Содержание

5 простых шагов – как навсегда избавиться от долгов и кредитов 👌🏼

Не важно, как именно вы оказались на этой странице: взяли ли несколько займов или не справились с жонглированием кредитными картами. Важно то, что вы совершенно точно можете выбраться из этой ямы даже без посторонней помощи. Ну, если не считать помощь этой статьи, разумеется 😉

Определите причину своих долгов

Прежде чем мы приступим к составлению плана атаки, давайте выясним, как вы оказались в этой непростой финансовой ситуации. Ведь если не запомнить, где лежат грабли искоренить первопричину, вы вновь и вновь будете попадать в эту западню.

Помимо форс-мажорных обстоятельств существует две основные причины возникновения долгов:

Причина 1: Вы недостаточно зарабатываете. Разумеется, никто из нас не отказался бы от большего заработка. Но если дела настолько плохи, что вы то и дело выбираете между оплатой счёта за электричество и покупкой сезонной обуви, то самое время задуматься о поиске дополнительного дохода.

Причина 2: Вы неаккуратны в своих тратах. Совсем другое дело, если зарабатываете вы достаточно хорошо, но вам этого всё-равно… не достаточно. Признайтесь: нет ли у вас опасной зависимости от кофе с Русалкой на стаканчике? Не заказываете ли вы Убер ради поездки до булочной? Возьмите за правило вести учет трат, и вы быстро залатаете чёрную дыру, в которую ускользают ваши деньги.

Лучший трекер долгов

Теперь, когда мы определились с причиной, самое время перейти к решению проблемы.

Расставьте долги по старшинству

Если на вашей шее висит более одной задолженности, расставьте их по приоритету. Размер в данном случае не имеет значения, как и угрозы кредиторов. Значение имеет только процент по кредиту. Приоритет у долгов с самой высокой ставкой, поскольку они ведут к наибольшим переплатам в долгосрочной перспективе. Впрочем, противоположный подход тоже имеет свои плюсы. Если легкая расправа над мелким долгом внушает вам больше уверенности в собственных силах — вперёд, в атаку на мелкие кредиты!

Как погасить несколько долгов

Предположим, у вас есть задолженности по двум кредитным картам. Пытаясь закрыть обе из них на равных условиях, т.е. внося минимальный ежемесячный платеж, вы гонитесь за двумя зайцами, причем без ружья.

Минимальная сумма разработана банками лишь для того, чтобы в конечном итоге вы отдали им намного больше за счёт переплат

Вооружитесь методом Роберта Кийосаки, автора бестселлера «Богатый папа, бедный папа». Суть его такова: вы выделяете из бюджета некую сумму, которую готовы вносить ежемесячно на одну из карт сверх минимального платежа. Как только одна из задолженностей будет покрыта, переключите внимание на вторую. Только теперь вы будете вносить ту же выделенную сумму плюс минимальный платеж по первой карте. Ваши ежемесячные затраты не изменяются, а «зайцы» при этом практически бегут вам навстречу.

Сделайте долг главной статьей расходов

Взглянем правде в глаза: на оплату долгов должны уходить не те средства, что остались на счету в конце месяца, а те, что только что получили. Да, досадно. Да, от жёстких рамок может покалывать в боку. Зато как приятно вздохнуть с облегчением, когда уже в начале месяца вы сделали всё, что в ваших силах, чтобы расплатиться с долгом.

Используйте скрытые ресурсы

Проверьте, исчерпали ли вы все неочевидные источники дохода. Как насчёт налоговых вычетов по лечению, обучению или покупке недвижимости? Не пора ли выставить на продажу дедушкин граммофон или кухонный комбайн, который стоит без дела? Даже если по отдельности каждый из этих источников кажется вам лишь унылым ручейком, вместе они могут стать отличным подспорьем для сокращения вашего долга.

Не пытайтесь «козырнуть» новой картой

Ни при каких обстоятельствах не верьте именитым банкирам, убеждающим вас, что их кредитная карта поможет вам закрыть долг в другом банке. Будьте хитрее. Если все прочие варианты исчерпаны, обратитесь за потребительским кредитом: ставки по ним зачастую на порядок ниже, чем по кредитным картам.

И последний совет. Не смотрите на свои кредиты и займы, как на кабалу, которая мешает вам жить полной жизнью.

На самом деле, это плата за бесценный опыт, который позволит вам изменить свой подход к финансам. И кто знает, возможно как раз благодаря этому опыту в будущем вы сможете позволить себе гораздо больше. Без долгов.

Как избавиться от долгов и кредитов в 2021 году

В давние времена в разных странах с должниками расправлялись по-разному. Где-то должников продавали в рабство, где-то привязывали к столбу, где-то должникам ограничивали передвижение, а где у должников просто-напросто забирали родственников. Сейчас же в большинстве странах все намного гуманнее. Никто тебя никуда не продаст и ни к чему тебя не привяжет. Но это совсем не означает, что долги не нужно отдавать. Наоборот, с долгами нужно как можно скорее расставаться. А как рассчитаться с долгами, мы попробуем вам сегодня рассказать.

Составление списка долгов

Первое, что необходимо сделать на пути избавления от своих долговых обязательств, это создать их список.

Учитывайте все долги, которые у вас имеются: от мелких должков соседям до задолженности по ипотечному кредиту.

Таблица со списком долгов должна выглядеть, приблизительно, следующим образом:

Какой бы большой не была общая сумма, не стоит ее бояться. Помните, когда-то долги Дональда Трампа достигали 900 млн. долл. США., сегодня же этот человек управляет одной из величайших стран мира.

Выплата мелких долгов

Взгляните на созданный вами список и отсортируйте долги по их величине (от меньшего к большему). Начинайте выплату тех долгов, что оказались выше в списке, то есть с меньших.

Во-первых, рассчитаться с ними намного проще.

Во-вторых, погасив часть мелких кредитов или их полную сумму, вы поймете, что предпринимаемые вами действия приносят результаты. И, тем самым, получите некий психологический толчок действовать дальше.

В-третьих, избавившись от мелких должков, общий список долгов, а также их общая сумма станут меньшими. А работать с меньшим количеством займов значительно легче.

Рефинансирование

Попробуйте рефинансировать часть своей задолженности. Что это вам даст, вы можете узнать, перейдя по следующей ссылке.

А ознакомиться с актуальными программами рефинансирования ипотечных и потребительских кредитов и их условиями вы можете на нашем портале Bankchart.kz.

Поиск своего максимума

Определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы выплачивать ежемесячно в счет погашения долгов.

Чтобы эта сумма была как можно больше, рекомендуем вам воспользоваться нашими нижеописанными советами.

  1. Пересмотрите свои расходы. Ограничьтесь расходами на самое необходимое
  2. Поставьте в известность о сложившейся «долговой» ситуации ваших близких и друзей и попросите не соблазнять вас походами в кино, рестораны и иными мероприятиями, подразумевающими под собой те или иные траты
  3. Научитесь экономить. Множество советов по экономии можно без труда найти на просторах интернета
  4. Если вы семьянин, договоритесь о совместной экономии с членами вашей семьи, а также о взаимном контроле трат каждого из участников семейства

Автоматизация платежей

Создайте автоматизированные регулярные платежи в вашем интернет-банке или мобильном приложении. Это немного разгрузит вас, да и позволит вам не допустить просрочку.

Попробуйте сделать так, чтобы все автоматизированные выплаты осуществлялись в один день. И, желательно, чтобы это был ближайший день от дня получения вами зарплаты или иного дохода.

Не забудьте также подключить услугу информирования по телефону или электронной почте. В таком случае вы всегда будете осведомлены о совершенных платежах.

Максимальная отдача

Пробуйте по максимуму вкладываться в процесс выплаты долгов. Например, если вы получили премию, надбавку, наследство или любой иной не регулярный доход, направьте всю его сумму на погашение задолженности.

Также по максимуму используйте средства, освободившееся от погашения мелких долгов.  

Мотивация

Процесс выплаты долгов и кредитов может затянуться на долгое время, поэтому, чтобы не «перегореть» вам стоит не забывать про мотивацию.

Дабы не сдаться на половине пути, регулярно просматривайте свою таблицу со списком займов, дабы вдохновляться своими результатами. Для большего эффекта можете выделять погашенные долги ярким цветом или просто зачеркивайте их.

Постоянно думайте о том, что после избавления от всех долговых обязательств, вы сможете вернуться к прежней жизни и тратить деньги на себя любимого.

Поиск дополнительного дохода

Чтобы ускорить процесс избавления от долгов и кредитов, рекомендуем вам заняться поисками дополнительных источников дохода. Например, попробуйте продать что-нибудь ненужное или устроится на вторую работу на выходные дни.

Как избавиться от долгов по кредитам в Екатеринбурге | e1.ru

Герой этой публикации — 35-летний Валентин — в конце прошлого года дал себе обещание начать новую жизнь. Для этого уже в январе он переехал из области в Екатеринбург и быстро нашел удаленную работу в европейской компании. Хорошая зарплата избаловала мужчину, он стал жить на широкую ногу и быстро женился.

Новоиспеченная супруга хотела дорогую шубу, отпуск на островах. Ради нее мужчина взял несколько кредитов: доход позволял и хотелось побаловать жену. Но остальные потребности никуда не делись, поэтому со временем Валентин взял еще несколько займов — на ремонт, дорогую технику…

— Я не видел в этом проблемы — все же так живут. Зарплата все платежи покрывала, я гасил кредиты по графику, — вспоминает Валентин. — Но потом в жизни началась черная полоса. Весной грянул кризис, и моя итальянская фирма закрылась. Я потерял источник дохода, а за ним — жену. Развод дался мне нелегко — суды, дележка всего нажитого… В итоге я остался без зарплаты, но с внушительными долгами перед банками. И выплачивать их было абсолютно нечем.

На рынке труда тогда была не лучшая ситуация, и Валентину удалось найти лишь небольшую подработку. Денег едва хватало на самое необходимое, по кредитам же росли просрочки. Начались звонки из банков: специалисты вежливо просили в ближайшее время погасить задолженности. Но так как Валентин просто не мог этого сделать, долги продали коллекторам — сразу в несколько фирм. Эти люди уже не стали церемониться и доставали даже родственников в области.

— Я готов был всё бросить и уехать на край света, но семье пришлось бы еще хуже, да и меня бы всё равно нашли. Такого отчаяния в жизни я не испытывал, — сокрушается мужчина. — Стал гуглить, что делают люди в таких ситуациях. Наткнулся на отзывы о юридической компании «Современная защита»: люди писали, что их вытащили из такой ямы, откуда, казалось бы, выхода нет. Заинтересовался, позвонил. Юрист меня внимательно выслушал, сразу рассказал, какие варианты развития событий есть и как решить мою проблему. Можно даже не говорить, насколько я обрадовался, тут же поехал к ним в офис.

Как избавиться от долгов и кредитов навсегда | Причины появления долгов — Okoinvest | Новости России

Сегодня мы поднимем непростую тему, которая стала для многих оковами, тянущими на дно существования. Как избавиться от долгов и кредитов навсегда и почему они появляются?

Как бы банально это не звучало, но есть одна причина, которая объединяет всех должников – желание зацепиться за деньги. И сейчас мы рассмотрим на примере, как это происходит. Возможно в одном из вариантов Вы найдете что-то полезное для себя, сможете от этого освободиться и исправить жизнь.

Деньги – главный показатель успеха

Признайтесь, сколько раз за месяц пробегает мысль в голове, что только деньги могут сделать вас счастливыми? “Вот заработаю необходимую сумму денег и заживу полноценной жизнью, сделаю счастливыми всех своих близких людей”, – примерно так начинается поток созидания.

И чем в итоге занимается такой человек? Он ежедневно стремится увеличить свой доход, проклиная всех, кто мешает ему сосредоточиться. Злится, сердится, выгорает. В погоне за деньгами растут и потребности – уже не радует привычная лада, а хочется прикупить мерс.. К чему эти неприглядные кафешки? Нужно с шиком посидеть в ресторане, ведь это статус, вот оно счастье.

В итоге человек, как белка в колесе, а денег больше не становится. Хочется еще более дорогие статусные вещи, на которых берутся кредиты, ведь “я все выплачу”. Так человек не замечает, как начинает работать в минус и утопать в долгах.

Легкие деньги

Многие попадаются на удочку “легких денег” – это когда человек верит в магию фильма “Секрет”, когда без труда хочет получить большую прибыль, и когда заражен золотой лихорадкой.

Зачастую, такие люди попадают в различные бизнес-секты, в которых учат, как без особых усилий и вложений, силой мысли, “притянуть к себе богатство”. Естественно, такие “знания” продаются дорого и вместо того, чтобы направить взятую в долг сумму на повышение своей квалификации, человек спускает их на псевдо-знания, засоряя разум мусорной информацией и надевая оковы обязательств. Помните, что деньги требуют знаний, а большие деньги – больших знаний. Даже начиная инвестировать, обратитесь к специалистам за уроками и наставничеством!

Бизнес, как путь к свободе

Сейчас стало популярным открывать бизнес – зачем “пахать на дядю, ведь лучше работать на себя”. Многие считают, что бизнес – это масса свободного времени, работа по желанию и бесконечное удовольствие. Чтобы открыть бизнес, большинство влезают в долги, кредиты, ведь “дела пойдут в гору и я все оплачу”. Но этот подход – утопия. Чтобы построить успешный бизнес, требуются годы, титанический труд и множество бессонных ночей. Бизнес – это ответственность. Человек привыкший работать с 9-6 и ежемесячным стабильным окладом должен приложить массу усилий, чтобы осознать шаткость первых лет в “свободном плаванье” и риски, которые следуют за кредитами и долгами “на бизнес”. Помните, что если у вас нет финансовой подушки безопасности, о которой мы часто повторяем в своих видео, не стоит влезать в долговые обязательства! Другими словами – беря деньги в долг, у вас УЖЕ должна быть эта сумма, чтобы было чем закрыть обязательства в случае неудачи.

Давление со стороны близких

Еще одна распространенная причина попадания в долги – давление близких.

Жена захотела шубу, на которую денег не предвидится в ближайшие полгода. Мужа посетила бизнес-идея, на которую нужна сумма, наравне покупке трехкомнатной квартире, хотя вы живете в однушке, причем съемной. Вышел новый айфон, который так хочется дочери на день рождения… Помните, долговые обязательства имеют смысл быть лишь в том случае, если это необходимая сумма на обучение, лечение или покупку, являющейся активом (бизнес – не актив в ближайший год!!!).

Не начинайте строить бизнес под давлением близких; не берите кредиты на вещи, несоответствующие вашему статусу; не ведитесь на секты, обещающие разбогатеть силой мысли и ведьминскими обрядами. Берите ответственность за свою жизнь и всегда копите финансовую подушку безопасности!

Изображение Michal Jarmoluk с сайта Pixabay

К Вам поступают звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов?

Замучили звонки из банков и кредитных организаций по взысканию долгов, ваших или ваших знакомых? Принимаем следующие методы ответной борьбы.

Как общаться с коллекторами?

При поступлении звонка, вежливо попросите представиться, назвать полную фамилию, имя и отчество, организацию. Тем временем включите диктофон или видеозапись, фотоаппарат — они сейчас есть почти в каждом телефоне.

Объясните коллектору, что вы готовы решать вопрос об оплате в установленном законом порядке, путем разрешения вопросов о задолженности в суде. Если коллектор все же продолжает высказывать претензии, то постарайтесь убедить его прислать все свои финансовые претензии в письменной форме. При этом напомните, что все необходимые данные должны быть Вам высланы заказным письмом. Попросите приложить к письму: копию кредитного договора, копию Устава коллекторской компании, доверенность, которую получил сотрудник организации на пользование персональными данными должника, учредительные документы и подробный расчет сумм задолженности. Все пересланные документы попросите заверить соответствующими подписями и печатями. Пока такого письма не будет, продолжение разговора бессмысленно.

В период разговора с коллекторами нельзя что-либо отрицать или с чем-либо соглашаться. Ваша позиция должна быть нейтральной, ведь пока нет письменных претензий или решения суда, никто не вправе требовать выплаты непонятных процентов и комиссий. 

В случае если вам хамят, вымогают деньги, угрожают физической расправой, уничтожением имущества, «украшают» двери или стены надписями и у Вас уже есть неопровержимые доказательства в виде аудио, видео, фото файлов, смс и электронных писем – обращайтесь в полицию. Но сами никогда не угрожайте коллектору, так как в этом случае они так же могут написать заявление в органы внутренних дел.

В случае если вы действительно имеете долг по кредиту и не имеете возможности в настоящий момент выполнить свои обязательства, помните, что есть закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ. В нем четко указано, что коллекторам не допускается совершать следующие действия:

непосредственное взаимодействовать с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору; непосредственное взаимодействовать или взаимодействовать посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени. Кредитор, коллектор, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору. Из закона следует, что вас не могут беспокоить звонками и смс в позднее время, а также никаких визитов к вам домой коллекторы осуществлять не могут. И тем более не имеют права портить ваше имущество (путем нанесения надписей), угрожать вам и вымогать денежные средства. А также в случае если коллекторы набрались наглости и ворвались в вашу квартиру с угрозами, то всегда вызывайте полицию, ведь противоправное поведение коллектора налицо.

Кроме того следует помнить, что если вы являетесь должником, требуйте, чтоб кредитор обратился за взысканием долга в суд. По решению суда будет выдан исполнительный лист. Его исполняют только судебные приставы, которые работают по закону об исполнительном производстве. Помните, что приставы не могут наложить арест на предметы первой необходимости, описать жилье, телевизор, если они единственные. И так далее. Ограничений достаточно много. Взыскание на доходы, будет наложено тоже в пределах определенных законом процентов.

Никогда не верьте коллектору на слово. Коллекторы используют разные уловки. Показывают, например, бумагу — якобы решение суда. Там может быть написано все, что угодно. Но это «филькина грамота», верить которой не нужно. Проверить решение суда возможно на сайте суда, которым принято данное решение.

Запомните для себя важное правило: если вы брали кредит в одном банке, но деньги с вас требует совершенно другая организация, то не спешите возвращать долг. Сначала обратитесь в банк-кредитор, узнайте, уступили они третьему лицу права на ваш долг или нет. Уступка права требования должна быть оформлена отдельным договором. Для договора обязательна письменная форма (простая или нотариальная). Для передачи права требования достаточно договоренности между старым и новым кредиторами. Согласия Вашего не требуется, но при этом вы должны быть письменно уведомлены о том, что права требовать с вас долг перешло к другому лицу.

Итак, если Ваш банк не уведомлял вас о том, что право требования долга передано другому лицу, не отдавайте деньги коллекторам.

Зачастую коллекторы начинают названивать и писать письма родителям и близким родственникам.

Коллекторы, применяя психологические методы убеждения, заставляют родственников, особенно пожилых родителей, которые воспринимают такие вещи близко к сердцу, принять меры и срочно, лично самим оплатить долг. Родственники идут и переводят деньги на указанные им счета. Но где гарантия, что деньги ушли туда, куда нужно, и долг погашен полностью, а через неделю или месяц им не придут новое сообщение о долге?

Еще одно правило для родственников должников. Если Вы не являетесь стороной кредитного договора – так почему вы должны платить? Сообщите коллекторам, что эти вопросы они должны решать с должником, а не с вами. А в случае если коллекторы проявляют настойчивость, угрожают, сообщите им, что если они еще раз позвонят, вы обратитесь в полицию. Как правило, это помогает. Так как такие действия являются вымогательством, а это уголовно наказуемое деяние. Не бойтесь угроз, тем более, если у вас лично нет кредитов. Никто не может просто взять и отобрать ваше имущество.

Если вы не знаете должника, или Ваш телефон оказался ошибочно внесенным в базу коллектора. Объясните коллектору, что по данный номер принадлежит совершенно другому человеку; что должник Вам не известен и место нахождения его вы не знаете; занесите номер телефона в черный список оператора связи; в случае если звонки продолжаются, попросите предоставить сведения о банке, в котором имеется задолженность; обратитесь в банк с просьбой разобраться в данной проблеме и исключить ваш контактный телефон из списка должников; В случае если звонки продолжаются, записывайте разговоры на диктофон и подавайте заявление в прокуратуру.

Юрисконсульт ОМВД России по Артинскому району  

5 способов избавиться от долгов

Выбраться из долгов непросто. Иногда требуется все, что вам нужно, чтобы оплачивать ежемесячные счета и копить на черный день, не говоря уже о том, чтобы платить минимальные ежемесячные платежи по кредитной карте. К счастью, есть множество способов выбраться из долгов, которые не сделают вас несчастным. Вот несколько лучших стратегий избавиться от долгов в новом году.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Какой средний долг на человека?

Согласно исследованию потребительского долга за 2019 год от Experian, средний американец имел задолженность в размере 90 460 долларов в 2018 году. Это число включает ипотечные кредиты, остатки на кредитных картах, автокредиты, личные займы и студенческие ссуды.

Вот как это разбивается по поколениям:

Возрастная группа Средняя долговая нагрузка
Поколение Z (18-23) $ 9 593
Миллениалы (24–39) 78 396 долл. США
Поколение X (40-55) $ 135 841
Бэби-бумеры (56-74) 96 984 долл. США
Тихая генерация (75+) 40 925 долларов США

Как долг может негативно повлиять на вашу жизнь

Долги могут затруднить получение других займов.Например, если вы хотите купить дом, большинство кредиторов требуют, чтобы у вас соотношение долга к доходу (DTI) составляло не более 43 процентов, включая будущие выплаты по ипотеке.

Коэффициент DTI рассчитывается путем сложения ваших текущих ежемесячных платежей по долгу и деления их на ваш ежемесячный валовой доход. Допустим, у вас есть платеж по студенческому кредиту в размере 300 долларов, платеж по автокредиту на 500 долларов и минимальный платеж по кредитной карте в 200 долларов. Ваша ежемесячная брутто-зарплата составляет 3750 долларов, что составляет 26,67 процента вашего DTI. В этом случае максимальная сумма выплаты по ипотеке, на которую вы имеете право, составляет 612 долларов. 50. В зависимости от вашего местоположения найти дом в таком ценовом диапазоне может быть практически невозможно.

Если ваш DTI уже превышает 43 процента без выплаты ипотечного кредита, вы можете оказаться невозможным для получения ипотеки. Наличие слишком большого долга также может затруднить накопление средств на пенсию, обучение вашего ребенка в колледже или другие цели.

Кроме того, если вы работаете в правоохранительных органах, в финансовых службах или в армии, ваш работодатель может провести проверку кредитоспособности при подаче заявления.Вам могут отказать, если у вас слишком большой долг, потому что уязвимая финансовая ситуация подвергает вас статистически более высокому риску получения взяток.

Организуйте все свои долги и счета

Прежде чем вы сможете разработать стратегию выплаты долга, вы должны составить список всех ваших текущих счетов и ссуд. Просмотрите выписки из своего банка и кредитной карты за последние шесть месяцев и запишите все повторяющиеся ссуды, счета и другие фиксированные расходы.

Ваш список должен включать ежемесячный платеж, общий баланс, процентную ставку, срок и любые другие важные детали.Например, вы должны отметить, если какой-либо из кредитов в настоящее время находится в отсрочке или по особому плану погашения.

Чтобы еще раз убедиться, что вы ничего не пропустили, просмотрите свой кредитный отчет, чтобы увидеть все текущие ссуды и кредитные линии. Вы можете бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в неделю через AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года. После этого он будет бесплатным один раз в год.

Не забудьте просмотреть свой кредитный отчет от всех трех кредитных бюро. Некоторые кредиторы не сообщают о кредитной активности по всем трем, поэтому, если вы отметите только один или два, вы можете упустить важную информацию.

Стратегии выхода из долгов

Если вы готовы выбраться из долгов, начните со следующих шагов.

1. Платите больше минимальной суммы

Просмотрите свой бюджет и решите, сколько еще вы можете вложить в погашение долга. Выплата суммы, превышающей минимальную, сэкономит вам деньги на процентах и ​​поможет быстрее выбраться из долгов.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 15 000 долларов с годовой ставкой 17 процентов и минимальным платежом 450 долларов. Если вы сделаете только минимальный платеж, вам потребуется почти четыре года, чтобы погасить остаток.Вы заплатите около 5500 долларов в виде процентов.

Если вы платили 550 долларов в месяц или на 100 долларов больше минимума, вы могли бы погасить долг менее чем за три года и заплатить всего 4100 долларов в виде процентов. Чтобы узнать больше, попробуйте использовать калькулятор выплат по кредитной карте.

2. Попробуйте метод снежного кома долга

Если вы платите больше минимальной суммы, вы также можете попробовать метод снежного кома долга для уменьшения долга. Этот метод погашения долга требует от вас внести минимальный платеж по всем вашим долгам, кроме самого маленького, на который вы должны заплатить столько, сколько сможете. Увеличивая выплаты по самому маленькому долгу, вы быстро ликвидируете его и перейдете к следующему по размеру долгу, выплачивая при этом минимальные платежи по остальному.

Допустим, у вас есть остаток на кредитной карте 5000 долларов, автокредит на 1000 долларов и студенческие ссуды на 10 000 долларов. Используя метод снежного кома долга, вы в первую очередь сосредоточитесь на выплате автокредита, потому что у него самый низкий общий баланс.

Метод снежного кома долга может помочь мотивировать вас сосредоточиться на одном долге за раз, а не на нескольких, помогая вам набрать обороты и не сбиться с пути.Единственный случай, когда вы должны игнорировать метод снежного кома долга как вариант, — это если у вас есть ссуда до зарплаты или ссуда под залог. Эти ссуды обычно имеют гораздо более высокие процентные ставки, в среднем от 300 до 400 процентов годовых, и должны быть погашены как можно скорее.

3. Рефинансирование долга

Рефинансирование долга по более низкой процентной ставке может сэкономить сотни процентов и помочь быстрее погасить долг. Вы можете рефинансировать ипотечные кредиты, автокредиты, личные ссуды и студенческие ссуды.

Один из способов сделать это — получить ссуду на консолидацию долга, которая представляет собой личную ссуду, которая может иметь более низкие процентные ставки, чем ваши существующие долги.Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы также можете рассмотреть возможность перевода долга на карту для перевода баланса. Эти карты имеют нулевую процентную годовую ставку на определенный период времени, обычно от шести до 18 месяцев.

4. Выплата непредвиденных доходов в долг

Когда вы получаете налоговый возврат или стимулирующий чек, добавляйте деньги к своим займам вместо того, чтобы хранить их на своем банковском счете или тратить деньги на себя. Вы можете решить вложить всю непредвиденную прибыль или разделить ее 50 на 50 между долгами и чем-то веселым, например, будущим отпуском или дорогим ужином.

5. Погасите меньше, чем вы должны

Вы также можете позвонить кредиторам и договориться об урегулировании своих долгов, обычно намного меньше, чем вы должны. Хотя об этом можно позаботиться самостоятельно, ряд сторонних компаний также предлагают платные услуги по урегулированию долгов.

Хотя платить меньше, чем вы должны, и избегать старых долгов может показаться разумным, Федеральная торговая комиссия все же упоминает о некоторых рисках. Во-первых, некоторые компании по урегулированию задолженности просят вас прекратить выплаты по своим долгам, пока вы ведете переговоры о лучших условиях, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Подробнее:

Как выбраться из долгов: 7 эффективных советов

Выбраться из долгов — это то, что вы можете сделать самостоятельно, используя правильные инструменты и мотивацию.

Возьмите у тех, кто там был. Люди, представленные в серии статей NerdWallet «Как я отказался от долгов», справились с долгами на тысячи долларов, используя умные стратегии и повседневные уловки: максимально эффективно используя свои деньги, используя дополнительные платежи и зная, как оставаться мотивированным, среди других стратегий.

Чтобы вдохновить вас, вот семь советов из некоторых из их историй — и шаги, которые вы можете предпринять на собственном пути выплаты долга.

Получите максимальную отдачу от каждого доллара

Сделай сам: Построение бюджета — ключ к любому финансовому плану, но особенно это касается погашения долга.

NerdWallet рекомендует бюджет 50/30/20: удерживайте основные расходы, такие как жилье, на уровне 50% вашего дохода. Затем выделите 30% на нужды и используйте 20% на сбережения и выплату долгов.Поскольку вы сосредоточены на выплате долга, вы можете решить использовать деньги из категории желаний для выплаты дополнительных долгов. Это позволит быстрее погасить долги и сэкономить на процентах.

Когда у вас есть бюджет, отслеживайте свой прогресс. Вы можете настроить себя на успех, максимально автоматизируя. Вы всегда можете пересмотреть свой бюджет по мере необходимости.

Вдохновляйтесь: Стефани Стеаветти хотела поменять свою техническую работу на карьеру в сфере еды и готовки, но 64 000 долларов студенческой ссуды и задолженности по кредитной карте сдерживали ее.

План Штьяветти заключался в том, чтобы вкладывать почти каждый лишний пенни на выплату долга. «Я все еще гуляла с друзьями и иногда наслаждалась отпуском, но я делала это с прицелом на бюджетные расходы и нашла способы максимально использовать каждый доллар вместо того, чтобы баловаться дорогими предметами роскоши», — говорит она.

Сделай сам: подумайте о любых имеющихся у вас навыках, таких как веб-дизайн или программирование, которые вы можете предложить, чтобы заработать дополнительные деньги. Есть также подработки, которые вы можете подобрать из дома, например, продажа старой одежды в Интернете или аренда комнаты на Airbnb.

Если поиск второй работы кажется утомительным, сделайте это краткосрочным ограничением, чтобы заработать достаточно для нескольких дополнительных выплат в счет долга. Вот 25 побочных моментов, которые стоит рассмотреть.

Вдохновляйтесь: к 23 годам Мишель Шредер-Гарднер получила три высших образования, нового мужа, дом в Миссури и 38 000 долларов студенческой задолженности. Она была полна решимости выплатить это как можно быстрее.

Ее стратегия? Зарабатывать больше. «Сокращение бюджета — это здорово, но вы можете сократить лишь определенную сумму», — говорит она.«Вы всегда можете попытаться заработать больше денег».

В дополнение к своей основной работе Шредер-Гарднер активизировала несколько побочных дел, включая ведение блога, продажу вещей из своего дома, участие в опросах и участие в тайном покупателе.

Долгие часы — до 100 часов в неделю — были тяжелыми. Но «просто наблюдение за уменьшением моего долга поддерживало меня, потому что я могла видеть конечную цель», — говорит она.

Совместите свои расходы и ценности

Сделайте это сами: избегайте попадания на территорию крупных спонсоров, обращая внимание на признаки перерасхода.Если вы обнаружите, что отстаете от сбережений, покупаете предметы от скуки и нарушаете собственные правила расходования средств, возможно, вы тратите слишком много средств.

Но вы можете разорвать порочный круг, составив хороший бюджет, проанализировав выписки по кредитным картам и работая над формированием новых привычек, например, готовить дома вместо еды вне дома.

Вдохновляйтесь: как и многие люди, пытающиеся сохранить «видимость того, что у них есть все», Лорен Греутман и ее муж Марк купили дорогой дом, водили роскошные машины и свободно тратили деньги.Когда Лорен обнаружила, что прячет от супруга новую одежду на 600 долларов, она признала, что расходы вышли из-под контроля.

«У меня за спиной мужа накопился долг на 40 000 долларов, и мне было так стыдно», — говорит она.

В дополнение к уменьшению размера своего образа жизни, Греутманы совершили прорыв, оценив свои расходы в свете своих ценностей. Совет Лорен: составьте список всего, что вы цените в жизни, а затем перечислите все свои траты за последний месяц. Если списки не совпадают, приведите свои расходы в соответствие со своими ценностями.

Сделай сам: воспользуйтесь калькулятором в руководстве по выплате долга, чтобы увидеть, как дополнительные платежи могут сократить время выплаты.

Ежемесячные дополнительные платежи по долгу также могут снизить коэффициент использования кредита, что, в свою очередь, может улучшить ваш кредитный рейтинг.

Вдохновляйтесь: Джеки Бек не устраивает никаких долгов. Когда сумма ее долга достигла 147 000 долларов, включая ипотеку, студенческие ссуды, автокредиты и кредитные карты, она стала одержима выплатой всей суммы.

Она сделала это в основном за счет дополнительных платежей по счетам. «Я был поглощен выплатой моей студенческой ссуды. Я зарабатывала дополнительные деньги — через онлайн-опросы, внештатную писательскую работу и случайную работу на Craigslist — поэтому я могла делать небольшие дополнительные платежи, — говорит она. . »

Сделай сам: может ли побочный бизнес дать вам дополнительный доход для выплаты долга? Подумайте о своих интересах и о том, как вы могли бы сделать из них небольшой бизнес.Любитель животных может открыть, например, службу мобильной стрижки, а писатель подберет внештатную работу.

Вдохновляйтесь: после развода Кэрри Смит Николсон столкнулась с задолженностью по автокредиту и кредитным картам на сумму 14 000 долларов — сумма, которая вызвала решимость изменить ее финансовое положение.

«Впервые в жизни я был один и… едва мог позволить себе приличную квартиру. Не было никого, кто мог бы помочь мне выбраться из этой финансовой дыры, поэтому я знала, что должна помочь себе », — говорит она.

Николсон устроилась на вторую работу в налоговую инспекцию, работая ночами и выходными, и жила на две трети своего дохода. «В налоговый сезон я работал семь дней в неделю без отпусков и выходных. Это было тяжело, но у меня была цель избавиться от долгов в течение года », — говорит она.

Теперь, не имея долгов, Николсон продолжает полагаться на себя, ведя блог, который является ее основным источником дохода.

Вдохновляйтесь: когда Дэвиду Веливеру пришлось решать, платить ли ему арендную плату или счет по кредитной карте в возрасте 20 лет, он чувствовал огромную вину.«После многих лет ношения непристойных сумм долгов я впервые не смог выполнить платежное обязательство, — говорит он.

Чтобы справиться со своей студенческой ссудой, ссудой на покупку автомобиля и задолженностью по кредитной карте на сумму 80 000 долларов, Веливер разработал план, который включал консолидацию долга. Кредитный союз предоставил ему ссуду под низкую ставку примерно на 5000 долларов. Он смог получить еще одну ссуду в размере 12000 долларов по выгодной процентной ставке для выплаты своих кредитных карт с самым высоким процентом.

«Я сделал фиксированные платежи по личному кредиту, а все, что осталось, я вложил в карты с более высокой годовой процентной ставкой, которые я выплатил раньше, чем по картам с более низкой ставкой», — говорит он.

В конце концов стратегия окупилась. «Я смог выплатить весь свой долг чуть более чем за три года, — говорит Веливер, — и я очень рад, что выбрался из долгов на том этапе жизни, который я сделал».

Сделай сам: подумай о своих финансовых целях на ближайшую и долгую перспективу. Ищете ли вы новый дом или копите на отпуск, наличие четкой мотивации избавиться от долгов поможет вам не сбиться с пути.

Найдите больше вдохновения — и, возможно, свое собственное «почему», прочитав другие истории о том, как я отказался от долгов.

Вдохновляйтесь: прозрение Брайана Брэндоу о долге произошло в 2010 году, когда он сказал своей семье, что в этом году отпуска не будет. Вместо этого пришло время столкнуться с задолженностью в размере 109 000 долларов, включая пять кредитных карт с максимальным расходом.

Брандо составили бюджет, сократили расходы и использовали план управления долгом, в конечном итоге освободившись от долгов после 50 месяцев погашения. Трое детей Брэндоу дали ему необходимую мотивацию, чтобы сосредоточиться на выплате долга.

«Я не хотел разочаровывать свою семью», — говорит он.«Я хотел обеспечить им лучшее.

«У вас должна быть четкая причина, чтобы захотеть выбраться из долгов, потому что это будет сложно. Это потребует жертв. Вы должны быть морально подготовлены. Наличие« почему »поможет вам сохранить мотивацию».

25 способов выбраться из долга в 2021 году

Выплата долга может расстраивать и сбивать с толку, если у вас нет правильного плана. На протяжении более 25 лет Дэйв Рэмси учил людей поэтапному подходу к сокращению их долга, который называется «7 детских шагов».

На этапе «Baby Step 1» вы откладываете 1000 долларов в резервный фонд для начинающих, а на этапе Baby Step 2 вы выплачиваете весь свой долг (кроме домашнего), используя метод, называемый долговым снежным комом.

Как погасить долг: метод снежного кома

  • Перечислите свои долги от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки.
  • Мстите за самый маленький долг, выплачивая минимальные выплаты по остальным долгам.
  • Повторяйте этот метод, пробиваясь сквозь долги.

Послушайте, Baby Step 2 для одних людей занимает несколько месяцев, а для других — несколько лет. Так что, если вы находитесь на этом этапе и сосредоточены на погашении последнего долга, вполне возможно, что рутина начинает становиться все хуже. . . ну помол. Может быть, вы устали и чувствуете, что вам понадобится целая вечность, чтобы освободиться от долгов. Задержите эту мысль, потому что мы здесь, чтобы дать вам наши 25 лучших способов выбраться из долгов, чтобы вы могли освободиться от долгов еще раньше.

Как избавиться от долгов с помощью экономного образа жизни и умных покупок

1.Начать купон.

Вы, наверное, слышали это тысячу раз, но делаете ли вы это? Вы можете сэкономить кучу денег, просто показав купон кассиру. Просто убедитесь, что вы используете купоны на товары, которые уже покупаете, иначе вы можете перерасходовать средства на товары, которые никогда не будете использовать. Вот так у вас в кладовке остается 10 бутылок острой горчицы.

2. Попробуйте купить товар консигнацией.

Дети вырастают из одежды со скоростью света (по крайней мере, так кажется).И давайте будем честными: не стоит влезать в долги из-за постоянно меняющегося гардероба двухлетнего ребенка. Посетите местные консигнационные магазины, в которых продаются давно полюбившиеся наряды в хорошем состоянии. Если вы предпочитаете делать покупки в Интернете, не проблема. Такие сайты, как thredUP и Swap.com, — отличные ресурсы, где можно купить одежду для взрослых и детей за небольшую плату.

3. Обрежьте кабель.

Добро пожаловать в это тысячелетие, где вы можете смотреть большинство своих любимых шоу онлайн. Если вы еще не перерезали шнур, сделайте это! Ежемесячно вкладывайте этот 100-долларовый счет в погашение вашего долга и смотрите, как быстро начинает катиться ваш долг.

4. Перестаньте ходить куда-нибудь поесть.

Мы поняли. Сходить в ресторан или покататься на машине намного проще, чем приготовить еду дома. Но пока вы наслаждаетесь свободой готовить для этих придирчивых едоков, вы тратите гораздо больше на еду вне дома, чем на еду в ресторане. Хотите творческий способ пообщаться и поделиться едой? Пригласите друзей на вечер тако вместо встречи в ресторане. И эй — если вы хотите потратиться на гуак, мы не судим.

5. Расстаньтесь с баристой.

Если вы не знаете, куда уходят все ваши деньги каждый месяц, мы уверены, что ваша любимая кофейня сможет найти их для вас. Приготовление кофе дома — простой способ быстро сэкономить.

6. Посетите библиотеку.

Помните библиотеки? У них есть много книг и фильмов, которые вы можете посмотреть — бесплатно! Ваш кошелек никогда не любил ночь кино так, как сейчас.

7.Планируйте походы за продуктами.

Составьте список и придерживайтесь его! Просматривая проходы, используйте приложение-калькулятор на телефоне, чтобы убедиться, что вы придерживаетесь своего бюджета. Всегда ли в вашу корзину попадают импульсивные товары? Попробуйте заказать продукты в Интернете, а затем забрать их у тротуара в магазине. О, и никогда не делайте покупки на пустой желудок!

8. Избегайте дорогих увлечений.

У вас действительно есть 200 долларов в месяц, которые можно потратить на гольф? Ты серьезно? Но не только игроки в гольф должны переосмыслить свои клубные взносы. Вы тратите кучу денег в магазинах для рукоделия, но никогда не успеваете начать свой проект? Магазины товаров для дома также могут стоить вам нескольких Вениаминов за одно посещение.

9. Откажитесь от абонемента в спортзал.

Вы все еще можете прогуляться на свежем воздухе — бесплатно. Собери друзей и создай беговой клуб. Или сделайте эти модные HIIT-тренировки в своем местном парке. Слушай, это свободная страна. Что ж . . . по большей части.

10. Найдите бесплатные развлечения.

Заморозьте на время расходы на развлечения.Это означает, что нельзя ходить в кино, на концерты, в мини-гольф, боулинг или на то, чем вы занимаетесь ради развлечения и за что стоит денег. Вместо этого поставьте перед собой задачу найти бесплатные способы развлечься. Пригласите детей в парк, прогуляйтесь или отправьтесь в поход, насладитесь бесплатным концертом или поищите бесплатное мероприятие в своем районе.

Основные советы Дэйва Рэмси по выбору из долгов

11. Начните побочный концерт.

Начать свой бизнес еще никогда не было так просто! У вас есть умение создавать вещи? Продавайте свои товары в Интернете.Вы любитель животных? Займитесь прогулкой с собакой или сидением с домашними животными У тебя хороший глаз и хорошая камера? Начните брать клиентов на фотосессии. Бизнес-бутик Кристи Райт — отличный ресурс, чтобы показать вам, как превратить это хобби в серьезную машину для заработка!

12. Найдите работу на неполный рабочий день.

Не хотите начать свой бизнес? Тогда подумайте о том, чтобы стать водителем Lyft или Uber. Работа по доставке пиццы ночью тоже может принести дополнительные деньги.Вы даже можете доставлять другие виды еды в свободное время, работая в таких местах, как Uber Eats или Grubhub. Конечно, вам придется отбросить гордость и отказаться от некоторых ночей и выходных, связанных с простоями. Но это небольшая жертва ради лишних денег в кармане.

13. Продам машину!

Средний ежемесячный платеж за новую машину составляет 554 доллара. 1 Это просто возмутительно! Подумайте, насколько быстрее мог бы развиться снежный ком вашего долга, если бы вы вкладывали в него 550 долларов каждый месяц.

14. Разрежьте свои кредитные карты.

Измельчите их. Сожги их. Стреляй в них. Вы никогда не выберетесь из долгов, пока не перестанете превращать их в образ жизни.

15. Используйте систему конвертов.

Когда вы платите наличными, вы фактически чувствуете, что ваши деньги уходят из ваших рук. Ой! Это никому не нравится. Люди склонны тратить меньше, когда расплачиваются наличными. С помощью системы конвертов вы увидите, что денежные средства уменьшаются, чтобы вы могли отслеживать, сколько вы тратите.

16. Прекратить инвестировать.

Ага, вы все правильно прочитали. И да, мы даже имеем в виду прекратить вносить свой вклад в ваш 401 (k). Прямо сейчас вы хотите, чтобы весь ваш доход был направлен на выплату долгов. Как только вы освободитесь от долгов и сэкономите от трех до шести месяцев расходов в чрезвычайном фонде, вы можете возобновить свои взносы. К тому времени вы перейдете на уровень «Baby Step 4» и сможете вкладывать 15% своего дохода на пенсию.

17. Не обращайте внимания на своих разоренных друзей.

Хватит угнаться за Джонсов! Помните, что сейчас вы живете как никто другой, чтобы потом вы могли жить и отдавать, как никто другой. Через 20 лет у вас не будет финансовых проблем в мире, а у всех остальных по-прежнему будут автокредиты, ипотека и счета по кредитным картам.

18. Составьте бюджет!

Составление бюджета должно быть легким и, смеем сказать, веселым! Используйте наше бесплатное приложение для составления бюджета EveryDollar и сосредоточьтесь на том, что действительно важно: повседневные расходы, эти надоедливые долги и накопление богатства.

19. Скажите детям, что у вас ограниченный бюджет.

Когда дело доходит до денег, дети могут быть худшим проводником, чем ваш желудок. Скажите им откровенно, что вы делаете и не имеют места в бюджете . И помните: никогда не бойтесь использовать это волшебное слово no .

20. Слушайте Шоу Дэйва Рэмси .

Прослушивание шоу воодушевит вас, когда вы почувствуете, что не продвигаетесь вперед.Каждый день Дэйв помогает миллионам людей по всей стране обрести надежду и составить план для своих денег. Их успехи вдохновят вас продолжать двигаться вперед.

Другие творческие идеи, чтобы избавиться от долгов

21. Попросите прибавку.

Что тебе терять? Майкл Джордан всегда говорит: «Вы пропускаете 100% кадров, которые не делаете». Спасибо, Майк.

22. Научитесь говорить «нет».

Сделайте это новой частью вашего словарного запаса. Любить это. Прими это. Потому что, когда дело касается траты денег, вы будете говорить это довольно часто.

23. Продавайте товары на Facebook Marketplace или Craigslist.

Мусор для одного человека — сокровище для другого. Покопайтесь в детских комнатах и ​​бездне своего туалета, чтобы найти вещи, с которыми вы можете расстаться, чтобы быстро заработать.

24. Дайте больше.

Погодите, дайте? Да! Дача меняет вас. Это меняет ваш дух.Сделайте приоритетным в своем бюджете, независимо от вашего дохода, и вы почувствуете себя на миллион долларов.

25. Возьмите под контроль свои деньги с Университет финансового мира .

Financial Peace University — это проверенный план , который выведет вас из цикла жизни от зарплаты до зарплаты. Финансовый мир — это членство, которое научит вас расплачиваться с долгами, составлять бюджет, делать большие сбережения и отдавать как никто другой. А прямо сейчас вы можете попробовать его с помощью бесплатной пробной версии Ramsey +! Вы получите все девять видеоуроков, которые разрушают проверенный план — «7 детских шагов», а также другие замечательные инструменты и ресурсы, которые помогут вам правильно направить свои деньги прямо сейчас !

Выбирайтесь быстрее, рефинансировав студенческие ссуды в компании, которой мы доверяем.

Но если у вас уже была возможность пройти курс, возможно, пришло время провести через него других. Это один из лучших способов сохранить активность газели (и держать себя в руках).Поверьте, смотреть, как другие меняют свою жизнь, чертовски приятно.

Вот и все — 25 способов выбраться из долгов и подышать свежим воздухом в путешествие без долгов. Попробуйте воспользоваться несколькими из этих советов и посмотрите, работают ли они для вас. Когда вы упираетесь в стену и чувствуете, что никогда не поймете, как выбраться из долгов, просто продолжайте работать по плану! Со временем ваша преданность делу окупится!

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих отношениях слово «долг» может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля — будь то медицинские счета, походы по магазинам или неожиданные чрезвычайные ситуации — он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом. Вот руководство о том, как погасить задолженность — и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте — даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной.Или перейдите к нашему любимому методу выплаты долга — лавинообразному погашению долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга — возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном поступает с кредитных карт, по которым вы можете хранить или возобновлять остаток от месяца к месяцу. Вы можете занимать столько денег, сколько захотите — в пределах заранее определенного кредитного лимита, а процентные ставки могут изменяться.Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность в рассрочку поступает от ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих ссуд и личных ссуд. В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя. Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит по-разному. В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг — другое дело. Если из месяца в месяц у вас есть большие остатки по сравнению с вашими кредитными лимитами по кредитным картам, это, вероятно, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах , особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга. Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны сохранять остатки на своих кредитных картах как можно меньше. В идеале вы должны выплачивать полную сумму баланса каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто является самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовых в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты должным образом.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто вносите минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс — возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, на погашение долга у вас может уйти почти 16 лет — и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погасить задолженность несколькими картами

Готовы выплатить долг? Первым шагом является создание плана выплаты долга.

Если у вас есть только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам нужно найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси — долговой снежный ком и долговая лавина. Мы объясним оба этих подхода ниже, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные займы и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, поскольку это лучший способ погасить несколько кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

  1. Лавинный метод
  2. Метод снежного кома
  3. Переводы остатка
  4. Персональные ссуды
  5. Расчет долга
  6. Банкротство

1 — Как погасить задолженность лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы погасите свои счета в порядке от максимальной процентной ставки до минимальной .Вот как это работает:

  • Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
  • Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с самой высокой процентной ставкой .
  • Шаг 3: Как только долг с наивысшими процентами будет выплачен, начните платить как можно больше на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут выплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц высвобождаете больше денег для погашения следующего долга. А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долгов.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) спадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долговой лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Вид долга Весы Процентная ставка (годовых)
Автокредит 15 000 долл. США 4.5%
Кредитная карта 7 000 долл. США 22,0%
Студенческая ссуда 25 000 долл. США 5,5%
Персональный кредит 5000 долларов США 10,0%

Для использования метода долговой лавины:

  1. Упорядочите долги от самой высокой процентной ставки к самой низкой.
  2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
  3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой — в данном случае на кредитную карту.
  4. Как только задолженность по кредитной карте будет погашена, используйте деньги, которые вы вложили в нее, для выплаты следующей по величине процентной ставки — личного кредита.
  5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
  6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы платили в счет погашения других долгов, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

  1. Кредитная карта (7000 долларов США)
  2. Личный заем (5000 долларов)
  3. Студенческая ссуда (25 000 долларов США)
  4. Автокредит (15 000 долл. США)
Плюсы и минусы долговой лавины

Долговая лавина поможет вам платить меньше процентов и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга — наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Обычно для достижения прогресса требуется больше времени, чем для снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 — Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

  • Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
  • Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим балансом .
  • Шаг 3: Как только самый маленький долг будет выплачен, возьмите деньги, которые вы вложили в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс, пока все ваши долги не будут выплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов вначале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После выплаты вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега.Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете задолженность по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Вид долга Весы Процентная ставка (годовых)
Автокредит 15 000 долл. США 4,5%
Кредитная карта 7 000 долл. США 22,0%
Студенческая ссуда 25 000 долл. США 5,5%
Персональный кредит 5000 долларов США 10,0%

Для использования метода снежного кома долга:

  1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
  2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
  3. Положите лишние деньги на самый низкий баланс — личную ссуду.
  4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток — задолженность по кредитной карте.
  5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы заплатили, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
  6. Как только автокредит будет погашен, возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

  1. Личный заем (5000 долларов)
  2. Кредитная карта (7000 долларов США)
  3. Автокредит (15 000 долл. США)
  4. Студенческая ссуда (25 000 долларов США)
Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим вариантом, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на получение новой кредитной карты с переводом баланса или личного кредита под низкий процент для консолидации возобновляемой задолженности.

Если вы столкнулись с непомерно большой задолженностью, этот метод позволит вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить этот счет из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы обычно будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентами позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина являются двумя всеобъемлющими стратегиями выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать в сочетании с ними.

3 — Как погасить задолженность переводом баланса?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод баланса вашей кредитной карты на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его баланс на карту с более низкой процентной ставкой и со временем тратить меньше денег на проценты.Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

  • Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
  • Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
  • Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагая 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени (или найдите предложение переноса остатка на карту, которая у вас уже есть).
  • Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
  • Шаг 5: Погасите остаток по новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения переноса остатка вы откроете кредитные линии этих карт — , но не будете использовать новый доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода баланса с более низкой ставкой хорошо подходит для лавинообразного метода. Поскольку вы можете использовать перенос баланса, чтобы стратегически снизить процентную ставку по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть вам время, чтобы сосредоточиться на следующем по величине процентном счете.Это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите.

Многие кредитные карты с переводом баланса предлагают даже 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых в течение 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание. Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу баланса. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 — Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией. Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков оплаты), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личной ссуды с низкой процентной ставкой.

  • Шаг 1: Изучите различных кредиторов (см. Инструмент ниже) и выясните вероятные ставки и размер комиссии.Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссий, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
  • Шаг 2: Подайте заявку на получение личной ссуды у выбранного поставщика услуг. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно будет оплатить свои карты самостоятельно.
  • Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это позволит вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

  • Объединение долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные рейтинги: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повредит вашему кредиту, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты). . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если у вас еще нет ссуд в рассрочку в ваших кредитных отчетах.
  • Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете личный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление долгами.
  • Выплата долга по кредитной карте с помощью кредитной карты с низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги. : Процентная ставка по кредитной карте часто ниже, чем процентная ставка по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение кредита для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Внимательно следите за условиями кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

  1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если с них не взимается ежегодная комиссия, которую вы не хотите платить. Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
  2. Сократите расходы по кредитной карте: Не тратьте больше денег на погашенные кредитные карты. Если необходимо, спрячьте их или разрежьте.
  3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.
Где взять личную ссуду

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории.Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите кредит через одну из этих услуг.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы можете рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Debt.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультации по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за действия, которые вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные займы влияют на кредитный рейтинг

Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Будет ли учетная запись в конечном итоге вредит или поможет вам, зависит от двух основных факторов — того, как вы управляете учетной записью, и остальной информации в ваших кредитных отчетах.
  1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные запросы могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
  2. Ваши баллы могут увеличиться по мере того, как срок действия вашей личной ссуды составляет . Во-первых, новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
  3. Персональный заем может снизить использование кредита .Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, которые совершенно не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личного кредита, ваш возобновляемый коэффициент использования должен снизиться, и ваши баллы могут улучшиться.
  4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах есть разнообразные счета. Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите все платежи вовремя. Если вы откроете личный заем и заплатите его поздно, это может существенно повредить вашим счетам.

Показать большеПоказать меньше

5 — Как погасить долг путем погашения долга?

Погашение долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные разовые платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долгов, которая займется этим за вас. Если вы решите нанять стороннюю организацию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может обойтись вам гораздо дороже.Узнайте, на что следует обращать внимание, на веб-сайте FTC Consumer Information.

  • Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
  • Шаг 2: Если вы считаете свои долги непреодолимыми и решили, что банкротство — неправильный ответ, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату полностью.

Если вы выберете маршрут своими руками:

  • Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию для переговоров.
  • Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам со своими кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
  • Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока у вас нет соглашения.
  • Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

  • Шаг 3: Изучите несколько компаний по урегулированию долгов и составьте короткий список.
  • Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить огромные различия в цене).
  • Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая лучше всего подходит для вас, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, придется некоторое время страдать из-за телефонных звонков и писем от этих кредиторов.
  • Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить выплаты своим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся заплатить меньше, чем остаток.
  • Шаг 7: Когда компания по урегулированию долговых обязательств получает хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Погашение долга — это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или коллекторское агентство, соглашается принять частичный платеж для погашения долга по кредитной карте, а не полного баланса. Вы можете иметь право на участие, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится очевидным, что вы с трудом оплачиваете свои счета, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы не платили вообще.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального баланса. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 — Как погасить долг при банкротстве?

Когда вы достигли своих пределов, и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать несколькими короткими шагами, но общий процесс таков:

  • Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
  • Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по банкротству в вашем районе.
  • Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам потребуется предоставить исчерпывающую документацию о своих долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И больше!
  • Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
  • Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные выплаты в течение 3-5 лет.
  • Шаг 6: Когда дело о банкротстве прекращается, включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства оно может быть прекращено в течение 3–4 месяцев с момента подачи (Глава 7) или 3-5 лет (Глава 13).

Существует два вида банкротства физических лиц:

  • Глава 7 , которая часто требует от вас сдать часть своего имущества
  • Глава 13 , позволяющая сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом, включая судебные издержки и судебные издержки, и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной Министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Прочитайте больше 5 лучших кредитных карт после банкротства
Видео с вопросами и ответами: есть ли что-нибудь хуже банкротства?


Когда вы купаетесь в бумажных купюрах и оскорбляете телефонные звонки, вам часто кажется, что выхода нет. Но, используя описанные выше стратегии, вы в конечном итоге сможете освободиться от оков долгов.

Выход из долгов | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Вот что вам нужно знать о том, как выбраться из долгов.

Как мне выбраться из долгов?

Начните с составления бюджета, плана того, как вы будете тратить деньги каждый месяц. Это поможет вам увидеть, как вы тратите свои деньги сейчас и как вы можете потратить деньги по-другому.

Чтобы составить бюджет:

  • соберите свои счета (коммунальные, страховые и т. Д.) И квитанции об оплате
  • посмотрите на чеки, чтобы узнать, сколько вы обычно тратите на продукты, развлечения, транспорт, одежду и повседневные расходы
  • сложите все ваши зарплаты и любой другой доход и вычтите свои расходы из этой суммы

Когда вы закончите, поищите в своем бюджете, что вы можете изменить, чтобы у вас оставалось больше денег на каждый месяц. Ваша цель — перестать увеличивать свой долг, а также погасить уже имеющийся у вас долг, если вы можете.Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах.

Что делать, если я задерживаю оплату счетов?

Не ждите. Позвоните своим кредиторам — компаниям, которым вы должны деньги. Сделайте это до того, как в дело вмешается сборщик долгов. Расскажите им, что происходит, и попробуйте разработать новый план платежей с меньшими выплатами, которыми вы сможете управлять.

Что делать, если мой долг уже перешел к взыскателю?

Вы можете поговорить со сборщиком хотя бы один раз, даже если вы не думаете, что у вас есть задолженность или не можете выплатить ее немедленно.Таким образом вы сможете подтвердить, действительно ли это ваш долг, и если да, то получите дополнительную информацию у коллекционера. Разговаривая с коллектором, будьте осторожны, сообщая свою личную или финансовую информацию, особенно если вы еще не знакомы с коллектором.

Также знайте правила, которым должен следовать сборщик долгов. Например, коллектор должен сказать вам: сколько денег вы должны, кому вы должны эти деньги и что делать, если вы не думаете, что это ваш долг.И если вы сообщите сборщику в письменной форме, что не верите, что это ваш долг, он должен отправить вам по почте подтверждение долга, например копию счета на сумму, которую вы должны.

Сборщик долгов также имеет правила взыскания долга. Например, коллектор не может:

  • свяжется с вами до 8:00 или после 21:00, если вы не согласны
  • свяжется с вами на работе, если коллектор скажет, что вам не разрешено звонить туда
  • Расскажите кому-нибудь о своем долге
  • беспокоить или лгать вам

Если долг старый, проверьте законодательство своего штата, чтобы узнать, не истек ли по нему срок.”

Когда у долга истек срок давности, коллектор больше не может подать на вас в суд и выиграть, чтобы получить его. В соответствии с законодательством некоторых штатов, если вы произведете платеж или предоставите письменное подтверждение своей задолженности, часы могут снова начать отсчет, поэтому важно проверить, прежде чем что-либо платить. Узнайте больше о своих правах и правилах, которым должны следовать сборщики, на ftc.gov/debtcollection.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой ипотеки?

Если у вас задержка по ипотеке, немедленно обратитесь к кредитору.Не ждите, иначе кредитор может лишить вас права выкупа. Большинство кредиторов будут работать с вами, если посчитают, что вы действуете добросовестно и ваша ситуация временная.

Ваш кредитор может пожелать:

  • уменьшить или временно приостановить платежи
  • продлите период погашения, чтобы снизить ежемесячные платежи

Прежде чем соглашаться на тарифный план, узнайте о любых дополнительных сборах или других последствиях. Если вы не можете разработать план со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по жилищным вопросам.Вы можете связаться с бесплатным консультантом, сертифицированным HUD, по телефону 888-995-HOPE (4673). Вы также можете обратиться в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа. Вам не нужно платить частной компании за эти услуги. И обязательно узнайте о признаках мошенничества с помощью помощи по ипотеке и о том, как их избежать, на ftc.gov/mortgage.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга за машину?

В большинстве соглашений о финансировании автомобилей говорится, что кредитор может вернуть ваш автомобиль в любой момент, когда вы просрочите свои обязательства и не платите за автомобиль.Они не обязаны уведомлять вас. Если ваш автомобиль был конфискован, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину.

Если вы знаете, что вас ждет дефолт, возможно, вам лучше продать машину самому и выплатить долг. Вы избежите затрат на повторное вступление во владение и отрицательной записи в своем кредитном отчете.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой задолженности по студенческой ссуде?

Если у вас есть федеральные займы (государственные займы), у Министерства образования есть различные программы, которые могут вам помочь. Подача заявки на участие в этих программах бесплатна. Вы можете узнать больше о своих возможностях на сайте StudentAid.gov Министерства образования США или связавшись с вашим федеральным агентом по обслуживанию студенческих ссуд. Вы также можете узнать больше о том, как выйти из дефолта.

С частными студенческими ссудами обычно меньше возможностей, особенно когда речь идет о прощении или аннулировании ссуды. Чтобы изучить возможные варианты, свяжитесь напрямую со своим кредитным агентом. Если вы не знаете, кто обслуживает ваш частный студенческий кредит, посмотрите недавнюю выписку по счету.

Вам не нужно платить за помощь со студенческими ссудами. Компания не может сделать то, что вы не можете сделать для себя. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим займам, которые говорят, что они сократят ваш ежемесячный платеж или получат прощение ссуд, могут ухудшить ваше положение.

Что такое кредитное консультационное агентство?

Авторитетное агентство по кредитным консультациям может дать вам совет по управлению вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет, предложить вам бесплатные учебные материалы и семинары, а также помочь вам составить план выплаты долга. Его консультанты сертифицированы и обучены кредитным вопросам, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета.

Хорошие консультанты по кредитным вопросам проводят время, обсуждая с вами все ваше финансовое положение, прежде чем придумать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Ваша первая консультация обычно длится час, с предложением последующих сеансов. Хорошие консультанты не пообещают решить все ваши проблемы и не попросят вас заплатить много денег, прежде чем что-либо предпринять.

Как мне найти кредитного консультанта, которому я могу доверять?

Большинство авторитетных кредитных консультационных агентств являются некоммерческими организациями с низкими комиссиями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону.Найдите кредитного консультанта, с которым вы сможете встретиться лично. Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

Ваше финансовое учреждение или местное агентство по защите прав потребителей также может направить вас к кредитному консультанту.

Как я могу обратиться в консультационное агентство по кредитным вопросам?

Тот факт, что организация является некоммерческой, не гарантирует, что ее услуги бесплатны, доступны по цене или законны. Некоторые кредитные консультационные агентства взимают высокие сборы, о которых они могут вам не сообщать.

Авторитетное агентство кредитных консультаций должно выслать вам бесплатную информацию о своих услугах, прежде чем вы что-либо скажете о своей ситуации. Вы можете проверить агентства, которые вы рассматриваете, в своем генеральном прокуроре штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они скажут вам, есть ли к ним какие-либо жалобы. Даже если нет жалоб, это не гарантия того, что они законны. Также спросите у генерального прокурора штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате и, если да, то есть ли у компаний, с которыми вы могли бы вести дела.

Программа Trustee Program в США ведет список кредитных консультационных агентств, утвержденных для предоставления консультаций перед банкротством, но не поддерживает какое-либо конкретное агентство из этого списка.

После того, как вы изучите анкету, собеседование с окончательными кандидатами. Выберите агентство, которое:

  • имеет кредитных консультантов, аккредитованных или сертифицированных сторонней организацией
  • предлагает ряд услуг, включая консультации по бюджету, уроки управления долгом и бесплатные учебные материалы
  • предоставит вам конкретное предложение в письменной форме для любых одноразовых или ежемесячных сборов
  • поможет вам, даже если вы не можете позволить себе взносы или взносы

Обязательно получите все подробности и обещания в письменной форме и внимательно прочтите все контракты, прежде чем подписывать их.

Что такое план управления долгом?

После того, как агентство кредитных консультаций тщательно изучит ваше финансовое положение, оно может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом, чтобы помочь выплатить ваши долги. Планы управления долгом предназначены для «необеспеченных» долгов, таких как кредитная карта или медицинские долги. Они не предназначены для «обеспеченных» долгов, таких как дома или машины.

В плане управления долгом кредитный консультант видит, можете ли вы и заинтересованные компании согласовать план выплаты денег, которые вы им должны.После того, как план составлен, вы ежемесячно вносите деньги на счет кредитного консультационного агентства. Кредитный консультант использует деньги для оплаты ваших счетов в соответствии с согласованным графиком платежей. Вы не перестанете платить, пока ваш долг не будет погашен.

Хорошая ли идея — план управления долгом?

Подходит ли план управления долгом, зависит от вашей ситуации. Они не всем помогают. Хороший кредитный консультант проведет время, изучая ваше конкретное финансовое положение, а затем предложит индивидуальный совет, который поможет вам управлять своими деньгами.Если кредитный консультант говорит, что план управления долгом — ваш единственный вариант, не делая этого заранее, найдите другого консультанта.

Если вы и ваш консультант решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вашей ситуации, рекомендуется проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают то, что вам описывает кредитный консультант.

Успешный план управления долгом требует от вас регулярных и своевременных платежей, и его выполнение может занять 48 месяцев или более. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку на получение кредита и не использовать его до тех пор, пока план не будет завершен.

Что такое погашение долга?

Программы урегулирования долга отличаются от планов управления долгом. Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями людям со значительной задолженностью по кредитной карте.

Компании ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» или единовременную сумму денег, меньшую, чем ваша задолженность для погашения долга. Между тем, вы должны ежемесячно откладывать определенную сумму денег на специальный счет, пока у вас не будет достаточно сбережений для погашения любого достигнутого урегулирования.

Процесс может занять годы.

Что компания по урегулированию долга должна сообщить мне заранее?

Перед тем, как подписаться на ее услуги, компания должна сообщить вам:

  • комиссии и любые условия и сроки обслуживания
  • сколько времени потребуется для получения результатов
  • возможные негативные последствия прекращения выплат кредиторам
  • , сколько вы должны сэкономить на специальном счете, прежде чем компания сделает предложение каждому кредитору от вашего имени
  • , что деньги, которые вы откладываете на счету, плюс проценты, ваши, и вы можете снять их в любое время без штрафных санкций

Урегулирование долга — хорошая идея?

Погашение долга может быть рискованным. Если компания не может заставить ваших кредиторов согласиться погасить ваши долги, вы можете в конечном итоге задолжать еще больше денег в виде штрафов за просрочку платежа и процентов. Даже если компания по урегулированию долга действительно добивается согласия ваших кредиторов, вы все равно должны иметь возможность производить платежи достаточно долго, чтобы их погасить. Вы также должны остерегаться нечестных компаний по урегулированию долгов, которые дают обещания, которые они не могут выполнить, взимают с вас большие деньги, а затем делают мало или ничего не делают, чтобы вам помочь.

Программы урегулирования долга также могут побудить вас перестать отправлять платежи напрямую вашим кредиторам.Они должны сообщить вам, что это может негативно повлиять на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия, такие как штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые еще больше усложнят вас. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов или предъявить иск о выплате. В зависимости от законов вашего штата, если ваши кредиторы или их сборщики долгов выиграют судебный процесс против вас, они могут получить право на вашу зарплату или банковский счет или даже наложить арест на ваш дом.

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от программы урегулирования долга, могут считаться налогооблагаемым доходом.

Каковы признаки того, что я имею дело с аферой по списанию долгов?

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то консультации по кредитам, урегулирование задолженности или любые другие услуги, — которые:

  • гарантии погашения всех долгов или быстрое прощение кредита
  • пытается взыскать с вас комиссионные до погашения любых ваших долгов или включения вас в план управления долгом
  • пытается записать вас в свою программу без предварительной проверки вашего финансового положения
  • рекламирует «новую государственную программу»
  • просит прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий
  • сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковую систему. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете. Также узнайте о любой компании, которую вы рассматриваете, у генерального прокурора штата и местного агентства по защите прав потребителей.

Что такое ссуда на консолидацию долга?

Другой способ, которым некоторые люди снижают ежемесячные платежи по своему долгу, — это консолидировать его с помощью второй ипотеки или кредитной линии собственного капитала, или путем получения ссуды на консолидацию личного долга в банке или финансовой компании.

Являются ли ссуды на консолидацию долга хорошей идеей?

Некоторые из этих ссуд требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога.Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом. Большинство ссуд на консолидацию требует затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа.

Что нужно для подачи заявления о банкротстве?

Лица, подавшие заявление о банкротстве, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги.

Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного воздействия на ваш кредит.Информация о банкротстве (как дата подачи заявления, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или получение работы. Тем не менее банкротство может стать новым началом для тех, кто попал в финансовые затруднения.

Какие основные виды банкротства физических лиц?

Двумя основными типами личного банкротства являются Глава 13 и Глава 7. Вы подаете заявление в федеральный суд по делам о банкротстве.Сборы за регистрацию составляют несколько сотен долларов, а гонорары адвокатам — дополнительные. Для получения дополнительной информации посетите суды США.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов, таких как кредитная карта или медицинский долг, и остановить потери права выкупа, изъятия имущества во владение, наложения и отключения коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранить определенные активы, хотя размер освобождения зависит от вашего штата.

В чем разница между банкротством по главе 13 и главе 7?

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства.В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет выплатить долги в течение трех-пяти лет, а не отказываться от собственности. После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех ваших активов, которые не освобождены. Освобожденные активы могут включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Какой долг не будет погашен при подаче заявления о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и большинство обязательств по студенческим ссудам, если только вы не докажете чрезмерные трудности. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залог.

Что мне нужно сделать, прежде чем я подам заявление о банкротстве?

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить кредитную консультацию в одобренной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список утвержденных правительством агентств по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей.

Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве согласно Главе 7, вы должны пройти «тест на нуждаемость», подтверждающий, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Могу ли я что-нибудь сделать со своим кредитом после выплаты долга?

Никто не может юридически удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета — поэтому не верьте никому, кто говорит вам иное.

Только время может увести точную информацию. Кредитное бюро может сообщить наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Информация о неоплаченном судебном решении против вас может быть предоставлена ​​в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше. Семилетний отчетный период начинается с даты проведения мероприятия. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы со временем восстановить свой кредит.

10 шагов и стратегий, чтобы выбраться из долгов менее чем за год

7.

Зарабатывай больше

Если вы полны решимости погасить этот долг в течение года, вам следует искать способы увеличения своего дохода и использовать эти дополнительные деньги для погашения долга как можно быстрее. Будь то работа на неполный рабочий день или переговоры о повышении зарплаты с начальником, подумайте о некоторых способах начать зарабатывать больше денег хотя бы в течение нескольких месяцев и сделайте устранение долгов первоочередной задачей.

8. Сделайте перевод остатка по кредитной карте

Большинство из нас обычно разрывает все те переводы баланса кредитной карты, которые поступают в наши почтовые ящики.Но если вы хотите, чтобы ваши усилия по сокращению долга разорвались, вам может помочь перевод баланса. Переводя долг с высокой процентной ставкой на сделку с нулевым процентом — такую, которая длится около 12 месяцев — вы устраняете все проценты по кредитной карте. Это высвобождает денежный поток, давая вам дополнительные деньги, чтобы оплачивать счета по кредитным картам. Просто прочтите мелкий шрифт перед регистрацией, чтобы убедиться, что вы действительно получаете такую ​​низкую ставку.

9. Используйте закон об истечении срока давности для погашения старой задолженности

Некоторые люди выплачивают старые долги по кредитным картам — действительно старые — даже тогда, когда они больше не обязаны это делать по закону.Все мы хотим оплатить наши счета. Но если времена особенно тяжелые, и у вас просто нет денег, вам следует сосредоточиться на текущих долгах и подумать о том, чтобы отказаться от погашения старых счетов, которым от 7 до 10 лет или даже старше.

В каждом штате есть свои правила в отношении непогашенной задолженности. В некоторых штатах сборщику долга не разрешается взыскивать определенный вид долга по истечении определенного периода времени; другие ограничивают время, в течение которого кредитор может подать на вас в суд по старому долгу. В любом случае вам следует выяснить, истек ли срок давности в отношении старого долга, который у вас может быть. Если он прошел, вы, вероятно, можете отказаться от погашения, не беспокоясь о финансовых, юридических или кредитных последствиях, которые вас беспокоят.

Для получения дополнительной информации о работе со старыми долгами обратитесь к Генеральному прокурору вашего штата или в агентство по защите прав потребителей за помощью и советом относительно срока давности вашего штата в отношении задолженности по кредитной карте.

10. Заявление о банкротстве для погашения долгов по кредитной карте

Банкротство следует использовать только как последнюю возможность избавиться от долгов.Но в экстремальных обстоятельствах — например, когда у вас нет дохода или у вас есть совершенно неуправляемые платежи по кредитным картам или медицинские счета — заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 подходит для полной оплаты счетов по кредитной карте.

Если вы чувствуете себя морально обязанным выплатить свои долги, вы также можете изучить главу 13, в которой сокращаются некоторые из ваших счетов по кредитной карте. Затем вы погашаете оставшуюся задолженность в течение трех-пяти лет.

Линнетт Халфани-Кокс, The Money Coach (R), эксперт по личным финансам, телеведущий и радиоведущий, а также постоянный участник AARP.Вы можете следить за ней в Twitter и Facebook.

Как выплатить долг

Когда вы в долгах, может казаться, что вы ведете тяжелую битву. Вам необходимо управлять своими деньгами, чтобы у вас всегда было достаточно денег для своевременной оплаты. Вам необходимо решить, каким долгам следует отдавать приоритет. И каждый месяц начисление процентов сокращает ваш прогресс.

Чтобы выйти из этой ситуации, необходимо понимать, как погасить долг наиболее эффективным способом.Чтобы помочь с этим, мы рассмотрим все инструменты и стратегии, которые вы можете использовать, чтобы избавиться от долгов и предотвратить их дальнейшее развитие.

Что такое долг?

Долг — это то, что одна сторона, известная как должник, должна другой стороне, известной как кредитор. В большинстве случаев должник должен кредитору деньги и должен выплатить их со временем.

Есть много форм долгов. Если вы купите по кредитной карте больше, чем сможете вернуть, то у вас будет задолженность по кредитной карте.Если вы покупаете дом в ипотеку, у вас будет ипотечный долг.

Сколько у вас долга?

Прежде чем вы начнете выяснять, как погасить долг, вам необходимо узнать общую сумму долга, который у вас есть. Ваш первый шаг должен состоять в том, чтобы собрать следующую информацию о каждой из ваших долгов:

  • Тип долга (кредитная карта, личный заем, ипотека и т. Д.)
  • Сумма долга
  • Процентная ставка
  • Минимальная сумма платежа

Затем вы должны рассчитать свой располагаемый доход.Это деньги, которые остаются каждый месяц после оплаты всех необходимых расходов. Не забудьте указать минимальные суммы выплат по всем долгам при суммировании необходимых расходов. Ваш располагаемый доход — это дополнительные деньги, которые вы можете направить на выплату долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг?

Долг влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что он определяет коэффициент использования кредита, который представляет собой процент от доступного кредита, который вы используете. Если у вас есть доступный кредит на сумму 20 000 долларов по всем вашим кредитным картам и совокупный баланс в размере 16 000 долларов, то использование кредита составит 80%.

Высокий уровень использования кредита отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг. С наиболее широко используемым типом кредитного рейтинга, FICO® Score, 30% вашего рейтинга основывается на использовании вашего кредита.

Хотя конкретной безопасной зоны для таргетинга нет, лучше не использовать более 20–30% доступного кредита.

Долговые стратегии

Есть несколько популярных стратегий погашения долга: долговой снежный ком, долговая лавина, консолидация долга и план управления долгом.Понимая, как работают эти разные стратегии, вы можете выбрать ту, которая подходит именно вам.

Долговый снежный ком

С помощью метода долгового снежного кома вы всегда вкладываете свои дополнительные деньги в долг с наименьшим остатком.

Вот пример — у вас есть кредитная карта с балансом 400 долларов, другая — с балансом 2000 долларов, а третья — с балансом 5000 долларов. Вы делаете минимальные платежи по каждой карте, и все оставшиеся деньги пойдут на карту с балансом в 400 долларов.После того, как вы оплатите эту карту, вы положите дополнительные деньги на карту с балансом в 2000 долларов.

Математически метод снежного кома долга не оптимален. Вы сэкономите больше денег на процентах, отдав предпочтение долгам с самыми высокими процентными ставками.

Но этот метод чрезвычайно популярен, потому что он работает с психологической точки зрения. Когда вы уделяете первоочередное внимание наименьшему долгу, вы избавляетесь от одного из долгов как можно быстрее. Это дает вам победу, которая часто бывает именно тем, что нужно людям, чтобы не сбиться с пути.

Долговая лавина

Метод долговой лавины заключается в вложении дополнительных денег в долг с самой высокой процентной ставкой. После его выплаты вы переходите к долгу со следующей по величине процентной ставкой и так далее.

Очевидным преимуществом этого метода является то, что он экономит больше денег на процентах по сравнению с долговым снежным комом. Это также может помочь вам быстрее выплатить общую сумму долга. Обратной стороной является то, что вам, вероятно, понадобится больше времени, чтобы начать устранять долги из вашего списка, что может затруднить сохранение мотивации.

Консолидация долга

Консолидация долга — это объединение нескольких долгов в один. Наиболее распространенные способы сделать это — получить личную ссуду или кредитную карту для перевода баланса, а затем использовать ее для погашения всех ваших долгов.

Поскольку после консолидации долга у вас будет только один ежемесячный платеж, это значительно упрощает выплату долга и снижает вероятность пропуска срока платежа. Во многих случаях консолидация долга также может привести к снижению процентной ставки.

Консолидация долга доступна не всем, потому что обычно вам нужен хороший кредит, чтобы иметь право на получение кредитной карты с переводом баланса или ссуды для консолидации долга с разумной процентной ставкой.

План управления долгом

Если вы решите работать с кредитным консультационным агентством, одним из вариантов, который оно может предложить, является план управления долгом. Затем агентство обсудит ваши долги с каждым из ваших кредиторов и разработает план платежей, который вы можете себе позволить. После создания плана вы делаете один платеж агентству кредитного консультирования в месяц, и оно распределяет ваш платеж между каждым из ваших кредиторов.

План управления долгом упрощает выплату долга, потому что вам нужно будет произвести только один платеж.Хотя кредитные консультационные агентства обычно не обсуждают сумму вашего долга с вашими кредиторами, они могут обсудить другие вопросы, такие как сумма вашего ежемесячного платежа или освобождение от уплаты любых сборов, которые вы взимали.

Варианты погашения долга

Есть несколько вариантов, которые могут помочь избавиться от долга. Балансные переводы и личные займы популярны и эффективны при правильном использовании. Но если ваш долг слишком велик, урегулирование долга и банкротство могут сработать как последнее средство.Рассмотрим подробнее каждый вариант погашения долга:

Перенос остатка

Перенос остатка включает перенос остатка с одной кредитной карты на другую. Это позволяет вам консолидировать долг и потенциально получить более низкую процентную ставку.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте и хороший кредитный рейтинг, имеет смысл взглянуть на карты перевода баланса. Лучшие карты предлагают начальную годовую процентную ставку 0%, и это может сэкономить вам немало денег на процентах.

Персональный кредит

Вы можете подать заявление на получение личного кредита, а затем использовать его для погашения существующей задолженности.Это еще один способ консолидировать задолженность, чтобы у вас был только один ежемесячный платеж. В зависимости от вашего кредита вы также можете получить ссуду с более низкой процентной ставкой, чем ваш долг.

Погашение долга

Погашение долга — это когда вы или третье лицо ведете переговоры с кредитором о погашении вашего долга меньше, чем вы должны. Например, если вы должны 5000 долларов, вы можете попытаться погасить долг на 4000 долларов.

Вы должны быть готовы выплатить полную сумму урегулирования, если кредитор согласится на это.После завершения урегулирования кредитор, скорее всего, сообщит о погашении долга, что может привести к значительному снижению вашего кредитного рейтинга.

Банкротство

Существует два распространенных типа банкротства, которые потребители могут подавать для погашения долга: Глава 7 и Глава 13.

В главе 7 банкротство вы ликвидируете свои активы и, в свою очередь, можете освободить большинство из них. долга. В главе 13 «Банкротство» вы устанавливаете план выплат, следуете этому плану, чтобы погасить как можно большую часть своего долга, а затем вы можете погасить оставшиеся долги после завершения этого плана. Планы выплат обычно рассчитаны на срок от трех до пяти лет.

Тип банкротства, на который вы имеете право, зависит от вашего финансового положения. Если вы зарабатываете достаточно денег, чтобы пройти так называемый тест на нуждаемость, вам, вероятно, придется подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 и следовать плану выплат.

Несмотря на то, что заявление о банкротстве может быть выгодным, поскольку оно позволяет вам погасить долг, оно также повлияет на ваш кредитный рейтинг на несколько лет.

Какое у вас отношение долга к доходу?

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, разделенная на ваш ежемесячный доход.

Причина, по которой ваш коэффициент DTI важен, заключается в том, что кредиторы смотрят на него при принятии решения о том, одобрять ли заявки на новый кредит. Если ваш коэффициент DTI слишком высок, у вас могут возникнуть проблемы с получением одобрения для кредитных карт, ипотеки или других типов ссуд.

Как избежать долгов?

Чтобы не попасть в долги, вам необходимо выработать правильные финансовые привычки. Это включает в себя избежание чрезмерных ежемесячных расходов, составление бюджета и отслеживание того, что вы тратите, определение приоритетов ваших сбережений и создание чрезвычайного фонда.

Избегайте чрезмерных ежемесячных расходов

В идеале, ваши основные ежемесячные расходы не должны превышать 50% вашего дохода. Хотя это может быть нереально для всех, вам следует избегать слишком многого. Потребители, которые получают самые модные дома и автомобили, которые могут себе позволить, как правило, оказываются в долгах.

При консервативном подходе к фиксированным расходам у вас будет удобный буфер на случай возникновения финансовой ситуации. Если вы тратите слишком много, даже относительно небольшие расходы могут потребовать от вас занять деньги.

Бюджет и отслеживание того, что вы тратите

Существует множество различных систем бюджетирования, но важно найти ту, которая вам нравится. Независимо от того, как вы настраиваете свой бюджет, он должен иметь четкие ограничения на то, сколько вы будете тратить каждый месяц.

Чтобы обеспечить соблюдение этих ограничений, вам также следует отслеживать свои расходы. В этом может помочь приложение для составления бюджета, например Mint или You Need a Budget.

Расставьте приоритеты для своих сбережений

Лучшая финансовая привычка, которую вы можете начать, — это сначала сэкономить деньги, прежде чем делать что-либо еще со своей зарплатой.Просто выберите сумму и настройте автоматический перевод на свой сберегательный счет после каждого платежного периода.

Создайте резервный фонд

Вашей первой целью с вашими сбережениями должно стать создание резервного фонда. Если у вас возникнут какие-либо непредвиденные расходы, их может покрыть чрезвычайный фонд, чтобы вам не пришлось занимать деньги и залезать в долги.

Какая долговая стратегия вам подходит?

Мы рассмотрели немало способов погашения долга. Теперь мы расскажем, как выбрать лучший вариант для вашей ситуации.Это зависит от ответов на два вопроса:

  • Можете ли вы произвести хотя бы минимальные платежи по всем своим долгам?
  • У вас хорошая кредитная история (кредитный рейтинг не ниже 670)?

Вот какую долговую стратегию выбрать на основе ваших ответов:

Вы можете производить все платежи, и у вас есть хороший кредит

Подайте заявку на получение кредитной карты с переводом баланса или личного кредита для консолидации вашего долга. Карта для перевода баланса — лучший выбор, если у вас есть только задолженность по кредитной карте, потому что вы можете получить начальную годовую ставку 0%.Если у вас несколько видов долгов, вам следует получить личный заем.

Вы можете производить все платежи, но у вас нет хорошей кредитной истории.

Используйте метод долгового снежного кома или метод долговой лавины. Поскольку метод долговой лавины экономит деньги, вам следует выбрать его, если вы уверены, что сможете не сбиться со всеми своими платежами.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *