Содержание

Как избавиться от долгов по кредитам? C чего начать выплаты?

Почему у вас появились долги?

Отсутствие денег связывает руки, кредиты часто помогают быстро решить проблему. Неумение обращаться с кредитными продуктами приводит к покрытию одного долга следующим, пока ситуация не оказывается патовой, и человек находит себя в долговой яме в самые непростые моменты своей жизни.

Именно долги являются причиной многочисленных депрессий, разводов, судебных тяжб и даже самоубийств. Мысль о том, как выпутаться из долгов и грамотно управлять своими финансами, посещает едва ли не каждого второго жителя мира.

За всё нужно платить

Быстрого варианта выплатить все долги и не принести в жертву свой образ жизни не существует. В какой-то момент, ремень придётся затянуть, экономя на всём. Тем не менее, оно того стоит.

Как рассчитаться с долгами?

Как правило, быстро отдать долги мало кому удаётся. Всему виной различные обстоятельства – невозможность отдать всю сумму сразу, постоянные житейские нужды и многое другое. А если дело касается кредита, то в случае неоплаты появляется и процент, который может на корню зарубить любой бюджет.

Иногда кажется, что вечному отсутствию финансов не будет предела. Но не надо отчаиваться. Здесь вы найдёте пошаговую инструкцию от Financer к выплате долгов, которая сделает вашу жизнь проще.

1. Составьте полный список своих долгов

От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в экселе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:

  • кому и за что вы должны
  • сколько должны («тело» кредита)
  • реальная эффективная ставка кредита
  • минимальный ежемесячный платёж
  • планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже)

Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Какой бы не получилась цифра, её не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза своей беде.

2. Начните с выплаты мелких долгов

Отсортируйте таблицу по размеру ставки – от большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру.

  • Приоритет меньшим долгам – имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс
  • К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще

3. Рефинансируйте

Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для счастливчиков, которые могут это сделать.

Удобство прежде всего

Если у вас есть возможность взять новый заём под относительно низкую процентную ставку, воспользуйтесь ею.

В некоторых случаях банки выдают немного больше требуемой на рефинансирование суммы, если вы получили дополнительные деньги, потратьте часть денег на оплату мелких долгов (в верхней части отсортированной таблицы).

4. Найдите свой макисимум

Определите максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете потратить на выплату долгов, и впишите её в таблицу как будущую общую сумму выплат.

  • Уменьшить другие расходы

    Если вы всерьёз поставили себе цель избавиться от кредитов, возможно, есть смысл жёстко урезать остальные расходы на несколько месяцев, оставив лишь самые необходимые, чтобы увеличить сумму выплат

  • Ищите поддержку

    Предупредите близких людей (от родственников до коллег), что вы «сели на финансовую диету» и попросите их не соблазнять вас приглашениями в рестораны, рассказами о новых гаджетах и т.п. При необходимости заранее попросите прощения за ваш возможный отказ от подарков друзьям на дни рождения и т.

    п.

  • Вместе веселее

    Если вы решили экономить всей семьёй, явным образом договоритесь с партнёром и детьми/родителями, что будете друг друга контролировать в тратах, чтобы потом не было обид и недопонимания. В целом, «финансовая диета» – жёсткая мера, но это многому вас научит в сфере личных финансов

  • Пересмотрите расходы

    Научитесь экономить через наши Советы по экономии, их можно применять в повседневной жизни, даже когда вы не выплачиваете долги

Чтобы не сдаться, нужно устраивать себе приятные дни, существует множество бесплатных способов хорошо провести время с семьёй и друзьями.

5. Спланируйте выплаты

В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы.

Такое распределение платежей позволит вам

  • в первую очередь избавиться от самых «дорогих» долгов
  • сократит со временем среднюю ставку вашей общей задолженности

6. Автоматизируйте платежи

Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы 3-4 дня запаса.

  • Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был вскоре после обычной даты получения дохода (например, зарплаты), но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвёт выплату долгов
  • Настройте доставку сообщений об операциях на телефон и/или электронную почту
  • Если вы настроили один «день расплаты» в месяц, то возьмите в привычку заходить в интернет-банк на следующий день, чтобы проверить, что все выплаты прошли успешно

7.

Вложитесь по максимуму

При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого мелкого долга

  • После выплаты самого мелкого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты
  • Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего

8. Мотивируйте себя

Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.

Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).

9. Не бойтесь долгов

Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке – это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года.

Грейс период

Кредитная карта с реально нужными вам (это важно) бонусами, кэшбеком и удобным грейс-периодом – хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека.

Но кредит за телефон или холодильник, микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли взять кредит, чтобы покрыть предыдущий?

Этого делать не стоит, так как новый кредит затягивает вас в круговорот долгов, которые нужно будет отдавать в любом случае

Нужно ли заводить кредитную карту?

Кредитная карта – финансовый инструмент, если вам предлагают бонусы, кэшбек и удобным грейс-периодом, почему бы не воспользоваться возможностью

Где брать деньги на выплату долгов?

В первое время придётся очень много экономить, попросите моральной поддержки у вашей семьи и друзей. Ведите счёт деньгам, как только вы увидите, как количество долгов и суммы сокращаются, станет легче. 

С чего начинать выплату долгов?

Всегда начинайте с самого мелкого долга

Учиться никогда не поздно

Под рукой у вас всегда должно быть два бюджета: кредитный и чистый. Пусть вы не привыкли отказывать себе в каких-либо удовольствиях, но стоит помнить, что мера эта временная, и жить без финансовых обязательств вам станет намного легче.

Самое главное в избавление от долгов – выплачивать их

Выплата долгов – непростой период, тем не менее, он поможет вам научиться управлению деньгами. Разумно пользоваться кредитными инструментами – целая наука, но этому может научиться абсолютно любой. 

Возможно, стоит задуматься о пассивном доходе, чтобы больше не пришлось так туго. Об инвестировании можно прочитать в нашем разделе о сбережениях.

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе.

Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.


Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

как правильно досрочно гасить кредиты :: Финансы :: РБК

Срок, на который выдан кредит, учитывается в третью очередь. Так как большая часть платежа в начале срока действия кредита идет на уплату процентов, консультанты советуют гасить вначале кредиты, до окончания которых осталось больше времени, чтобы сэкономить на процентах. «Длинные кредиты выгоднее досрочно гасить в первую половину их действия. Это общая рекомендация для всех кредитов с аннуитетными платежами», — рассказывает Смирнова.

Финансовые возможности

Выплата кредита до срока не всегда имеет экономический смысл — например, если суммы, направляемые на эти цели малы. Сулейманова не рекомендует идти на это, если нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа.

Читайте на РБК Pro

Часто ограничивают минимальные суммы дополнительных платежей по кредиту и банки. Заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Андрей Точеный рассказывает, что обычно заемщик должен будет внести сумму не меньше размера ежемесячного платежа или установленной банком суммы. Так банкиры борются с издержками. При этом официально банк не может установить комиссию за досрочное погашение — это запрещено законом о потребительском кредите, говорит управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Павел Самиев.

Смирнова считает, что при досрочном погашении необходимо взвешивать свои финансовые возможности и не отказывать себе во всем ради того, чтобы выплатить кредит. «Если после этого у человека не остается средств, то имеет смысл расплачиваться не досрочно, а в обычном режиме», — считает эксперт.

Сулейманова обращает внимание на то, что банкам досрочное погашение не выгодно. «Официально ни один банк этого не подтвердит, но я много раз сталкивалась тем, что в новом обращении за кредитом банки всячески препятствуют заемщику. Могут даже отказать», — рассказывает она. Для банков наиболее предпочтительным вариантом будет погашение кредита в срок, без просрочек и без досрочных выплат, поясняет Самиев.

Смирнова, впрочем, уверена, что досрочное погашение не сказывается на решении банков при выдаче следующих кредитов. «Исключением может быть только ситуация, когда клиент берет большую сумму на долгий срок и выплачивает ее полностью в течение года или двух. На таких заемщиках банки совсем ничего не заработают и им впоследствии могут отказывать», — считает эксперт.

Все под контролем

По словам начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Сергея Ситина, на дату списания суммы досрочных выплат заемщик должен проконтролировать достаточность денежных средств для осуществления досрочного платежа. «Иногда бывают ситуации, когда на счете меньше средств, чем нужно, но банк может списать только ту сумму, которая указана в заявлении на досрочное погашение, поэтому в такой ситуации платеж вообще не происходит — у нас нет права списывать меньшую сумму», — рассказывает он.

Эксперты также призывают не забывать о документах. «После частичного или полного досрочного погашения клиент должен запросить у банка документ, в котором будет подтвержден факт получения платежа и указаны изменившиеся условия по кредиту — меняется либо срок, либо ежемесячный платеж», — рассказывает Наталья Смирнова из «Персонального советника».

Сулейманова предупреждает, что иногда клиент, расплатившийся по кредиту, может по-прежнему считаться должником из-за ошибок сотрудников банка. «У меня был случай, когда я выплатила часть кредита досрочно, но банк оставил старый график и начислял платежи по нему», — говорит она. По ее мнению, эти моменты также стоит контролировать самостоятельно.

Автор

Александра Киракасянц

Как быстро избавиться от долгов – 7 простых советов

Каждому под силу выбраться из долговой ямы – эксперты в сфере финансов делятся своими рекомендациями.

Мужчина в возрасте около 30 лет недавно написал в Reddit, что он накопил $16 тысяч в виде задолженности по кредитной карте за четыре года после одной неотложной медицинской помощи, женитьбы и рождения ребенка. Он начал пользоваться кредитной картой, когда ему было всего 23 года.

В самый неудачный период своей жизни он остался практически на мели. «Я сохранил свой последний доллар и прикрепил его к колонке рулевого управления в своем грузовике, – пишет он. – И говоря «последний доллар», я действительно имею в виду именно «последний». У нас был отрицательный баланс в банке, а суммы задолженности на кредитках зашкаливали».

