствуйтесь собственными интересами и приоритетами. Но, прежде чем придумать причину как не давать деньги в долг, стоит выяснить истинный мотив данной просьбы. Необходимо вызвать друга на откровенный разговор. Не исключено, что он оказался в сложной и безвыходной ситуации, с которой самостоятельно не справляется.

Вопрос может касаться здоровья или жизни друга или его родных и близких. В подобных случаях решение невозможно принять, исходя исключительно из вопросов собственной финансовой выгоды.

Лучшие и худшие способы занять деньги

«Две девчонки на мели» на CBS.

Фотоархив CBS | Getty Images

Если вы похожи на большинство людей, скорее всего, в какой-то момент вам понадобится кредит, чтобы свести концы с концами.

За последние несколько десятилетий американцы влезли в долги, чтобы выжить. Согласно исследованию финансов американских семей, проведенному Pew Charitable Trusts, около 80 процентов американских домохозяйств в настоящее время имеют ту или иную форму долга. И менее половины, или 46 процентов, сообщили, что зарабатывают больше, чем тратят.

Но когда у вас не хватает наличных, не все виды займов одинаковы. Вот некоторые из лучших и худших кредитов там.

Кредитные карты

Кредитные карты являются одним из наиболее распространенных и одновременно одним из самых дорогих способов занять деньги. Поскольку эмитенты карт взимают гораздо более высокие процентные ставки, чем другие типы кредиторов, баланс кредитной карты может быстро выйти из-под контроля.

В настоящее время ставки по кредитным картам находятся на рекордно высоком уровне, в среднем около 17 процентов, по данным Bankrate, а баланс кредитной карты среднего американца составляет 6 375 долларов США, что почти на 3 процента больше, чем в прошлом году, согласно ежегодному исследованию Experian. о состоянии кредита и долга в Америке.

По словам Грега Макбрайда, главного финансового аналитика Bankrate.com, хорошее управление кредитными картами сводится к своевременному осуществлению платежей и использованию возобновляемого кредита только в ограниченных ситуациях.

Если вы планируете крупную покупку, например крупную бытовую технику, предложение кредитной карты с нулевой начальной кредитной картой может быть полезным способом получить краткосрочный беспроцентный кредит, если покупка оплачивается за счет Когда вводный период заканчивается, сказал он.

В противном случае покупайте только пластиковые вещи, которые вы можете себе позволить расплатиться в конце месяца.

Собственный капитал

До Великой рецессии и исторического жилищного краха домовладельцы использовали свои дома, чтобы получить столько наличных денег, сколько позволял банк. Но заемщики, которые пострадали от падения цен на жилье, не говоря уже о сегодняшних более жестких стандартах кредитования, теперь гораздо более осторожны, когда речь идет о кредитах под залог жилья и кредитных линиях, несмотря на более выгодные условия.

Тем не менее, сегодняшние домовладельцы могут воспользоваться собственным капиталом, который находится на самом высоком уровне за всю историю.

Один из самых распространенных способов использовать этот капитал — это рефинансирование наличными (то есть, когда вы рефинансируете свою текущую ипотеку и берете более крупную ипотеку) или кредит под залог дома.

Ссуда ​​под залог дома может быть снята в виде единовременной суммы с фиксированной ставкой и периодом погашения, как правило, от 5 до 15 лет, или в виде кредитной линии под залог дома с переменной процентной ставкой.

Средняя процентная ставка по кредиту под залог дома составляет от 5 до 6 процентов, но в соответствии с новым налоговым законодательством деньги должны быть использованы для улучшения вашего дома, в противном случае проценты не облагаются налогом.

Потребительские ссуды

Потребительские ссуды или необеспеченные ссуды не требуют заимствования чего-либо ценного, например дома, что делает их особенно привлекательными для тех, у кого нет такого капитала. Тем не менее, это обычно означает, что кредиты доступны по более высокой процентной ставке, чем кредит собственного капитала.

Индивидуальные кредиты также блокируются на более короткие сроки, например, от одного до пяти лет, и платежи, как правило, автоматически вычитаются из расчетного счета, что снижает вероятность пропуска платежа или дефолта.

Индивидуальные кредиты хорошо подходят для небольших сумм кредита, чем типичный кредит под залог дома, но больше, чем кто-то хотел бы использовать кредитные карты — как правило, до 35 000 долларов.

В последние годы появилось несколько онлайн-кредиторов, таких как Lending Club и Prosper, которые предлагают эти типы кредитов в качестве еще одного способа занять деньги, особенно для миллениалов, которые хотят консолидировать свой долг, но не имеют дома. капитала для обеспеченного кредита, чтобы сделать это.

Средняя процентная ставка по необеспеченному кредиту в настоящее время составляет около 11 процентов, согласно Bankrate, хотя те, у кого очень хорошая кредитная история, могут получить ставку до 5.5 процентов. Это заметно меньше, чем годовой процент по кредитной карте.

Использование 401(k)

Кредит 401(k) звучит достаточно невинно, но это необратимая неудача в вашем пенсионном планировании.

Грег МакБрайд

Главный финансовый аналитик Bankrate

У заимствования средств с собственного пенсионного счета есть существенный недостаток. «Ссуда ​​401 (k) звучит достаточно невинно, но это постоянная неудача в вашем пенсионном планировании», — сказал Макбрайд.

«Вы тратите ресурсы, заменяя деньги, которые вы заняли, вместо того, чтобы делать новые вклады, и вы упускаете потенциальный прирост капитала, дивиденды и процентный доход в течение срока погашения кредита.”

Вдобавок ко всему, если вы уйдете от своего работодателя, по своему выбору или по иной причине, остаток кредита будет выплачен в течение 90 дней.

Еще из раздела Личные финансы:


Кредиты в сберегательной книжке: оплата за собственные деньги

Если вам нужны средства, но у вас нет надежной кредитной истории, ссуда сберегательной книжки может помочь вам удовлетворить обе потребности.

Кредит по сберегательной книжке дает возможность получить кредит по низкой процентной ставке, не сокращая свои сбережения. Заемщики получают удобство финансирования, не рискуя накопленными сбережениями в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

Несмотря на то, что у сберегательных книжек есть преимущества, этот вариант ссуды также сопряжен со значительными рисками. Узнайте, как работают кредиты сберегательной книжки, а также плюсы и минусы кредита под залог собственных денег.

Что такое кредит по сберегательной книжке?

Сберегательные ссуды, иногда называемые залоговыми сберегательными ссудами, представляют собой тип обеспеченного кредита, в качестве обеспечения которого используется остаток на вашем сберегательном счете. Эти кредиты предлагаются финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы, и могут быть удобным способом занять деньги при восстановлении вашего кредита.Некоторые кредиторы могут позволить вам занять все или часть ваших существующих сбережений в качестве залога по кредиту.

Кредитор также сообщает в бюро кредитных историй о вашей деятельности по погашению кредита сберегательной книжки. Внесение последовательных и своевременных платежей по кредиту может привести к улучшению вашего общего кредита.

Как работает ссуда по сберегательной книжке?

Чтобы иметь право на получение кредита сберегательной книжки, вам необходим накопительный сберегательный счет или сертификат депозитного счета. Этот счет обычно открыт в учреждении, у которого вы собираетесь брать кредит.

Сумма кредита в сберегательной книжке зависит от остатка на вашем сберегательном счете. Затем банки используют баланс вашего сберегательного счета в качестве гарантии по кредиту. Если вы не в состоянии погасить кредит, он применяет ваши сбережения средств к балансу кредита вы должны.

Ваш кредитор заблокирует сберегательный счет на сумму, которую вы одолжили для ссуды по сберегательной книжке. В течение этого времени у вас не будет доступа к этой сумме в любом случае. Однако заблокированные сберегательные фонды продолжают начислять проценты по стандартной годовой процентной доходности.

Когда вы вносите платежи по кредиту в рассрочку, банк высвобождает ту же сумму из ваших удерживаемых сберегательных фондов. К тому времени, когда вы полностью погасите свой кредит, вы снова получите доступ к 100 процентам залога ваших сбережений.

Должны ли вы получить кредит сберегательной книжки?

Зачем кому-то платить за собственные деньги? Почему бы просто не использовать деньги на сберегательном счете?

Одной из причин является установление кредита. Если цель состоит в том, чтобы улучшить свой кредитный профиль, перед продолжением рекомендуется уточнить в своем банке, сообщает ли он о кредитах сберегательной книжки в Experian, Equifax или TransUnion.

Для некоторых заемщиков это может быть и психологическая причина. Некоторые люди ненавидят падение баланса своего сберегательного счета; другие беспокоятся, что у них больше никогда не хватит дисциплины пополнить счет. Вместо того, чтобы опустошать свой сберегательный счет, некоторые люди предпочитают брать кредит в сберегательной книжке.

Если у вас стабильная кредитная история, заимствование денег на собственные деньги без необходимости возлагает финансовый риск на вас, а не на финансовое учреждение. Альтернативой может быть необеспеченный кредит с низкой процентной ставкой или кредитная карта под 0% годовых.Однако, если займ денег является лучшим способом для вашего кредита, ссуда сберегательной книжки может быть вариантом для рассмотрения.

Каковы плюсы и минусы заимствования из ваших сбережений?

Кредиты на сберегательные книжки имеют несколько преимуществ, но есть и недостатки, о которых следует помнить.

Плюсы

  • Более низкие процентные ставки. Процентные ставки по кредитам сберегательной книжки обычно составляют всего 2 процента годовых по сравнению со средней ставкой по необеспеченным личным кредитам, равной 10.49%.
  • Минимальные требования. Поскольку получение кредита со сберегательного счета выступает в качестве залога, требования к кредиту и одобрение менее строгие.
  • Помогает восстановить кредит. Если вы будете вносить регулярные и своевременные платежи в течение срока действия кредита, ваш кредитный рейтинг может повыситься. Если это является вашей основной причиной получения кредита сберегательной книжки, спросите, сообщает ли кредитор о платежных операциях в бюро кредитных историй.
  • Получает сберегательный процент. На часть ваших сбережений, хранящихся в банке, по-прежнему начисляются проценты. Это может немного снизить общую стоимость заимствования кредита сберегательной книжки.

Минусы

  • Может не улучшить ваш кредит. Не всегда стоит полагаться на ссуды в сберегательной книжке для создания кредита, так как не все кредиторы сообщают об этих платежах в бюро кредитных историй. Кроме того, если вы сделаете просроченные платежи по кредиту сберегательной книжки, ваш кредит пострадает.
  • Нет подстраховки в аварийной ситуации.  Если возникнут непредвиденные расходы, и вам нужно будет их оплатить, вы рискуете не выплатить кредит по сберегательной книжке. Даже если вам не грозит дефолт по кредиту, у вас нет доступа ко всему вашему сберегательному фонду. Если это ваш единственный аварийный фонд и возникает кризис, у вас нет денег.
  • Вы платите, чтобы одолжить собственные деньги. В конечном счете, какая бы сумма кредита вам не была одобрена, это означает, что у вас уже есть эти средства на вашем сберегательном счете.Вы платите банку за разрешение использовать собственные средства.

Практический результат

На первый взгляд ссуда на банковской книжке может показаться привлекательным вариантом, но действуйте с осторожностью. Поскольку ссуда обеспечена частью или всем балансом ваших сбережений, у вас будет ограниченный доступ к вашим сбережениям до тех пор, пока деньги, которые вы заняли, не будут возвращены. Кроме того, вы будете нести ответственность за уплату процентов на свои собственные деньги, а просроченные платежи могут повредить вашей кредитной истории.

Если вы ищете лучший способ занять деньги, обязательно тщательно изучите вопрос, прежде чем выбрать подходящий кредит.

Подробнее:

3 способа взять взаймы под залог ваших активов

Долги часто имеют плохую репутацию. Но при ответственном управлении он может помочь вам достичь ваших финансовых целей. На самом деле, чем больше у вас активов, тем больше решений для кредитования вы можете иметь в своем распоряжении.

«Клиенты, накопившие собственный капитал — будь то дома или инвестиционные портфели — могут иметь более широкие возможности для получения займа, используя свои собственные активы в качестве залога», — говорит Крис Кавасима, старший аналитик Центра финансовых исследований Schwab.«Но это подвергает эти активы повышенному риску, поэтому у вас должна быть сила духа и инвестиционные знания, чтобы эффективно управлять таким долгом».

Давайте рассмотрим три кредитных решения, обеспеченных активами, и при каких обстоятельствах они могут быть наиболее подходящими.

1. Кредитная линия под залог собственного капитала

Что это такое: Кредитная линия под залог собственного дома (HELOC) позволяет вам брать кредит под залог собственного дома. Как и в случае с кредитной картой, вы берете и погашаете доступную кредитную линию, обычно с переменной процентной ставкой.

В отличие от кредитных карт, HELOC обычно имеют фиксированный период использования (часто от 5 до 10 лет), по истечении которого кредитная линия закрывается, и любой оставшийся баланс должен быть выплачен с процентами до окончания периода погашения (часто от 10 до 10 лет). 20 лет).

Когда использовать: Хотя вы можете использовать HELOC для многих целей, он особенно хорошо подходит для:

  • Улучшение дома: Если вы перечислите свои отчисления по пунктам, IRS может разрешить вам вычесть выплаченные проценты, если средства используются для «покупки, строительства или существенного улучшения вашего дома.Это может сделать HELOC привлекательным вариантом для финансирования ремонта дома.
  • Ликвидность: Даже если у вас нет срочной потребности в наличных деньгах, создание HELOC может стать отличным способом пополнить ваш резервный фонд или краткосрочные сбережения. Например, если вам нужны наличные деньги во время распродажи на рынке и вы хотите избежать использования своих денежных резервов или продажи ценных бумаг с убытком, использование HELOC может предложить альтернативный источник средств. «Если рынки придут в норму, вы сможете пополнить то, что взяли взаймы», — говорит Крис.«Таким образом, кредит может выступать в качестве небольшой подстраховки».
  • Консолидация долга: Процентные ставки по HELOC часто намного ниже, чем по кредитным картам и личным кредитам, что делает их потенциально привлекательным вариантом для консолидации долга и снижения стоимости заимствования. Однако, поскольку HELOC обеспечивается вашей собственностью, Крис говорит, что у вас должна быть надежная стратегия погашения, прежде чем консолидировать долг с более высокой процентной ставкой, поскольку вы можете поставить свой дом на карту, если не сможете его вернуть.

П.С. Кредиторам необходимо время для обработки заявки HELOC, поскольку для этого требуется оценка дома и проверка как вашей кредитной, так и финансовой истории, что может занять недели. «Из-за затрат времени лучше открыть HELOC задолго до того, как вам понадобятся средства», — говорит Крис.

2. Поле

Что это такое: Точно так же, как банк может ссудить вам деньги под залог вашего дома, ваша брокерская фирма может ссудить вам деньги под стоимость подходящих акций, облигаций, биржевых фондов и взаимных фондов в вашем портфеле.Маржинальные кредиты обычно требуют не менее 2000 долларов США наличными или маржинальными ценными бумагами и, как правило, ограничены 50% стоимости инвестиций. Процентные ставки варьируются в зависимости от суммы займа, но, как правило, ниже, чем варианты необеспеченного кредитования, такие как кредитные карты.

Когда использовать: Средства, заемные под маржу, обычно используются для:

  • Дополнительные инвестиции: Активные трейдеры могут открыть маржинальный счет, чтобы воспользоваться торговой возможностью, когда у них нет достаточного количества наличных денег.Если вы используете средства для приобретения инвестиций, приносящих налогооблагаемый доход, включая проценты, неквалифицированные дивиденды и краткосрочный прирост капитала, вы можете вычесть выплаченные проценты, если перечислите свои вычеты по пунктам. Однако, если стоимость вашего маржинального счета упадет ниже требований к обслуживанию — минимальной суммы в долларах, которую вы должны поддерживать на маржинальном счете после того, как вы использовали средства, — ваша брокерская компания вызовет техническое обслуживание, которое потребует от вас либо внести больше деньги или маржинальные ценные бумаги, или продать часть активов, хранящихся на вашем счете.
  • Краткосрочные потребности в ликвидности: Как и в случае любой кредитной линии, вы можете использовать и пополнять маржинальный счет по любой причине, а не только для покупки ценных бумаг. «Маржинальный кредит — это готовый источник кредита, который можно использовать в качестве краткосрочного кредита для любых нужд, и, в отличие от HELOC, здесь нет длительного процесса подачи заявки», — говорит Крис. «Но я не могу не подчеркнуть важность умеренности вашего заимствования. Если вы одолжите слишком много и стоимость вашего портфеля упадет до того, как вы погасите деньги, вы можете столкнуться с изрядным требованием об обслуживании или большим налоговым счетом, если дорогие ценные бумаги будут проданы для выполнения требований об обслуживании.

П.С. Важно, чтобы активы на вашем счету были диверсифицированы. Если вы слишком сосредоточены на какой-то конкретной инвестиции, вы можете быстро оказаться ниже необходимого порога обслуживания, если эта инвестиция значительно сократится.

3. Кредитные линии на основе ценных бумаг

Что это такое: Как и маржа, кредитная линия на основе ценных бумаг, предлагаемая через банк, позволяет вам занимать под стоимость вашего портфеля, обычно по плавающей процентной ставке.Активы заложены в качестве залога и хранятся на отдельном брокерском счете у брокера-дилера. В отличие от маржи, эти нецелевые кредитные линии нельзя использовать для покупки ценных бумаг или погашения маржинальных кредитов, а также средства не могут быть депонированы на какой-либо брокерский счет. Такие кредитные линии также, как правило, требуют большего заимствования, чем маржинальный счет (например, линия заложенных активов Schwab Bank ® имеет минимальный размер линии в размере 100 000 долларов США и первоначальный минимальный аванс в размере 70 000 долларов США).

Когда использовать: Из-за того, что может потребоваться большой первоначальный аванс, кредитная линия на основе ценных бумаг лучше всего подходит для:

  • Промежуточное финансирование: «Обычно мы видим кредитную линию на основе ценных бумаг, используемую для чего-то, что в противном случае было бы краткосрочным кредитом», — говорит Крис.«Например, клиенты, которые хотят купить новый дом до того, как они продали свой текущий, обнаружили, что этот тип кредитной линии может обеспечить полезный мост между двумя сделками».
  • Ликвидность: Если вам нужен быстрый доступ к наличным деньгам, но вы не хотите продавать свои инвестиции — что может вызвать налоги на прирост капитала и перевернуть вашу инвестиционную стратегию — кредитная линия на основе ценных бумаг может стать решением. «Из-за высоких требований к первоначальному авансу лучше всего открывать этот тип кредитной линии, когда у вас есть неотложная потребность в наличных деньгах, например, значительный налоговый счет», — говорит Крис.«Однако, как только вы получите первоначальный аванс, вы можете использовать кредитную линию для удовлетворения меньших потребностей в ликвидности в будущем».

П.С. Кредитная линия в банке, основанная на ценных бумагах, сопряжена с высокой степенью риска, и вы должны быть уверены, что понимаете это перед подачей заявки. В случае снижения рыночной стоимости заложенного имущества банк может потребовать немедленного погашения непогашенных обязательств или потребовать внесения дополнительных денежных средств или ценных бумаг на заложенный брокерский счет во избежание реализации заложенного имущества.Залог диверсифицированных активов может помочь снизить этот риск. Как бы то ни было, вы должны следить за стоимостью своих заложенных активов и иметь резервный источник средств на случай спроса.

Устроить эндшпиль

В частности, маржинальные и предлагаемые банком кредитные линии на основе ценных бумаг лучше всего подходят для тех, кто разбирается в рынках. «Вы должны знать, на какой риск вы идете, и проявлять бдительность, управляя этим риском», — говорит Крис.

Более того, «крайне важно разработать стратегию погашения, потому что, в отличие, скажем, от традиционной ипотеки, кредиты, обеспеченные активами, обычно имеют более гибкий график погашения», — добавляет Крис.«И что бы вы ни делали, всегда платите больше, чем просто проценты, причитающиеся каждый месяц».


Краткий обзор займов, обеспеченных активами

 

Кредитная линия под залог собственного капитала

Маржинальный кредит

Кредитная линия на основе выпущенных банком ценных бумаг

Активы, используемые в качестве обеспечения

Недвижимость, включая ваше основное место жительства и второй дом

Приемлемые ценные бумаги на большинстве непенсионных счетов

Приемлемые ценные бумаги, определяемые банком, хранящиеся на отдельном заложенном брокерском счете

Минимальные требования к залогу

Устанавливается кредитором и обычно основывается на запрашиваемой сумме линии и соответствующей стоимости дома

Обычно 2000 долларов США; некоторым брокерам может потребоваться больше

Варьируется; многие кредиторы, в том числе Schwab Bank, требуют минимальной стоимости кредита в размере 100 000 долларов США или более в качестве залога

Лимиты заимствования

Зависит от кредитора.Подробности уточняйте у своего финансового консультанта

Обычно 50% стоимости активов

На основе ссудной стоимости приемлемых заложенных ценных бумаг, которая обычно составляет до 70% их текущей рыночной стоимости; банк может потребовать большой первоначальный аванс

Требования к обслуживанию

Н/Д

Обычно 30% от рыночной стоимости активов (ниже которой вы можете столкнуться с вызовом на техническое обслуживание)

Варьируется; Schwab Bank требует, чтобы залог имел стоимость кредита, равную или превышающую большую из двух величин: 100 000 долларов США или сумму непогашенных кредитов (ниже которой вы можете столкнуться с требованием о погашении)

Срок

Как правило, возобновляемая кредитная линия до окончания периода использования, за которым следует период погашения

Возобновляемая кредитная линия, означающая отсутствие установленных сроков получения или погашения

Обычно возобновляемая кредитная линия.Линия заложенных активов Schwab Bank остается в силе, при отсутствии требования или расторжения, без установленной даты погашения. Оплачивается немедленно по требованию через Schwab Bank

.

Разрешенное использование

Приемлемо для большинства целей, но уточните у своего финансового консультанта

Любое назначение

Наиболее законные цели, кроме покупки ценных бумаг или выплаты маржи

Идеальное использование

✔️ Консолидация долга

✔️ Улучшение дома

✔️ Краткосрочные или долгосрочные потребности в ликвидности

✔️ Покупка акций

✔️ Краткосрочные потребности в ликвидности

❌ Долгосрочные потребности в ликвидности

✔️ Промежуточное финансирование

✔️ Краткосрочные или долгосрочные потребности в ликвидности

❌ Небольшая потребность в первоначальном займе

Пошаговое руководство по финансированию малого бизнеса

Мы разговариваем со многими владельцами бизнеса, которые хотят занять деньги, но перегружены или не уверены в разнообразии вариантов кредитования.В предыдущем посте из этой серии, состоящей из двух частей, мы представили простую трехэтапную схему для размышлений о том, является ли заем денег подходящим инструментом для развития вашей компании.

При заимствовании денег всегда есть риски и выгоды. С одной стороны, если финансы вашего малого бизнеса стабильны, получение кредита может стать толчком, необходимым для расширения и вывода вашего бизнеса на новый уровень. С другой стороны, всегда есть последствия, если вы не выполняете свои обязательства по кредитам. Здесь мы расскажем вам о нескольких наиболее распространенных способах занять деньги и о том, как определить, какой из них лучше всего подходит для вашего бизнеса.

3 наиболее распространенных способа занять деньги

Несмотря на то, что существует множество вариантов для рассмотрения, прием кредитных карт, аванс наличными у продавца и срочные кредиты являются тремя наиболее распространенными способами занять деньги для вашего бизнеса.

Большинство из вас, вероятно, знают о кредитной карте, но, возможно, мало что слышали о выдаче наличных или срочной ссуде. При выдаче наличных продавцом поставщик предлагает вам деньги, а в обмен вы соглашаетесь выплатить аванс плюс заранее определенные сборы, позволяя поставщику получать часть продаж по вашей кредитной или дебетовой карте каждый день, пока вся сумма не будет выплачена.Срочные кредиты позволяют вам занимать деньги и возвращать их в течение определенного срока, как правило, по фиксированной процентной ставке.

Ниже мы рассмотрим наиболее важные преимущества и недостатки каждого метода.

Вариант с кредитной картой

Преимущества
  • Легко получить : обычно короткие онлайн-заявки.
  • Гибкий : вы можете воспользоваться кредитной линией для бизнеса и погасить ее в любое время (в пределах определенного минимума), что отлично подходит для краткосрочных или менее определенных потребностей.
Недостатки
  • Высокие процентные ставки и сборы: Кредитные карты для бизнеса часто имеют процентные ставки для подростков и дополнительные сборы.
  • Зависит от кредита : Утверждение связано почти исключительно с деловым и/или личным кредитом.
Советы и рекомендации

Кредитные карты — хороший вариант для компаний, у которых есть краткосрочные потребности. Убедитесь, что вы платите минимальную сумму, необходимую каждый месяц, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа, и старайтесь не держать большой баланс, поскольку ставки часто высоки и могут повлиять на прибыль вашего бизнеса.

Опция выдачи наличных для продавца

Преимущества
  • Легкое одобрение : Процесс одобрения часто проходит быстро и менее зависит от кредитного рейтинга.
  • Больше гибкости в периоды спада : Платежи MCA привязаны к ежедневным квитанциям по кредитным картам, что означает, что платежи будут корректироваться в зависимости от успеха вашего бизнеса. Это поможет вам отсрочить платеж, если у вас будет падение продаж.
Недостатки
  • Высокая стоимость : MCA обычно имеют высокие комиссии, которые делают их более дорогими, чем кредиты или, в некоторых случаях, даже кредитные карты.
  • Не повышает кредитоспособность : В отличие от двух других вариантов, выплата MCA не повышает кредитоспособность вашего бизнеса.
Советы и рекомендации

Новые предприятия с непредсказуемой производительностью, которые продают большую часть своей продукции с помощью платежей по кредитным картам, могут использовать MCA для финансирования краткосрочных проектов. Убедитесь, что вы полностью понимаете все связанные с этим сборы, потому что MCA не имеет процентной ставки, но обычно имеет высокие сборы.

Опцион на срочный кредит

Преимущества
  • Более низкие процентные ставки : Срочные кредиты часто имеют процентные ставки, начинающиеся с однозначных цифр.
  • Увеличенные суммы : В зависимости от финансов вашего бизнеса и доступного обеспечения, кредиторы позволят вам занять до миллионов долларов в виде ссудного капитала.
  • Более целостный подход : Некоторые кредиторы учитывают дополнительные бизнес-факторы, такие как финансовое состояние и прогнозы, а не только кредитный рейтинг.
Недостатки
  • График фиксированных платежей : Убедитесь, что вам удобно покрывать фиксированные ежемесячные платежи с учетом денежного потока вашего бизнеса.У некоторых кредиторов также есть штраф за досрочное погашение, но не у всех.
  • Процесс может занять некоторое время : Традиционно подача заявки на срочный кредит и получение решения может занять несколько недель, поскольку требования более строгие.
Советы и рекомендации

Срочные кредиты отлично подходят для более солидных компаний, которые хотят финансировать долгосрочные инвестиции по более низкой процентной ставке.

Онлайн-кредиторы (например, Bond Street) часто предоставляют более быстрые процессы, чем традиционные кредиторы: заявка на кредит может занять 15 минут, а решение обычно принимается в течение недели.

Реальная стоимость займа денег

Теперь, когда вы знаете о различных продуктах, важно подумать, будет ли заимствование рентабельным для вашего бизнеса. Различные продукты имеют разные процентные ставки и сборы, поэтому на самом деле нет единого показателя, который мы могли бы использовать для сравнения истинной стоимости займа.  

Многие считают, что сравнение процентных ставок — лучший способ понять стоимость займа. Однако процентные ставки не учитывают дополнительные сборы или период кредита, а некоторые продукты, такие как MCA, не имеют процентной ставки, но имеют высокие комиссии.Чтобы точно понять и сравнить стоимость заимствования, вам необходимо рассчитать годовую процентную ставку или APR. Годовая процентная ставка представляет собой общую стоимость всего, что необходимо заплатить, чтобы занять деньги, включая проценты и сборов, деленную на сумму займа и измеряемую в течение постоянного периода времени (ежегодно). Он предоставляет итоговую стоимость заимствования, которую вы можете использовать для сравнения различных продуктов и кредиторов, что делает его очень полезным.

Хотя годовая процентная ставка рассчитывается по-разному для разных продуктов, все кредиторы должны указывать условия, необходимые для ее расчета, или прямо указывать годовую процентную ставку (как в случае компаний, выпускающих кредитные карты).Важно помнить, что APR можно рассчитать для любого долгового продукта, и, поскольку это годовая ставка, включающая все проценты и сборы, она может помочь вам сравнить реальную стоимость ваших опционов, яблоки к яблокам. Чтобы помочь вам с математикой для срочных кредитов и MCA, мы разработали для вас калькулятор APR.

Надеемся, что эта статья помогла вам понять, как вы можете занять деньги, и когда некоторые продукты могут лучше подходить для вашего бизнеса, чем другие.Если вы хотите узнать больше о своих вариантах заимствования, расскажите нам немного о своем бизнесе, и мы скоро свяжемся с вами и предоставим несколько полезных ресурсов.

Фото: Flickr, Кен Тигардин

8 причин не занимать деньги у членов семьи | Потребительские онлайн-кредиты, Теннесси,

Если вы были в ситуации, когда вы занимали деньги у родственника, вы можете слишком хорошо знать, что иногда это не срабатывает, как планировалось.Получение кредита у члена семьи, особенно если вы двое близки, может показаться хорошей идеей из-за предполагаемых щедрых условий кредита. Однако будьте осторожны, прежде чем просить у члена семьи кредит; есть потенциальные ловушки, которые вы должны сначала рассмотреть.


Неловкость
Просить деньги у кого-либо, особенно у члена семьи, может быть неловко. Денежные вопросы — это личное и личное дело. Необходимость сообщить члену семьи, что у вас не хватает денег, может поставить вас обоих в неудобное положение.

Давление
Просьба у члена семьи о деньгах может оказать давление на этого члена семьи, заставив его почувствовать, что он должен предоставить вам кредит.

«Мелкий» шрифт
Хотя официального кредитного документа может не быть, член вашей семьи будет ожидать, что вы погасите кредит в оговоренное время. Это не является необоснованным, но также может быть связано с основными условиями. Этот член семьи может прийти к вам в будущем и попросить об услуге.Вы почувствуете себя обязанным, даже если не захотите оказать услугу. У члена вашей семьи, скорее всего, будет отношение «ты мне должен», основанное на его прошлом кредите для вас.

Потеря отношений
Конечно, кредит или любое денежное дело между семьей может привести к плохим отношениям. Это может даже нанести непоправимый вред.

Сплетни
Личные финансовые вопросы являются частными, и вы, вероятно, хотите, чтобы они оставались такими. Независимо от того, насколько вы можете доверять члену семьи, не рассчитывайте на то, что он сохранит информацию о вашем кредите при себе.

Трудности для кредитора
Член семьи может решить, что должен дать вам кредит, даже если у него нет на это средств. Это не только создаст трудности для кредитора, но также может вызвать неприязнь между вами двумя. Несмотря на то, что член семьи согласился дать вам кредит, он может обвинить вас в собственном решении и возникших финансовых проблемах.

Возможные недоразумения
Как и в любом соглашении, неизбежны недоразумения.Вопросы, связанные с деньгами, могут быть особенно сложными. Член семьи, который соглашается одолжить вам деньги, может обнаружить, что ему нужно вернуть свои деньги до оговоренного срока, или у вас могут возникнуть трудности с погашением кредита вовремя. Может возникнуть ряд недоразумений.

Репутация на линии
Ваша репутация находится под угрозой, когда вы занимаете деньги, будь то в банке или у члена семьи. Однако недовольный член семьи может рассказать другим членам семьи и друзьям о вашем кредите или о том, что он не выплатил его.Ваша репутация среди этих людей будет испорчена, и вы, вероятно, можете рассчитывать на то, что больше никогда не получите кредит от знакомого.


Если вы хотите узнать больше о процессе получения личного кредита от Citizens Savings & Loan или если вы хотите узнать больше о других типах кредитов, которые мы предоставляем, мы рекомендуем вам связаться с нами сегодня или зайти в любой из наших удобных мест. Вы также можете начать процесс подачи заявки на кредит прямо сейчас, просто заполните нашу онлайн-форму заявки, и дружелюбный представитель Citizens свяжется с вами!

Занять по низкой, низкой ставке

Используя этот веб-сайт, вы принимаете наши Условия использования и Политику конфиденциальности и подтверждаете получение всех раскрытий в нашей Библиотеке раскрытия информации.Все соглашения доступны в нашей Библиотеке соглашений. M1 полагается на информацию из различных источников, которые считаются надежными, включая клиентов и третьих лиц, но не может гарантировать точность и полноту этой информации.

M1 относится к M1 Holdings Inc. и ее дочерним компаниям. M1 Holdings — технологическая компания, предлагающая ряд финансовых продуктов и услуг через свои полностью принадлежащие ей, отдельные, но аффилированные операционные дочерние компании, M1 Finance LLC и M1 Spend LLC.

M1 Plus — это годовое членство, которое дает преимущества для продуктов и услуг, предлагаемых M1 Finance LLC и M1 Spend LLC.

Любое инвестирование сопряжено с риском, включая риск потери вложенных денег. Прошлые результаты не гарантируют будущих результатов. Использование маржинального счета M1 Borrow может увеличить эти риски, и вам следует узнать больше, прежде чем брать кредит. Ничто на этом информационном сайте не является предложением, ходатайством о предложении или советом по покупке или продаже каких-либо ценных бумаг, и вам рекомендуется проконсультироваться со своими личными инвестициями, юридическими или налоговыми консультантами.

Брокерские продукты и услуги не застрахованы FDIC, не имеют банковской гарантии и могут утратить свою ценность.Брокерские продукты и услуги предлагает M1 Finance LLC, зарегистрированный SEC брокер-дилер, член FINRA/SIPC.


М1 не является банком. M1 Текущие счета расходов, предоставленные Lincoln Savings Bank, членом FDIC. Дебетовая карта M1 Visa® выпускается Lincoln Savings Bank, членом FDIC.


Кредитная карта недоступна для жителей территории США. Ознакомьтесь с Соглашением с держателем карты и Условиями вознаграждения, чтобы получить важную информацию о Карте вознаграждения владельца от M1. Наградная карта владельца от M1 разработана компанией Deserve и выпущена Celtic Bank, зарегистрированным в штате Юта промышленным банком, членом FDIC.


Все названия продуктов и компаний являются товарными знаками™ или зарегистрированными® товарными знаками соответствующих владельцев. Их использование не подразумевает какой-либо принадлежности к ним или их одобрения.

App Store является знаком обслуживания Apple Inc. Google Play и логотип Google Play являются товарными знаками Google LLC.

200 N LaSalle St., Ste. 800 Чикаго, Иллинойс 60601

© Copyright 2021 M1 Holdings Inc.

Займы: руководство по получению займов для некоммерческих организаций

Как и предприятия, некоммерческие организации иногда нуждаются в наличных деньгах в виде кредита для эффективного осуществления своих программ.Кредиты могут быть инструментом, который может помочь некоммерческой организации расти и добиваться успеха. Это руководство предназначено для того, чтобы помочь некоммерческим организациям понять ссуды, их использование и когда ссуды имеют наибольший смысл в качестве формы капитала.


Некоммерческие организации создаются и действуют с упором на миссию служения своим сообществам. Это отличает их от предприятий, которые работают с целью получения прибыли для своих владельцев. Тем не менее, некоммерческие организации имеют много общего с бизнесом; у обоих есть доходы, расходы, персонал и средства.Как и предприятия, некоммерческие организации иногда нуждаются в наличных деньгах в виде кредита для эффективной работы своих программ. Проницательные менеджеры и советы понимают, что кредиты могут быть инструментом, помогающим их некоммерческим организациям расти и добиваться успеха.

Разумное использование заемных средств

По опыту жонглирования собственными счетами мы знаем, что никогда не стоит брать взаймы деньги, которые вы не можете погасить. Разумное использование кредитов требует обдумывания и планирования того, как будут использоваться наличные деньги, а также реалистичного плана погашения.
Рассмотрим организацию, у которой есть возможность открыть новый сайт для своих услуг.Они исследуют местоположение и обнаруживают, что оно хорошо подходит для их услуг и миссии.

Они разрабатывают бюджет на основе достижимого сбора средств и сборов. Единственным препятствием являются первоначальные затраты в размере 20 000 долларов США на подготовку помещения и покупку мебели и оборудования. У них есть несколько вариантов:

  1. Отказаться от возможности, потому что у них нет необходимых стартовых средств;
  2. Отложить принятие решения на срок до шести месяцев до тех пор, пока не будет подготовлена ​​и рассмотрена заявка на получение субсидии на начальные расходы;
  3. Оформите кредит в размере 20 000 долларов США с ежемесячными платежами в течение четырех лет и сразу же приступайте к программе.

В таком случае было бы жаль упустить такую ​​возможность. Взятие кредита в этой ситуации является демонстрацией хорошего управления и планирования.

Виды кредитов

Заем для выравнивания денежного потока

Многие организации сталкиваются с ситуациями, когда сроки получения средств и времени оплаты счетов и заработной платы не синхронизируются. Контракты могут заключаться на основе возмещения расходов, а гранты предоставляются в виде неравномерной единовременной суммы.Тем не менее, каждая организация нуждается в оборотном капитале для оплаты счетов. Если в резерве недостаточно наличных средств, наличие наличных в виде промежуточного кредита или кредитной линии может обеспечить стабильность. Первым шагом в организации промежуточного кредита или кредитной линии является разработка прогнозов денежных потоков, чтобы определить, сколько необходимо, чтобы сгладить удары. Некоторые потребности в денежных потоках можно предвидеть заранее, в то время как другие возникают из-за непредвиденных задержек или расходов. Если источник погашения может быть идентифицирован, кредит потока наличности может быть решением.

Заем для капиталовложений

Большинство организаций не располагают большими суммами свободных денежных средств, которые можно было бы использовать для улучшения арендованного имущества, оборудования или других капиталовложений. Тем не менее, наличие помещений и оборудования для работы имеет важное значение для предоставления услуг, а нехватка наличных денег может стать реальным препятствием. Иногда грант или пожертвование в натуральной форме могут удовлетворить все требования, но во многих случаях лучшим инструментом является срочный кредит с ежемесячными платежами.

Для покупки или ремонта здания большинству из нас знакома ипотечная ссуда.Сумма, на которую организация может рассчитывать занять здание, будет зависеть от денежного потока, доступного для ежемесячных платежей, а также от стоимости здания. Если в рамках капитальной кампании планируется оплатить часть или все затраты на строительство, все же может возникнуть потребность в промежуточном капитальном кредите, чтобы иметь наличные деньги до завершения кампании и получения всех взносов.

Заимствование для использования возможности

Как показано в предыдущем примере, ссуда может обеспечить авансовые денежные средства для запуска или расширения программы.В других ситуациях наличные деньги могут понадобиться для офисного переезда или для запуска предприятия или программы с доходом. Слияния также могут потребовать наличных денег для единовременных расходов, таких как консультанты, изменения в объектах или связь. Ссуды могут быть организованы как промежуточные ссуды с ежемесячными платежами или с единовременным платежом в виде единовременной суммы, подлежащей уплате, когда появляется денежный поток от финансирования новой программы.

Заем для консолидации долгов

Некоторые некоммерческие организации сталкиваются с финансовыми проблемами, вызванными событиями, находящимися вне их контроля, или неправильными методами управления и решениями.Счета и долги могут накапливаться и угрожать сокрушить миссию и деятельность организации.

В этой ситуации кредиты могут быть полезны только как часть плана восстановления, который установит новый курс для организации. Использование кредитов для погашения других обязательств, обычно в виде срочного кредита на несколько лет, может снизить нагрузку и позволить руководству и совету директоров сосредоточиться на обслуживании клиентов и улучшении управления и управления.

Однако проблема не решена, если, как говорится, вы просто «берете взаймы у Петра, чтобы заплатить Павлу», поэтому подача заявки на ссуду для консолидации долга требует тщательного анализа и планирования.

Условия кредита

Универсального кредита не существует. Кредиты могут быть структурированы с регулярными ежемесячными платежами в течение нескольких лет или в виде краткосрочных кредитов, которые полностью выплачиваются в течение нескольких месяцев. Как только вы узнаете сумму, которая вам нужна, и получите представление о сроках использования средств и погашения, встретьтесь с кредитором, чтобы обсудить их условия и процесс подачи заявки. Процентные ставки будут варьироваться в зависимости от суммы, срока и риска, связанного с финансовым положением организации.Обязательно спросите также о комиссиях и других расходах по кредиту.

Мифы о заимствовании

Некоторые люди считают, что заимствование является признаком серьезных проблем и доказательством того, что правление и руководство сделали что-то не так. Правда в том, что управление денежными потоками, выплата кредитов и процентов, а также планирование стабильной работы — все это часть успешного управления организацией. Также есть опасения, что фонды и другие спонсоры будут косо смотреть на некоммерческие организации, которым «нужно брать взаймы.На самом деле сообразительные спонсоры понимают всю сложность управления некоммерческой организацией. Они знают, что кредиты могут быть ценными инструментами для денежного потока и финансовой стабильности.

Когда брать взаймы

Правильное время для использования заемных средств

Подходящее время для рассмотрения вопроса о получении кредита наступает, когда вы знаете, как будут использоваться средства, имеете план погашения, основанный на разумных предположениях относительно будущих доходов, и пользуетесь поддержкой совета директоров.

Неподходящее время для поиска кредита

Если организация работает с постоянным дефицитом, кредит не является подходящим инструментом для восполнения дефицита и покрытия текущих операционных расходов.Добавление долга к накапливающимся убыткам — это шаг к банкротству. Если у вас нет реалистичного представления о том, когда и как можно погасить кредит, пришло время сделать шаг назад для более глубокой финансовой оценки.

Подача заявки на кредит

Самая важная информация, которую необходимо иметь при подаче заявки на получение кредита, — это свежая, точная финансовая информация об организации, план суммы и использования средств, а также план погашения. У кредитора будут вопросы об истории организации, планах, денежных потоках, управлении и совете директоров.Кредиторам потребуется определенный залог (здание, оборудование или счета и гранты к получению) и юридические документы, такие как подзаконные акты и решение совета директоров. Ваш запрос на получение кредита будет рассмотрен наилучшим образом, если вы сможете обсудить запрос с кредитным специалистом и будете уверены, что они понимают ваши потребности и способность удовлетворить их требования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.