Содержание

с открытыми просрочками и без предоплаты

В современных условиях большое количество потенциальных заемщиков сталкивается с различными проблемами при попытке получить кредит в банке. Это объясняется несколькими причинами. Во-первых, у значительного числа физических лиц, которые являются клиентами финансовых организаций, подпорчена кредитная история. Во-вторых, далеко на каждый из них способен предоставить обеспечение по займу или справки о требуемом уровне официального дохода, которые могли бы стать аргументом при принятии решения банком об одобрении кредита. В подобной ситуации заемщики вынуждены обращаться за помощью к специалистам, в роли которых выступают кредитные брокеры, или к сотрудникам самих банковских учреждений.

Содержание

Скрыть
  1. Какая помощь в получении кредита возможна?
    1. Кто оказывает подобную помощь?
      1. Помощь в получении кредита с просрочками
        1. Помощь в получении кредита с черным списком
          1. Помощь в получении кредита безработным
            1. Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей
              1. Можно ли оставлять предоплату за помощь в получении кредита?
                1. Можно ли рассчитывать на помощь от сотрудников банка?
                  1. Помощь в получении кредита от кредитного брокера
                    1. Критерии выбора организации для помощи

                        Какая помощь в получении кредита возможна?

                        Фактически реальную помощь в получении кредита могут оказывать те люди или организации, которые обладают информацией о принципах работы банков, а также о том, каким образом той или иной структурой принимаются решение об одобрении займа или отказе от финансовой сделки. Очевидно, подобными сведениями вряд ли владеют рядовые клиенты кредитных организаций. Кроме того, брокеры, специализирующиеся на помощи в получении займов, просто обязаны знать существующий финансовый рынок и ориентироваться на нем. Без этого крайне сложно подобрать наиболее подходящий вариант кредитования для клиента.

                        Кто оказывает подобную помощь?

                        Различные услуги, помогающие добиться получения займа наличными в банке на устраивающих клиента условиях, могут оказать либо кредитные брокеры, либо непосредственно сотрудники финансовой организации. Очевидно, что во втором случае речь идет о неформальных отношениях, которые сложно назвать легальными. В свою очередь, кредитные брокеры предоставляют свои услуги абсолютно законно, сопровождая их оформлением всех необходимых для отчетности документов.

                        Помощь в получении кредита с просрочками

                        Наиболее сложной является ситуация, когда потенциальный заемщик имеет текущие просрочки по выплатам банку или другой кредитной организации. В этом случае получить займ без погашения долгов практически нереально. Поэтому часто применяется схема, когда сначала оформляется микрозайм наличными в МФО, предъявляющих намного менее серьезные требования к клиентам, средства которого направляются на погашение текущих задолженностей. После этого заемщика при помощи кредитного брокера получает ссуду в банке, а затем сразу же гасит дорогостоящий микрозайм.

                        Помощь в получении кредита с черным списком

                        Количество заемщиков, имеющих проблемную кредитную историю и попавших в результате этого в черные списки банков, сегодня чрезвычайно велико. Именно поэтому некоторые финансовые организации попросту вынуждены работать с такими клиентами, что еще недавно казалось попросту невозможным. В результате при помощи кредитного брокера или при обращении к знакомому сотруднику банка получить кредит клиенту с плохой кредитной историей все-таки возможно.

                        Существенно увеличить шансы на одобрение подобной сделки может оформление обеспечения по займу в виде залога или поручительства, а также логичное объяснение финансовых проблем заемщика, существовавших ранее. Естественно, при этом крайне важно следовать рекомендация брокера, найти которого сегодня не составляет труда, так как на специализированных сайтах размещает множество объявлений об их услугах. Главное при этом – тщательно выбирать подходящего специалиста или компанию, предварительно собрав о информацию, которую без проблем можно получить сегодня в интернете или от предыдущих клиентов брокера.

                        Помощь в получении кредита безработным

                        В настоящее время безработными считаются различные категории граждан, например, студенты, пенсионеры, фрилансеры и другие физические лица, работающие неофициально. Очевидно, что, за исключением пенсионеров, они не могут документально подтвердить наличие регулярного дохода, которое выступает одним из важных условий одобрения кредита со стороны банка. В этом случае помощь кредитного брокера может оказаться крайне важной, так как достаточно большое количество финансовых организаций сегодня оформляют займы наличными без предоставления справок с официального места трудоустройства.

                        Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей

                        Как уже отмечалось выше, наличие проблемной кредитной истории выступает серьезным аргументом для банка, чтобы отказать в выдаче займа. Однако, существуют некоторые способы, прекрасно известные квалифицированным кредитным брокерам, позволяющие добиться положительного решения по ссуде даже в подобной, крайне сложной ситуации.

                        Можно ли оставлять предоплату за помощь в получении кредита?

                        В большинстве случае специалисты рекомендуют оплачивать услуги, связанные с помощью в оформлении кредита, исключительно по факту, избегая какой-либо предоплаты и авансов. Это объясняется тем, что даже наиболее серьезные и профессиональные кредитные брокеры не могут дать 100% гарантии в получении необходимого конечного результата.

                        Можно ли рассчитывать на помощь от сотрудников банка?

                        Безусловно, знакомство с сотрудником банка, особенно, если он работает в службе безопасности или кредитном отделе, может помочь при оформлении кредита. Однако, необходимо понимать, что большинство процедур в современных банках осуществляется с привлечением большого количества работников, поэтому один специалист, даже занимающий серьезный пост, способен оказать реальную помощь далеко не всегда.

                        Помощь в получении кредита от кредитного брокера

                        Обращение к кредитному брокеру намного более эффективно с точки зрения получение нужного конечного результата. Более того, в данном случае отношения являются формальными и подтверждаются заключением договора, в котором четко прописываются обязательства сторон. В этом случае заемщику намного проще защитить свои права, оплачивая только реально предоставленные услуги.

                        Критерии выбора организации для помощи

                        Самый простой и действенный способ грамотно подобрать организацию или конкретного специалиста для помощи в получении займа – собрать о нем максимально возможную информацию. Наиболее полезны в этом смысле могут оказаться реальные отзывы бывших клиентов, информацию о которых серьезная компания скрывать никогда не станет, так как прекрасно понимает, что это лучшая реклама качественных и квалифицированных услуг.

                        «Должниками проще управлять» | Harvard Business Review Russia

                        Феномены
                        Анна Натитник
                        Фото: Роберт Юсупов

                        Сегодня люди настолько глубоко включены в кредитные отношения, что зачастую не осознают себя заемщиками. Между тем, по разным оценкам, кредитами в России пользуется до 60% экономически активного населения. Как ни парадоксально, одна из причин закредитованности — обостренное чувство ответственности. К такому выводу пришли авторы исследования «Жизнь в долг». С одним из них — кандидатом философских наук, старшим научным сотрудником Лаборатории экономико-социологических исследований ВШЭ и Лаборатории социологии религии ПСТГУ Григорием Юдиным — поговорил «HBR — Россия». 

                        HBR — Россия: Хотя кредиты пришли в Россию не так давно, мы уже не представляем себе жизни без помощи банков. Чем это объясняется?

                        Юдин: Главная причина — атомизация общества. У людей мало связей, коммуникация затруднена даже на уровне семьи. Нередко жена решает взять кредит, чтобы показать мужу, что не зависит от него: если муж отказывается покупать новую стиральную машину, она идет в банк. Такой шаг не только отражает плохие отношения в семье, но и ухудшает их. То же с детьми: когда они просят дорогую игрушку, родители, вместо того чтобы объяснять, почему не каждая потребность должна быть немедленно удовлетворена, берут кредит: так проще. Это проблема коммуникации.

                        Некоторое время назад Лаборатория социологии религии ПСТГУ провела исследование долговой морали: мы взяли 106 глубинных интервью в восьми российских городах разного размера. В результате выяснилось: закредитованность во многом связана со склонностью полагаться только на себя и нежеланием искать совета и поддержки. И чем глубже человек увязает в кредитах, тем труднее ему обратиться за помощью. Респонденты, которым приходилось перекредитовываться, чтобы отдать старые долги, рассказывали об ощущении сужающегося тоннеля. В какой-то момент они переставали видеть, что есть люди, которые могли бы их поддержать, и до конца отказывались просить помощи у окружающих. В России все больше связанных с кредитами историй, которые заканчиваются тем, что люди выбрасываются из окна, — а потом выясняется, что их семья ничего не знала о долгах.

                        Традиция не брать в долг у друзей кажется давней — об этом свидетельствуют пословицы и поговорки с общим смыслом «В долг давать — дружбу терять». Что за ними стоит?

                        Представление о том, что долговые отношения не могут быть дружескими и не могут символизировать поддержку. В России долг — это почти всегда коммерческие отношения, а в них лучше входить с чужаками. Люди берут кредит, чтобы не брать в долг: они боятся попасть в зависимость от близкого человека и тем самым разрушить с ним отношения и оказаться в психологически подчиненном состоянии. С банком такого не происходит: мы с ним в формальных отношениях и не чувствуем личных обязательств.

                        На какие цели люди обычно берут кредиты в России и на Западе?

                        В России около половины — и по числу выдач, и по объемам — приходится на потребительское кредитование, то есть на товары длительного пользования (хотя это могут быть и «свадебные кредиты», кредиты на ремонт и отпуск). На автомобили и кредитные карты приходится меньше. В последние годы растет сегмент микрофинансового кредитования («деньги до получки»): это уже около 10% всех заемщиков и около четверти всех выдач.

                        Традиционно в более богатых странах выше доля ипотечного кредитования, поскольку, во-первых, другие товары доступны без привлечения заемных средств, а во-вторых, ипотечные ставки ниже и более стабильны. В США доля ипотечных кредитов — около 70%. В России ипотека составляет около одной пятой общего объема кредитования (однако в структуре задолженности ее вес гораздо выше). Однако в России есть культурная особенность — у нас считается недостойным жить в арендованных квартирах. Это отражается на семейных стратегиях: супруги полагают свой долг выполненным, когда обеспечивают жильем всех своих детей. Так устроено не везде: во многих странах люди всю жизнь снимают жилье и не видят в этом проблемы. В России это признак неудачника. Из-за этого рынок ипотечного кредитования становится морально нагруженным: взять ипотеку — не просто финансовое решение, а испытание на прочность.

                        Почему люди берут деньги на зачастую ненужные вещи? Так проявляется стремление к лучшей жизни?

                        Россия — страна чудовищного неравенства. Как показало исследование Crédit Suisse, проведенное год назад, по этому показателю мы в числе мировых лидеров: 77% всего богатства приходится на 10% элиты, а 56% принадлежит одному проценту самых богатых. Такой разрыв невозможно оправдать: у нас не кастовое общество. Вся Россия с удивлением смотрит на Москву: с какой стати этот город находится в настолько привилегированном положении? Люди хотят потреблять так же, как в Москве, но не имеют финансовых возможностей. Однако и в самой Москве гигантское расслоение: в столице живет элита, которая бесконечно богаче рядовых москвичей. Это вызывает у людей ощущение собственной неполноценности. Чтобы его заглушить, они берут кредиты и покупают то, что символизирует для них достойную жизнь. Вещи нужны не столько из-за их потребительских свойств, сколько для того, чтобы почувствовать себя человеком. Кредит — способ избавиться от депривации.

                        Кредиты, с одной стороны, позволяют людям жить лучше, а с другой — нередко ломают жизни. Как обезопасить себя от деструктивных последствий кредитных отношений?

                        Один из наших основных выводов: лучше всего защищены те, кто не избегает коммуникации, — кто умеет дружить, выстраивать партнерские отношения и является членом каких-либо плотных коллективов. Надо окружать себя людьми, с которыми можешь о чем-то договариваться, советоваться, нужно встраиваться в сообщества, в которых можешь кому-то помогать и пользоваться помощью — как моральной, так и материальной. Это может быть крепкая семья (те, кто чувствует поддержку родных, реже принимают необдуманные решения и берут «истерические» кредиты), сильная религиозная община (сегодня это фактически единственная форма коллективной жизни, доступная на всей территории страны), локальные сообщества и т. д. Если люди не живут изолированной жизнью, а включены в сеть, их поведение становится более ответственным.

                        Сообщества влияют на людей сильнее, чем кредитные организации?

                        К сожалению, нет. Сообщество само по себе не может конкурировать даже с микрофинансовой или микрокредитной организацией, за которой обычно стоит гигантский банк. В некоторых странах агрессивные системы кредитования разрушали социальную структуру. Известный пример — Бангладеш. В 1983 году там был учрежден банк Grameen, проект микрокредитования в сельских районах. Долгое время это считалось историей успеха, а его основатель Мухаммад Юнус даже получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. Сегодня, однако, антропологи указывают на то, что гигантская клиентура банка стала полностью зависимой от него и его схем перекредитования. Место односельчан, родственников и друзей в жизни людей занял кредитный банк — он выкачивает из местных сообществ все больше ресурсов.

                        Наше исследование частично проходило в малых городах — там, где существовало более или менее плотное сообщество и сохранялись институты взаимной помощи. Сделав два замера с разницей в четыре года, мы увидели: когда туда пришли микрофинансовые организации, сообщества стали на глазах разваливаться. Если раньше аппетиты приходилось согласовывать со своим социальным окружением, то теперь достаточно пойти и взять кредит: ты не обязан ни перед кем отчитываться. Люди перестали зависеть от окружающих. Это дает больше свободы, но в то же время для тех, кто привык к поддержке и социальному контролю, это большая проблема.

                        Кредитование, с одной стороны, базируется на атомизации общества, а с другой — повышает ее. Это самоподдерживающийся процесс, который идет по всему миру.

                        Каждый раз, когда человек не возвращает кредит, его обвиняют в безответственности: как можно брать в долг, если не в состоянии отдать?! Справедливы ли такие обвинения?

                        советуем прочитать

                        Мария Божович

                        Войдите на сайт, чтобы читать полную версию статьи

                        Обеспеченные кредиты Банка России | Банк России

                        Основное назначение операций

                        Кредит — предоставление одной стороной денежных средств другой стороне на условиях возвратности, срочности, а также, как правило, платности на основании заключенного кредитного договора.

                        Центральные банки могут осуществлять кредитование по разным причинам. В качестве инструмента денежно-кредитной политики кредиты применяются для регулирования объема ликвидности и оказания непосредственного воздействия на процентные ставки сегмента овернайт межбанковского рынка. Кроме того, кредиты могут предоставляться для обеспечения бесперебойной работы платежной системы, оказания помощи конкретной организации, испытывающей временные трудности с ликвидностью, а также для восстановления или поддержания финансовой стабильности.

                        Банк России также использует обеспеченные кредиты при выполнении различных своих функций, но главным образом — в рамках реализации денежно-кредитной политики. При этом обеспеченные кредиты представлены в обеих основных группах, в которые объединены инструменты денежно-кредитной политики, — на сегодняшний день у Банка России есть как кредитные аукционы, так и кредиты постоянного действия.

                        Кредитные аукционы Банка России, как и любые другие аукционы Банка России, направлены, в первую очередь, на управление совокупным объемом ликвидности банковского сектора. Банк России использует эти операции в ситуации структурного дефицита ликвидности для удовлетворения среднесрочной потребности в денежных средствах, в том числе в условиях нехватки у кредитных организаций рыночного обеспечения.

                        Кредиты Банка России постоянного действия, такие как внутридневные кредиты, кредиты овернайт, ломбардные кредиты и кредиты, обеспеченные правами требования по кредитным договорам, на срок 1 день и более, могут использоваться кредитными организациями в любой рабочий день в установленном для каждого вида кредитов порядке.

                        Банк России также предоставляет обеспеченные кредиты в иных целях, то есть не связанных с управлением банковской ликвидностью и ставками сегмента овернайт денежного рынка или с денежно-кредитной политикой в целом.

                        Специализированные механизмы рефинансирования призваны поддержать банковское кредитование отраслей или сегментов экономики, развитие которых сдерживается структурными факторами. В разное время Банк России предлагал следующие механизмы:

                        • механизм рефинансирования кредитов, обеспеченных договорами страхования АО «ЭКСАР»;
                        • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитным договорам, заключенным АО «МСП Банк» с кредитными организациями или микрофинансовыми организациями, а также с лизинговыми компаниями;
                        • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных поручительствами АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»;
                        • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным лизинговым компаниям;
                        • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом прав требования по кредитам, привлекаемым на осуществление инвестиционных проектов, и механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных залогом облигаций, размещенных в целях финансирования инвестиционных проектов;
                        • механизм предоставления кредитов Банка России, обеспеченных закладными, выданными в рамках программы «Военная ипотека».

                        Актуальная информация о процентных ставках по специализированным механизмам рефинансирования приведена в рубрике: «Процентные ставки по специализированным инструментам Банка России».

                        С 1 сентября 2017 года кредиты Банка России могут предоставляться в рамках механизма экстренного предоставления ликвидности (МЭПЛ). Обратиться к указанному механизму могут банки, испытывающие временные проблемы с ликвидностью в случае исчерпания других источников привлечения средств, в том числе в рамках инструментов денежно-кредитной политики Банка России. Денежные средства в рамках МЭПЛ предоставляются в рублях на срок не более 90 календарных дней. Процентная ставка в этом случае равна действующей в момент предоставления кредита ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Состав обеспечения по таким кредитам шире, чем по кредитам, которые предоставляются в рамках денежно-кредитной политики. Более подробная информация приведена в пресс-релизе «О введении дополнительного механизма предоставления ликвидности».

                        В целях оказания помощи системно значимым кредитным организациям в соблюдении норматива краткосрочной ликвидности Банк России создал механизм предоставления кредитов в рамках безотзывных кредитных линий. Данный механизм предусматривает предоставление кредитов в соответствии с договорами об открытии безотзывной кредитной линии по процентной ставке, равной ключевой ставке, увеличенной на 1,75 процентного пункта. Подразделением Банка России, уполномоченным принимать от кредитных организаций ходатайства о заключении договоров об открытии безотзывной кредитной линии, с 07.02.2022 является Операционный департамент.

                        Банк России в 2014-2016 годах предоставлял кредиты в иностранной валюте в рамках функции по поддержанию финансовой стабильности для обеспечения кредитных организаций долларовой ликвидностью в ситуации, когда доступ к ней оказался затруднен по независящим от них причинам. Кредиты предоставлялись под обеспечение правами требования по кредитным договорам (номинированным в долларах США) на сроки 28 и 365 дней. Информация о процентных ставках по механизмам рефинансирования в иностранной валюте приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России в иностранной валюте».

                        Основные характеристики операций

                        Приведенные ниже разделы относятся только к кредитам, предоставляемым в рамках стандартных инструментов денежно-кредитной политики.

                        Документы, регламентирующие проведение операций

                        Обеспеченные кредиты предоставляются в соответствии с Указанием Банка России от 22 мая 2018 года № 4801-У «О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение» (далее — Указание) и Условиями проведения операций по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Условия).

                        Для проведения операций в соответствии с Условиями кредитная организация должна в установленном порядке обратиться в Операционный департамент Банка России для заключения договора об участии в операциях по предоставлению и погашению кредитов Банка России, обеспеченных ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (далее — Договор об участии).

                        Контрагенты и критерии допуска к обеспеченным кредитам Банка России

                        При заключении Договора об участии с российской кредитной организацией Банк России не проверяет ее соответствие каким-либо критериям. Обеспеченные кредиты по Договору об участии предоставляются, если право кредитной организации на их получение не приостановлено. Основанием для приостановления указанного права, в частности, является несоответствие кредитной организации любому из следующих критериев, определенных в Указании:

                        • отнесена к 1 или 2 классификационной группе по результатам оценки экономического положения (кредиты, обеспеченные ценными бумагами, предоставляются также банкам 3 классификационной группы) (до 1 января 2023 года). С 1 января 2023 года кредитная организация должна иметь хотя бы один кредитный рейтинг, при этом минимальный из имеющихся у кредитной организации кредитных рейтингов должен находиться на уровне не ниже «B-(RU)» / «ruB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных ценными бумагами, и на уровне не ниже «BB-(RU)» / «ruBB-» по классификации рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» для кредитов, обеспеченных нерыночными активами;
                        • не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.

                        Документооборот между Банком России и кредитными организациями

                        Банк России определил перечень документов, которые кредитные организации должны направлять в электронном виде. Данные документы могут направляться в Банк России только с помощью обмена документами через личные кабинеты, направление на бумажном носителе возможно в случае технической невозможности их направления в электронном виде.

                        Банк России определил подразделения, уполномоченные на принятие данных документов, и время их принятия.

                        Документы, направляемые в целях получения кредитов, которые не вошли в указанный перечень, кредитные организации могут направлять как на бумажном носителе, так и в электронном виде (при условии, что у кредитной организации есть возможность направить, а у Банка России — принять документ в электронном виде).

                        Счета, на которые предоставляются кредиты

                        Обеспеченные кредиты предоставляются на корсчета (субкорсчета), обслуживаемые подразделениями Банка России. Перечень таких счетов, также называемых основными счетами, определяется Договором об участии.

                        Кредитная организация вправе инициировать изменение перечня основных счетов, направив в Банк России ходатайство о внесении изменений в Договор об участии в порядке, установленном Условиями. В определенных Условиями случаях Банк России может по своей инициативе исключать отдельные основные счета из Договора об участии.

                        Процентные ставки по кредитам

                        По внутридневным кредитам проценты не начисляются, плата за право пользования ими не взимается. По остальным кредитам проценты начисляются на сумму основного долга (или остаток этой суммы) со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно, за каждый календарный день по формуле простых процентов.

                        Актуальная информация о процентных ставках по всем видам обеспеченных кредитов Банка России, в том числе минимальных процентных ставках, которые могут быть указаны в заявках на участие в кредитном аукционе, приведена в рубрике «Процентные ставки по операциям Банка России». Процентные ставки, за исключением минимальных, установлены Указанием Банка России от 1 июня 2018 года № 4808-У «О размере процентной ставки по кредиту овернайт Банка России » и Указанием Банка России от 24 сентября 2018 года № 4916-У «О размерах процентных ставок по кредитам Банка России».

                        Погашение кредитов и уплата процентов по ним

                        Погашение кредитов (за исключением внутридневных кредитов), в том числе досрочное погашение кредитов по инициативе кредитной организации или по требованию Банка России, и уплата процентов по ним осуществляется путем списания денежных средств с корсчета (субкорсчета) кредитной организации, на который был предоставлен соответствующий кредит, на основании инкассовых поручений Банка России.

                        Досрочное погашение кредитов возможно по требованию Банка России при наличии оснований в соответствии с Условиями либо по инициативе кредитной организации. Для досрочного погашения кредита по инициативе кредитной организации последняя должна уведомить об этом Банк России в порядке, установленном Условиями.

                        Погашение кредитов Банка России осуществляется в соответствии с установленным временным регламентом.

                        По умолчанию исполнение обязательств по кредитам, в том числе досрочное исполнение обязательств, осуществляется в основное время. При этом если кредитная организация намерена использовать высвобождающееся из залога обеспечение для получения в тот же день нового кредита, она может направить в Банк России обращение об изменении времени предъявления инкассовых поручений в целях погашения кредита либо включить соответствующее условие в уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредиту.

                        При досрочном погашении кредитов по требованию Банка России инкассовые поручения могут предъявляться Банком России в любое время.

                        Проценты по кредиту уплачиваются вместе с погашением всей или последней части суммы основного долга (в том числе при досрочном погашении кредита), а если кредит, обеспеченный нерыночными активами, предоставлен на срок более 30 календарных дней, — также 20-го числа каждого месяца.

                        Обеспечение кредитов (виды имущества)

                        Предоставляемые в соответствии с Условиями кредиты могут быть обеспечены ценными бумагами или правами требования по кредитным договорам (нерыночными активами). Каждый кредит может быть обеспечен только одним видом имущества (или ценными бумагами, или нерыночными активами).

                        Если Договор об участии предусматривает предоставление на основной счет внутридневных кредитов или кредитов овернайт, то в нем должен быть предусмотрен только один вид имущества, обеспечивающий эти кредиты, предоставляемые на данный основной счет. При этом для других видов кредитов такого ограничения нет, то есть Договор об участии может предусматривать один или два вида имущества, которым обеспечиваются данные кредиты.

                        Кредитная организация вправе инициировать изменение видов имущества, которым обеспечиваются кредиты, предоставляемые на основной счет, направив в Банк России в установленном Условиями порядке ходатайство о внесении изменений в Договор об участии.

                        Кредитная организация для получения кредитов для каждого основного счета должна сформировать один или два пула обеспечения (в зависимости от того, какие виды имущества указаны в Договоре об участии). Каждый пул обеспечения состоит только из ценных бумаг или только из нерыночных активов. Порядок формирования пулов обеспечения установлен Условиями.

                        В список ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, могут входить только  ценные бумаги, включенные в Ломбардный список.

                        При этом в определенный день некоторые ценные бумаги из Ломбардного списка могут не приниматься в обеспечение по кредитам Банка России из-за их несоответствия установленным Условиями требованиям. Банк России публикует Информацию о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

                        Для включения принимаемых в обеспечение ценных бумаг в пул, кредитная организация должна их перевести на раздел «Блокировано Банком России» своего счета депо владельца, открытого в депозитарии, который уполномочен регистрировать обременения ценных бумаг, являющихся обеспечением кредитов Банка России.

                        Кроме ценных бумаг, в обеспечение кредитов Банка России принимаются права требования по кредитным договорам. Обязанными лицами по таким правам требования могут выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации или муниципальные образования, включенные в установленный Банком России список, а также юридические лица — резиденты Российской Федерации, соответствующие установленным Банком России критериям.

                        В частности, Банк России, устанавливает перечень основных видов экономической деятельности юридических лиц, выступающих заемщиками или обязанными лицами по указанным правам требования.

                        Для включения в пул обеспечения права требования по кредитному договору кредитная организация — за исключением случаев, указанных в Условиях, — наряду с направлением соответствующего ходатайства должна представить в Банк России бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по указанному кредитному договору, и в дальнейшем представлять ее с определенной периодичностью (одним из случаев, когда кредитная организация не должна представлять бухгалтерскую отчетность и иную информацию о юридическом лице, обязанном по кредитному договору, является вхождение указанного юридического лица в Перечень).

                        В целях принятия решения о включении или сохранении права требования по кредитному договору, по которому требуется направление бухгалтерской отчетности, в пуле обеспечения осуществляется оценка кредитного риска юридического лица, обязанного по кредитному договору. Для этого используются внешние кредитные рейтинги (при наличии) либо результаты проводимой Банком России оценки кредитного риска.

                        В случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного национальным кредитным рейтинговым агентством АКРА (АО) или АО «Эксперт РА», оценка кредитного риска проводится Банком России на основе совокупности финансовых коэффициентов, рассчитанных по бухгалтерской (финансовой) отчетности юридического лица, характеризующих структуру капитала, ликвидность, деловую активность, рентабельность, способность к обслуживанию долга. Кроме того, учитываются показатели платежного поведения и кредитной истории данного юридического лица.

                        Юридическое лицо соответствует требованиям Банка России к уровню кредитного риска, если имеет хотя бы один кредитный рейтинг на уровне не ниже «А-(RU)» / «ruА-» по классификации кредитных рейтинговых агентств АКРА (АО) / АО «Эксперт РА» или соответствующую им по уровню кредитного риска оценку Банка России (в случае отсутствия кредитных рейтингов, указанных кредитных рейтинговых агентств).

                        Итоговое решение о включении или сохранении права требования по рассматриваемому кредитному договору в пуле обеспечения принимается Банком России с учетом его соответствия всем требованиям, предусмотренным Условиями.

                        Решение по ходатайству о включении нерыночных активов в пул обеспечения Банк России принимает не позднее 5 рабочих дней со дня его получения.

                        Поправочные коэффициенты и достаточность обеспечения

                        Банк России для управления рисками по кредитным операциям использует поправочные коэффициенты, которые устанавливаются как по принимаемым ценным бумагам, так и по правам требования по кредитным договорам.

                        Стоимость ценных бумаг, принимаемых в обеспечение по кредитам Банка России, и поправочные коэффициенты, на которые корректируется данная стоимость, публикуются в составе Информации о ценных бумагах, принимаемых в определенный день в обеспечение по кредитам.

                        Стоимость прав требования по кредитному договору, принимаемых в обеспечение по кредиту Банка России, определяется в установленном Условиями порядке, и корректируется на поправочные коэффициенты.

                        Обеспечение кредита Банка России считается достаточным, если стоимость имущества, принятого в залог, скорректированная на поправочные коэффициенты, равна либо превышает сумму основного долга и процентов за срок использования кредита.

                        Лайфхаки по финансам на портале Вашифинансы.рф – портал Вашифинансы.рф

                        Светлана Александрова

                        Как я вошла в историю…кредитную

                        Нередко обратившиеся за кредитом граждане получают отказ. Вот и сейчас, после запроса на кредит вдруг возникла томительная пауза. Обычно кредиторы не комментируют свое отрицательное решение, но мы уже знаем, что, вероятнее всего, им не нравится наша кредитная история. Вариантов узнать, что же смущает нежелающих дать кредит банкиров, много. Светлана Александрова, журналист информационного агентства «Высота 102», попытался найти свою кредитную историю самостоятельно и, разумеется, бесплатно. Что же из этого вышло?

                        Нелегкий путь

                        Я знаю, что по закону один раз в год свою кредитную историю можно получить бесплатно. Сервисов в интернете оказалось множество. Но все услуги оказывались платными, как впрочем, и в банках, куда мне пришлось обратиться. А вот на официальном сервисе Бюро кредитных историй «Эквифакс» удалось сделать это онлайн и бесплатно.

                        Прежде всего, регистрация. Логином послужила электронная почта. Дальше зашла в личный кабинет. Там я узнала, что мой скоринг-балл (оценка вероятности получения кредита) по шкале от 1 до 999 был очень низок, что очень удивило. Кредитов я брала мало, и возвращала их в срок и без задержек.

                        Далее подтверждение своей личности. Для этого были пересланы сканы документов: согласие на обработку персональных данных и разворот паспорта с фото. Неожиданно возникли трудности, личность не подтверждалась. Связано это было с заменой паспорта. После того как был переслан скан 17 и 18 страниц паспорта, личность была подтверждена. И вот приятная неожиданность — изменился в сторону увеличения скоринг.

                        Затем заказ подробной кредитной истории. И, наконец, ее получение. Вся процедура заняла около трех часов. Приложив определенные усилия, я поняла, что получить свою кредитную историю бесплатно возможно.

                        Захватывающее чтиво

                        И там действительно оказалась много интересного. Даже информация о старых кредитах, о них и вспомнилось-то с трудом. Кроме того, я узнала, кто и когда интересовался моей кредитной историей. Из чего сделала вывод, что потенциальные кредиторы получали всю информацию о моей платежеспособности и ответственности. Кроме того, им было понятно, как часто я обращалась за кредитами, как часто брала, на какие цели, какие суммы, как оплачивала…

                        Еще я поняла, что отсутствие кредитной истории хотя и является нейтральным фактом, может стать препятствием в получении кредитов. Нет истории, нет и фактов, по которым можно судить о вашей деловой репутации, какой вы заемщик. Так, в самом начале моего «кредитного пути» я была в темно-красной зоне, которая по мере выплаты кредитов становилась оранжевой, желтой, а затем — зеленой. То есть, по моей оценке, я не должна получить отказ. И это оказалось правдой. Уже вечером мне позвонили из банка и сообщили, что заявка одобрена.

                        Имея длительные отношения с кредитными организациями, я поняла также, что досрочное погашение задолженности может рассматриваться как негативный фактор — погасили досрочно, значит, кредитная организация недополучила деньги по договору.

                        Как исправить свою кредитную историю

                        Информация о запросах и выданных кредитах добавляется в кредитную историю автоматически. Бюро кредитных историй только хранит сведения и передает их по запросам. Удалить или исправить неточности можно только в том случае, если эта информация не соответствует действительности.

                        К счастью, я не нашла неточностей в собственной истории. Но, если это выявится, то можно написать претензию в кредитную организацию, от которой эта информация поступила, или обратиться в бюро, где история хранится. И тут огромную помощь окажут документы об оплате. Сохраняйте их, по крайней мере, до тех пор, пока не выясните, нет ли ошибок в вашей кредитной истории.

                        Не ищите сложных путей

                        При написании этого материала я столкнулась с множеством предложений и объявлений в интернете, как легко исправить свою кредитную историю за относительно небольшие деньги. Называется это по-разному, но суть предложений в том, что вы заключаете договор с финансовой организацией на небольшой кредит, который оплачиваете с процентами и в срок. При этом сам кредит вы не получаете, как бы оплачивая им работу по консультированию и внесению хорошей записи в вашу кредитную историю.

                        Мне лично этот путь не по душе. Так кредитную историю можно исправить и самостоятельно путем взятия и добросовестного погашения кредита, что докажет, что я ответственный заемщик, которому можно доверять.

                        Как опытный заемщик советую брать кредиты осознанно и рассчитывать свои возможности. Тогда не будет проблем с погашением долгов, а значит и с кредитной историей.

                        Журналист ИА «Высота 102» Светлана Александрова 

                        Что такое рефинансирование кредита — Банк «Санкт-Петербург»

                        Кредит – это возможность получить желаемое здесь и сейчас или решить проблему, требующую крупных вложений.

                        Но что, если кредитов несколько, а вносить несколько платежей уже становится сложно?

                        Здесь на помощь придет рефинансирование – кредит, который поможет объединить несколько платежей в один, меньший по размеру.

                        Воспользоваться программой рефинансирования можно по ряду причин:

                        • Если ставки по кредиту изначально завышены. Например, это частый признак экспресс-кредитов на товары в магазинах.
                        • Если подразумевается погашение, растянутое на годы: здесь рефинансирование поможет снизить переплату в 2-3 раза.
                        • Если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, сервис в отделениях и неудобные способы внесения оплаты.
                        • Если кредитов несколько, а клиент хочет объединить их в один и погашать с большим комфортом.
                        • Если вам необходимо вывести из кредитного договора созаемщика.
                        • Если необходимо погасить имеющиеся долг и взять дополнительную сумму на необходимые расходы.

                        Имейте в виду, что банки хотят видеть в своих заемщиках надежность. Чаще всего рефинансирование возможно в том случае, если вы не задерживали внесение платежей по текущему кредиту, но у каждого банка свои условия.

                        Рефинансирование может быть проведено не только в рамках одного банка и не только по потребительскому кредиту. Рефинансируют также автокредиты, ипотеку, кредитные карты. Проще всего рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту или кредит наличными.

                        Выгодно рефинансировать кредиты при снижении ключевой ставки и, соответственно, снижению ставок на кредитные продукты в банках. Согласно статистике, рефинансирование кредита в другом банковском учреждении становится выгодным только тогда, когда разница в процентной ставке составляет 2% и более.

                        Виды

                        Под этим видом кредита чаще всего понимают обычное перекредитование, то есть, взятие другого продукта на лучших условиях или внесение изменений в действующий договор.

                        На самом деле существует 2 вида кредита, под которыми в разном контексте понимается рефинансирование:

                        • Собственно, рефинансирование – взятие одного кредита в банке для погашения нескольких других. Для осуществления рефинансирования нужна хорошая кредитная история и уровень дохода, позволяющий обслуживать новый кредит.

                        • Реструктуризация – изменение условий уже взятого кредита. Например, увеличение продолжительности выплат, снижение процентной ставки, изменение валюты платежа, перенос даты платежа, предоставление «кредитных каникул». На такую услугу могут рассчитывать как добросовестные плательщики, так и должники по согласованию с банком. Самый яркий пример реструктуризации – досрочное погашение части кредита, при котором пересчитывается размер ежемесячного платежа или уменьшается срок выплаты.

                        Как произвести рефинансирование

                        Для начала вы можете проверить собственную кредитную историю, чтобы оценить шансы. Больше возможностей получить кредитные средства у плательщиков с положительной историей.

                        Каждый россиянин имеет право получить бесплатно свою историю для ознакомления с ней и внесения в нее корректировок, если туда попала ошибочная информация. Сделать запрос в БКИ можно бесплатно 1 раз в год.

                        Чтобы произвести рефинансирование с участием нескольких банков, необходимо:
                        1. Подобрать банк, который предлагает рефинансирование на выгодных условиях.

                        2. Уточнить условия предоставления кредита, список необходимых документов.
                        3. Далее необходимо собрать документы, подтверждающие доход. У заемщика должно хватать средств, чтобы оплачивать новую задолженность.
                        4. Собрать документы на прежние кредиты, заручиться согласием банков на рефинансирование с участием третьей стороны.
                        5. Оформить заявку и дождаться ее подтверждения.
                        6. Погасить задолженности самостоятельно, после чего можно приступать к обслуживанию одного-единственного долга.

                        Документы

                        • паспорт
                        • копии кредитных договоров
                        • актуальные справки об остатке долга по кредитным продуктам
                        • справка о доходах

                        Стоит ли рефинансировать кредиты – решать исключительно вам: предварительно стоит взвесить все «за» и «против», сравнить условия в разных банках. Чаще всего рефинансирование – единственный реальный способ оптимизировать свои платежи по кредитам.

                        У кого Украина берет кредиты и как их возвращает

                        Министр иностранных дел России Сергей Лавров уверен, что у Украины выработалась привычка «что-то клянчить у Запада». «Вот «Северный поток» остановите, не сможете — тогда давайте нам деньги в качестве компенсации. (…) Пустите нас в НАТО, в ЕС, мы давно готовы», — выразил мнение Лавров.

                        Компенсации за упущенную выгоду в результате строительства газопровода «Северный поток — 2» пока что остаются лишь в фантазиях украинцев, так как ни Германия, ни США не хотят платить просто так, про что писала ранее ««Газета.Ru»». При этом Берлин хочет, чтобы Россия сохранила поставки газа через территорию Украины и после 2024 года, когда закончится действующий контракт.

                        Но другие внешние пожертвования и заимствования играют в последние годы играют важную роль в деле поддержания стабильности экономики Украины.

                        15 сентября президент страны Владимир Зеленский как раз поприветствовал выделение Еврокомиссией очередного транша финансовой помощи в размере 600 миллионов евро, которые страна получит осенью.

                        В целом же в конце 2020 года Евросоюз публиковал расчеты, согласно которым общий размер его финансовой помощи Украине за шесть лет составил €16,5 млрд, в число которых входят как гранты, так и займы.

                        Премьер-министр Украины Денис Шмыгаль накануне рассказал, что его страна также рассчитывает получить следующий транш помощи в размере $750 млн от Международного валютного фонда (МВФ) в декабре и €600 млн от Европейского союза в ноябре.

                        Сообщение о первом можно считать долгожданной новостью для Киева, так как с момента предыдущего транша от МВФ в рамках программы кредитования Stand-by (помощь странам с низкими доходами на закрытие краткосрочных потребностей в финансировании платежного баланса) прошло уже больше года. Тогда поступило $2,1 млрд из $5 млрд выделенных на эту цель.

                        Кому должна, всем простит

                        Согласно официальным данным 2020 года, ВВП Украины составил $154,8 млрд (0,14% от общего объема мировой экономики). Украинский показатель ВВП на душу населения оказался одним из самых низких в Европе — по данным Всемирного банка 2020 года, он составил $3726.

                        Госдолг Украины составляет почти $93 млрд (около 60% от ВВП), внешний — больше $55 млрд (примерно 36% от ВВП). Любопытно, что если рассматривать показатели украинского внешнего долга в гривнах, то он уменьшается, а в долларах растет — это происходит за счет укрепления украинской валюты.

                        close

                        100%

                        Глава Украинского института анализа и менеджмента политики Руслан Бортник в комментарии «Газете.Ru» назвал существующую долговую нагрузку приемлемой для страны.

                        «Сейчас она, в отличие от периода 2016-2017 годов, серьезных угроз для экономики и бюджета не представляет, — говорит аналитик.

                        — Но фактически страна работает в интересах внешних кредиторов, потому что главная расходная статья бюджета — не армия и война, а именно возвращение разных долгов».

                        На обслуживание и погашение кредитов, по оценкам экспертов, Украина тратит от 20 до 40% своего бюджета. Директор киевского Центра политических исследований и конфликтологии Михаил Погребинский считает, что такие объемы ежегодных выплат «составляют системную угрозу для украинской экономики».

                        «С каждым годом эта угроза возрастает, так как возрастают процентные ставки по обслуживанию, и растет сам долг. Сейчас он уже достиг $93 млрд. Основной экономический аспект негативного влияния такой долговой ситуации — отсутствие в украинском бюджете (после выплаты ежегодных платежей по долгам) достаточных средств для финансирования социальной сферы и каких-либо значимых средств для государственных капитальных вложений в развитие экономики страны», — говорит эксперт «Газете.Ru».

                        При этом на Украине при обсуждении экономической ситуации находят и нотки позитива. Касаются они, в первую очередь, состояния резервов страны, которые достигли в сентябре 2021 года рекордных показателей и оцениваются приблизительно в $31 млрд.

                        «Это действительно рекорд за девять лет. Это важный момент, хотя среди них очень много, что называется, неликвидных бумаг и других инструментов, которые сложно одномоментно перевести в работающую форму», — пояснил Руслан Бортник.

                        Откуда берутся деньги

                        Детальной структуры внешнего долга Украины официально не опубликовано, и потому для его анализа приходится ориентироваться на новости и оценочные данные местных СМИ.

                        Vox Ukraine в своем материале перечисляет без указания статистических данных, что среди крупнейших внешних кредиторов Украины — Международный валютный фонд (МВФ), Европейский инвестиционный банк (ЕИБ) и Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), Международный банк реконструкции и развития, Японское агентство международного сотрудничества.

                        По данным публикаций в украинских СМИ, с 2014 по 2020 годы Украина получила от МВФ $16 млрд, около $1 млрд в виде облигаций госзайма со стороны США еще во время президентства Петра Порошенко, $2,3 млрд от Международного банка реконструкции и развития, более $10 млрд совокупно со стороны банков Евросоюза.

                        Меньше данных — всего за два года с 2014 по 2016 — публиковались о займах Канадского экспортного агентства и Японского агентства международного сотрудничества — тогда они составили приблизительно $316 млн и $430 млн соответственно.

                        В отношении России же Украина признает только долг в размере $0,61 млрд, который, как сообщает РБК, образовался за поставки газа еще в 1990-х. Неучтенными остаются $3 млрд, которые Москва предоставила Киеву в декабре 2013 года в качестве займа на покупку облигаций по льготным условиям.

                        Официальный Киев считает тот кредит взяткой бывшему на тот момент президентом Украины Виктору Януковичу и утверждает, что сделка была осуществлена под давлением. Высокий суд Лондона в 2017 году обязал Украину вернуть деньги, однако она продолжила апелляционные судебные тяжбы. В результате рассмотрение вопроса было заморожено.

                        По словам Бортника, источники покрытия долгов традиционно на Украине ищут не в развитии экономики, а прежде всего, за счет привлечения новых займов, в том числе МВФ.

                        «Помогла и недавняя премия МВФ в $2,7 млрд. Отметим еще и повышение налоговой нагрузки на общество, ведь в Верховную раду внесен закон, благодаря которому два миллиарда государство соберет в 2022 году», — отметил Бортник.

                        При этом правительство Украины направило на рассмотрение Верховной рады проект государственного бюджета на 2022 год с дефицитом 3,5% ВВП.

                        По подсчетам Foreign Policy, в 2021 году Украина должна отдать внешним кредиторам около $21 млрд, РИА Новости же пишут о $16 млрд. Но при этом эксперты агентства, в частности Михаил Королюк из ИФК «Солид», акцентируют внимание на подходящих осенью сроках погашения внешних кредитов ($6 млрд только потребуется в сентябре), для чего, по его оценке, стране придется «опустошить золотовалютные резервы». Более того, аналитики даже не исключили угрозу зимнего дефолта.

                        Помощь в получении кредита — кто оказывает, какая помощь возможна

                        Слушать Подписаться

                        Многие заемщики при попытке получения кредита в финансовой организации сталкиваются с различными проблемами. Причин этому несколько: — у большей части клиентов не слишком хорошая КИ; — не все потенциальные заемщики могут документально подтвердить свой доход или предоставить обеспечение залогом. Оказавшись в такой ситуации, клиенты вынуждены обратиться за помощью в получении кредита. Подобные услуги, как правило, оказывают брокеры или же сотрудники финансовых организаций.

                        Какая помощь в получении кредита возможна

                        Помочь получить денежный займ могут только те специалисты, которые хорошо осведомлены о принципах работы банков, а также понимают механизм принятия решений об одобрении кредита или же об отказе. Рядовые потребители банковских продуктов и услуг вряд ли смогут помочь в подобных вопросах.

                        Кто оказывает помощь в получении кредита

                        Выступить посредником в получении кредита может отдельный человек, компания, специализирующаяся на предоставлении услуг подобного рода, или сотрудники консалтинговых фирм. Но здесь есть свои нюансы. Брокеры, которые специализируются на оказании помощи в получении кредита, обязаны ориентироваться в существующем финансовом рынке, иначе подобрать наиболее подходящий клиенту вариант кредитования будет проблематично. Также помочь вам могут сами сотрудники банков, правда с оговоркой, что это будет не совсем законное взаимодействие. Брокеры, в свою очередь, действуют на легальных основаниях, оформляя всю необходимую для отчетности документацию.

                        Помощь в получении кредита с имеющимися просрочками

                        Пожалуй, одной из наиболее сложных ситуаций является наличие у клиента просроченной задолженности в каком-либо банке или другой финансовой организации. При подобном раскладе шанс получить новый займ, не оплатив долги, невелик. В такой ситуации часто применяется определенная схема. Клиент обращается в МФО, поскольку получить одобрение в организациях такого типа намного проще, чем в банке. Получив микрокредит наличными, заемщик направляет средства на погашение имеющейся задолженности. Затем брокер помогает ему оформить кредит в банке и погасить микрозайм.

                        Помощь в получении кредита с черным списком

                        На сегодняшний день велико количество заемщиков, попавших в черный список по причине плохой КИ. Еще недавно сотрудничество банков с подобными клиентами казалось невозможным. Сейчас многим финансовым организациям приходится работать с проблемными заемщиками. Клиент с плохой КИ при помощи брокера или знакомого банковского служащего все же может получить займ. Увеличить шансы на получение кредита потенциальный заемщик может, предоставив обеспечение в виде залога или поручительства. Также банк может пойти навстречу клиенту, объяснившему и документально подтвердившему причину его финансовых проблем (болезнь, потеря постоянной работы, сокращение заработной платы, уход за больным родственником).

                        Помощь в получении кредита безработным

                        Даже клиенты, обладающие хорошей КИ и имеющие работу и стабильный доход, могут столкнуться с трудностями при попытке получения кредита. А тем более – безработные граждане. Однако все не так плохо, как может показаться с первого взгляда. Человек без работы вполне может стать заемщиком. Получить помощь в кредите можно по-разному:

                        Многие объявления обещают оказать заемщику помощь в получении кредита. Клиентам гарантируют быстрое одобрение, финансовую помощь за час и т. д. В большинстве случаев подобные объявления размещают частные лица, которые действительно могут помочь. Как правило, у них есть знакомые в кредитном отделе банка, который может одобрить займ проблемному клиенту. Разумеется, это не самый законный способ.

                        • Помощь брокеров.

                        Если ваши дела не настолько плохи, чтобы пользоваться сомнительными схемами, обратитесь к кредитным брокерам. Их можно спутать с частными лицами, но существует ряд серьезных отличий:

                        • действуют законно. У брокеров или организаций есть собственный офис, они платят налоги и ведут отчетность;
                        • легально взаимодействуют с банками;
                        • имеют связи практически во всех крупных банках, что позволяет добиваться положительного результата.

                        Брокеры – это всего лишь посредники между потребителем и банком. Принятие решения по кредиту не зависит от них. Но брокер может, используя связи с банками и знание финансового рынка, оказать реальную помощь в получении одобрения, добиться условий, которые будут наиболее приемлемы для вас в сложившейся ситуации. Конечно, вы можете попробовать обойтись без услуг посредника, вот только затратите гораздо больше времени и сил. При этом нет гарантии, что вам предложат такие же условия, что и брокеру. Вполне возможно, что банк и вовсе откажет вам в предоставлении займа.

                        Но даже в случае одобрения вам кредита, помните, что безработные граждане и заемщики, имеющие проблемную задолженность и просрочку платежей – не самые желанные клиенты для банков. Для такой категории заемщиков зачастую предлагаются более жесткие условия – завышенная процентная ставка, дополнительное обеспечение залоговым имуществом или поручительство.

                        • Рефинансирование в банках.

                        Если вы не хотите пользоваться услугами посредников, а оплачивать слишком высокий процент для вас затруднительно, можете обратиться непосредственно в банк. Здесь существуют два варианта. Во-первых, можно попытаться реструктурировать кредит непосредственно в том банке, где вы его брали. Многие финансовые организации могут пойти навстречу клиенту и увеличить срок выплаты долга или уменьшить сумму ежемесячного платежа. Но не все банки согласятся на подобные меры, особенно если клиент не трудоустроен официально. Кроме того, реструктуризация кредита предполагает менее выгодные условия для заемщика.

                        Во втором случае клиент может получить рефинансирование в другом банке. Если условия по вашему действующему займу не слишком удобны, вы можете обратиться в другую финансовую организацию. Там у вас есть возможность получить новый займ с более выгодными условиями (увеличенный срок выплаты, сниженная процентная ставка). Полученную сумму заемщик направляет на погашение старого долга. Если в дальнейшем клиент добросовестно оплачивает свой займ, его КИ улучшается, и он может рассчитывать на сотрудничество с банком.

                        Помощь в получении кредита с плохой КИ

                        На сегодняшний день у клиента даже с плохой КИ существует возможность получить заем в банке. Некоторые организации намеренно предлагают помощь в оформлении кредита наличными или банковской карты людям, испортившим свою КИ, чтобы выдать микрозайм под завышенный процент. Но если вы будете своевременно погашать задолженность, не допуская просрочек, вы сможете немного улучшить свой рейтинг заемщика.

                        Кроме того, клиент может обратиться в банк, который только начинает свою деятельность. Финансовая организация ради привлечения новых заемщиков готова пойти на сотрудничество даже с проблемными клиентами. Но банк, скорее всего, потребует от вас пакет дополнительных документов, которые могут подтвердить вашу платежеспособность. Также могут понадобиться поручитель и залог. Однако подавая заявки одновременно в несколько банков, вы можете окончательно испортить КИ, поскольку все отказы будут зафиксированы в ней. Поэтому лучше заранее понимать, на что можно рассчитывать. Для этого следует регулярно проверять свою КИ и рейтинг.

                        Можно ли оставлять предоплату за помощь в получении кредита

                        В большинстве случаев оплата брокерских услуг производится по факту получения кредита клиентом. Как правило, специалисты и организации, действующие легально, оказывают помощь без предоплат. Это связано с тем, что даже крупная и серьезная компания не может дать стопроцентной гарантии в том, что вы получите одобрение банка. Некоторые брокеры предпочитают брать небольшую предоплату, как правило, не более 3−5% от суммы кредита.

                        В сфере банковских услуг существует достаточное количество мошенников, желающих быстро и легко заработать. Как правило, клиент обращается к ним, когда банки уже отказали ему в сотрудничестве, и он ищет альтернативный способ получения кредита. Мошенники гарантируют 100% одобрение заявки в день обращения. Клиентов они уверяют, что без проблем подберут подходящий вариант даже с плохой КИ. Затем заемщику предлагают внести аванс за услуги, причем перевод просят осуществить через электронные кошельки (Яндекс.Деньги, Qiwi, WebMoney). Размер предоплаты у недобросовестных брокеров составляет до 40% от величины кредита. Если клиент соглашается на услуги сомнительных специалистов, то мошенники продолжают выманивать деньги. Клиенту сообщают, что некая финансовая организация одобрила ему определенную сумму. За перевод средств на счет или карту якобы взимается комиссия, оплатить которую требуется немедленно. Если клиент предлагает удержать процент из суммы кредита, мошенники отказываются от такого варианта, ссылаясь на необходимость подтвердить платежеспособность заемщика или серьезность его намерения. Как правило, после одного-двух переводов подобные «специалисты» перестают отвечать на звонки и сообщения. Иногда мошенники выходят на связь с клиентом и уверяют его, что деньги были переведены, а не поступили на счет они из-за сбоя в работе банка или неисправности карты.

                        Можно ли рассчитывать на помощь в получении кредита от сотрудников банка

                        Если у вас есть знакомый сотрудник, который работает в кредитном отделе или в службе безопасности банка, то это может повысить ваши шансы на получение кредита. Но следует помнить, что, во-первых, это не совсем законно. Во-вторых, цепочка сотрудников, которые могут повлиять на решение банка, зачастую состоит из нескольких человек. А это значит, что платить вам придется гораздо большую сумму. Стоимость оказанных услуг зависит от размера займа, его типа и количества людей, заинтересованных в том, чтобы ваша заявка была одобрена. В среднем, клиент отдаст банковским сотрудникам 10−20% от суммы за помощь в получении кредита.

                        При оформлении небольшого займа, который можно получить только по паспорту, решение принимается скоринг-программой, но кредитный менеджер может повлиять на результат. Например, он может внести в анкету ложные данные о занимаемой должности клиента, стаже его работы, величине заработной платы. Зная тонкости оформления заявки, скоринг можно обмануть, назвав охранника «Администратором по безопасности», а уборщицу – менеджером по клинингу. Однако у разных банков действуют разные программы, алгоритмы которых отличаются. Следовательно, заранее понять, какие данные необходимо внести для получения кредита, нельзя.

                        Но дело не ограничивается заполнением анкеты. При оформлении потребительского кредита решение принимается кредитным инспектором или целой группой лиц. В таком случае менеджер не сможет повлиять на одобрение вашей заявки банком. Кредитный инспектор, в свою очередь, не пойдет на должностное преступление без договоренности со службой безопасности банка. Ведь если потенциальный клиент не пройдет проверку, а инспектор все равно одобрит выдачузаемных средств, это негативно скажется на самом инспекторе. Многие эксперты считают, что именно сотрудники службы безопасности банка чаще всего идут на подлог. Способов оказать содействие в получении кредита несколько:

                        1. Сотрудник службы безопасности может при запросе в БКИ указать в данных клиента латинскую букву вместо русской. Визуально латинская «си» и русская «эс» не отличаются друг от друга. Однако, заменив всего одну букву в имени или фамилии заемщика, можно «избавить» его от плохой КИ.
                        2. Сотрудники безопасности могут предоставить заведомо ложную информацию о клиенте, проигнорировав плохую КИ, указав отличные характеристики с места работы.

                        Законных способов помочь клиенту получить одобрение немного. Менеджер может посоветовать указать ту сумму или срок, при которых будут выше шансы получить кредит. Помощь сотрудников банка – вариант для клиентов, которые остро нуждаются в заемных средствах и готовы заплатить.

                        Помощь в получении кредита от брокера

                        Основная работа брокера заключается в выборе банка и продукта, который клиент может получить в соответствии со своими желаниями и финансовыми возможностями. Но помимо этого специалист оказывает целый комплекс услуг:

                        • проверяет и анализирует документы заемщика;
                        • внимательно изучает КИ клиента и оценивает его платежеспособность;
                        • подбирает оптимальную программу кредитования;
                        • рассказывает клиенту о тех или иных особенностях разных банков;
                        • помогает подготовить необходимый пакет документов и правильно составить заявку;
                        • передает бумаги в финансовую организацию;
                        • участвует в заключении договора.

                        Обращаясь к брокеру за помощью, заемщик получает корректно заполненные бумаги. Небольшие неточности в формулировках заявки могут повлечь за собой отказ в предоставлении займа. Кроме того, заемщик может сэкономить на переплате по процентам, оформив продукт с более выгодной ставкой.

                        Критерии выбора брокерской организации

                        Если вам нужна помощь в оформлении кредита, нужно быть внимательным и осторожным. В этой сфере достаточно мошенников. Желательно обращаться за помощью в получении кредита в проверенные компании. В Москве существует не так много брокерских организаций, которым доверяют клиенты.

                        При выборе посредника заемщик должен учитывать следующее:

                        • у легальной организации или специалиста есть офис, где проводятся все встречи, и городской контактный телефон;
                        • надежный брокер состоит в реестре юридических лиц, присутствует в рейтингах финансовых организаций. Хорошо, если посредник состоит в Ассоциации кредитных брокеров;
                        • грамотный специалист работает в рамках закона. Он не предложит клиенту дать взятку сотруднику банка или подделать документы;
                        • легальный брокер не гарантирует 100% одобрения заявки. Он оказывает помощь в заполнении и подаче документов;
                        • надежность и скорость – не одно и то же. У хорошего специалиста может уйти до недели на получение одобрения по вашей заявке;
                        • как правило, легальная организация имеет хороший сайт, информация на котором регулярно обновляется. Также о ней есть упоминания в крупных деловых СМИ;
                        • хороший брокер обычно дает рекламу в средствах массовой информации. Интернет-спам или объявления на столбах – не его методы;
                        • специалист разговаривает с клиентом доступным языком, не перегружая речь лишними терминами;
                        • хороший посредник не станет брать себе предоплату, если клиент получил отказ. Брокер вернет задаток или же возьмет небольшую сумму за предоставление консультации.

                        Обращаясь к посреднику для помощи в получении кредита, клиент сильно рискует. Поэтому к выбору брокера нужно подходить ответственно. Ведь в случае обращения к мошенникам в первую очередь пострадает сам клиент. Однако, если вам посчастливится найти легального брокера, который хорошо знает свое дело, шансы оформить займ по выгодной процентной ставке значительно увеличатся, особенно если речь идет о получении крупного кредита.

                        Самые лучшие инвестиции — в знания

                        Подпишитесь на рассылку финансовых новостей, чтобы знать о деньгах все самое важное!

                        Ура, вы оформили подписку!

                        Спасибо, что вы с нами

                        Читайте нас в социальных сетях

                        5

                        Рейтинг статьи 5 из 5

                        Рекомендуемые кредиты

                        Быстрое решение

                        Лицензия №354

                        Кредит наличными

                        Сумма

                        от 100 000 до 5 000 000 ₽

                        Срок

                        от 1 года 1 мес. до 7 лет

                        Решение

                        день в день

                        Без обеспечения

                        Доставка курьером

                        Онлайн решение

                        • Общие условия
                        • Требования и документы
                        • Примеры расчетов
                        • Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
                        • Валюта: рубли
                        • Ставка: от 16,9%
                        • Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
                        • Цель: на любые цели
                        • Подтверждение дохода: требуется
                        • Обеспечение: не требуется
                        • Решение: день в день

                        Онлайн решение

                        Лицензия №1000

                        Кредит «Наличными»

                        Сумма

                        от 30 000 до 7 000 000 ₽

                        Срок

                        от 6 месяцев до 7 лет

                        Решение

                        до 2 минут

                        Без обеспечения

                        Онлайн решение

                        • Общие условия
                        • Требования и документы
                        • Примеры расчетов
                        • Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
                        • Валюта: рубли
                        • Ставка: от 15,9%
                        • Срок: от 6 месяцев до 7 лет
                        • Цель: на любые цели
                        • Подтверждение дохода: требуется
                        • Обеспечение: не требуется
                        • Решение: до 2 минут

                        Лицензия №963

                        Кредит «Суперплюс»

                        Сумма

                        от 200 000 до 3 000 000 ₽

                        Срок

                        от 1 года 6 мес. до 5 лет

                        Решение

                        до недели

                        Без обеспечения

                        Нужен только паспорт

                        • Общие условия
                        • Требования и документы
                        • Примеры расчетов
                        • Сумма: от 200 000 до 3 000 000 ₽
                        • Валюта: рубли
                        • Ставка: от 9,9%
                        • Срок: от 1 года 6 мес. до 5 лет
                        • Цель: на любые цели
                        • Подтверждение дохода: требуется
                        • Обеспечение: не требуется
                        • Решение: до недели

                        Выгодное предложение

                        Лицензия №1326

                        Кредит «Наличными»

                        Сумма

                        от 50 000 до 7 500 000 ₽

                        Срок

                        от 1 года до 5 лет

                        Решение

                        до недели

                        Оформите кредит без комиссий и поручителей; решение по заявке от 1 дня; досрочное погашение по телефону; бесплатное мобильное приложение «Альфа-Мобайл»

                        Без обеспечения

                        Доставка курьером

                        Онлайн решение

                        Нужен только паспорт

                        • Общие условия
                        • Требования и документы
                        • Примеры расчетов
                        • Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
                        • Валюта: рубли
                        • Ставка: от 15,9%
                        • Срок: от 1 года до 5 лет
                        • Цель: на любые цели
                        • Подтверждение дохода: требуется
                        • Обеспечение: не требуется
                        • Решение: до недели

                        Лицензия №2209

                        Кредит «На любые цели»

                        Сумма

                        от 50 000 до 5 000 000 ₽

                        Срок

                        от 2 лет до 5 лет

                        Решение

                        до 5 минут

                        Решение по заявке за 3 минуты. Бесплатная дебетовая карта. Оформление по 2 документам за один визит.

                        Без обеспечения

                        Доставка курьером

                        Онлайн решение

                        Нужен только паспорт

                        • Общие условия
                        • Требования и документы
                        • Примеры расчетов
                        • Сумма: от 50 000 до 5 000 000 ₽
                        • Валюта: рубли
                        • Ставка: от 11,9%
                        • Срок: от 2 лет до 5 лет
                        • Цель: на любые цели
                        • Подтверждение дохода: требуется
                        • Обеспечение: не требуется
                        • Решение: до 5 минут

                        Как избавиться от задолженности по кредитной карте: руководство из четырех шагов

                        Если вам интересно, как уменьшить задолженность по кредитной карте, знайте, что у вас много компании. В среднем домохозяйство в США, имеющее остаток по кредитной карте, имеет задолженность по кредитной карте почти на 7000 долларов. Успешное погашение задолженности по кредитной карте требует практического подхода, от определения наилучшей платежной стратегии до обращения к кредиторам для согласования ставок.

                        Вот как можно уменьшить задолженность по кредитной карте за четыре шага.

                        1.Найдите одну или две стратегии оплаты

                        Если вы действительно хотите справиться с задолженностью по кредитной карте, рассмотрите эти методы, чтобы быстрее достичь своей цели. Наличие конкретной цели и стратегии погашения поможет держать вас и вашу задолженность по кредитной карте под контролем.

                        Платите больше, чем минимум

                        Эмитенты кредитных карт предоставляют вам удобный ежемесячный минимальный платеж, обычно от 2% до 3% от остатка, чтобы убедиться, что вы делаете своевременные платежи. Однако банки зарабатывают деньги на процентах, которые они взимают за каждый платежный период, поэтому чем дольше вы платите, тем больше денег они зарабатывают.

                        Снежный ком долга

                        Метод снежного кома для погашения вашего долга использует ваше чувство выполненного долга в качестве мотивации. Вы расставляете приоритеты в своих кредитах по сумме, сосредотачиваясь в первую очередь на самых маленьких. Когда вы погашаете этот кредит, вы превращаете этот платеж в сумму, которую вы вносите в свой следующий самый маленький кредит, и так далее. Подобно снежному кому, катящемуся с холма, вы будете постепенно делать все большие и большие платежи, в конечном итоге избавляясь от своего долга.

                        Лавина долгов

                        Подобно подходу снежного кома, подход лавины меняет ваши приоритеты.Вместо того, чтобы сначала погасить карту с наименьшим балансом, вы погашаете карту с наибольшим процентом. Это, как правило, более быстрый и дешевый метод, чем снежный ком.

                        Автоматизация

                        Автоматизация платежей — это простой способ убедиться, что ваши долги погашаются, и вы избегаете дополнительных расходов в виде штрафов за просрочку платежа. Однако, если вы практикуете метод долгового снежного кома или долговой лавины, вам придется быть немного более практичным, чтобы убедиться, что вы вносите именно то, что хотите, на каждый счет.

                        2. Рассмотрите возможность консолидации долга

                        Если у вас хорошая кредитная история, но ваши долговые платежи кажутся огромными, подумайте о том, чтобы объединить их в один счет. Таким образом, вам нужно будет делать только один платеж в месяц, чтобы пополнить баланс.

                        Кредитная карта с переводом остатка 0%

                        Может показаться нелогичным подавать заявку на получение кредитной карты, если ваша главная цель — погасить задолженность по кредитной карте, но карты с переводом остатка 0% могут помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. .Найдите карту, которая предлагает длительный начальный период с нулевой процентной ставкой — предпочтительно от 15 до 18 месяцев — и переведите всю непогашенную задолженность по кредитной карте на этот счет. У вас будет один простой платеж в месяц, и вы не будете платить проценты.

                        Потребительские кредиты

                        Точно так же вы можете взять ссуду консолидации долга с фиксированной процентной ставкой, чтобы погасить свой долг. Хотя вам придется платить проценты, процентные ставки по личным кредитам, как правило, ниже, чем по кредитным картам, что все же может помочь вам сэкономить дополнительные деньги.Используйте калькулятор консолидации долга, чтобы оценить свои сбережения.

                        3. Работа со своими кредиторами

                        Обратитесь к своим кредиторам, чтобы объяснить вашу ситуацию. Эмитент кредитной карты может захотеть договориться об условиях оплаты или предложить программу помощи в трудных условиях, особенно если вы являетесь давним клиентом с хорошим послужным списком платежей.

                        Если ваш эмитент предлагает программу помощи в трудных условиях, она может обеспечить облегчение, когда обстоятельства, не зависящие от вас, такие как безработица или болезнь, влияют на вашу способность управлять платежами.Независимо от того, ведете ли вы переговоры со своим эмитентом или принимаете условия программы помощи в трудных условиях, любой вариант может привести к более доступным процентным ставкам или отмене комиссий, в зависимости от эмитента.

                        Этих небольших изменений может быть достаточно, чтобы помочь вам справиться с вашим долгом, и худшее, что может случиться, это отказ.

                        4. Обратитесь за помощью в списании долгов

                        Если общая сумма, которую вы должны, больше, чем вы можете выплачивать каждый месяц, и вы действительно изо всех сил пытаетесь контролировать свой долг, возможно, пришло время принять еще несколько серьезных шагов.Рассмотрите варианты облегчения бремени задолженности, например банкротство или план управления долгом.

                        План управления задолженностью

                        Планы управления задолженностью создаются с помощью некоммерческого агентства кредитного консультирования. Консультанты договариваются о новых условиях с вашими кредиторами и консолидируют вашу задолженность по кредитной карте. Затем вы будете ежемесячно платить консультационному агентству фиксированную ставку. Ваши кредитные счета могут быть закрыты, и вам, возможно, придется отказаться от новых на какое-то время.

                        Банкротство

                        Подача заявления о банкротстве по главе 7 стирает необеспеченные долги, такие как кредитные карты, но не без последствий.Глава 13 банкротства может помочь вам реструктурировать ваши долги в план платежей в течение 3-5 лет и может быть лучше, если у вас есть активы, которые вы хотите сохранить. Он может оставаться в вашем кредитном отчете от 7 до 10 лет, хотя ваш кредитный рейтинг, скорее всего, восстановится через несколько месяцев после подачи заявки. Некоторые долги, например студенческие ссуды и налоговые долги, как правило, не могут быть списаны в случае банкротства.

                        Урегулирование задолженности

                        При погашении задолженности кредитор соглашается принять меньшую сумму, чем вы должны.Хотя это может показаться хорошей сделкой, это не вариант для большинства людей. Как правило, вы нанимаете компанию по урегулированию задолженности для переговоров с вашими кредиторами от вашего имени. Узнайте больше о том, как работает урегулирование задолженности и о рисках, с которыми вы сталкиваетесь.

                        5 способов консолидации долгов по кредитным картам

                        Консолидация долгов по кредитным картам — это стратегия, при которой несколько остатков по кредитным картам объединяются в один ежемесячный платеж.

                        Консолидация вашего долга идеальна, если новый долг имеет более низкую годовую процентную ставку, чем ваши кредитные карты.Это может снизить процентные расходы, сделать ваши платежи более управляемыми или сократить период погашения.

                        Наилучший способ консолидации будет зависеть от размера вашей задолженности, вашего кредитного рейтинга и других факторов.

                        Вот пять наиболее эффективных способов погасить задолженность по кредитной карте:

                        1. Рефинансирование с кредитной карты передачи баланса.

                        2. Консолидация с личным кредитом.

                        3. Начните план управления долгом.

                        1. Карта перевода баланса

                        • 0% начальный годовой период.

                        • Для квалификации требуется кредитная история от хорошей до отличной.

                        • Обычно взимается комиссия за перевод баланса.

                        • Более высокий годовой доход вступает в силу после вводного периода.

                        Этот вариант также называется рефинансированием кредитной карты. Этот вариант переводит задолженность по кредитной карте на кредитную карту с переводом остатка, по которой проценты не взимаются в течение рекламного периода, часто от 12 до 18 месяцев.Вам понадобится кредит от хорошего до отличного (690 или выше по шкале FICO), чтобы претендовать на большинство карт перевода баланса.

                        Хорошая карта перевода баланса не будет взимать ежегодную комиссию, но многие эмитенты взимают единовременную комиссию за перевод баланса в размере от 3% до 5% от суммы перевода. Прежде чем выбрать карту, подсчитайте, будут ли проценты, которые вы сэкономите с течением времени, компенсируют стоимость комиссии.

                        Стремитесь полностью погасить свой баланс до истечения периода 0% годовых. Любой оставшийся баланс после этого времени будет иметь обычную процентную ставку по кредитной карте.

                        2. Кредит на консолидацию кредитной карты

                        • Фиксированная процентная ставка означает, что ваш ежемесячный платеж не изменится.

                        • Низкие процентные ставки за хорошую или отличную кредитную историю.

                        • Прямой платеж кредиторам, предлагаемый некоторыми кредиторами.

                        • Трудно получить низкую ставку с плохой кредитной историей.

                        • За выдачу некоторых кредитов взимается комиссия.

                        • Для подачи заявки на членство в кредитных союзах требуется членство.

                        Вы можете использовать необеспеченный личный кредит от кредитного союза, банка или онлайн-кредитора для консолидации кредитной карты или других видов долга. В идеале кредит даст вам более низкий годовых по вашему долгу.

                        Кредитные союзы являются некоммерческими кредиторами, которые могут предлагать своим членам более гибкие условия кредита и более низкие ставки, чем онлайн-кредиторы, особенно для заемщиков со средним или плохим кредитом (689 или ниже по шкале FICO). Максимальная годовая ставка, взимаемая в федеральных кредитных союзах, составляет 18%.

                        Банковские кредиты обеспечивают конкурентоспособные процентные ставки для заемщиков с хорошей кредитной историей, а льготы для существующих клиентов банка могут включать более крупные суммы кредита и скидки по процентным ставкам.

                        Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам пройти предварительную квалификацию для получения ссуды на консолидацию кредитной карты, не влияя на ваш кредитный рейтинг, хотя эта функция менее распространена среди банков и кредитных союзов. Предварительная квалификация дает вам предварительное представление о ставке, сумме и сроке кредита, которые вы можете получить после подачи формальной заявки.

                        Лучшие персональные кредиты для вас в 2022 году

                        Посмотрите лучший персональный кредит года для консолидации долга.Тщательно исследовано нашими Ботанами.

                        Ищите кредиторов, которые предлагают специальные функции для консолидации долга. Некоторые кредиторы, такие как Payoff, специализируются на консолидации задолженности по кредитным картам. Другие, такие как Discover, будут отправлять кредитные средства непосредственно вашим кредиторам, упрощая процесс.

                        Не уверены, что личный кредит является правильным выбором? Воспользуйтесь нашим калькулятором консолидации долга , чтобы ввести все свои долги в одном месте, посмотреть типичные ставки кредиторов и рассчитать сбережения.

                        3.Кредит под залог недвижимости или кредитная линия

                        • Более низкие процентные ставки, чем потребительские кредиты.

                        • Для квалификации может не требоваться хорошая кредитная история.

                        • Длительный период погашения снижает платежи.

                        • Чтобы получить право на участие в программе, вам необходимо иметь долю в вашем доме, и обычно требуется оценка дома.

                        • Защищено вместе с вашим домом, который вы можете потерять в случае невыполнения обязательств.

                        Если вы являетесь домовладельцем, вы можете взять ссуду или кредитную линию на долю в вашем доме и использовать ее для погашения кредитных карт или других долгов.

                        Ссуда ​​под залог недвижимости — это единовременная ссуда с фиксированной процентной ставкой, а кредитная линия работает как кредитная карта с переменной процентной ставкой.

                        HELOC часто требует выплаты только процентов в течение периода розыгрыша, который обычно составляет первые 10 лет. Это означает, что вам нужно будет заплатить больше минимального платежа из-за уменьшения основного долга и увеличения общего долга в течение этого времени.

                        Поскольку ссуды обеспечены вашим домом, вы, вероятно, получите более низкую ставку, чем та, которую вы найдете по кредитной карте для личного кредита или перевода остатка.Однако вы также можете потерять свой дом, если не будете вносить платежи.

                        4. 401(k) кредит

                        • Более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты.

                        • Не влияет на ваш кредитный рейтинг.

                        • Это может уменьшить ваш пенсионный фонд.

                        • Большие штрафы и сборы, если вы не сможете погасить долг.

                        • Если вы потеряете или уволитесь с работы, возможно, вам придется быстро погасить кредит.

                        Если у вас есть спонсируемый работодателем пенсионный счет, такой как план 401(k), не рекомендуется брать с него кредит, так как это может существенно повлиять на ваш выход на пенсию.

                        Учитывайте это только после того, как вы исключили карты перевода баланса и другие виды кредитов.

                        Одним из преимуществ является то, что этот кредит не будет отображаться в вашем кредитном отчете, поэтому он не повлияет на ваш счет. Но недостатки значительны: если вы не сможете погасить долг, вам придется платить огромный штраф плюс налоги на невыплаченный остаток, и вы можете столкнуться с еще большим долгом.

                        Кроме того, кредиты 401(k) обычно подлежат погашению через пять лет, если только вы не потеряете работу или не уволитесь; затем они должны быть уплачены в налоговый день следующего года.

                        5. План управления долгом

                        • Может снизить процентную ставку вдвое.

                        • Не повредит вашему кредитному рейтингу.

                        • Обычны начальные и ежемесячные платежи.

                        • На погашение вашего долга может уйти от трех до пяти лет.

                        Планы управления задолженностью объединяют несколько долгов в один ежемесячный платеж по сниженной процентной ставке. Это лучше всего работает для тех, кто изо всех сил пытается погасить задолженность по кредитной карте, но не подходит для других вариантов из-за низкого кредитного рейтинга.

                        В отличие от некоторых вариантов консолидации кредитных карт, планы управления задолженностью не влияют на ваш кредитный рейтинг. Если ваш долг составляет более 40% вашего дохода и не может быть погашен в течение пяти лет, тогда банкротство может быть лучшим вариантом.

                        Время сокрушать долги

                        Зарегистрируйтесь, чтобы связать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

                        Часто задаваемые вопросы

                        Что такое консолидация долга?

                        Консолидация долгов объединяет несколько долгов, таких как кредитные карты или кредиты с высокими процентами, в один платеж.

                        Должен ли я консолидировать долг?

                        Консолидация долга может быть хорошей идеей для вас, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы сейчас платите по своим долгам. Это уменьшит процентные ставки, снизит ваш ежемесячный платеж или поможет вам быстрее погасить долг.

                        Как консолидация долга повлияет на мой кредит?

                        Ваш кредитный рейтинг может временно ухудшиться, когда кредитор или эмитент карты делает жесткий запрос кредита. Но если вы будете платить вовремя и не будете влезать в долги в будущем, общий эффект может быть положительным.

                        Что такое консолидация долга?

                        Консолидация долгов объединяет несколько долгов, таких как кредитные карты или кредиты с высокими процентами, в один платеж.

                        Должен ли я консолидировать долг?

                        Консолидация долга может быть хорошей идеей для вас, если вы можете получить более низкую процентную ставку, чем та, которую вы сейчас платите по своим долгам. Это уменьшит процентные ставки, снизит ваш ежемесячный платеж или поможет вам быстрее погасить долг.

                        Как консолидация долга повлияет на мой кредит?

                        Ваш кредитный рейтинг может временно ухудшиться, когда кредитор или эмитент карты делает жесткий запрос кредита.Но если вы будете платить вовремя и не будете влезать в долги в будущем, общий эффект может быть положительным.

                        Калькулятор консолидации долга — NerdWallet

                        Приведенный ниже калькулятор консолидации долга поможет вам решить, подходит ли вам консолидация. Калькулятор предложит лучший способ консолидации вашего долга и оценить ваши сбережения с кредитом консолидации долга.

                        Калькулятор консолидации долга

                        Как использовать калькулятор консолидации долга

                        Шаг 1: Введите остатки, процентные ставки и ежемесячные платежи, которые вы в настоящее время делаете по своим необеспеченным долгам, таким как кредитные карты, персональные кредиты и кредиты до зарплаты.

                        Нажмите «Готово» и посмотрите на результаты калькулятора, основанные на введенных вами цифрах:

                        • Общий баланс: Сумма всех ваших долгов или общая сумма ваших долгов.

                        • Комбинированная процентная ставка: Ваша средневзвешенная процентная ставка для всех долгов, которые вы указали в калькуляторе.

                        • Общий ежемесячный платеж: сумма, которую вы ежемесячно платите по этим долгам, включая проценты.

                        • Когда вы освободитесь от долгов: количество времени до освобождения от долгов, исходя из вашего текущего баланса и ежемесячных платежей.

                        Шаг 2. Выберите диапазон своей кредитной истории, чтобы просмотреть варианты консолидации долга, включая потребительские кредиты. Вы увидите типичные диапазоны годовых процентных ставок, предлагаемые кредиторами, а также альтернативные варианты для плохой кредитной истории.

                        Кредиторы, которые предлагают прямой платеж кредиторам, отправляют средства от вашего кредита непосредственно вашим кредиторам, упрощая процесс погашения долга.

                        Перетащите ползунки под таблицей, чтобы ввести расчетную ставку и желаемый срок кредита (в годах) для нового кредита.

                        Шаг 3: Посмотрите на сравнение между вашими текущими долгами и новым кредитом консолидации долга.

                        Консолидация долга имеет смысл, когда ваш новый общий платеж меньше, чем текущий общий платеж, и вы экономите процентные расходы.

                        Что такое консолидация долга?

                        Консолидация долгов объединяет ваши существующие долги в один, в идеале с более низкой процентной ставкой и более коротким сроком погашения, что экономит ваши деньги и время до погашения. Это часто достигается с помощью кредита консолидации долга, но есть и другие способы консолидации долга в зависимости от вашей конкретной ситуации.

                        Способы консолидации долга

                        1. Кредит консолидации долга: Эти кредиты, как правило, от онлайн-кредитора, кредитного союза или банка, предоставляют большую сумму денег для погашения нескольких долгов, оставляя вас с одним ежемесячным платежом долга.

                        2. Кредитная карта с переводом остатка: этот вариант переводит задолженность по кредитной карте на кредитную карту с переводом остатка, которая не взимает проценты в течение рекламного периода, обычно от 12 до 18 месяцев.

                        3. Кредит под залог дома: Если вы владеете своим домом, вы можете получить кредит на основе капитала в вашем доме, чтобы погасить другие долги, но вы рискуете потерять свой дом, если вы не поспеваете за ним. платежи.

                        4. Кредит на пенсионный счет: Если у вас есть сберегательный или спонсируемый работодателем пенсионный счет, вы можете взять часть этих денег для погашения своих долгов. Недостатком является меньше средств для вашей пенсии, и если вы не можете погасить кредит, вы должны будете платить штрафы и налоги.

                        5. План управления задолженностью: этот вариант объединяет несколько долгов в единый ежемесячный платеж по более низкой процентной ставке, чем у большинства кредитных карт или кредитов, но обычно включает в себя начальные и ежемесячные сборы, а для погашения долга часто требуется от трех до пяти лет. долг.

                        Какой кредитор мне подходит?

                        NerdWallet рассмотрел более 30 кредиторов, чтобы помочь вам выбрать то, что подходит именно вам. Ниже приведен список кредиторов, которые предлагают выдающиеся кредиты консолидации долга.

                        5.0

                        Рейтинг NerdWallet

                        Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

                        Отличный кредит и бесплатные финансовые консультации.

                        5.0

                        Рейтинг NerdWallet 

                        Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

                        Отличный кредит и гибкие варианты оплаты.

                        5.0

                        Рейтинг NerdWallet 

                        Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

                        5.0

                        Рейтинг NerdWallet 

                        Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

                        Хороший кредит и низкие ставки.

                        4.5

                        Рейтинг NerdWallet 

                        Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

                        Справедливый кредит и погашение задолженности по кредитной карте.

                        5.0

                        Рейтинг NerdWallet 

                        Рейтинг NerdWallet определяется нашей редакцией. Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

                        Справедливый кредит и прямой платеж кредиторам.

                        4.5

                        Рейтинг NerdWallet 

                        Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией.Формула оценки учитывает факторы, которые мы считаем удобными для потребителей, включая влияние на кредитный рейтинг, ставки и сборы, качество обслуживания клиентов и ответственную практику кредитования.

                        Плохая кредитная история и заемщики без кредитной истории.

                        Часто задаваемые вопросы

                        Могу ли я объединить все свои долги в один платеж?

                        Вы можете объединить все свои долги в один платеж, используя карту перевода баланса или ссуду консолидации долга.

                        Кредиты консолидации долга повредить мой кредитный рейтинг?

                        Вы можете заметить временное ухудшение своей кредитной истории после подачи заявки на ссуду консолидации долга, потому что кредиторы требуют жесткого кредита. Тем не менее, ваша кредитная история должна восстановиться, если вы будете вносить своевременные платежи и избегать новых долгов.

                        Какова средняя процентная ставка по кредиту консолидации долга?

                        Процентные ставки по основным кредитам на консолидацию долга обычно варьируются от 6% до 36%. Вы должны иметь сильный кредит, чтобы претендовать на ставки в нижней части этого диапазона.

                        Могу ли я использовать свои кредитные карты после консолидации долга?

                        Вы можете использовать свои кредитные карты после консолидации долга; однако лучше использовать их экономно и полностью погасить остаток, чтобы избежать выплаты процентов и увеличения долга.

                        Могу ли я объединить все свои долги в один платеж?

                        Кредиты консолидации долга повредить мой кредитный рейтинг?

                        Вы можете заметить временное ухудшение своей кредитной истории после подачи заявки на ссуду консолидации долга, потому что кредиторы требуют жесткого кредита.Тем не менее, ваша кредитная история должна восстановиться, если вы будете вносить своевременные платежи и избегать новых долгов.

                        » БОЛЬШЕ:

                        Как работает кредит консолидации долга?

                        Какова средняя процентная ставка по кредиту консолидации долга?

                        Могу ли я использовать свои кредитные карты после консолидации долга?

                        Вы можете использовать свои кредитные карты после консолидации долга; однако лучше использовать их экономно и полностью погасить остаток, чтобы избежать выплаты процентов и увеличения долга.

                        » БОЛЬШЕ:

                        5 способов консолидации долга по кредитной карте

                        Что такое программа помощи кредитной карте?

                        Чрезвычайные финансовые ситуации, неудачи и серьезные жизненные перемены могут настигнуть вас очень быстро, что затруднит выполнение ежемесячных финансовых обязательств, таких как платежи по кредитным картам.

                        Прежде чем вы опоздаете, вы можете поднять трубку телефона и попросить помощи у эмитента вашей карты. Многие кредиторы предлагают доступ к программе помощи кредитным картам, которая может оказать помощь тем, кто борется с обстоятельствами, не зависящими от них.В конце концов, банк хочет получить то, что ему причитается, а это вряд ли произойдет, если вы не выполните свои обязательства.

                        Программы помощи в трудных условиях широко не рекламируются — не все эмитенты предлагают их — и регистрация в одной из них может иметь последствия для вашей учетной записи и вашей кредитной истории. Но если вам нужна помощь, это может быть вариант.

                        В этой статье

                        • Что такое программа помощи кредитным картам?

                        • Откуда найти кредитную карту Программа трудности

                        • Обстоятельства, которые могут претендовать на программу трудности

                        • шаги для попадания в программу трудностей

                        • потенциальные препятствия и недостатки программы трудности

                        • Альтернативы программе помощи кредитным картам

                        Что такое программа помощи кредитным картам?

                        Программа помощи кредитным картам обычно представляет собой план платежей, который вы согласовываете с банком-эмитентом вашей карты.Банк может отказаться от комиссий и/или снизить процентные ставки в течение определенного периода времени — часто это краткосрочный период, например, три месяца или дольше.

                        Условия варьируются в зависимости от финансового учреждения, обстоятельств, в которых вы оказались, и сделки, на которую вы соглашаетесь.

                        Обратите внимание, что для разных продуктов, включая ипотечные кредиты, студенческие кредиты, личные кредиты и т. д., существуют различные виды программ помощи в трудных условиях. Банки могут даже называть их другими именами, например, «программа помощи» или «трудный случай».(Это, конечно, при условии, что кредитор вообще предлагает такие программы.)

                        Где найти программу помощи кредитным картам

                        Хотя это не полный список таких программ, основные эмитенты, такие как American Express, Bank of America®, Capital One и U.S. Bank подтвердили NerdWallet, что в их учреждениях доступны программы помощи кредитным картам. Discover также предлагает общую информацию о своей программе преодоления трудностей на своем веб-сайте.

                        Но лишь немногие были готовы комментировать особенности своих программ.Для этого вам нужно позвонить своему кредитору и начать разговор.

                        «Чем раньше мы сможем добраться до кого-то, тем больше у нас шансов помочь им».
                        Тереза ​​Уильямс-Барретт, вице-президент по потребительским кредитам и управлению кредитами Федерального кредитного союза Affinity в Нью-Джерси

                        «Мы понимаем, что некоторые из наших клиентов могут столкнуться с финансовыми трудностями в результате стихийного бедствия или другого разрушительного жизненного события, и мы готовы помочь клиентам справиться с трудностями, с которыми они могут столкнуться во время выздоровления», — отметил представитель Capital One.

                        Это может быть мучительной задачей, но, возможно, необходимой для выплаты долга.

                        «Чем раньше мы свяжемся с кем-то, тем больше у нас шансов помочь», — говорит Тереза ​​Уильямс-Барретт, вице-президент по потребительским кредитам и управлению кредитами Федерального кредитного союза Affinity в Нью-Джерси.

                        Обстоятельства, которые могут претендовать на участие в программе помощи в трудных условиях

                        Каждая трудность рассматривается в индивидуальном порядке. Примеры лишений, которые могут соответствовать требованиям, включают:

                        Ботанический совет: военнослужащие имеют другие варианты, которые можно изучить в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим, законом, который требует, чтобы кредиторы ограничивали процентные ставки по долгам, полученным до поступления на действительную военную службу.

                        Джейсон Зук — соучредитель Wandering Aimfully, членского сообщества творческих предпринимателей — получил право на трудности, когда его предыдущий бизнес по маркетингу футболок потерпел неудачу. К 2013 году он и его жена разделили долг по кредитной карте на сумму 80 000 долларов США, большая часть которого была связана с этим бизнесом.

                        Зук записался в программу помощи в трудных условиях из-за нескольких своих карточек. Он вспоминает, что American Express был самым любезным эмитентом, особенно в отношении карты, которая взимала годовую процентную ставку в размере 24%.При такой ставке он мог ежемесячно вносить только минимальный платеж.

                        «По сути, они сказали: «В течение шести месяцев мы дадим вам 0% годовых», — говорит Зук.

                        Zook отмечает, что APR на карте постепенно увеличивается. По его словам, после этих шести месяцев она выросла до 3%. Через три месяца она увеличилась до 9%. По его словам, в следующем году годовая ставка снова выросла до 18%, и с тех пор она выросла еще больше.

                        Но эти первоначальные более низкие процентные ставки позволили Зуку сильно ударить по его балансу.

                        American Express подтверждает, что готова работать с держателями карт, столкнувшимися с финансовыми трудностями, но, конечно, каждый случай индивидуален.

                        «Мы работаем с держателями карт, чтобы найти наиболее справедливое решение для их конкретной ситуации, которое может включать финансовую помощь за счет снижения платежей и процентных ставок, а также отказа от определенных сборов», — сообщил представитель American Express по электронной почте.

                        участие в программе помощи кредитным картам

                        Этапы участия в программе помощи кредитным картам могут различаться в зависимости от вашего эмитента, но вот краткое описание того, как подойти к этому процессу:

                        1.Получите представление о своем новом бюджете

                        Прежде чем обращаться к эмитенту вашей карты, убедитесь, что вы понимаете финансовые последствия ваших трудностей, говорит Кэти Босслер, сертифицированный консультант GreenPath, некоммерческого консультационного агентства по кредитам, которое помогает держателям карт ориентироваться в своих финансовых возможностях. которые могут включать программы помощи в трудных условиях. Это означает создание бюджета на основе вашей новой реальности: например, ваш более низкий ежемесячный доход (из-за сокращения заработной платы или болезни) по сравнению с вашими расходами и счетами.

                        Ботанический совет: что касается ежемесячных счетов по кредитной карте, помните, что проценты являются фактором.Цель состоит в том, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе заплатить эмитенту, а для этого нужно знать, сколько процентов вы платите по своей карте прямо сейчас. Это будет ключевым номером в ваших переговорах. Вы можете найти свой APR в выписке по кредитной карте. Средняя ставка по счетам, по которым начислялись проценты в 2018 году, составила 16,04%.

                        Если ваш эмитент предлагает программу помощи в трудных условиях, пересмотренный бюджет поможет вам лучше объяснить кредитору свои обстоятельства в ходе переговоров. В некоторых случаях обновленный бюджет может даже быть необходимым условием для регистрации в плане.Если ваш эмитент не предлагает программу помощи в трудных условиях, вы, по крайней мере, сделали первый ключевой шаг к тому, чтобы взять под контроль свои финансы.

                        2. Позвоните своему эмитенту

                        Теперь, когда у вас есть хорошее представление о том, как ваши трудности повлияют на вашу платежеспособность, ваш следующий шаг – позвонить по номеру, указанному на обратной стороне вашей карты. Ваш эмитент может вообще не предлагать программу помощи в трудных условиях, но единственный способ узнать наверняка — спросить представителя. Будьте готовы к тому, что время будет переведено или задержано, но оставайтесь вежливыми и уважительными.Помните: вы просите банк об одолжении.

                        Как только вы свяжетесь с нужным отделом или представителем, четко и честно расскажите о своей ситуации и своих потребностях, исходя из вашего нового бюджета. Объясните, что вы хотите быть в состоянии выполнить свое платежное обязательство, но что в данный момент вы боретесь и нуждаетесь в помощи. Если у вас есть долгая история своевременных платежей, эмитент может быть более готов работать с вами над планом платежей.

                        3. Соглашайтесь только на те условия, которые вы можете себе позволить

                        Не соглашайтесь на новые условия только потому, что ваш эмитент предлагает более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите сейчас.Убедитесь, что это тариф, который вы действительно можете себе позволить. И если вы делите домашние расходы с партнером, проконсультируйтесь и с этим человеком.

                        «Когда кто-то сталкивается с такими трудностями, мы не всегда ясно мыслим и можем перейти к тому, что предлагает кредитор, не понимая до конца, что это такое», — говорит Босслер. Она отмечает, что в зависимости от эмитента невыполнение новых условий, например, в случае пропуска платежа, может привести к аннулированию соглашения.

                        Если новая процентная ставка или график не работают, вы можете попытаться продолжить переговоры.В конечном счете, однако, вам не нужно соглашаться на сделку.

                        «Когда кто-то находится в таких трудностях, мы не всегда ясно мыслим и можем перейти к тому, что предлагает кредитор, не понимая до конца, что это такое».
                        Кэти Босслер, сертифицированный консультант GreenPath, некоммерческого агентства кредитного консультирования.

                        • Доказательство ваших трудностей, для чего может потребоваться документация.

                        • Встреча с кредитным консультантом или прохождение программы управления долгом.

                        • Настройка автоматического снятия средств с вашего банковского счета.

                        В Affinity Federal Credit Union, например, держатели карт должны доказать свои трудности, встретившись с кредитным консультантом, который предоставит им бюджет. По словам Уильямс-Барретт, кредитный союз затем будет обращаться к этому бюджету для работы с ними, если они имеют на это право.

                        Эмитент вашей кредитной карты может также предпринять действия в отношении вашего счета кредитной карты после того, как вы примете условия плана помощи в трудных условиях, в том числе:

                        • Заморозить счет вашей кредитной карты.

                        • Закрытие счета кредитной карты.

                        • Снижение кредитного лимита.

                        Закрытая учетная запись или более низкий кредитный лимит могут повредить вашей кредитной истории, повлияв на вашу кредитную историю и/или использование кредита. Но само по себе это не должно удерживать вас от использования программы помощи в трудных условиях, если она вам нужна. Влияние на ваш кредит не будет таким серьезным, как последствия неуплаты ваших счетов.

                        Даже если эмитент вашей кредитной карты не предпринимает никаких действий с вашей учетной записью, когда вы регистрируетесь в программе помощи нуждающимся, вам следует воздерживаться от использования вашей кредитной карты, чтобы вы могли погасить ее.

                        Альтернативы программе помощи кредитным картам

                        Если эмитент вашей кредитной карты не предлагает программу помощи кредитным картам или если ее условия вам не подходят, рассмотрите другие возможности.

                        Для кредитных рейтингов 690 или выше

                        Кредитная карта с переводом остатка. Когда другие эмитенты не предлагали выгодных для бюджета условий, Zook переводил задолженность с кредитных карт с высокой процентной ставкой на кредитные карты с низкой процентной ставкой. Как и Zook, вам, возможно, придется заплатить комиссию за перевод баланса в размере от 3% до 5%, обычно взимаемую с большинства карт, но это может стоить краткосрочных затрат, чтобы получить долгосрочный перерыв в выплате процентов.Идеальная кредитная карта для перевода баланса имеет годовую комиссию в размере 0 долларов США и длительную начальную 0% годовых. Возможно, вы даже сможете найти тот, который не взимает комиссию за перевод баланса в течение определенного периода времени.

                        Ссуды на консолидацию долга для нескольких кредитных карт: Если ваш долг распределен по нескольким кредитным картам, может быть проще изучить ссуду на консолидацию долга. Это позволяет объединить долги с высокими процентами в один фиксированный платеж с низкой процентной ставкой, что значительно упрощает управление.

                        Для любого кредитного рейтинга

                        План управления задолженностью: платный план управления задолженностью через некоммерческое кредитное консультационное агентство потенциально может снизить процентные ставки и отказаться от комиссий за задолженность, что обычно дает вам период от трех до пяти лет. лет, чтобы расплатиться.Это стоит затрат, если это экономит ваши деньги в процентах в долгосрочной перспективе.

                        Любые варианты, которые вы выберете, скорее всего, потребуют усилий и организованности. Зуку и его жене сокращение расходов, программы помощи в трудных условиях и переводы остатка помогли погасить долг в 2015 году.

                        — говорит Зук. «Для этого потребовалась работа, но эта работа окупилась».

                        Погашение долга по кредитной карте | Информация для потребителей

                        Если вы исчерпали свои кредитные карты и погрязли в долгах, скорее всего, вы чувствуете себя подавленным.Как ты собираешься погасить долг? А теперь представьте, что вы слышите о компании, которая обещает сократить или даже списать ваш долг за копейки на доллар. Звучит как ответ на ваши проблемы, верно?

                        Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, советует притормозить и подумать, как выйти из убытка, не тратя при этом много зелени.

                        Компании по урегулированию задолженности

                        Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что компания ведет переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам оплатить «урегулирование» вашего долга.Урегулирование — это другое слово для единовременной суммы, которая меньше полной суммы, которую вы должны. Чтобы сделать эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег на сбережения. Компании по урегулированию задолженности обычно просят, чтобы вы ежемесячно переводили эту сумму на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений, чтобы погасить урегулирование, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или предписывают своим клиентам прекратить ежемесячные платежи своим кредиторам.

                        Урегулирование долга связано с рисками

                        Хотя компания по урегулированию долгов может быть в состоянии погасить один или несколько ваших долгов, подумайте о рисках, связанных с этими программами, прежде чем регистрироваться:

                        1. Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев. или больше, прежде чем все ваши долги будут погашены. Многим людям трудно производить эти платежи достаточно долго, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги. В результате они выпадают из программ.Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно изучите свой бюджет, чтобы убедиться, что вы в финансовом отношении способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на весь период программы.

                        2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться на переговоры об урегулировании суммы, которую вы должны. Таким образом, есть вероятность, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов, даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Компании по урегулированию долгов также часто пытаются сначала договориться о меньших долгах, оставляя проценты и сборы по крупным долгам расти.

                        3. Поскольку программы урегулирования долгов часто просят — или поощряют — вас прекратить отправлять платежи непосредственно вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие последствия. Например, к вашим долгам могут продолжать накапливаться пени и штрафы за просрочку платежа, которые могут поставить вас в еще более безвыходное положение. Вам также могут звонить кредиторы или коллекторы с просьбой о погашении долга. На вас даже могут подать в суд о возврате долга. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право конфисковать вашу заработную плату или наложить арест на ваш дом.

                        Остерегайтесь мошенничества с погашением долгов

                        Некоторые компании, предлагающие программы погашения задолженности, могут прибегать к обману и не выполнять обещания, которые они дают — например, обещания или «гарантии» погашения всех ваших долгов по кредитным картам на сумму, скажем, от 30 до 60 процентов от суммы, которую вы должны. Другие компании могут попытаться взимать с вас свои собственные сборы до того, как они погасят какие-либо ваши долги — практика, запрещенная в соответствии с Правилами телемаркетинговых продаж (TSR) Федеральной торговой комиссии для компаний, занимающихся телемаркетингом этих услуг.Некоторые не могут объяснить риски, связанные с их программами: например, многие (или большинство) потребителей отказываются от участия, не погасив свои долги, что могут пострадать кредитные отчеты потребителей или что коллекторы могут продолжать звонить вам.

                        Избегайте деловых отношений с любой компанией, которая обещает погасить ваш долг, если компания:

                        • взимает любые сборы до погашения ваших долгов
                        • рекламирует «новую государственную программу» по выкупу долгов по личным кредитным картам
                        • гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет
                        • говорит вам прекратить общение с вашими кредиторами, но не объясняет серьезных последствий  
                        • говорит вам, что может остановить все звонки и судебные иски о взыскании долгов
                        • гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за копейки на долларе

                        Поиск компаний по урегулированию задолженности

                        Перед тем, как зарегистрироваться в программе погашения задолженности, сделайте домашнее задание.Вы принимаете важное решение, которое включает в себя трату больших денег — денег, которые могут пойти на погашение вашего долга. Проверьте компанию с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей. Они могут сообщить вам, есть ли какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести бизнес. Узнайте у генерального прокурора штата, требуется ли для компании лицензия на работу в вашем штате, и если да, то требуется ли она.

                        Введите название компании со словом «жалобы» в поисковик.Прочитайте, что другие говорят о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе новости о любых судебных процессах с государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

                        Сборы

                        Если вы ведете дела с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, которым будет управлять независимая третья сторона. Средства принадлежат вам, и вы имеете право на проценты, которые начисляются. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашей учетной записи для оплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долгов при проведении расчетов.

                        Компания может взимать с вас только часть своего полного вознаграждения за каждый погашенный ею долг. Например, предположим, что вы должны деньги пяти кредиторам. Компания успешно ведет переговоры об урегулировании с одним из ваших кредиторов. В настоящее время компания может взимать с вас только часть своей полной суммы, потому что ей еще нужно успешно провести переговоры с четырьмя другими кредиторами. Каждый раз, когда компания по урегулированию задолженности успешно урегулирует задолженность с одним из ваших кредиторов, компания может взимать с вас еще одну часть своей полной суммы.Если комиссионные компании основаны на проценте от суммы, которую вы сэкономите в результате расчетов, она должна сообщить вам как процент, который она взимает, так и предполагаемую сумму в долларах, которую она представляет. Это может быть названо «непредвиденным» взносом.

                        Требования к раскрытию информации

                        Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению бремени задолженности должна предоставить вам информацию о программе:

                        • Цена и условия: Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.
                        • Результаты: Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется для получения результатов — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору об урегулировании.
                        • Предложения: Компания должна сообщить вам, сколько денег или процент от каждого непогашенного долга вы должны сохранить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.
                        • Неуплата: если компания просит вас прекратить платежи вашим кредиторам — или если программа рассчитывает на то, что вы не будете производить платежи — она должна сообщить вам о возможных негативных последствиях ваших действий, включая ущерб для вашего кредитного отчета и кредитный рейтинг; что ваши кредиторы могут подать на вас в суд или продолжить процесс взыскания; и что компании-эмитенты кредитных карт могут взимать с вас дополнительные сборы и проценты, которые увеличат сумму, которую вы должны.

                        Компания по облегчению бремени задолженности также должна сообщить вам, что:

                        • средства принадлежат вам, и вы имеете право на получение процентов;
                        • администратор учетной записи не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает вознаграждение за рефералов; и
                        • вы можете снять свои деньги в любое время без штрафных санкций.

                        Налоговые последствия

                        В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, которые вы получаете от услуг по облегчению бремени задолженности, могут считаться доходом и подлежать налогообложению.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулировании долга, который IRS считает доходом, если только вы не являетесь «неплатежеспособным». Неплатежеспособность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность может быть сложной для определения. Поговорите со специалистом по налогам, если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение.

                        Другие варианты облегчения бремени задолженности

                        Сотрудничество с компанией по урегулированию долгов — это лишь один из вариантов решения вашей задолженности. Вы также можете: вести переговоры напрямую с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, работать с кредитным консультантом или рассмотреть вопрос о банкротстве.

                        Поговорите с компанией-эмитентом вашей кредитной карты , даже если вам ранее отказывали. Вместо того, чтобы платить компании за разговор с вашим кредитором от вашего имени, помните, что вы можете сделать это самостоятельно бесплатно. Номер телефона указан на вашей карточке или в выписке. Будьте настойчивы и вежливы. Ведите тщательный учет своих долгов, чтобы, когда вы доберетесь до компании, выпустившей кредитную карту, вы могли объяснить свою ситуацию. Ваша цель — разработать измененный план платежей, который сократит ваши платежи до уровня, которым вы сможете управлять.

                        Если вы не выплатите свой долг в течение 180 дней, ваш кредитор спишет ваш долг как убыток; ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, и вы все равно будете в долгу. Кредиторы часто готовы вести с вами переговоры даже после того, как они списали ваш долг как убыток.

                        Обратитесь к кредитному консультанту. Авторитетные организации кредитного консультирования могут проконсультировать вас по управлению вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары.Их консультанты сертифицированы и обучены потребительскому кредитованию, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Первоначальный сеанс консультирования обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

                        Большинство авторитетных кредитных консультантов являются некоммерческими организациями и предлагают услуги через местные офисы, через Интернет или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации.Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и филиалы Совместной службы распространения знаний США реализуют некоммерческие программы кредитного консультирования. Эмитенты кредитных карт должны указывать в своих выписках бесплатный номер, по которому держатели карт могут получить информацию о поиске некоммерческих консультационных организаций. Программа попечителей США — организация в Министерстве юстиции США, которая осуществляет надзор за делами о банкротстве и доверительными управляющими — также ведет список одобренных правительством организаций.Если кредитная консультационная организация говорит, что она одобрена правительством, проверьте список одобренных организаций, составленный Доверительным управляющим США. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

                        Но имейте в виду, что «некоммерческий» статус не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. На самом деле, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие комиссии, которые они вынуждены скрывать, или призывают своих клиентов делать «добровольные» взносы, которые могут привести к увеличению долга.

                        Банкротство. Объявление о банкротстве влечет за собой серьезные последствия, в том числе снижение кредитного рейтинга, но кредитные консультанты и другие эксперты говорят, что в некоторых случаях это может иметь смысл. Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, например заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства в соответствии с главой 7. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам погасить свои долги в течение трех-пяти лет, не отказываясь от какого-либо имущества.После того, как вы произвели все платежи по плану, ваши долги списываются. В рамках процесса, предусмотренного главой 13, вам придется оплатить услуги адвоката и получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до того, как вы подадите заявление на получение помощи при банкротстве.

                        Вы должны получить кредитную консультацию от одобренной правительством организации в течение шести месяцев до того, как подать заявление на получение помощи при банкротстве. Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам на веб-сайте U.S. Программа попечителей. Прежде чем подать заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «тест на нуждаемость». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма зависит от штата и публикуется Программой попечителей США.

                        Плата за регистрацию составляет несколько сотен долларов. Гонорар адвоката является дополнительным и варьируется. Для получения дополнительной информации посетите суды Соединенных Штатов и прочтите статью «Как справиться с долгом».

                         

                        Бесплатные консультации по кредитам и долгам для некоммерческих организаций NFCC

                        Бесплатные консультации по кредитам и долгам для некоммерческих организаций NFCC

                        Как указано в:

                        Сделайте первый шаг.

                        Начните сейчас

                        Свяжитесь с доверенным агентством-членом NFCC, которое поможет вам найти подходящее решение для облегчения бремени задолженности без кредита.

                        Кредитный консультант может помочь.

                        Доступны бесплатные консультации по вопросам жилья для некоммерческих организаций!

                        ЧЕМ МЫ МОЖЕМ ПОМОЧЬ?

                        Мы поможем вам быстрее погасить долг.

                        Мы можем предоставить обзор бюджета и кредита.

                        Мы можем посоветовать вам улучшить ваше финансовое положение.

                        Мы можем снизить ваши процентные ставки независимо от вашего кредитного рейтинга.

                        Некоммерческая организация по управлению долгом — разумный выбор для погашения долга!