Тем не менее семейная пара смогла погасить все свои долги, а к тому же еще и накопить $16 тысяч менее чем за два года. Мужчина поделился с читателями советами о том, как правильно обращаться со своими финансами, чтобы не оказаться в таком же положении, как он. «Я бы очень хотел, чтобы кто-то поделился со мной этими рекомендациями до того, как я оказался в долговой яме», – написал он.

Читайте: Лучший в мире по доходности хедж-фонд вырос в этом году на 278%

Его публикация собрала более 2 тысяч комментариев. «Как человеку с долгами по кредитным картам в размере $24 тысячи, эта история дает мне надежду», – сказано в одном из них. Другой читатель написал о том, что он и его жена откладывают рождение ребенка до тех пор, пока не выплатят свои $20 тысяч долгов.

Согласно недавнему отчету CNBC, в затруднительном финансовом положении оказалось более половины (55%) американских семей, имеющих задолженность по кредитным картам, причем долги каждого десятого превышают $5 тысяч. По данным Федеральной резервной системы США, по состоянию на конец 2018 года задолженность по кредитным картам жителей США достигла рекордных $870 млрд, а в обращении находится почти 480 млн кредитных карт.

Путь к избавлению от долгов не будет быстрым и легким. «Для начала вы должны взять свои финансы под контроль, составить четкий план и следовать ему», – отмечает Бен Сокодато, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Barnum Financial Group из Нью-Йорка.

«Если вам недостает дисциплины в финансовом отношении, вы, скорее всего, попадете в такую же ситуацию, как и эта семья», – добавил он. Каждый пятый американец, участвовавший в опросе News and World Report, заявил, что даже не знает, есть ли у него долги по кредитным картам.

Как найти свой путь в жизни и выбрать профессию

Ниже делимся с вами 7 советами о том, как правильно организовать свой бюджет.

1. Забудьте фразу «заплачу позже»

«Смиритесь с тем, что ваши траты не могут превышать ваш месячный доход, – отмечает Анна Колтон, руководитель отдела стратегического планирования в Bank of America Consumer Banking & Investments. – Если вы не можете оплатить товар и погасить при

этом остаток средств на кредитной карте в конце месяца, вам следует отказаться от покупки».

Читайте: «Вы приехали в неудачное время, когда я ожидаю большого шурумбурубумса»

2. Подработка очень важна

Парень, поделившийся своей историей на Reddit, научился делать скейтборды на продажу, а его жена занялась фотографией. Так они стали получать дополнительный доход для оплаты своих долгов. Действительно, одна треть американцев в недавнем опросе Bankrate сообщила о том, что они подрабатывают, для того чтобы иметь возможность оплачивать все свои расходы. В среднем дополнительный заработок жителей США составляет $1122.

3. Следите за тем, на что уходят ваши деньги

«Начните с учета каждого из ваших ежемесячных расходов, включая арендную плату, траты на автомобиль, на продукты и даже на оплату абонемента в спортзал, – советует Колтон. – Так вы сможете получить четкое представление о том, на что уходят ваши деньги и хватит ли вам оставшейся суммы на погашение долгов по кредиткам».

4. Дважды подумайте, прежде чем совершить покупку на eBay или Amazon

Как показывают исследования, люди тратят больше денег при оплате покупок с помощью кредитной карты, чем при использовании наличных. А когда вы сохраняете данные кредитки в интернете, чтобы вам даже не нужно было вытаскивать ее из своего кармана, тратить становится еще легче. Не стоит так делать – при необходимости каждый раз вводить данные карты перед совершением очередной покупки вы сможете дважды подумать о том, действительно ли вам необходим выбранный товар.

5. Не забывайте о накоплениях

«Если у вас не будет отложена определенная сумма на случай экстренных ситуаций, однажды вы снова возьмете кредит, – отмечает Тед Россман, отраслевой аналитик в CreditCards.com. – Экономия даже $20 в неделю и постепенное накопление суммы в хотя бы $500 или $1 тысячи может однажды избавить вас от необходимости снова влезать в долги».

6. Первый делом оплатите долги по кредиту с самой высокой процентной ставкой

Парень из Reddit сначала погасил свои самые низкие долги, одновременно выплачивая минимальную сумму по большей задолженности до тех пор, пока долги по всем кредитным картам не были полностью оплачены. Однако Сокодато рекомендует другой метод: сначала выплатите кредит с самой высокой процентной ставкой, а затем уже переходите к более мелким долгам.

Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

Оба способа работают, пока вы придерживаетесь плана. «Стремление выплачивать долги является психологическим фактором, поэтому, если вам не хватает мотивации, сперва начните выплачивать небольшие задолженности. Так к вам быстрее придет осознание того, что вы делаете успехи, – отмечает Россман. – Но с финансовой точки зрения лучше действительно сначала разделаться с кредитом под высокой ставкой. Так вы сэкономите больше денег».

7. Воспользуйтесь преимуществами перевода баланса

«Возможность забрать существующую задолженность по кредитной карте и перевести ее на новую карту с нулевым процентом в течение 21 месяца может стать настоящим спасением, – отмечает Россман. – Amex EveryDay, BankAmericard и Chase Slate – все предлагают такую услугу».

По словам Россмана, в зависимости от того, сколько вы должны, перевод баланса вашей кредитной карты «может сэкономить вам сотни или даже тысячи» процентов. Однако, будьте осторожны с комиссией за перевод и помните, что вы, скорее всего, вернетесь к высокой процентной ставке, когда период процентной ставки 0% закончится.

Итак, вы хотите жить, как миллионер? Ключевым моментом во всех рассказах о том, что такое богатство, является следующее – богатство зависит от тех маленьких решений, которые вы принимаете каждый день, чтобы положить деньги в свой собственный карман вместо чужого.

Умение грамотно тратить зависит от того, способны ли вы приобретать только необходимые вам вещи в нужное время. Это ваши личные решения, которые приведут вас либо к долгам и бедности, либо к состоятельности и комфорту.

Готовы начать? Вот список из пяти пунктов, которые вы можете начать выполнять уже сегодня, чтобы взять под контроль свои финансы и начать путь к богатой жизни.

1. Копите с помощью автоматизированных систем

Вы оплачиваете счета за газ и электричество через автоматические системы, но, когда вы в последний раз платили таким же образом сами себе? Настройка автоматических платежей на сберегательный счет – это первый и главный способ увеличить сбережения.

Читайте: Топ-8 ошибок долгосрочного инвестора

Знаете ли вы, что экономия всего $25 в неделю позволит вам накопить $1300 в год? А если вы сможете откладывать $100 в неделю, в течение года получите $5400.

Экономия $100 в неделю даже при минимальной процентной ставке 1% принесет вам более $100 тысяч менее чем за 20 лет (но вам следует обращать внимание на более высокие проценты, 1% – наихудший вариант).

Вне зависимости от того, какую сумму вы можете откладывать в неделю на данный момент, главное – начать. Вы всегда можете увеличить свои накопления со временем.

2. Погасите все долги

Необходимость выплачивать кредиты убьют вашу цель стать богатым быстрее, чем что-либо еще.

Подробнее

Избавление от долгов

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ ПО УСЛУГАМ КРЕДИТНОГО ЮРИСТА

Что означает процедура расторжения кредитного договора?

Расторгнуть можно любой кредитный договор?

Взыскать страховки можно только с погашенного кредита или нет?

Расторжение кредитного договора это комплекс юридических мероприятий, который позволяет физическому лицу расторгнуть договор с банком и передать остаток своего долга на исполнительное производство. Проценты фиксируются, платежи снижаются

Да, любой кредитный договор можно расторгнуть с помощью юридических действий. Очень часто первым на расторжение кредитного договора подает банк, что является негативным фактором. Подав первым в суд вы сможете снизить сумму кредита.

Взыскание страховок по кредиту это универсальная процедуры. Страховку можно вернуть, как по уже погашенному кредиту, так и по действующим обязательствам. Во втором случае вы получите суммы выплаченной страховки и перерасчет суммы кредита

Если расторгнуть ипотечный кредит можно потерять залог?

Если банк не идет на уступки по кредиту, что делать?

Можно ли уменьшить ежемесячный платеж по кредиту законно?

Ипотечные кредиты это довольно сложные обязательства, по которым суды принимают различные решения в зависимости от обстоятельств. В нашей компании присутствует система защиты имущества, которая минимизирует риски клиентов.

Любой клиент банк имеет полное право запросить в банке кредитные каникулы, реструктуризацию кредита, отсрочку платежа. Все эти услуги банк имеет право оказать для клиента если видит явный признак неплатежеспособности.

Конечно, это основной принцип работы нашей компании. Чтобы сделать платежи по кредитам более комфортными мы предлагаем клиентам пройти процедуру реструктуризации кредита, при которой ваш платеж в банк заметно уменьшается.

Как списать мои долги у приставов?

Можно ли избавиться от долга через банкротство физического лица?

Сколько стоят ваши услуги по избавлению от долгов и кредитов?

Чтобы избавиться от долгов на уровне исполнительного производства у ФССП вам необходимо либо доказать свою неплатежеспособность или закрыть текущий долг дебиторской задолженностью. Так ваши долги спишутся полностью

Конечно, процедура банкротства физического лица полностью избавит вас от всех долгов, но следует помнить, что вы можете лишиться части своего имущества. Есть другие альтернативы избавления от долгов, которые мы практикуем в рамках закона.

Мы прекрасно понимаем в какой ситуации вы оказались и пытаемся сделать наши услуги наиболее доступными для граждан. Но вы должны понимать, что это наша работа за которую мы получаем заработную плату. У нас есть система льгот и скидок.

ЗАДАЙТЕ СВОЙ ВОПРОС ЮРИСТУ ПО ИЗБАВЛЕНИЮ ОТ ДОЛГОВ

Чек-лист: как избавиться от кредитов

09. 02.2020

Чек-лист: как избавиться от кредитов

В России чрезмерную долговую нагрузку ощущает около 50% людей, имеющих банковские кредиты. На 2019 год по данным Всемирного банка:
• 9% банковских заемщиков допускали просрочки.
• 10% — реструктурировали кредиты.
• 14% — испытывали сложности с ежемесячными платежами.

Эксперты Всемирного банка говорят, что около 55% заемщиков находятся в нестабильной экономической ситуации из-за высокой долговой нагрузки. По данным БКИ «Эквифакс» финансовое положение 29% респондентов не позволяет обслуживать кредиты. При этом 42,3% клиентов банков (данные на май 2019) обслуживают два кредита, а 20% — три.

Диагностика закредитованности

Простой способ. Используйте чек-лист ниже. Если три и более утверждения верные – вы на грани фола. Ставьте плюсы и считайте баллы:
• Вы регулярно переоцениваете получаемые доходы.
• Вы подсчитываете, сколько платите по кредитам.
• Откладываете обязательные платежи (ЖКХ, кредиты).
• Привлекаете новые кредиты для погашения старых.
• Вносите на кредитную карту минимально возможный платеж.
• Не откладываете деньги.

Сложный способ. Оценка доли кредитов в структуре доходов. Составьте перечень всех своих займов, посчитайте расходы по ним в месяц и сравните с доходами семьи. Если на выплаты уходит больше половины регулярных доходов, налицо чрезмерная закредитованность. Даже незначительное снижение доходов/увеличение расходов может привести к тому, что вы не справитесь с кредитной нагрузкой.
Кредитные платежи до 39-40% от дохода считаются высокими, 24-38% — приемлемыми, но высокими. Безопасный показатель – 16-23%. Если платежи меньше 15% от дохода, вы можете увеличить кредитную нагрузку без ущерба привычному образу жизни.

План действий

К расставанию с долгами лучше подготовиться. Составьте сводную таблицу по кредитам. Что нужно записать:
• Тип кредита (ипотека, авто, наличными, товарный, кредитная карточка, заем МФО).
• Размер долга.
• Ставка. Прописана в договоре.
• Срок кредита.
• Размер платежа.
• Дата платежа.
Таблица поможет расставить приоритеты и объективно оценить ситуацию.
Следующий шаг – поиск финансирования. Чтобы погасить кредиты, придётся увеличивать доходы либо снижать расходы.
• Повышение доходов возможно за счет вечерней подработки или второй работы, превращения хобби в дополнительный источник средств, переход на более высокооплачиваемую должность.

• Снижение расходов начинается с анализа и отказа от самых непродуктивных. Дополнительные деньги можно найти, отказавшись от ненужных подписок, продав ненужные вещи, используя скидочные сервисы.

• Не отменяйте автоплатежи. Они помогут контролировать расходы и вовремя пополнять счета. Анализируйте список каждые три месяца.

• Оптимизируйте расходы, когда можно добиться результата минимальными усилиями. Самый большой блок расходов среднестатистического россиянина – питание. Начните с него.
Шаг третий – упорядочивание платежей. От какого займа избавиться вначале? Уменьшать срок или размер выплаты? Вот несколько методов систематизации. Выбирайте, какой вам по душе.
• В порядке уменьшения ставки. Сначала закрываем кредиты с самыми высокими процентами (кредитные карты, товарные кредиты).
• По размеру долга. В первую очередь гасим самый маленький заем. Метод помогает психологически: каждый закрытый кредит дает ощущение облегчения.
• Из дополнительных доходов. Каждый незапланированный доход тратится на частичное досрочное погашение. Это может быть подарок или премия. Метод подходит тем, кто не имеет финансовой возможности делать досрочное погашение регулярно.
• Сугроб. Консолидация кредитов в один. Метод подходит при наличии просрочек, позволяет платить по всем долгам в одно время и одно место, но может увеличить переплату.

Рефинансирование, которое активно предлагают банки, не всегда становится выходом. Банки обычно идут на перекредитовку длинных кредитов с обеспечением (ипотека). Потребительский кредит, автокредит или кредитную карточку рефинансировать сложнее.

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

 
Что такое долг и причины его появления.

Долг — это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

  • если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)
  • если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы,  которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)
  • если Вы возьмете в долг наличные деньги
  • если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте
  • если Вы поручитесь за другую особу и станете т.н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

 

Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

  • родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав
  • обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т.н. совместным имуществом супругов и вы  несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

 

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?
  • Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом. 
  • Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) — платите вовремя и в установленном размере.
  • Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т.д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.
  • Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).
  • При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).
  • Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.
  • Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться  действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).
  • Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).
  • Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т.н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.
  • Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!
 
Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

  • Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.
  • Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.
  • Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.   
  • Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!! Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода. Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

 

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

  • Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.
  • Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).
  • Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.
  • Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.
  • Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!! По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его. 

 

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1. Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н.  подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

 

2. Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж

  • Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).
  • На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить  заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.
  • Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть подвох!
  • От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

 

3. Махинация выигрыш

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

 

Договор о ссуде, кредите

При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

  • например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,
  • поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,
  • поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

 

Что случится, если Вы не будете погашать долг?
  • Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.
  • Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму.)
  • Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так называемый, календарь платежей. Ваше предложение должно быть реалистичнымвы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.
  • Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.
  • С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.
  • Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.
  • Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

 

Взыскание

Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

  • Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.
  • Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.
  • Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/
  • Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.
  • Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.
  • Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

 

Опись имущества, исполнение решения суда
  • Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.
  • Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).
  • Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./
  • Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.
  • Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.
  • Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты. 
  • За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

 

Можно ли протестовать против описи имущества?

  • Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.
  • Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).
  • У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней. 
  • Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!
  • Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении — экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.
 
Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?
  • Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.
  • Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.
  • Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.
  • Существует возможность, так называемого, рефинансирования долговконсолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.
  • Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей. Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

 

Банкротство,  процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

 

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)
  • Осуществление банкротства.
  • Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.
  • Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

PDF версия

 

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy.obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

 

Этот текст был опубликован в рамках проекта, поддерживаемого Европейским фондом для интеграции граждан-представителей третьих стран.

5 способов выбраться из долга

Выбраться из долгов непросто. Иногда требуется все, что вам нужно, чтобы оплачивать ежемесячные счета и копить на черный день, не говоря уже о том, чтобы платить минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте. К счастью, есть множество способов выбраться из долгов, которые не сделают вас несчастным. Вот некоторые из лучших стратегий избавиться от долгов в новом году.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Какой средний долг на человека?

Согласно исследованию потребительского долга за 2019 год от Experian, средний американец имел задолженность в размере 90 460 долларов в 2018 году. Это число включает ипотечные кредиты, остатки на кредитных картах, автокредиты, личные займы и студенческие ссуды.

Вот как это разбивается по поколениям:

Возрастная группа Средняя долговая нагрузка
Поколение Z (18-23) $ 9 593
Миллениалы (24–39) 78 396 долл. США
Поколение X (40-55) $ 135 841
Бэби-бумеры (56-74) 96 984 долл. США
Тихая генерация (75+) 40 925 долларов США

Как долг может негативно повлиять на вашу жизнь

Долги могут затруднить получение других займов.Например, если вы хотите купить дом, большинство кредиторов требуют, чтобы у вас соотношение долга к доходу (DTI) составляло 43 процента или меньше, включая будущие выплаты по ипотеке.

Коэффициент DTI рассчитывается путем сложения ваших текущих ежемесячных платежей по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход. Допустим, у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов, платеж по автокредиту на 500 долларов и минимальный платеж по кредитной карте в 200 долларов. Ваша ежемесячная брутто-зарплата составляет 3750 долларов, что составляет 26,67 процента вашего DTI. В этом случае максимальная сумма выплаты по ипотеке, на которую вы имеете право, составляет 612 долларов.50. В зависимости от вашего местоположения найти дом в таком ценовом диапазоне может быть практически невозможно.

Если ваш DTI уже превышает 43 процента без выплаты ипотечного кредита, вы можете не иметь права на получение ипотеки. Наличие слишком большого долга также может затруднить накопление средств на пенсию, учебу вашего ребенка в колледже или другие цели.

Кроме того, если вы работаете в правоохранительных органах, финансовых службах или в армии, ваш работодатель может провести проверку кредитоспособности при подаче заявления.Вам могут отказать, если у вас слишком большой долг, потому что уязвимая финансовая ситуация подвергает вас статистически более высокому риску получения взяток.

Организуйте все свои долги и счета

Прежде чем вы сможете разработать стратегию выплаты долга, вы должны составить список всех ваших текущих счетов и ссуд. Просмотрите выписки из своего банка и кредитной карты за последние шесть месяцев и запишите все повторяющиеся ссуды, счета и другие фиксированные расходы.

Ваш список должен включать ежемесячный платеж, общий баланс, процентную ставку, срок и любые другие важные детали.Например, вы должны отметить, если какой-либо из кредитов в настоящее время находится в отсрочке или по особому плану погашения.

Чтобы еще раз убедиться, что вы ничего не пропустили, просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть все текущие ссуды и кредитные линии. Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в неделю через AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года. После этого он будет бесплатным один раз в год.

Не забудьте просмотреть свой кредитный отчет от всех трех кредитных бюро. Некоторые кредиторы не сообщают о кредитной активности по всем трем, поэтому, если вы отметите только один или два, вы можете упустить важную информацию.

Стратегии выхода из долгов

Если вы готовы выбраться из долгов, начните со следующих шагов.

1. Платите больше минимальной суммы

Просмотрите свой бюджет и решите, сколько еще вы можете вложить в свой долг. Выплата суммы, превышающей минимальную, сэкономит вам деньги на процентах и ​​поможет быстрее выбраться из долгов.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 15 000 долларов с годовой ставкой 17 процентов и минимальным платежом в 450 долларов. Если вы сделаете только минимальный платеж, то на погашение баланса у вас уйдет почти четыре года.Вы заплатите около 5500 долларов в виде процентов.

Если вы платили 550 долларов в месяц или на 100 долларов больше минимума, вы могли бы выплатить долг менее чем за три года и заплатить всего 4100 долларов в качестве общей суммы процентов. Чтобы узнать больше, попробуйте использовать калькулятор выплат по кредитной карте.

2. Попробуйте метод снежного кома долга

Если вы платите больше минимальной суммы, вы также можете попробовать метод снежного кома долга для уменьшения долга. Этот метод погашения долга требует от вас внести минимальный платеж по всем долгам, кроме самого маленького, на который вы будете платить столько, сколько сможете.Увеличивая выплаты по самому маленькому долгу, вы быстро ликвидируете его и перейдете к следующему по размеру долгу, выплачивая при этом минимальные платежи по остальной части.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 5000 долларов, автокредит на 1000 долларов и студенческие ссуды на 10000 долларов. При использовании метода снежного кома долга вы сначала сконцентрируетесь на выплате автокредита, потому что он имеет наименьший общий баланс.

Метод снежного кома долга может помочь мотивировать вас сосредоточиться на одном долге за раз, а не на нескольких, помогая вам набрать обороты и не сбиться с пути.Единственный случай, когда вы должны проигнорировать метод снежного кома долга как вариант, — это если у вас есть ссуда до зарплаты или ссуда под залог. Эти ссуды обычно имеют гораздо более высокие процентные ставки, в среднем от 300 до 400 процентов годовых, и должны быть погашены как можно скорее.

3. Рефинансирование долга

Рефинансирование долга по более низкой процентной ставке может сэкономить сотни процентов и помочь быстрее погасить долг. Вы можете рефинансировать ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды и студенческие ссуды.

Один из способов сделать это — получить ссуду на консолидацию долга, которая представляет собой личную ссуду, которая может иметь более низкие процентные ставки, чем ваши существующие долги.Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы также можете рассмотреть возможность перевода долга на карту для перевода баланса. Эти карты имеют 0% годовых на определенный период времени, обычно от шести до 18 месяцев.

4. Выплата непредвиденных доходов в долг

Когда вы получаете налоговый возврат или стимулирующий чек, добавляйте деньги к своим займам вместо того, чтобы откладывать их на свой банковский счет или тратить деньги на себя. Вы можете решить вложить всю непредвиденную прибыль или разделить ее 50 на 50 между долгами и чем-то веселым, например, будущим отпуском или дорогим ужином.

5. Погасите меньше, чем вы должны

Вы также можете позвонить кредиторам и договориться об урегулировании своих долгов, обычно намного меньше, чем вы должны. Хотя об этом можно позаботиться самостоятельно, ряд сторонних компаний также предлагают платные услуги по урегулированию задолженности.

Хотя платить меньше, чем вы должны, и избегать старых долгов может показаться разумным, Федеральная торговая комиссия упоминает о некоторых рисках. Во-первых, некоторые компании по урегулированию задолженности просят вас прекратить выплаты по своим долгам, пока вы ведете переговоры об улучшении условий, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Подробнее:

Как выйти из автокредиты

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

Для многих автомобиль является необходимым транспортным средством для работы, учебы или других повседневных нужд. Но если вы изо всех сил пытаетесь справиться со своими платежами, вам может быть интересно, как выйти из ссуды.

Есть несколько вариантов, которые вы можете рассмотреть, включая продажу автомобиля, работу с вашим текущим кредитором и рефинансирование кредита на покупку автомобиля. Однако, прежде чем вы пойдете по одному из этих путей, важно понять, как каждый из них работает и как он может повлиять на ваши финансы, а также на ваш кредит.

Как работает автокредитование?

Автокредит — это обеспеченный платеж в рассрочку, который можно использовать для покупки автомобиля. Сам автомобиль используется в качестве залога для обеспечения ссуды, что означает, что кредитор может вернуть автомобиль в собственность, чтобы возместить сумму ссуды, если вы перестанете производить платежи.

Поскольку автокредиты являются ссудой в рассрочку, заемщик производит равные ежемесячные платежи в рассрочку до тех пор, пока ссуда не будет выплачена полностью. Срок погашения автокредита может составлять от 12 до 84 месяцев, хотя средняя продолжительность составляет примерно 72 месяца для новых автомобилей и 65 месяцев для подержанных.

Процентная ставка по автокредиту, которая зависит от вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов, применяется на весь срок действия ссуды. Когда вы берете взаймы на покупку автомобиля, кредитор рассчитывает, сколько вы должны платить в качестве основного долга и процентов каждый месяц, чтобы достичь нулевого баланса в конце вашего графика погашения. Более низкая процентная ставка может помочь уменьшить сумму, которую вам придется платить.

Автокредит можно получить в нескольких местах. Банки, кредитные союзы и производители автомобилей являются наиболее распространенными источниками автокредитов.Вы даже можете получить финансирование непосредственно в представительстве («покупайте здесь, платите здесь»), но обычно это не лучший вариант. В некоторых случаях вы можете подать заявку на получение ссуды непосредственно у кредитора, а в других ваш кредитор может организовать финансирование от вашего имени.

Что делать, если вы не можете позволить себе платежи по автокредиту

В процессе финансирования важно учитывать свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе приобретаемый автомобиль. Но финансовая ситуация может измениться, и теперь вам, возможно, будет сложно не сбиться с пути.

Если вам сложно делать ежемесячные платежи, вот несколько возможных выходов.

Подумайте о продаже автомобиля

Избавление от вашего вида транспорта — не лучший вариант, но если вы не сможете придерживаться графика погашения, вы все равно можете потерять автомобиль. Продавая его, вы можете контролировать процесс и получить от продажи достаточно денег для первоначального взноса за менее дорогой автомобиль.

Кроме того, вы можете посетить дилерский центр и посмотреть, сможете ли вы обменять свой автомобиль, чтобы покрыть часть покупной цены на более дешевый автомобиль.Просто имейте в виду, что вы обычно получаете меньше денег, продавая свой автомобиль на частной вечеринке.

Договоритесь с вашим кредитором

В зависимости от вашей ситуации получение кредита на покупку автомобиля может оказаться излишним. Позвоните и поговорите со своим кредитором о своей ситуации и узнайте, сможете ли вы заключить сделку.

Например, если ваши финансовые проблемы носят временный характер, вы можете договориться о воздержании, которое приостанавливает ваши платежи на короткий период. Ваш кредитор может также предложить изменить сумму вашего ежемесячного платежа, чтобы сделать его более доступным, пока вы не сможете снова встать на ноги в финансовом отношении.

У каждого кредитора есть своя собственная политика в отношении людей, испытывающих финансовые трудности, поэтому обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, какие варианты доступны.

Рефинансируйте автокредит

Рефинансирование автокредита может помочь несколькими способами. Во-первых, если ваш кредитный рейтинг улучшился или рыночные процентные ставки снизились, вы можете получить более низкую ставку, чем та, которую вы платите прямо сейчас, что снизит сумму вашего платежа.

Во-вторых, вы можете рефинансировать ссуду с более длительным сроком погашения.Распределение платежей на более длительный период времени сделает их более доступными с каждым месяцем. Однако в то же время вы в конечном итоге заплатите больше в течение срока кредита.

При рефинансировании автокредита вы захотите выбрать лучшую процентную ставку, чтобы обеспечить максимальную экономию финансовых платежей. Кроме того, примите во внимание потенциальную стоимость комиссионных сборов, связанных с новым займом, государственными документами и тем, есть ли у вашего существующего займа предоплата, которая взимается, если вы выплачиваете займ досрочно.

Добровольно сдать автомобиль

Если вы не выполнили свои обязательства по автокредиту, кредитор может принять решение вернуть автомобиль обратно. Процесс неприятен и может испортить ваш кредитный рейтинг. Если вы хотите избежать повторного вступления во владение, но у вас нет других вариантов, вы можете добровольно передать автомобиль своему кредитору.

Добровольная передача позволяет вам вернуть автомобиль кредитору на ваших условиях, и, хотя это может нанести ущерб вашему кредиту, это не окажет такого большого влияния, как возвращение во владение.Вы также сможете избежать определенных затрат, связанных с восстановлением права собственности, которые кредиторы могут добавить к вашей задолженности. Если вы чувствуете, что это ваш единственный способ избежать репо, обратитесь к своему кредитору, чтобы назначить время и место для сдачи автомобиля.

Как выход из автокредиты повлияет на мой кредит?

Способы получения кредита на покупку автомобиля, которые могут повлиять на ваш кредит, во многом зависят от того, какой путь вы выберете:

  • Продажа автомобиля : Если вы продадите свою машину и полностью погасите ссуду, у нее не будет много влияния на ваш кредитный рейтинг вообще.Тем не менее, если вы замените свой кредит новым на более дешевый автомобиль, жесткий запрос кредита может временно немного снизить ваш кредитный рейтинг.
  • Ведение переговоров с кредитором : В зависимости от того, что вы и кредитор в конечном итоге решите, это может или не может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если вы получите одобрение на воздержание, ваш кредитор, скорее всего, не сообщит об этом в кредитные бюро. Однако, если вы выберете долгосрочный модифицированный план погашения, он может сообщить, что вы больше не производите платежи в соответствии с первоначальной договоренностью, что может повлиять на вашу оценку и то, как будущие кредиторы видят вас.
  • Рефинансирование автокредита : Как и при замене вашего текущего автомобиля на новый, рефинансирование вашего автокредита повлияет на ваш кредит при подаче заявления на ссуду. Тем не менее, в большинстве случаев один новый жесткий запрос не снимет более пяти баллов с вашего кредитного рейтинга, если он вообще повлияет на ваш счет.
  • Добровольная передача автомобиля : Если у вас нет другого выбора, кроме как отказаться от автомобиля, вы не сможете избежать повреждения своего кредитного рейтинга, добровольно сдав автомобиль.К тому времени, когда это произойдет, вы, вероятно, уже пропустили некоторые платежи, которые могут нанести ущерб вашей кредитной истории, и вам угрожали повторным вступлением во владение. Однако отказ от автомобиля вместо того, чтобы ждать, пока кредитор конфискует его, может быть лучше для кредиторов, просматривающих ваш кредитный отчет в будущем.

Как избежать переворота при автокредите

Перевернутый ссуду на покупку автомобиля происходит, когда вы задолжали больше, чем стоит машина. Это также называется пребыванием под водой или отрицательным капиталом.

Если вы перевернули свой автокредит и продали его, рефинансировали или добровольно отказались от него, вам может потребоваться заплатить кредитору, чтобы компенсировать разницу между стоимостью автомобиля и непогашенной суммой кредита. Если вы уже боретесь со своими платежами, этот платеж может значительно ухудшить вашу ситуацию.

Возможно, вы мало что сможете сделать с подводным плаванием по кредиту на покупку автомобиля, если вы уже там. Но вот несколько способов избежать этого:

  • Сделайте крупный первоначальный взнос. Большинство автомобилей со временем обесцениваются — новые автомобили обычно быстро обесцениваются в течение первого года. Если вы не внесете первоначальный взнос или не внесете небольшую сумму, ваш автомобиль может обесцениться быстрее, чем вы сможете погасить ссуду. Внесение более крупного первоначального взноса может помочь предотвратить отрицательный капитал.
  • Выберите более короткий срок погашения. Более длительный срок автокредитования может сделать ежемесячные платежи более доступными, но это может иметь непредвиденные последствия, если вы не будете осторожны. Даже если вы вкладываете деньги в свой ссуду, более длительный срок погашения означает, что вы выплачиваете ссуду медленнее, что может облегчить опережение погашения амортизации.

Не забывайте о своем кредитном рейтинге

Если ваш бюджет ограничен, и вы не можете позволить себе оплату за автомобиль, ваше основное беспокойство по понятным причинам может быть связано с вашей текущей ситуацией и потребностями. Но также важно подумать о потенциальных долгосрочных последствиях сдачи автомобиля или его возврата во владение.

Обдумывая варианты получения помощи по автокредиту, убедитесь, что вы понимаете, как они могут повлиять на ваш кредит и как вы можете минимизировать это влияние.Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета во всех трех основных кредитных бюро через AnnualCreditReport.com. Вы также можете получить бесплатный кредитный отчет и оценку непосредственно в Experian. Или рассмотрите возможность использования своей учетной записи Experian для отслеживания своего кредитного рейтинга, чтобы вы всегда знали, где вы находитесь, и отслеживайте колебания, чтобы вы могли решать потенциальные проблемы по мере их возникновения.

13 разумных способов для заемщиков выбраться из долговой ловушки

После того, как вы подведете итоги своих взносов, выберите в первую очередь самые дорогостоящие.

Опыт оказаться в долгах может быть трудным и подавляющим. Заимствование помогает вам профинансировать образование, дом, машину или даже свой бизнес. При правильном управлении займы помогут вам в достижении ваших финансовых целей. Однако неумелые долги не только влияют на ваше финансовое благополучие, но и могут вызвать огромный психологический стресс.
В то время как небольшими долгами можно легко управлять, долгосрочные долги, такие как жилищные ссуды, являются более сложными. Тем не менее, людям из всех слоев общества удалось разрешить громоздкий процесс погашения долгов, и вам тоже.Все, что для этого требуется, — это хорошо продуманный финансовый план и дисциплина. Выплата ссуд — это моральное, юридическое и финансовое обязательство. Итак, вот как вы можете найти выход из долгов.

1. Подведите итоги своих долгов

Упорядочение всех деталей того, что именно вы должны, — это первый шаг, который приблизит вас к решению этих проблем. Начните с составления списка ваших различных долгов с указанием их EMI, процентных ставок и срока владения. Это поможет вам определить самые срочные или самые дорогие долги.

2. Всегда будьте вовремя — автоматизируйте свои платежи

Обязательство выплатить долги требует финансовой дисциплины. Убедитесь, что ваши долги выплачиваются вовремя каждый месяц. Установите в своем банке поручение ECS на автоматическое урегулирование EMI ​​в выбранную вами дату. Своевременные платежи не только сокращают ваш долг в течение срока действия кредита, но также избавляют вас от штрафов за просрочку платежа, процентов, которых можно избежать, и ущерба для вашего кредитного рейтинга. Поэтому избегайте совершения платежей вручную наличными, чековыми депозитами или даже через интернет-банкинг.Просто избавьте себя от лишних хлопот и автоматизируйте платежи по EMI и кредитным картам.

3. Выплата самых дорогостоящих долгов в приоритетном порядке

После того, как вы подведете итоги своих взносов, сначала выберите самые дорогостоящие из них. Это долги, которые, если они не погашены, принесут самые высокие проценты. Выплата высоких процентов может истощить ваши финансы. Например, жилищный кредит будет иметь относительно невысокую ставку 8-9%. Индивидуальный заем может составлять более 12%. Задолженность по кредитной карте обходится дорого, при этом годовая процентная ставка иногда превышает 40%.Существуют также ссуды до зарплаты, по которым могут взиматься проценты по ставке 1% в день или более 365% в год! Поэтому посмотрите на свои обязательства и атакуйте дорогостоящие ссуды, потому что часто они приносят самую высокую цену.

4. Планируйте предоплату, оцените свой бюджет

Ежемесячный бюджет является жизненно важным методом управления долгом. Первым шагом в разработке бюджета будет запись ваших доходов и расходов. Это поможет вам подумать о различных способах сокращения ежедневных расходов.Сэкономленные деньги можно использовать для погашения вашего долга.

5. Слишком много ссуд? Объедините их

У вас есть несколько кредитов? Становится сложно отслеживать их всех? Подумайте о том, чтобы объединить их в один заем, в результате чего у вас останется только один EMI. Персональные ссуды, кредитные карты и даже жилищные ссуды могут предоставить вам эту возможность, помогая вам закрыть различные долги, оставляя вам только одну ссуду для отслеживания. Это также помогает поменять ссуду с высокой процентной ставкой на ссуду с низкой процентной ставкой.Например, вместо того, чтобы платить 40% по долгу по кредитной карте, вы могли бы вместо этого перейти на личный заем, который взимает с вас 15%.

6. Избегайте слишком большого количества ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ займов

Хотя вы уже обременены значительными долгами, вам не следует брать еще больше. В идеале, все ваши EMI и платежи по кредитным картам вместе должны составлять не более 40% вашего дохода на руки. Если вы превысите этот предел, вы напрягите свои финансы и столкнетесь со значительными трудностями на случай, если по какой-то причине вы потеряете свой доход.

7. Защитите себя от экономических потрясений

Экономические потрясения и потрясения дохода — это ситуации, когда у вас нет дохода, необходимого для поддержания вашего текущего образа жизни. Например, потеря работы может привести к потере дохода, что может привести к тому, что вы не сможете оплачивать свои обычные расходы, такие как EMI. Как заемщик, вы должны обеспечить достаточную ликвидность для всех ситуаций. Создайте чрезвычайный фонд, который сможет поддержать вас в таких ситуациях. В идеале этот фонд должен в 3-6 раз превышать ваш текущий ежемесячный доход, зафиксированный в фиксированном депозите или ликвидном паевом фонде.

8. Защитите себя от смерти, болезней, инвалидности и повреждений

Страхование поможет защитить вас и вашу семью от непредвиденных обстоятельств. Срочный страховой полис или политика защиты ссуды гарантируют, что даже в случае вашей смерти потребности вашей семьи в доходах будут удовлетворены, а ваши ссуды будут погашены. Таким образом, это поможет вашей семье достичь таких целей, как домовладение. Точно так же госпитализация, инвалидность или повреждение имущества могут затруднить выполнение ваших долговых обязательств, и поэтому адекватное страхование от таких рисков может помочь удержать погашение вашего долга.

9. Увеличьте ваши EMI и платежи

Ваш доход будет расти со временем. Это позволит вам со временем производить более высокие платежи по кредиту, что, в свою очередь, поможет вам раньше выбраться из долгов. Так что используйте свой инвестиционный доход, ежегодные повышения, непредвиденные доходы, бонусные доходы и повышение заработной платы, чтобы внести предоплату по своим кредитам или увеличить свой EMI. Предоплата обычно бесплатна по жилищным кредитам с плавающей процентной ставкой, но может повлечь за собой сборы по автокредитам, личным кредитам и т.Однако ваша цель — выбраться из долгов, а предоплата поможет вам снизить процентные расходы.

10. Ищите способы увеличить свой доход

Постарайтесь найти вторую работу, чтобы получить дополнительный источник дохода. Идея состоит в том, чтобы направить ваш вторичный доход на долги, чтобы быстро их погасить. Есть несколько способов заработать дополнительный доход. Найдите работу, которая соответствует вашему опыту, навыкам и знаниям.

11.Избегайте урегулирования ссуды

Когда вы испытываете финансовые затруднения и не можете выплатить свои долги, ваш кредитор может предложить вам вариант урегулирования ссуды. Это позволило бы вам оплатить часть ваших взносов (обычно все основные взносы и ничего или часть ваших процентных взносов) и считать ссуду «погашенной». Погашение кредита избавит вас от ответственности агентов по взысканию, но погашение будет по-прежнему отражаться в вашем кредитном отчете, что очень затрудняет получение займов в будущем.

12. Получите справку об отсутствии сборов

После погашения ссуды убедитесь, что вы получили справку об отсутствии сборов от своего банка и кредитора.Этот документ подтверждает, что вы полностью оплатили свои взносы и что по этому поводу нет никаких разногласий. Если ваш кредит был секьюритизирован, убедитесь, что вы получили обратно заложенное обеспечение. Это может быть сбор документов на вашу собственность, избавление от залога по фиксированному депозиту или снятие залога с вашего автомобиля. Это абсолютно необходимо, и не должно быть никаких сомнений в том, списаны ли ваши взносы или нет.

13. Следите за своим кредитным рейтингом

Хороший кредитный рейтинг — отличительная черта хорошего заемщика.В наши дни лучшие кредитные предложения зарезервированы для заемщиков с кредитным рейтингом 750 и более. Если ваша оценка ниже этой отметки, вам следует выяснить причины этого. Это может быть связано с тем, что вы взяли слишком много займа, или у вас просроченные платежи, невыполнение обязательств или погашение кредита. Поэтому, по крайней мере, каждый квартал, и особенно после закрытия любого ссудного счета, вам следует обращаться к своему кредитному отчету, чтобы убедиться, что его детали соответствуют вашим ожиданиям.

Для вас очень важно верить в то, что есть выход из любой долговой ситуации.Хотя это может занять некоторое время, помните, что если вы сможете создать план и придерживаться его, вы сможете выплатить все свои долги.

(автор — генеральный директор BankBazaar.com)

Получите текущие цены на акции с BSE, NSE, рынка США и последние данные NAV, портфель паевых инвестиционных фондов, ознакомьтесь с последними новостями IPO, наиболее эффективными IPO, рассчитайте свой налог по Калькулятор подоходного налога, узнайте о самых прибыльных и проигравших на рынке фондах. Поставьте нам лайк на Facebook и подпишитесь на нас в Twitter.

Financial Express теперь в Telegram.Нажмите здесь, чтобы присоединиться к нашему каналу и оставаться в курсе последних новостей и обновлений Biz.

Как прилежно избавиться от личной ссуды

Никогда не бывает легко выбраться из долговой ловушки. Рашид Али, специалист по автомобильному дизайну, осознал подводные камни после того, как переборщил с личными финансами. 35-летний мужчина, отец двоих детей, никогда не умел распоряжаться своими деньгами и никогда не откладывал ни копейки.

Что еще хуже, Али нес бремя жилищной ссуды, автокредиты и значительной задолженности по кредитной карте, когда женился.Когда в прошлом году экономический спад стал серьезным, его компания решила сократить зарплаты на 25%, чтобы сократить расходы. Для Али это не могло произойти не в то время. В довершение ко всему, он взял новый личный заем на семейные нужды.

Хотя каким-то образом ему удавалось некоторое время помогать семье, дела пошли еще хуже, когда в июне этого года он не выполнил свой ежемесячный взнос по личному займу. Вскоре ему стало нервно оставаться на месте.

К счастью для Али, его друзья пришли на помощь и наняли специалиста по финансовому планированию, чтобы тот помог ему управлять своими инвестициями.

Чтобы убедиться, что вам не придется пережить подобную травму, вот план того, как прилежно избавиться от личной ссуды.

Монетизация активов

Во-первых, личные ссуды бывают разных типов, условий и источников. Необеспеченные личные ссуды или ссуды с подписью обычно имеют более высокий процентный доход из-за присущего им риска. Эта форма аванса, по мнению специалистов по финансовому планированию, должна быть последней альтернативой для тех, кто нуждается в средствах.

Тем не менее, если у вас есть личный заем и собственные активы, такие как автомобиль, дом, полисы страхования жизни, национальный сберегательный сертификат, облигации RBI, золотые украшения, фиксированные банковские вклады, акции, долговые обязательства и паевые инвестиционные фонды, рекомендуется их монетизировать чтобы избавиться от этого очень рискованного варианта финансирования.В случае ссуды под активы, когда у банков есть гарантия базового обеспечения, вы получаете относительно более дешевый кредит.

Другой вариант, который вы можете выбрать, — это консолидация долга. «Здесь все компоненты вашего долгового портфеля объединены одним кредитором, и вы должны платить только один ежемесячный платеж, который обычно относительно меньше, чем все ваши комбинированные платежи за более длительный срок», — говорит Мониш Шах, директор по консалтингу в Deloitte. Индия. Поскольку существует комплексный взгляд на вашу кредитоспособность, специалисты по финансовому планированию говорят, что это лучший вариант для вас, если у вас слишком много ссуд для погашения и у вас нет денежных возможностей, чтобы правильно распорядиться своими финансами.

Или же вы можете переключиться на кредитную карту и разумно использовать кредитный период, перераспределяя расходы с помощью карты и наличных денег. Если вы являетесь наемным работником, вы также можете воспользоваться временным авансом от своего работодателя. Однако следует иметь в виду, что два вышеуказанных варианта не всегда возможны.

Если вы заемщик жилищной ссуды, еще один способ перейти на более дешевую ссуду — это пополнить существующую ссуду.

Quick Heal

В случае, если вы не выполнили свои обязательства по выплате частичного платежа по кредиту, что, кстати, является вашей первой неуплатой, тогда вашим первым шагом должно быть взаимодействие с кредитором для поиска возможного выхода.«Если есть серьезные причины, такие как потеря работы или проблемы со здоровьем, банк обычно может наложить штраф только на непогашенную сумму, которая составляет около 2%», — говорит Робин Рой, заместитель директора PricewaterhouseCoopers (PwC).

Затем у вас есть возможность конвертировать ссуду в обеспеченную ссуду (под залог автомобилей, дома, если они не обременены) и реструктурировать ее для получения более низкого ежемесячного платежа после обсуждения с банком. Вы должны убедиться, что срок владения и процентная ставка по обеспеченной ссуде является разумным выгодным вариантом.

Единственная проблема, по словам специалистов по финансовому планированию, при конвертации личного кредита в другие кредиты, имеющие обеспечение, заключается в том, что вы должны отказаться от обеспечения в случае дефолта, и становится трудно сдерживать непогашенную задолженность и планировать новый график погашения, соответствующий текущим денежным средствам. потоки.

«В случае внезапной чрезвычайной ситуации, такой как неотложная медицинская помощь или требование единовременной выплаты наличных, это будет означать, что у вас нет какого-либо залога / обеспечения для поддержки», — отмечает Рой.

Таким образом, для вас важно оценить свою способность погасить обеспеченную ссуду через поток доходов, при этом залог находится под угрозой. Если вам сложно выплатить взносы, вы должны пойти на урегулирование с банком, а не монетизировать свои активы для погашения ссуды.

Last Resort

Эксперты по личным финансам говорят, что личные займы следует рассматривать только в том случае, если у вас нет резервных активов и вы можете видеть свои денежные поступления и способность погашать. «Его следует использовать только как краткосрочную меру для выхода из ситуации», — говорит Б. Сринивасан, сертифицированный специалист по финансовому планированию (CFP) и директор находящейся в Бангалоре компании Shree Sidvin Financial Services and Investments.

Поскольку большинство выбирающих заемщиков являются получателями заработной платы, рекомендуется обратиться в банк, в котором предоставляется кредит на выплату заработной платы. «Банк, имеющий ваш послужной список, будет более внимательным ко всем транзакциям», — считает Сринивасан. Однако специалисты по финансовому планированию считают, что ссуды по кредитным картам — большая ловушка, чем ссуды для физических лиц.

Поскольку карты включают в себя много дискреционных расходов, дебиторская задолженность представляет собой самый высокий риск. «Индивидуальный заем дешевле, чем заимствование по кредитной карте.Если у вас накопилась огромная непогашенная сумма на вашей карте, а накопленные проценты делают выплату непогашенной задолженности практически невозможной, возможно, вам подойдет личный заем », — считает Мукеш Гупта, директор Wealthcare Securities.

По словам В этом случае вы могли бы использовать деньги, взятые в долг под более низкую процентную ставку (личный заем), для выплаты денег, взятых в долг по более высокой ставке (непогашенная сумма на карте).

При поиске лучших предложений по индивидуальному кредитованию, Эксперты считают, что лучше всего посетить такие интернет-порталы, как apnaloan, bankbazaar.

«Вы должны сравнить фактический отток денег с общей продолжительностью кредита на основе EMI ​​и других сборов. Затем, чтобы получить лучшую сделку, вы должны провести переговоры с банками из короткого списка с вашей кредитной историей», — советует Рой. Специалисты по финансовому планированию предупреждают, что следует остерегаться фиксированных процентных ставок. Как и во многих случаях, заимствование может показаться более дешевым, но обойдется гораздо дороже.

Как избавиться от студенческой ссуды: NPR

Обновлено февр.20, 2021

Выплата студенческой ссуды может стать финансовым кошмаром. Система загружена сбивающими с толку вариантами планов оплаты, неверной информацией и подводными камнями, которых следует избегать — и один неверный шаг может стоить вам тысячи долларов.

COVID-19 добавил еще большей путаницы. Выплаты по федеральному студенческому кредиту временно приостановлены. (На данный момент они приостановлены до 30 сентября 2021 года.) Есть шанс, что еще один крупный законопроект о стимулах может повлиять на студенческие ссуды в ближайшие месяцы.

Но даже если ваши кредиты сейчас приостановлены, вам, вероятно, в конечном итоге придется начать платить. И Life Kit здесь, чтобы помочь.

Если вы знаете, как ориентироваться в системе студенческих ссуд, вы можете найти план выплат, который вы действительно можете себе позволить, и даже сэкономить деньги. Вот несколько шагов, чтобы встать на правильный путь.

1. Выясните, какие у вас студенческие ссуды, и разработайте план погашения, который подходит вам.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, что делает большинство людей, перейдите в Национальную систему данных о студенческих ссудах.Вы можете посмотреть здесь свои ссуды. Затем подумайте, какой план погашения подходит вам больше всего. Существует четыре широких категории: стандартное погашение, поэтапное погашение, расширенное погашение или погашение с учетом дохода.

Стандарт: Ваша кредитная компания разделит общую сумму вашей задолженности за 10-летний период. Если вы заплатите ту же сумму за 10 лет, все готово.

Окончил: Как и стандартный план, этот план также длится 10 лет, но вы начинаете платить меньше, а выплаты увеличиваются каждые два года.Этот вариант может быть полезен для заемщиков, которые знают, что чем дольше они будут работать, тем больше они будут зарабатывать.

Продлен: Платите меньшую сумму в течение более длительного периода времени.

Выплата, ориентированная на доход (IDR): Платите столько, сколько можете себе позволить. В планах IDR вы можете погашать свои ссуды в течение 20-25 лет, но выплаты всегда будут такими, какие вы можете себе позволить. Некоторые люди ничего не должны. Затем, по прошествии 20-25 лет (в зависимости от типа ссуды и вашего плана) все, что вы не заплатили, прощается.Если вы участвуете в этом плане, вам необходимо ежегодно подтверждать свой доход.

Если у вас есть частный заем в банке, у вас может быть меньше вариантов, чем у федеральных студенческих займов. Вам нужно будет позвонить в свой банк и узнать, какие варианты они предлагают.

2. Остерегайтесь снисходительности

Если у вас возникли проблемы с оплатой или нехватка наличных средств, ваш специалист по ссуде может предложить вам выбрать отсрочку, которая временно приостанавливает выплаты по студенческому кредиту.Но это не обязательно означает, что терпение — лучший вариант для вас.

«В девяти случаях из 10 погашение, основанное на доходе, будет лучшим вариантом», — говорит Бонни Латрей, директор некоммерческого центра защиты студенческих заемщиков. Латриэль говорит, что терпение может показаться хорошей идеей, но в конечном итоге это может привести к более высоким выплатам и более высоким процентам.

3. Проведите собственное исследование

Служба обслуживания студенческих ссуд является вашим основным контактным лицом по поводу ваших студенческих ссуд.Но не относитесь к ним как к руководству. «Убедитесь, что вы обращаетесь к ним в известность. Убедитесь, что вы знаете, что хотите делать и какие у вас есть варианты», — говорит Латрей.

Ваш специалист по ссуде не всегда подскажет, что лучше для вас, поэтому вам нужно быть самим себе защитником. Если они оттолкнутся? Попросите письменное подтверждение того, что они включили вас в план, в котором вы хотите участвовать.

4. Дайте себе место и время для организации

«Любой устойчивый проект, например, работа с кредитами, требует реального времени и заслуживает нашего полного внимания, когда мы делаем это», — говорит Элизабет Эменс, профессор юридической школы Колумбийского университета. и автор Life Admin: Как я научился делать меньше, делать лучше и жить больше , книги о невидимом труде во всех наших жизнях.

Вам необходимо убедиться, что у вашей организации, обслуживающей студенческие ссуды, всегда есть ваш самый последний адрес, и найти подходящий для вас план оплаты. Если вы уделите себе время, чтобы сделать это, в конечном итоге окупится.

5. Возьмите ссуду без промедления.

Вы можете работать так много, и только так дешево, чтобы прожить. Но если у вас есть время больше работать или сократить расходы в других сферах жизни, возможно, это стоит того.Если вы сможете произвести эти платежи сейчас, у вас будет больше времени, чтобы потратить столько, сколько захотите.

6. Будьте ОЧЕНЬ осторожны, когда речь идет о ссудном финансировании или консолидации

Консолидация — это процесс, который объединяет все ваши федеральные ссуды в один федеральный ссуду. Рефинансирование — это аналогичный процесс, при котором ваши ссуды превращаются в одну частную ссуду . Для некоторых это могут быть хорошие варианты, но они могут быть рискованными. Например, если вы рефинансируете свои ссуды, вы потеряете все федеральные планы погашения, такие как IDR.Объединение может повлиять на ваш статус в существующем плане прощения.

Итак, прежде чем вы пойдете по любому из этих маршрутов, проведите исследование.

Мы будем рады услышать от вас. Оставьте нам голосовое сообщение по телефону 202-216-9823 или напишите нам по адресу [email protected]

Для получения дополнительной информации о Life Kit, подпишитесь на нашу рассылку новостей .

Аудио для этого эпизода было произведено Сильви Дуглис и первоначально транслировалось 10 июня 2019 года.Оригинальный звук можно найти здесь.

Прощение долга: избегайте студенческой ссуды

Как люди могут избавиться от задолженности по студенческой ссуде — и, в частности, когда можно списать ссуду? Нам не нужна другая статистика, чтобы понять, насколько глубоко в США у выпускников колледжей задолженность по студенческим ссудам. Показатели общего долга и среднего долга ничего не значат, за исключением того, что если суммы, которые вы должны, не дают вам уснуть по ночам, вы в хорошей компании. Что действительно важно, так это найти решение.

Ключевые выводы

  • Прощение — лучший способ облегчения долгового бремени студенческой ссуды, но его трудно найти.
  • Планы погашения, ориентированные на доход, и прощение ссуд на государственные услуги могут стереть остатки долга людей после многих лет выплат.
  • Могут быть прощены только федеральные студенческие ссуды.
  • Прощение может оставить получателя с большим налоговым счетом.
  • Прощение и снисходительность звучат одинаково, но совершенно разные.

Прощение студенческой ссуды: на какие ссуды можно претендовать?

Только прямые ссуды, предоставленные федеральным правительством, подлежат прощению.Кредиты Стаффорда, которые были заменены прямыми кредитами в 2010 году, также имеют право на участие. Если у вас есть другие федеральные ссуды, вы можете объединить их в одну ссуду прямой консолидации, которая даст вам право на получение такой помощи. Нефедеральные займы (которыми занимаются частные кредиторы и кредитные компании) не подлежат прощению.

Кроме того, заемщики с федеральными студенческими ссудами, которые посещали коммерческие колледжи и просят прощения ссуд, потому что их школа обманула их или нарушила определенные законы, недавно потерпели неудачу.29 мая 2020 года бывший президент Трамп наложил вето на двухпартийную резолюцию, которая отменила бы новые правила, которые значительно затрудняют доступ к прощению ссуд. Новые, более жесткие правила вступают в силу 1 июля 2020 года.

Прощение плана погашения, ориентированного на доход

Стандартный срок погашения федеральных студенческих ссуд составляет 10 лет. Если 10-летний период погашения делает ваши ежемесячные платежи недоступными, вы можете принять участие в программе погашения, ориентированной на доход (IDR).Подача заявки бесплатна, и вы можете оформить документы самостоятельно.

Программы, ориентированные на доход, продлевают выплаты на срок от 20 до 25 лет и ограничивают ваши выплаты на уровне от 10% до 15% от получаемой вами зарплаты. По истечении этого срока, если вы внесли все соответствующие платежи, остаток по кредиту будет прощен. Выплаты зависят от дохода вашей семьи и размера семьи и будут составлять от 10% до 20% от вашего дискреционного дохода.

IDR может быть хорошим вариантом для людей, которые работают в низкооплачиваемых сферах, но имеют высокую задолженность по студенческим ссудам.Вы должны быть приняты в программу и ежегодно подтверждать свой доход.

Программа прощения ссуды учителям

Прощение студенческой ссуды для учителей не является ни щедрым, ни легким для получения права. Учителя могут получить до 17 500 долларов США из своих федеральных прямых ссуд и ссуд Стаффорда (но не ссуд PLUS или Perkins), которые могут быть прощены путем преподавания в течение пяти полных и последовательных академических лет в соответствующей школе с низким доходом или агентстве по оказанию образовательных услуг. Кредиты, выданные до 1 октября 1998 г., не принимаются.

Вы должны быть классифицированы как высококвалифицированный преподаватель, а это значит иметь как минимум степень бакалавра и полную государственную аттестацию. Только учителя естествознания и математики в средней школе и учителя специального образования в начальной или средней школе имеют право на прощение в размере 17 500 долларов США. Максимальный размер прощения для других учителей составляет 5000 долларов.

Вы можете иметь право как на прощение ссуды учителя, так и на прощение ссуды на государственные услуги (см. Ниже), но вы не можете использовать одни и те же годы службы для участия в обеих программах.Таким образом, вам потребуется 15 лет преподавательского стажа, чтобы претендовать на обе программы, а также выполнение всех конкретных требований, чтобы заслужить каждый тип прощения.

Как мне сэкономить и инвестировать в долг? Нашвилл,

Прощение ссуды на государственные услуги (PSLF)

Если вы работаете полный рабочий день в правительстве США, федеральном, государственном, местном или племенном, либо в некоммерческой организации, вы можете рассчитывать на прощение студенческого кредита. Чтобы получить квалификацию, вам необходимо совершить 120 платежей, которые не обязательно должны быть последовательными.Взаимодействие с другими людьми

Этот вариант определенно не для недавних выпускников, потому что на них нужно заработать не менее 10 лет. Вам понадобится федеральный прямой заем или объединить свои федеральные займы в прямой заем.

Эта программа страдала от проблем. Правительство создало программу PSLF в 2007 году, и когда в 2017 году первые заемщики получили право на прощение, возникли серьезные разногласия. Через год после того, как заемщики первого раунда получили право на участие, почти все их заявки были отклонены.Многим заемщикам отказывали в прощении, которое они заработали по техническим причинам. Некоторые обнаружили, что обслуживающие их ссуды ввели их в заблуждение относительно их права на получение кредита. По состоянию на апрель 2020 года только 2215 заемщиков погасили остатки по кредитам в рамках программы.

Прощение временной расширенной государственной ссуды может помочь вам, если ваше заявление о прощении государственной ссуды было отклонено. TEPSLF предоставляет подходящим заемщикам прощение, в котором им было отказано в рамках PSLF, но только до тех пор, пока в программе не закончатся средства.

Прощение студенческой ссуды: не то же самое, что терпение

Прощение устраняет ваш долг; снисходительность откладывает ваши платежи. Если у вас возникли проблемы с выплатой студенческого кредита, вы можете попросить своего кредитора о снисхождении. Ваш кредитор может отказать вам в отсрочке платежа, если вы не отвечаете требованиям, например, если вы безработный или имеете серьезные медицинские расходы.

Проценты по вашему кредиту будут по-прежнему начисляться, и вы можете выплатить эти проценты в течение периода воздержания, если хотите.Если вы не заплатите его, начисленные проценты будут добавлены к вашему основному балансу по истечении периода воздержания. В результате ваш новый ежемесячный платеж будет немного выше, и вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе.

Единственная связь между снисходительностью и прощением заключается в том, что когда вы проявляете терпение, поскольку вы не платите, вы не продвигаетесь к платежным требованиям программы прощения, в которой, возможно, участвуете.

Закон CARES об автоматическом отказе от федеральной студенческой ссуды

Если у вас есть студенческий кредит, принадлежащий U.S. Министерство образования, правительство предоставило вам автоматическое отсрочку по этому кредиту в соответствии с Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES). Срок действия отсрочки истекал 31 января 2021 года при прежней администрации. Но теперь он продлен при администрации Байдена как минимум до 30 сентября 2021 года. В период с 13 марта 2020 года по 30 сентября 2021 года проценты не начисляются, и вам не нужно будет производить какие-либо платежи. Если вы перестанете платить в течение этого периода, штрафы за просрочку платежа взиматься не будут.Вы узнаете, что у вас есть это преимущество, если при входе в учетную запись студенческого кредита вы увидите процентную ставку 0%.

В обычных обстоятельствах вы не сможете добиться прощения ссуд во время воздержания. Но в соответствии с законом CARES это возможно. Вы получите кредит для прощения платежей, обусловленных доходом, или прощения ссуды на общественные услуги за платежи, которые вы обычно делали бы в течение этого периода.

Возможные ловушки прощения

IRS любит обложить налогом вещи, и прощенный долг не исключение.Прощение ссуды на государственные услуги не облагается налогом. Но любой баланс, уничтоженный в результате плана погашения, ориентированного на доход, может считаться доходом и облагаться налогом. Важно подготовиться к этому окончательному налоговому счету. Подумайте о том, чтобы отложить деньги на специальном сберегательном счете.

Обратите внимание, что Американский план спасения (ARP), принятый Конгрессом и подписанный президентом Байденом в марте 2021 года, включает положение о том, что прощение студенческой ссуды, выданное в период с 30 декабря 2020 года по 1 января 2026 года, не будет облагаться налогом для получателя.

К прощению ссуды могут быть привязаны налоговые обязательства.

Итог

Бремя студенческих ссуд может быть довольно непосильным, а прощение студенческих ссуд нелегко заработать, независимо от того, какой путь вы выберете. На это уходят годы, и в конечном итоге может не окупиться. Это ставит вас в зависимость от влиятельных лиц, обслуживающих студенческие ссуды. Он подвергает вас постоянно меняющимся политическим ветрам, которые стремятся изменить программы прощения.

Все программы прощения студенческих ссуд имеют определенные условия, требования и ограничения.Вы должны следовать правилам до Т, чтобы пройти квалификацию. Если вы уже в глубине души, прощение может быть самым привлекательным выходом, особенно если вы сделали свой жизненный и карьерный выбор с разумным ожиданием того, что ваш оставшийся студенческий долг будет списан после многих лет выплат. Однако прощение — не единственное решение проблемы неконтролируемой задолженности по студенческим ссудам. В ужасных обстоятельствах одним из вариантов может быть получение студенческих ссуд в случае банкротства.

Прощение студенческой ссуды может быть долгожданной возможностью — предлагая некоторое облегчение студентам-заемщикам в конце периода их выплаты, — но ее будущее остается неопределенным.Студенты должны опасаться брать на себя долги, превышающие их возможности, исходя из предположения, что значительная их часть будет прощена.

Как избавиться от PMI MIP по ссуде FHA

В то время кредит FHA казался хорошей идеей.

Теперь не так много. Так говорят многие покупатели жилья из FHA.

Причина? Высокие взносы по ипотечному страхованию, месяц за месяцем и год за годом. Фактически, человек, имеющий ссуду FHA в размере 250 000 долларов, может рассчитывать заплатить около 30 000 долларов в виде взносов по ипотечному страхованию в течение срока действия ссуды.Хорошая новость в том, что вы можете отменить ипотечное страхование FHA и начать уже сегодня.

Проверьте сегодняшние ставки рефинансирования по кредитам и посмотрите, сможете ли вы отменить ипотечное страхование FHA.

Существует два метода отмены ипотечного страхования FHA, широко известного как FHA MIP.

Метод № 1, чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA: проверьте остаток ссуды.

Вы можете запросить отмену ипотечного страхования FHA, если вы соответствуете определенным требованиям.

  1. Ипотечный кредит в хорошем состоянии
  2. Кредит был открыт до 3 июня 2013 года
  3. Вы выплатили ссуду сроком на 5 лет, если у вас есть ссуда на 30 лет.Если у вас есть кредит на 15 лет, минимума на 5 лет не существует.
  4. Остаток по вашему кредиту не превышает 78% последней оценочной стоимости FHA, обычно это первоначальная цена покупки.

Если вы купили дом на ссуду FHA несколько лет назад, вы можете иметь право отменить свой PMI FHA сегодня . Этот вариант привлекателен тем, что не требует получения новой ипотеки. Если остаток по вашему кредиту составляет 78% от вашей первоначальной покупной цены, и вы платите FHA PMI в течение 5 лет, ваш кредитор или служба должны отменить вашу ипотечную страховку сегодня — по закону.

Щелкните здесь, чтобы получить индивидуальное предложение по ставке рефинансирования.

Хотя низкий остаток по ипотеке — верный способ отменить ипотечное страхование FHA, это может занять некоторое время. При 30-летнем фиксированном ссуде FHA вам понадобится около десяти лет, чтобы выплатить ссуду до 78% от первоначальной покупной цены. Если вы не совсем там, продолжайте вносить платежи еще несколько лет или внесите единовременный основной платеж.

Заемщики, которые достигли магического отношения кредита к стоимости в 78%, потенциально могут начать экономить сотни на своих ежемесячных платежах и сохранить существующий заем FHA и процентную ставку нетронутыми.

Избавление от ипотечного страхования FHA, метод № 2: рефинансирование из него

Отмена ипотечного страхования FHA также возможна путем рефинансирования в обычную ссуду. Рефинансирование под обычную ипотеку часто является самым быстрым и рентабельным способом сделать это, особенно если ставки по ипотечным кредитам упали с момента получения вашей первоначальной ссуды. И это может быть единственный способ сделать это, если вы открыли ссуду FHA 3 июня 2013 г. или позже, когда ипотечное страхование FHA стало нерасторжимым.

При сегодняшнем росте стоимости жилья домовладельцы могут быть удивлены тем, сколько у них капитала.При рефинансировании вы можете использовать текущую оценочную стоимость вашего дома (по новой оценке), а не первоначальную покупную цену.

Заполните короткую онлайн-форму здесь, чтобы начать процесс рефинансирования сегодня.

Заменить ипотечное страхование FHA на обычный PMI

Обычное частное ипотечное страхование, или PMI, должно выплачиваться всего за два года, после чего оно подлежит аннулированию. Преобразование ипотечного страхования FHA в обычный PMI — отличная стратегия для снижения общих затрат.Обычный PMI обычно намного дешевле, чем ипотечное страхование FHA, и вы можете отменить его гораздо проще.

Часто можно рефинансировать обычный заем, вложив всего 5% собственного капитала.

Щелкните здесь, чтобы узнать текущие ставки и начать рефинансирование.

Когда баланс вашего нового обычного кредита достигнет 78% от стоимости дома, вы можете отменить обычный PMI. Некоторые кредиторы и сервисные центры даже позволят вам отменить подписку, когда вы достигнете 80% от текущей стоимости вашего дома.

Всего за два года вы можете навсегда избавиться от ипотечного страхования.Сравните это с минимум пятью годами для FHA и максимум с 30 годами, если ваш кредит FHA был открыт после 3 июня 2013 года.

Избавьтесь от ипотечного страхования FHA сегодня с ссудой, не требующей PMI

Если у вас около 20% собственного капитала на основе сегодняшней стоимости, вы можете отменить ипотечное страхование FHA, используя обычное рефинансирование, часто в течение 30 дней, и вы можете начать здесь сегодня , заполнив короткую онлайн-форму.

У вас может быть больше средств, чем вы думаете.В некоторых районах страны, таких как Феникс и Лас-Вегас, за последние несколько лет рост составил от 20% до 30%. Используйте свой вновь обретенный капитал, чтобы прекратить ипотечное страхование FHA. Перефинансируйте новую ссуду , которая не требует ипотечного страхования любого вида , и сделайте это немедленно.

Например, если вы приобрели свой дом по первоначальной стоимости в 200 000 долларов с помощью кредита FHA, а теперь дом стоит 250 000 долларов, есть большая вероятность, что вы можете отменить свою ипотечную страховку FHA прямо сейчас.Нет смысла делать более крупные ежемесячные платежи, которые будут стоить вам тысячи в течение срока кредита.

Щелкните здесь, чтобы узнать, имеете ли вы право на отмену ипотечного страхования FHA.

Отмена FHA MIP с использованием кредита VA

Если у вас есть военный опыт, вы можете претендовать на рефинансирование VA. Для получения ссуды VA не требуется ежемесячная ипотечная страховка, которая может значительно сократить ежемесячный платеж по ипотеке.

Еще одно большое преимущество заключается в том, что вам не нужен собственный капитал для рефинансирования жилищного кредита.В некоторых случаях вы можете претендовать на получение ссуды в размере до 100% от текущей стоимости вашего дома.

Щелкните здесь, чтобы узнать текущие ставки VA.

Составление плана по избавлению от ипотечного страхования FHA — важное финансовое решение

Когда вы покупаете дом, вы в основном сосредоточены на том, чтобы попасть в место, где вы сможете пустить корни и построить прочное будущее. Первоначальный взнос может стать большим препятствием, поэтому высокие затраты FHA на PMI могут стать достойным компромиссом.

Но теперь, когда вы обосновались, пора подумать об избавлении от ипотечного страхования FHA.Эти высокие ежемесячные платежи по PMI могут и должны направляться на сбережения, в фонд детского колледжа или в счет основной суммы кредита.

Проверьте текущие ставки и начните рефинансирование с устранением MIP здесь.

Не откладывайте. Даже если вы не можете отменить ипотечное страхование сейчас, составьте план, как вы собираетесь это сделать.

Через десять или двадцать лет вы будете рады, что сделали.

Проверьте сегодняшние ставки по ссудам на отмену FHA MIP

В последнее время ставки колеблются около 11-месячных минимумов.Домовладельцы, которые хотят отказаться от своей ипотечной страховки FHA, должны проверить ставки и зафиксировать рефинансирование до повышения ставок.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *