Перевести пенсионные накопления в СберНПФ (НПФ Сбербанка)
«С 1 января 2019 года вступил в силу новый порядок смены страховщика по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), которым может являться или Пенсионный фонд Российской Федерации (ПФР), или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Теперь граждане могут подать заявление о смене страховщика только через Единый портал государственных и муниципальных услуг (ЕПГУ) либо в ПФР лично или через представителя с нотариальной доверенностью. Аналогичная процедура действует и при подаче уведомления об отказе от смены страховщика.
Для перевода пенсионных накоплений из ПФР в НПФ либо из одного НПФ в другой по-прежнему необходимо будет оформить с выбранным НПФ договор об ОПС.
С 1 января 2020 года договор об ОПС со стороны НПФ может подписывать только единоличный исполнительный орган — Генеральный директор или временно исполняющий обязанности Генерального директора. В связи с чем, договоры об ОПС сначала подписываются гражданином, далее передаются на подписание Генеральному директору НПФ.
После оформления договора об ОПС не позднее 1 декабря необходимо подать заявление на переход. До 31 декабря будет действовать «период охлаждения», во время которого можно передумать и остаться в прежнем фонде или выбрать другой. Для этого необходимо будет подать уведомление об отказе от смены страховщика или о его замене.
Следует отметить, что при подаче застрахованным лицом в ПФР в течение одного года более одного заявления о переходе без предварительной подачи уведомлений об отказе от смены страховщика ПФР откажет в удовлетворении второго и последующих заявлений.
Закон предусматривает обязательное информирование гражданина о размере теряемого инвестиционного дохода, учтенного на его счете, при подаче заявления о смене страховщика через ЕПГУ или непосредственно в ПФР. Информацию о своих заявлениях и уведомлениях, дате и способе их подачи, вынесенном решении можно будет найти на Портале Госуслуг.
Заявления, поступившие в ПФР в бумажном виде, сотрудники учреждения самостоятельно зарегистрируют на портале, и они будут отображаться в личном кабинете. При этом сохранится возможность получить указанные сведения лично в территориальном отделении ПФР или выбранного НПФ.
Кроме того, ПФР в течение одного рабочего дня с даты получения заявления или уведомления относительно смены страховщика будет направлять данный документ всем заинтересованным негосударственным пенсионным фондам (от которого и к которому гражданин переходит) через систему межведомственного электронного взаимодействия.
Изменения в законодательстве призваны устранить практику незаконного перевода пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды с использованием подложных документов и дать гражданам новые информационные возможности, которые помогут принимать более взвешенные решения при выборе или смене способа инвестирования своих пенсионных накоплений.»
Способы обналичивания пенсионных накоплений перечислили аналитики
Не за горами тот день, когда 700 тысяч казахстанцев ринутся изымать свои пенсионные накопления для покупки жилья или лечения. Вместе с ними за легкими деньгами ринутся и различные мошенники с заверениями о помощи с обналичиванием этих денег. Ведь по закону никому из этих 700 тысяч счастливчиков не дадут пенсионные кровные на руки. По законопроекту все сделки будут проходить через оператора – Жилстройсбербанк. Однако даже самые продуманные и самые защищенные системы имеют лазейки и бреши, говорят опытные аналитики. О том, какие махинации по обналичиванию денег могут развернуться, они рассказали корреспонденту
Как бы ни продумывали систему, как бы ни старались чиновники защитить ее, народ на выдумки больно хитер, говорят экономисты. Ведь такой шанс – использовать пенсионные деньги, не выходя на пенсию, выпадает не часто. Досадно лишь то, что спектр применения этих денег ограничен, уж очень хочется взять их в руки и потратить на другие нужды. А для этого придется ухищряться. Экономист Арман Бейсембаев говорит, что при большом желании и достаточной мотивации махинации возможны, ведь ни одна система не обладает сверхнадежностью и какой-то уникальностью, чтобы из нее нельзя было «вытащить» деньги.
«Бреши всегда есть. Например, у нас есть потенциальная брешь – что деньги можно взять на ремонт жилья. Как можно будет проконтролировать, сделал человек ремонт или нет, как можно будет доказать, что ты его сделал и именно на эту сумму, как деньги будут тебе выделяться и как ты будешь их использовать – это не совсем понятно. Но это та самая потенциальная брешь, которой могут воспользоваться», – уверяет экономист.
Понятно, что законопроект пишут сейчас таким образом, чтобы исключить вероятные махинации, но здесь надо еще понимать: если закрутить гайки сильнее, чем требуется, то закон останется фактически неработоспособным.
«То есть деньги из системы нельзя будет вообще вытащить, потому что для этого вам, возможно, придется бегать месяц, а то и больше, предоставлять копии бумажек», – продолжил Арман Бейсембаев.
Обойти можно любой закон или попросту найти в нем лазейки. Изъятие пенсионных денег станет настоящим полем для раздолья различных обнальных контор и «помогаек».
«Вполне вероятно, что и в самом ЕНПФ будут сидеть люди, которые за определенную комиссию из суммы ваших накоплений будут помогать вам вытаскивать их. Почему нет? И это возможно. В банках второго уровня – то же самое, за милую душу. Может это и не будет иметь такой широкий масштаб, размах по всей стране, но локальные истории, я думаю, мы еще услышим. Так устроена наша система. У нас все работает по принципу «строгость нашего закона компенсируется необязательностью его выполнения», – подчеркнул наш собеседник.
Экономист Арман Байганов раскрыл целую махинацию уже по сделкам на рынке недвижимости.
«По законопроекту есть требование – нельзя будет покупать жилье у близких родственников. Но это ограничение как могут обойти? Эту недвижимость родственники могут взять и переоформить на близкого друга или другого надежного человека, у которого дальше покупается жилье.
А приобретается квартира, допустим, по завышенной цене. В законопроекте ведь не указано, что должна быть оценка. Поэтому продавец может завышенную стоимость указать, нерыночную и таким образом деньги обналичиваются», – говорит Байганов.
Еще одно поле для черных схем – здравоохранение. Возможно, люди смогут обналичить деньги по липовым справкам о болезнях и диагнозах. Разумеется, предварительно согласовав махинацию с врачом, медицинским учреждением или фальшивой клиникой. На что хватит фантазии, как говорится.
«С лечением то же самое. Мы знаем уровень коррупции в медицинских учреждениях. Практически ничего не стоит состряпать полную карту ваших болезней, поставить вам диагноз «ревматизм правой передней лодыжки» – это все очень легко делается. По выдуманным болезням, по согласованию все это будет происходить. Может, этим будут заниматься не сами медцентры, а подставные фирмы, которые, к примеру, будут притворяться медцентрами. При желании можно все устроить.
Тем более в нашей системе, в которой готовых методов и брешей очень много», – констатирует экономист Арман Бейсембаев.
Еще эти 700 тысяч счастливчиков смогут инвестировать свои сбережения. Аналитики считают, что правила по инвестированию накоплений в фонды и ценные бумаги следовало бы разрабатывать параллельно, чтобы разгрузить рынок недвижимости, который начинает потихоньку перегреваться.
«С 2021 все ринутся изымать пенсионные, срок короткий, а сумма изъятия – 1.5 триллиона – большая. Ипотечный кредитный портфель в Казахстане – всего 2 триллиона, а представьте, 1.5 триллиона придут в такой короткий срок. Какой спрос! 100 тысяч квартир понадобятся. У нас за год, по-моему, даже не строят столько квартир.
А что касается мошенников по инвестициям, я думаю, люди с высокими доходами более грамотные и не попадутся на их уловки. Они знают, что через банк будут эти деньги зачисляться на спецсчет. Эти люди сами могут различные схему придумать, чтобы 5 лет не ждать для продажи жилья.
И во-вторых, они знают, что сейчас нет смысла инвестировать в недвижимость, потому что рынок будет перегрет, цены взлетят, возможно, даже на 30-40%. А потом цены упадут и эти инвестиции станут убыточными. И они могут различными способами пытаться выводить средства. Но скажу точно: инвестировать будет выгоднее в новые города, а в мегаполисах рынок будет переоценен», – заключил Арман Байганов.
В общем, к предстоящему ажиотажу готовятся все – и рынок недвижимости, и медицина, и мошенники, выстраивая схемы по возможному выводу денег через третьих лиц и их обналичиванием.
Голь на выдумки хитра: можно ли обналичить свои пенсионные путем обмана — Вечерний Алматы
Как только государство разрешило гражданам досрочно снимать пенсионные накопления сверх порога достаточности, появился и бизнес по их обналичиванию.
В Казахстане зафиксированы случаи, как по фиктивным сделкам казахстанцы свои изъятия из Единого накопительного пенсионного фонда превращают в кэш. Своим мнением, почему подобное происходит и что с этим делать, в беседе с корреспондентом Vecher.kz поделились эксперты.
В принципе, оператор в лице «Отбасы банка» сделал максимум, чтобы казахстанцы не могли обналичить пенсионные накопления.
Так, например, согласно правилам финансового института, запрещается приобретение недвижимости у членов семьи вкладчика.
«Для того чтобы предотвратить мнимые сделки, чтобы не было выведения денег, запрещены сделки между родственниками, то есть я не смогу приобрести жилище у своих родных братьев, сестер, родителей, бабушек, дедушек и так далее», – заявила СМИ председатель правления банка Ляззат Ибрагимова.
По ее мнению, сделки по покупке и продаже недвижимости между родственниками по Гражданскому кодексу похожи на мнимые. Например, если у одного из супругов есть машина и другой супруг ее покупает за счет пенсионных накоплений, то и автомобиль, и деньги остаются в семье.
Еще одним из видов заградительного огня стало обязательное проведение всех операций в безналичной форме.
Нашла коса на каменьДля финансового консультанта Расула Рысмамбетова факты обналичивания пенсионных накоплений не стали новостью.
«Желание человека снять свои накопления было всегда. С самого начала казахстанцы с радостью восприняли новость, что это стало возможным. Вывод средств из ЕНПФ был всегда потенциально интересным ходом и до разрешения на это со стороны государства. И наличие таких схем не новость», – заявил он.
По словам эксперта, часто люди шли на это, оформляя фиктивный переезд в другое государство.
«Сейчас, когда разрешили снимать на три цели – жилье, лечение или перевод в управляющую компанию, это «бросило вызов» специалистам по финансам, которые занимаются созданием финансовых схем», – полагает финконсультант.
Вместе с тем Расул Рысмамбетов признает, что в Казахстане достаточно жесткий контроль, поэтому обналичить будет нелегко.
«Как вариант, можно одному из членов семьи съехать (зарегистрироваться на другой адрес) и якобы купить квартиру у родни. Обратное переоформление и не понадобится. Однако и контролирующие органы не будут спать», – убежден он.
По мнению эксперта, должны появиться новые схемы.
Как отдельная отрасль криминального финансового оборота«За всеми фактами стоит, с одной стороны, недоверие государству, которое неэффективно управляет пенсионными средствами. Ведь люди видят, как работают компании, которые получают пенсионные деньги. С другой стороны, если бы просто не разрешали снимать, то и таких схем было бы меньше», – полагает финконсультант.
Политолог, директор Института современного государственного развития Дмитрий Солонников согласен с коллегой по вопросу появления более изощренных схем обналичивания накоплений.
«Схема обналичивания досрочно снятой части пенсионных накоплений через фиктивную продажу и возврат недвижимости, действительно, представляется очень громоздкой и наглядной.
В России, по словам эксперта, это отдельная отрасль криминального финансового оборота, на которой специализируется некоторые специальные структуры.
«У них свои схемы как это сделать, оформить перевод, а клиенту выплатить наличные за минусом процентов. Так происходит везде, где есть различие в наличных и безналичных средствах, тем более в распоряжении физических лиц. Так что и в Казахстане можно прогнозировать развитие данного направления», – развивает мысль политолог.
В дальнейшем Дмитрий Солонников прогнозирует усложнение схем.
Жить здесь и сейчас, а не завтра«Сейчас еще прошло слишком мало времени с момента появления возможности снять часть пенсионных накоплений. Не все еще заработало. Пока это простейшие попытки. Скоро все станет системно и сложнее», – заметил он.
Финансовый аналитик международной инвестиционной компании EXANTE Андрей Чеботарев считает факты обналичивания пенсионных накоплений само собой разумеющимся явлением.
«Все происходит от естественного желания жить здесь и сейчас. Многие люди просто хотят забрать эти деньги, считая их условно своими с мыслью, что на пенсию за последующие 30 лет заработаю», – объясняет он.
Эксперт не видит прямых параллелей между обналичиванием пенсионных накоплений и материнского капитала в России.
«Деньги в ЕНПФ не государственные, а реальных вкладчиков. Снимая часть накоплений, казахстанцы лишают себя части пенсии, но не наносят ущерб бюджету. Между тем обналичивание материнского капитала наносит вред бюджету и в этом между ними большое различие. Поэтому в России – это уголовное преступление, есть факты, когда сажали и «помогаек», и самих людей, которые на такие незаконные схемы шли», – напомнил аналитик.
При этом Андрей Чеботарев видит прямую параллель с соцвыплатой 42 500 тенге, которую в Казахстане давали в период чрезвычайного положения.
О метаморфозах с деньгами, вышедшими из ЕНПФ«Тогда многих пугали, типа, кто получил незаконно, на того будем подавать в суд.
Конечно, ни одного подобного суда не было, но часть получивших все же вернули деньги, испугавшись словесных интервенций», – подметил он.Весьма интересную мысль высказал управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана Ерлан Бурабаев.
«Давайте исходить из следующего посыла. Юридически любое обналичивание пенсионных накоплений незаконно. Что же касается улучшения жилищных условий, то в случае, если человек сделал полный выкуп, то впоследствии сам решает, что с недвижимостью делать. То есть при полном выкупе человек закон не нарушает», – пояснил он.
По словам эксперта, как только деньги пересекли границу ЕНПФ, они фактически перестают быть пенсионными накоплениями.
«Формально они еще остаются накоплениями в случае, если сделка находится на рассмотрении или не произошел полный расчет. Как только деньги использованы, они становятся имуществом или активами самого гражданина.
При этом, отметил Ерлан Бурабаев, большинство казахстанцев, которые получили право на досрочное изъятие пенсионных накоплений, не испытывают острую нужду в улучшении жилищных условий. Об этом свидетельствует и статистика ЕНПФ. Более 53% приобретают жилье без ипотеки, то есть осуществляют полный выкуп. В денежном выражении – это более 550 млрд тенге. На погашение задолженности по ипотечным займам ушло примерно 18%, или почти 190 млрд тенге, на получение новых ипотечных займов – около 10%, или больше 90 млрд тенге.
«Поэтому приобретя недвижимость с полным выкупом, в дальнейшем преследуют цель ее перепродать. Ничего удивительного в том, что люди стремятся использовать пенсионные накопления «здесь и сейчас» на покрытие текущих потребностей, это было ожидаемо», – акцентировал он.
Эксперт солидарен с Андреем Чеботаревым по вопросу отсутствия прямых параллелей между обналичиванием пенсионных накоплений в Казахстане и материнского капитала в России.
Почему приоритет получила ипотека«Прямая параллель только в одном – это сам факт обналичивания. Но материнский капитал идет из государственного бюджета, тогда как в Казахстане – это персональные деньги граждан», – делает акцент представитель АФК.
Как отметил Расул Рысмамбетов, изначально приоритет получила ипотека.
«Исходя из первоначальной схемы, было видно, что государство больше заинтересовано, чтобы казахстанцы вкладывались в жилье, чем в лечение или передачу управляющим компаниям. Эти три пути расходования средств были предложены не одновременно, а со значительным преимуществом в пользу ипотеки», – делится он своими наблюдениями.
Эксперт попытался назвать причины такого странного явления.
Стоит ли менять «шило на мыло»«Тому несколько причин. Во-первых, слабая исполнительская дисциплина выполнения поручений президента. Первый президент несколько лет назад поручал отдать часть пенсионных средств в управление частным компаниям, однако его слова проигнорировали.
По мнению Андрея Чеботарева, процесс изъятия пенсионных накоплений оказался не самым прозрачным.
«Что касается перевода средств с ЕНПФ в управляющие компании, то здесь есть много вопросов. Во-первых, кампания была запущена на полтора месяца позже кампании по изъятию накоплений на улучшение жилищных условий. То есть изначально у людей не было выбора – направлять деньги на ипотеку или в управляющие компании. Во-вторых, условия перевода накоплений в управляющие компании зарегулированы. Там слишком много требований к самим компаниям, которым 50% портфеля необходимо держать в тенге. В итоге доходность профессиональных инвесторов будет на уровне доходности ЕНПФ», – отметил он.
Получается, продолжил эксперт, что люди вместо одного крупного пенсионного фонда получили несколько маленьких подобных структур.
Почему не востребованы профессионалы?«В принципе, нужно было отказаться от жестких требований к управляющим компаниям. Тогда у людей появился бы выбор: одни компании вели бы консервативную политику инвестирования и предлагали небольшую доходность, тогда как другие рисковали бы больше, зато и доходность была бы выше», – предлагает аналитик.
Как отметил Андрей Чеботарев, слишком жесткие требования к управляющим компаниям лишают их гибкости в вопросе инвестиционной стратегии.
Но, по его словам, есть еще один немаловажный нюанс.
Можно ли обналичить пенсионные через лечение«Если человек уже направил свои деньги управляющей компании, а позже заболел, то в течение двух лет он их получить не сможет. Понимаю, это требование по прогнозированию и управлению портфелем, но я еще в феврале говорил, что такой возможностью воспользуются, максимум, 2-3 тыс. человек. Мой прогноз оказался слишком оптимистичным. По состоянию на 1 апреля там чуть больше 1 тыс.
заявлений, а людей и того меньше. Так как есть возможность одному человеку направить свои накопления в разные компании, то здесь, минимум, 250 человек, максимум, 1 тыс. человек. Это очень мало. Надеюсь, со временем условия облегчат, и желающих станет заметно больше», – надеется аналитик.Как выяснилось, обналичить пенсионные накопления через передачу средств управляющим компаниям практически невозможно. Деньги остаются в системе и не выходят за пределы границ ЕНПФ.
Но на повестке дня остался другой вопрос: можно ли получить кэш через лечение.
Как пояснил Андрей Чеботарев, такая возможность имеется, но сама схема слишком сложная.
«Это делается так же, как и через «недвижку». Просто с недвижимостью намного проще. Не надо связываться ни с какими другими юридическим лицами. Тупо фиктивные сделки. То есть сделка совершается на бумаге, а по факту все остаются при своих.
В свою очередь Дмитрий Солонников не склонен считать рост интереса к ипотеке ростом криминала, работающего на обнале.
«Недвижимость сама по себе интересна, и как предмет сбережения капитала, и как предмет спекуляции, и, конечно, как непосредственно жилье. А дальше схемы могут быть разные, и на лечение в том числе», – считает он.
Со своей стороны, Ерлан Бурабаев просит не спешить с выводами.
«В случае, если деньги направляются на лечение, то Минздрав определил перечень заболеваний, при которых человек может использовать накопления. Деньги переводят на специальный счет в «Отбасы банк» и уже с него осуществляется расчет за предоставленные медицинские услуги. Если при использовании денег на лечение нарушается законодательство, то это вопрос должного контроля», – резюмировал он.
Хочешь получать главные новости на свой телефон? Подпишись на наш Telegram-канал!
«обналичивание» материнского капитала подлежит уголовному преследованию!, Администрация Добринского сельского поселения
Отделение Пенсионного Фонда РФ по Волгоградской области предупреждает: «обналичивание» материнского капитала подлежит уголовному преследованию!
Отделение Пенсионного Фонда РФ по Волгоградской области предупреждает: «обналичивание» материнского капитала подлежит уголовному преследованию!
Предложения по обналичиванию средств материнского капитала то и дело появляются в рекламе на телевидении, радио, мелькают в соцсетях и сервисах для общения.
При этом владельцы сертификата на материнский капитал (МСК) должны помнить: прибегая к услугам фирм, предлагающих схемы обналичивания МСК,
они совершают уголовное преступление, за которое наказывают, в том числе и лишением свободы, а потраченные средства взыскиваются, если были использованы не по назначению.
В Отделение Пенсионного фонда по Волгоградской области ежегодно поступают обращения граждан с сообщением об обмане при распоряжении средствами МСК через кредитные потребительские кооперативы. Зачастую граждане сами подписывают доверенности мошенникам как на подачу заявления о распоряжении средствами, так и на снятие денежных средств займа.
Важно помнить: материнский капитал перечисляется лицу, имеющему на него право, только в безналичной форме и только для определённых законом целей: улучшение жилищных условий, образование детей, накопительная пенсия мамы, социальная адаптация детей-инвалидов.
Единственное направление, по которому часть маткапитала можно получить на руки наличными, — это оформление ежемесячной выплаты для семей с небольшим доходом. Других способов получения этих денег закон не предусматривает!
В тех случаях, когда владельцы сертификатов все же обращаются к услугам сомнительных фирм, то их действия оцениваются как недобросовестные и противозаконные, а также влекут потерю средств МСК. Чаще всего правоохранительные органы могут расценить это как мошенничество при получении выплат группой лиц по предварительному сговору (статья 159.2 УК РФ). Данная статья предусматривает максимальное наказание в виде лишения свободы до четырех лет. Кроме того, Пенсионный фонд России вправе потребовать с нарушителей и соответствующее возмещение. При выявлении нецелевого использования средств материнского капитала – средства будут взысканы в суде.
В случае выдачи Вами доверенности третьим лицам ответственность за целевое использование средств МСК все равно лежит на Вас.
Не доверяйте снятие средств займа с Вашего банковского счета посторонним лицам. Рассчитывайтесь средствами займа, полученного Вами на ваш банковский счет, по сделке с продавцами только сами, своевременно и в полном объеме.
Не позволяйте обмануть себя и свою семью!
Бомба замедленного действия — экономисты о снятии пенсионных накоплений
С 2021 года казахстанцы смогут снимать часть своих пенсионных накоплений, на покупку жилья, на лечение или для передачи в управление финансовым компаниям, передает корреспондент BaigeNews.
kz. Однако с этих денег придется заплатить налог. Как сообщили в Комитете госдоходов, индивидуальный подоходный налог (ИПН) составит 10 процентов от изымаемой суммы.Зачем платить налог? В КГД объяснили, что этот пункт про ИПН прописан в статье 326 Налогового кодекса РК. Экономист Леонин Кирьяков на своей странице в Facebook напомнил, что норма о 10-процентном налоге на досрочное снятие пенсионных взносов была и раньше.
«Это не нововведение и не попытка государства залезть в карман будущим владельцам собственной недвижимости, купленной за счет обналичивания пенсии. Например, 10 процентов налога платили за досрочное снятие накоплений те, кто сдавал голубые паспорта и переезжал жить в другие страны или те, кто наследовал пенсионные накопления. Логика с 10-процентным налогом простая и понятная — пенсионные отчисления при уплате в пенсионный фонд, освобождаются от подоходного налога (ИПН), поэтому если человек решает получить деньги досрочно, то пенсионные взносы признаются доходом, с которого уплачивается стандартный ИПН в 10 процентов», — написал Кирьяков.
Финансист Расул Рысмамбетов считает иначе. По его словам, неправильно — облагать налогами пенсионные накопления, которые вкладчики будут снимать со счетов. Это ударит по карману казахстанцев, говорит он.
«Моя гражданская позиция – нельзя взимать ИПН с пенсионных накоплений. Потому что эти деньги уже очищены другими налогами. К примеру, с зарплаты снимают пенсионные, затем подоходные и так далее. Получается, государство во второй раз облагает налогами эти деньги. Конечно, у налогового комитета есть обоснование, что если пенсионные взносы снимали до подоходного налога, то надо снимать 10% ИПН. Но с крох, которые люди снимут с пенсионных счетов, взимать еще и 10% неправильно. Плюс ко всему, снимать налоги — это снижать платежеспособный спрос, раз уж государство решило дать людям потратить пенсионные», — считает Рысмамбетов.
Может быть, ЕНПФ разворуют?
Инициатива президента позволить казахстанцам досрочно снять свои пенсии встретила неоднозначную реакцию в финансовых кругах.
Одни называют это удачным решением, другие – «выстрелом в ногу» и ошибкой, которая аукнется в будущем. По словам финансиста Расула Рысмамбетова, каждая из этих сторон по-своему права.«На снятие казахстанцами своих пенсионных накоплений есть два взгляда: классический и современный казахстанский. Классический – человек не может снимать свою пенсию, пенсионный фонд он как фонд будущих поколений. Нынешнее поколение должно зарабатывать деньги, чтобы поддерживать себя в старости. А управление фондом должно осуществляться профессионалами с образованием и сертификатами. Фонд же не только пенсию выплачивает, он ещё и обеспечивает наш бюджет: на пенсионные деньги живут наше здравоохранение, строятся дома и так далее. С точки зрения финансовой теории, брать пенсионные накопления это большая ошибка. Но есть вторая точка зрения: наши пенсионные накопления ЕНПФ вкладывает в очень рискованные вещи, как, например, в Азербайджанский банк. Мы там потеряли деньги, и никто за это не понес наказания.
Специально поставленные люди не умеют управлять, получается. Поэтому складывается у людей такая логика: я лучше потрачу эти деньги на себя, чем их украдут управляющие. Может быть, наш пенсионный фонд не доживет до тех пор? Может быть, его разворуют», — говорит Рысмамбетов.
По словам финансиста, деньги из ЕНПФ тратят на такие цели, как ЭКСПО, грандиозное строительство, на примере Туркестана. Кроме того, пенсионные накопления вкладывают в объекты, которые изначально убыточны, говорит он. Расул Рысмамбетов считает, что правильнее было бы инвестировать эти средства в низкорисковые ценные бумаги, которые приносят небольшой, но все же доход. А стремление государства выдать деньги из фонда людям на жилье и лечение скорее свидетельствует о кризисе в строительной сфере и желании государства дать строительным компаниям заработать, а также о том, что у бюджета все меньше денег на здравоохранение.
Паразитирование на бюджете
Экономист Петр Своик убежден, что ЕНПФ делает ошибку, вкладывая будущие пенсии казахстанцев в зарубежную экономику.
По его словам, в Казахстане много сфер, где эти деньги понадобились бы больше.«Основным поставщиком инвестиционного дохода являются налогоплательщики и получатели бюджетных средств: врачи, учителя, полицейские и так далее. И такая схема «инвестирования» или «получения инвестиционного дохода» — это, на мой взгляд, граничит с государственным преступлением. Моя позиция, которую я много раз высказывал, это то, что средства пенсионной системы, средства ЕНПФ, надо закладывать в национальную экономику, а не в долговые Минфина. И в этом смысле я резко отрицательно отношусь к так называемому инвестированию. Сегодня это просто паразитирование на бюджете, а также отправка примерно трети всех пенсионных накоплений за рубеж. Как будто бы у нас избыток денег, и нам только и остается, что помогать чужим экономикам. Вкладывать нужно во все сферы, которые находятся под государственным контролем: это электроэнергетика, это трубопроводный транспорт, это ЖКХ», — говорит Своик.«Вангую митинги»
Основатель Finance.
kz Андрей Чеботарев – один из противников досрочного снятия пенсионных накоплений. В эфире программы «2020» на YouTube-канале BaigeNews.kz высказал предположение, что казахстанцы, решившие снять свои деньги из ЕНПФ, не осознают, что в будущем им, возможно, придется довольствоваться минимальной пенсией.«Я прекрасно понимаю людей, которые хотят закрыть ипотеку, купить квартиру, расшириться. Это классно. Другое дело, что это бомба замедленного действия. Им разрешили снять не просто один раз, а разрешили многократно. Во-первых, это значит, что на счетах люди будут держать минимум, остальное будут снимать. Во-первых, появятся серые схемы. Кто знает, в России есть материнский капитал, его деньгами получить нельзя, но существует очень много схем вокруг, когда можно пристроить за небольшой дисконт — 10-15%: люди тебе сделают все бумажки, ты вытащишь это деньгами. Скорее всего, у нас тоже появится что-нибудь такое, потому что одна из целей вытаскивания денег — это лечение, поэтому там можно все «химичить».
А во-вторых, мы закладываем бомбу в том, что через 20-30 лет, когда эти люди будут выходить на пенсию, у них будет минимальная пенсия. Люди имеют привычку забывать, и я «вангую» митинги с лозунгами «Мы трудились 30 лет», «Государство нам должно платить». Учитывая, что у нас пока достаточно социальное государство, мы и будем платить», — говорит Чеботарев.
Обналичивание средств материнского (семейного) капитала — незаконно!
Обналичивание средств материнского (семейного) капитала — незаконно!
Уважаемые владельцы государственных сертификатов на материнский (семейный) капитал!
Отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Ямало-Ненецкому автономному округу напоминает, что держатель сертификата может выбрать одно из предусмотренных законом направлений использования средств материнского капитала:
- 1) на улучшение жилищных условий;
- 2) на образование любого ребенка в семье;
- 3) на формирование будущей пенсии мамы;
- 4) на товары и услуги, предназначенные для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов,
или распорядиться средствами материнского (семейного) капитала одновременно
по нескольким направлениям.
Средства материнского капитала можно получить только по безналичному расчету. Любые схемы обналичивания этих средств являются незаконными, лица, предлагающие такие услуги — являются мошенниками. При этом владелец сертификата на материнский капитал, который принимает участие в схемах обналичивания, идет на совершение противоправного акта и может быть признан соучастником преступления по факту нецелевого использования государственных средств и привлечен к уголовной ответственности.
Правоохранительными органами в ряде регионов РФ возбуждены уголовные дела в отношении владельцев сертификатов, лиц, действовавших от имени владельцев сертификатов на основании доверенности и распорядившихся средствами материнского капитала, а также организаций, выдающих займы на приобретение жилых помещений, непригодных для проживания.
Отделение ПФР по ЯНАО призывает граждан быть бдительными, не верить объявлениям с предложениями обналичить материнский (семейный) капитал и не участвовать в схемах сомнительных организаций-займодавцев!
Если предлагают обналичить материнский капитал, необходимо обратиться в
правоохранительные органы или территориальные органы Пенсионного фонда
Ямало-Ненецкого автономного округа.
Специалисты территориальных управлений
Пенсионного фонда РФ дадут квалифицированную консультацию о законной возможности
использования средств материнского (семейного) капитала.
Тел. для справок 31044
Новости ПФ — Кирилловский район Вологодской области
Пенсионный фонд напоминает!С 2002 года пенсионная система в нашей стране перешла на страховой принцип, и размер пенсии за периоды работы с 1 января 2002 года стал зависеть от сумм страховых взносов, уплаченных за гражданина в Пенсионный фонд.
А за периоды работы до 2002 года размер пенсии рассчитывается исходя из продолжительности отработанного стажа и величины заработной платы. Стаж и зарплата каждого человека преобразуются по специальной формуле в его пенсионный капитал.
Сейчас на пенсию выходят граждане, имеющие значительный стаж до 2002 года — до 20 лет и более. И при назначении пенсии тем, кто родился в 1960-1970 годах и в начале 80-х, будут оцениваться пенсионные права в стаже и заработке.
Необходимость проведения такой оценки является основной причиной, по которой специалисты ПФР проводят заблаговременную работу с будущими пенсионерами, чтобы пенсия была назначена в кратчайшие сроки и в максимально возможном размере (цель — учесть абсолютно весь стаж и наиболее высокую зарплату).
Назначение пенсии происходит по данным индивидуального (персонифицированного) учёта, поэтому вся информация о стаже и заработке должна быть отражена в индивидуальном лицевом счёте гражданина (номер указан в СНИЛС).
Как известно, сведения о работе содержатся в трудовой книжке. Для отражения на лицевом счёте, ПФР с 2003 года проводит работу с организациями, чтобы те направляли в ПФР в электронном виде данные о стаже из трудовых книжек работников. В настоящее время в Кирилловском районе заключены соглашения с 133 работодателем (предприятия, организации, ИП). Это почти половина от всех страхователей. Первыми надёжными партнёрами ПФР в заблаговременной работе по выходу на пенсию своих работников были
— ДРСУ,
— ЦРБ,
— Кирилло-Белозерский музей-заповедник,
— РАЙПО,
— Администрация района,
— СПК (колхоз) Коминтерн,
— СПК (колхоз) Николоторжский,
— СПК (колхоз) Родина
Если сведения о стаже до 2002 года в лицевом счёте отсутствуют, специалисты ПФР запрашивают самостоятельно.
В стаж включаются не только периоды работы, но и такие социально-значимые периоды, как военная служба, в том числе по призыву, уход родителей за детьми до полутора лет, уход за инвалидами 1 группы, за детьми-инвалидами, за гражданами старше 80 лет, периоды получения пособия по безработице, периоды проживания жён военнослужащих в местностях, где они не смогли трудиться, и другие. Данные периоды засчитываются в стаж. Информация о них вносится в лицевой счёт специалистами ПФР (кроме периодов получения пособия по безработице, которые отражаются в лицевом счете службой занятости населения с 2001 года).
Всем гражданам ПФР рекомендует ознакомиться с информацией, имеющейся в лицевых счетах в «Личном кабинете гражданина» на сайте ПФР https://pfr.gov.ru/ или на портале госуслуг. Причем эта рекомендация относится не только к тем, кто станет пенсионером в ближайшие год-полтора, а ко всем работающим. Контролируйте своего работодателя в части уплаты страховых взносов в ПФР!
Следует ли обналичивать пенсию или получать выплаты?
Ожидаемая продолжительность жизни
Источник изображения / Getty Images Принимая решение об обналичивании пенсии, учитывайте как свой текущий возраст, так и ожидаемую продолжительность жизни.
В целом, чем вы старше, тем меньше времени у вложенных вами денег для роста и тем меньше возможностей для роста при получении единовременной выплаты. Чем вы моложе, тем больше времени у денег, которые вы инвестируете, для роста, что увеличивает выгоду от получения единовременной выплаты и ее вложения.
Если у вас средняя продолжительность жизни, ценность единовременной выплаты возрастает, потому что вы, возможно, не доживете до будущих выплат, но можете получить целую денежную банку прямо сейчас. Напротив, если у вас средняя продолжительность жизни, предпочтительны ежемесячные выплаты, поскольку они обеспечивают уверенность в том, что вы по-прежнему будете получать ежемесячный доход и в будущем. Единовременная выплата не может распространяться на более поздние годы жизни. Кроме того, будет труднее удержать эти деньги на протяжении всего срока выхода на пенсию, чем если бы вы поддерживали ежемесячные выплаты, по нескольким причинам:
Это зависит от вас, чтобы деньги оставались последними.
Легко преждевременно израсходовать единовременную выплату, если вы не распределяете правильный ежемесячный бюджет на единовременную выплату, что трудно измерить, учитывая неопределенность, связанную с прогнозированием продолжительности вашей жизни. У вас может возникнуть соблазн использовать единовременную выплату для оплаты непенсионных расходов, например, долгов или других краткосрочных расходов. Опция аннуитета предлагает стабильный доход, на который вы можете рассчитывать каждый месяц.
Колебания рынка могут уменьшить первоначальную сумму. Некоторые люди снимают свою пенсию единовременно перед выходом на пенсию, потому что считают, что могут инвестировать ее таким образом, чтобы получить большую прибыль, чем сохранение ее в пенсии.Но спад на рынке или неправильный инвестиционный выбор может снизить ценность суммы, которую вы инвестируете, и любого дохода, который вы получаете от нее, что потенциально может привести к потере первоначальной единовременной выплаты, которая поставит под угрозу ваш пенсионный доход. Аннуитет защищает вас от такого исхода.
Повышение процентных ставок может снизить стоимость единовременной выплаты. Стоимость единовременной выплаты может снизиться при повышении процентных ставок. Это приводит к снижению покупательной способности первоначальной единовременной выплаты. Вы можете хранить единовременную сумму на процентном депозитном счете или инвестировать ее для борьбы с инфляцией, но процентная ставка может не поспевать за инфляцией, и инвестирование может привести к потерям, превышающим уровень инфляции.Напротив, аннуитет с корректировкой стоимости жизни обеспечивает защиту от инфляции, чтобы сохранить покупательную способность ваших ежемесячных платежей с течением времени.
Снятие пенсий: лимиты и правила
Благодаря введению новых правил в апреле 2015 года вкладчики теперь имеют гораздо больший контроль над тем, как они тратят свои пенсии. Вам не нужно просто покупать аннуитет на свою пенсию — вы также можете снимать единовременные суммы или получать регулярный доход.
Прочтите, что вам нужно знать о выплате пенсий.
Когда я могу выйти из пенсии?
Если вам 55 лет или больше и вы имеете пенсию с установленными взносами, вы можете начать снимать деньги. (В 2028 году возраст повышается до 57 лет). Вы можете получить доступ к своим пенсионным сбережениям до достижения 55 лет, если у вас плохое здоровье или вы имеете защищенный пенсионный возраст.
Хотя вы можете получить доступ к своим деньгам с 55 лет, это не обязательно означает, что вы должны это делать. Если у вас нет срочной потребности в деньгах, обычно лучше оставить их до выхода на пенсию.Если вы оставите его вложенным, это позволит ему продолжать расти и сократит количество лет, которые вам понадобятся, чтобы он прослужил.
Если у вас пенсия с установленными выплатами, вам, вероятно, пенсионный возраст составляет 65 лет. Обычно с этого момента начинает выплачиваться ваша пенсия. Вы можете получить пониженный доход с 55 лет, но это будет зависеть от правил вашей пенсии.
Обратитесь к своей схеме, чтобы узнать пенсионный возраст и правила раннего доступа к вашей пенсии.
Сколько я могу отказаться от пенсии?
Если у вас есть пенсия с установленными взносами, когда вам исполнится 55 лет, вы сможете получать из своей пенсии столько, сколько хотите.Вы можете обналичить весь лот или получать регулярный доход или единовременные выплаты.
Первые 25% вашей пенсии можно брать без уплаты налогов. Это часто принимается как единовременная выплата, но может быть сделано и при меньшем снятии средств. Остальные 75% будут облагаться подоходным налогом.
В зависимости от размера вашего снятия, это может привести к значительному налоговому счету, особенно если это увеличит ваш доход за этот год до такой степени, что подтолкнет вас к более высокой налоговой категории.
Если вы обналичиваете всю пенсию, вам также необходимо очень тщательно подумать о том, как вы будете использовать эти деньги для финансирования своей пенсии, особенно если это ваша единственная пенсия.
Хотя вам может понравиться идея заполучить свои деньги, возможно, имеет смысл оставить пенсию инвестированной, особенно если ваш единственный план для этого — сидеть на сберегательном счете, выплачивая мизерные проценты.
Что такое чрезвычайный налог при выходе из пенсии?
Важно знать, что при первом налогооблагаемом выходе из пенсии с установленными взносами с вас, скорее всего, будет взиматься чрезвычайный налог. Это связано с тем, что, если у вас нет актуального налогового кода или P45, ваш пенсионный фонд не будет знать правильную сумму для удержания.
Хотя при снятии средств вам придется заплатить гораздо больше налогов, чем вы ожидали, вы можете потребовать возврата переплаты в HMRC. После выяснения вашей позиции он выдаст вам новый налоговый код.
Могу ли я досрочно получить пенсию с установленными взносами?
Вы владеете деньгами своей пенсии, и нет закона, запрещающего вам снимать деньги с нее до того, как вам исполнится 55 лет.
Однако вы будете платить значительные сборы, если получите доступ к пенсии раньше, если вы не соответствуете определенным критериям.
Вы можете получить доступ к пенсии раньше, если:
- У вас слабое здоровье.
- У вас серьезное заболевание.
- Тебе осталось жить меньше года. (В этом случае вы можете получить всю свою пенсию в качестве единовременной выплаты, не облагаемой налогом.)
Если вы не соответствуете вышеуказанным критериям и снимаете деньги со своей пенсии, HMRC может взимать с вас до 55% налог на то, что вы снимаете. Из-за высоких налоговых сборов при досрочном выходе из пенсии большинство уважаемых пенсионных компаний будут сильно отговаривать вас.
Однако есть много хитрых пенсионных компаний, которые говорят, что могут помочь вам получить доступ к пенсии на раннем этапе. Проблема в том, что они будут взимать изрядную плату до 30%. Добавьте к этому налоговые сборы HMRC, и вы можете получить всего 15% от вашей пенсии.
Что мне делать с пенсией?
Вы можете получить доступ к своей пенсии с установленными взносами в любое время с 55 лет, и, в отличие от участников схем с установленными выплатами, вы можете превратить ее в пенсионный доход.
Существует несколько вариантов доступа к пенсии, и выбор маршрута будет зависеть от ваших обстоятельств.
Вы можете:
- Вывести часть своей пенсии , снимая небольшие суммы всякий раз, когда вам нужны деньги. Но, возможно, вам придется платить сборы каждый раз, когда вы это делаете, и может взиматься подоходный налог.
- Наличными в размере всей пенсии. Хотя пенсионные правила разрешают это, вы, вероятно, будете платить значительный налоговый счет, и вам может быть сложно финансировать свою пенсию, если у вас нет других пенсий, которые вы можете использовать для получения регулярного дохода.
- Уйти в просадку. Здесь вы оставляете вложенную пенсию и получаете от нее доход, когда это необходимо. Вы можете принять решение инвестировать в фонды, которые предназначены для обеспечения вас регулярным доходом.
- Купить аннуитет. Вы можете использовать часть или всю свою пенсию для приобретения аннуитета, который даст вам гарантированный доход на всю жизнь.
- Смешайте все вышеперечисленное. Необязательно выбирать только один вариант. Вы можете взять свою не облагаемую налогом единовременную сумму в размере 25%, купить аннуитет на часть оставшейся суммы банка, а затем оставить оставшуюся часть инвестированной для обеспечения дохода.
- Ничего не делать. Если вы не планируете на какое-то время выходить на пенсию или вам еще не нужны деньги, вы можете оставить их в покое и получить к ним доступ. Просто подумайте, хотите ли вы переместить свои пенсионные вложения в активы с меньшим риском по мере приближения к пенсии.
То, что вы будете делать со своей пенсией, полностью зависит от вас, и это может быть важным решением. В вашей жизни бывает несколько ключевых моментов, когда профессиональный финансовый совет может оказаться бесценным: это один из них.Независимый финансовый консультант (IFA) может помочь вам принять обоснованные решения, чтобы вы получали максимальную пользу от своей пенсии.
»ПОДРОБНЕЕ: Руководство по планированию выхода на пенсию
Как насчет вывода пенсий с установленными выплатами?
Пенсии с установленными выплатами не так доступны, как планы с установленными взносами.
Если у вас есть пенсия с установленными выплатами, вы можете получить всю свою пенсию в виде единовременной выплаты, когда вам исполнится 55 лет, если общая стоимость всех ваших пенсионных накоплений составляет менее 30 000 фунтов стерлингов или соответствующая пенсия стоит менее 10 000 фунтов стерлингов.Если вы это сделаете, только первые 25% не будут облагаться налогом. Остальное будет облагаться налогом по вашей ставке подоходного налога.
Источник: Getty Images
Взять всю свою пенсионную корзину как наличные
Согласно правилам, введенным в апреле 2015 года, по достижении 55-летнего возраста вы можете получить всю свою пенсионную корзину в качестве наличных за один раз. Однако, если вы сделаете это, вы можете получить большой налоговый счет и остаться без денег на пенсии. Получите совет, прежде чем совершить покупку.
Как это работает
?Знаете ли вы
Обналичивание вашей пенсионной корзины не даст вам надежного пенсионного дохода.Если вы думаете об этом, получите бесплатную консультацию в правительственной пенсионной системе Wiseopen в новом окне.
Чтобы получить всю свою пенсионную корзину как наличные, вы просто закрываете свою пенсионную корзину и снимаете ее как наличные.
Первые 25% (квартал) не облагаются налогом. Остальные 75% (три четверти) будут добавлены к остальной части вашего дохода и облагаться налогом в обычном порядке.
О чем подумать
Этот вариант не обеспечит регулярный доход для вас — или для вашего супруга или любого другого иждивенца после вашей смерти.
Три четверти (75%) суммы, которую вы снимаете, являются налогооблагаемым доходом, поэтому существует большая вероятность того, что ваша налоговая ставка вырастет, когда деньги будут добавлены к вашему другому доходу.
Если вы воспользуетесь этой возможностью, вы не сможете передумать.
Для многих или большинства людей будет более эффективным с точки зрения налогообложения рассмотреть один или несколько других вариантов получения пенсии.
Узнайте больше в конце этого руководства.
Получение крупной денежной суммы может уменьшить ваше право на получение пособия сейчас или по мере того, как вы становитесь старше — например, чтобы помочь с потребностями в долгосрочном уходе.
Обналичивание вашей пенсии, чтобы погасить долги, купить отпуск или заняться дорогостоящим делом, уменьшит деньги, на которые вам придется прожить после выхода на пенсию, и вы можете получить большой налоговый счет.
Если вам нужно погасить долги, обратитесь за помощью к специалисту — см. Где получить бесплатную консультацию по долгу.
Возможно, вы не сможете воспользоваться этой возможностью, если вы получили долю пенсии бывшего супруга или бывшего гражданского партнера в результате развода или если у вас есть определенные защищенные права на свою пенсию.Проконсультируйтесь с вашей схемой или провайдером.
Налог, который вы заплатите
Помните, что три четверти (75%) суммы, которую вы снимаете, считаются налогооблагаемым доходом.
В зависимости от размера вашей пенсионной корзины, когда она добавляется к вашему другому доходу, она может увеличивать вашу налоговую ставку.
Ваша пенсионная программа или поставщик будет выплачивать наличные через расчетную ведомость и снимать налог заранее — это называется PAYE (Pay As You Earn).
Это означает, что вы можете заплатить слишком большую сумму подоходного налога и требовать возврата денег — или вы можете задолжать больший налог, если у вас есть другие источники дохода.
Дополнительные налоговые сборы или ограничения могут применяться, если ваши пенсионные сбережения превышают пожизненное пособие (в настоящее время 1 073 100 фунтов стерлингов), или если вы достигли возраста 75 лет и у вас меньше доступного пожизненного пособия, чем размер пенсионной корзины, которую вы хотите обналичить.
Налоговая скидка на будущие пенсионные накопления
Если размер вашей пенсионной корзины составляет 10 000 фунтов стерлингов или более, как только вы начнете получать доход, сумма пенсионных накоплений с установленными взносами, на которые вы можете получать налоговые льготы каждый год, уменьшается с 40 000 фунтов стерлингов («годовая надбавка») до меньшая сумма (называемая «Ежегодное пособие на покупку денег» или «MPAA»).
MPAA на 2021-22 годы составляет 4000 фунтов стерлингов.
Если вы хотите и дальше наращивать свою пенсионную корзину, этот вариант может вам не подойти.
Что произойдет, когда ты умрешь?
Любые оставшиеся денежные средства или вложения из денег, полученных из вашей пенсионной корзины, будут учитываться как часть вашего имущества для целей налога на наследство (IHT).
Принимая во внимание, что любая неиспользованная часть вашей кастрюли обычно не несет ответственности за IHT, и если вы умрете до 75 лет, она не будет облагаться налогом вашим бенефициарам при условии, что деньги будут выплачены в течение двух лет после того, как поставщик узнает о вашей смерти.
Другие варианты вашего пенсионного дохода
?Если вы заберете всю свою банку в качестве наличных, вы можете получить большой налоговый счет — для большинства людей будет более эффективным с точки зрения налогообложения использовать один из других вариантов. Прежде чем совершить сделку, получите рекомендации или регулируемый финансовый совет.
Обналичивание вашей пенсионной корзины — это лишь один из нескольких вариантов использования вашей пенсионной корзины для обеспечения пенсионного дохода.
Из-за риска нехватки денег мы рекомендуем вам очень хорошо подумать, прежде чем использовать этот метод для финансирования вашего пенсионного дохода.
Могу ли я получить свой 401 (k) единовременно?
Вы можете сделать вывод 401 (k) единовременно, но стоит ли это делать? Обычно ответ на это отрицательный. Отложенные от налогов пенсионные планы, такие как 401 (k) s, предназначены для обеспечения дохода во время выхода на пенсию. В большинстве случаев, если вы снимаете деньги и моложе 59,5 лет, вы платите 10% штраф за досрочное снятие в дополнение к подоходному налогу с суммы, которую вы снимаете. Обратите внимание, что этот штраф за досрочное снятие не действовал при снятии средств. 100000 долларов или меньше в 2020 году, если вы пострадали от пандемии COVID-19.Взаимодействие с другими людьми
Вот некоторые из доступных вариантов снятия единовременной суммы из вашего 401 (k) и то, что вам нужно учитывать.
Ключевые выводы
- Вы можете произвести вывод 401 (k) единовременно, но в большинстве случаев, если вы это сделаете и моложе 59½ лет, вы заплатите 10% штраф за досрочное снятие в дополнение к налогам.
- Для лиц, пострадавших от пандемии COVID-19, в 2020 году были предусмотрены специальные льготы на снятие средств.
- Вы можете взять ссуду 401 (k) под свой баланс, но в случае невыполнения обязательств к вам будут применены штрафные санкции.Эти правила также были изменены в 2020 году.
- При снятии средств в затруднительном положении вы можете получить пенсионные фонды без штрафных санкций, но только на определенные квалифицированные расходы, и вы все равно будете должны платить налоги.
- Вы ограничены вариантами единовременного вывода средств, которые позволяет ваш план.
Варианты единовременного вывода средств при наличии работы
Некоторые компании автоматически зачисляют соответствующих критериям работников в 401 (k) — они могут отказаться от участия — в то время как другие позволяют сотрудникам выбирать, когда и когда они будут участвовать.Работодатели часто полагаются на спонсора плана, чтобы обучить сотрудников инвестициям, льготам и лимитам взносов по плану 401 (k).
Большинство из них дает сотрудникам достаточные указания, когда они начинают вносить свой вклад в план, но они часто не могут предоставить полезную информацию, когда сотрудники меняют работу, выходят на пенсию или им необходимо вывести деньги из своих планов.
Если вы в настоящее время работаете на работодателя с активным планом 401 (k), вы ограничены вариантами единовременного снятия средств, указанными в исходном документе плана.Обычно это означает, что, хотя вы можете получить доступ к его части, вы не можете просто обналичить ее. Два наиболее распространенных положения о единовременном снятии средств представлены в форме снятия средств в затруднительных обстоятельствах или ссуды под ваш баланс 401 (k).
Сложное снятие средств
Снятие средств в затруднительных обстоятельствах — это единовременное снятие средств, основанное на финансовых потребностях, которые вам не нужно возмещать. Отказ от участия в тяжелых условиях должен соответствовать критериям плана, таким как покрытие серьезных медицинских расходов, чтобы избежать уплаты 10% штрафа за досрочный отказ.Вы по-прежнему должны будете платить подоходный налог со снятой суммы.
27 марта 2020 года президент Трамп подписал законопроект об оказании чрезвычайной помощи в связи с коронавирусом на сумму 2 триллиона долларов, названный законом CARES. Он позволил тем, кто пострадал от пандемии коронавируса в 2020 году, получить распределение в размере 100000 долларов или меньше без 10% штрафа. лица моложе 59,5 лет обычно должны.
Владельцы счетов также имеют три года для уплаты налога, причитающегося за снятие средств, вместо того, чтобы платить его в текущем году. Или они могут погасить снятие средств в течение этого периода в соответствии с планом 401 (k) или IRA и избежать уплаты каких-либо налогов — даже если сумма превышает годовой лимит взносов для этого типа счета.Взаимодействие с другими людьми
401 (k) Кредиты
Ссуда 401 (k) обычно выплачивается посредством отсрочки выплаты зарплаты с течением времени. За исключением закона 2020 года, кредит ограничен определенным процентом от вашего общего баланса 401 (k); IRS допускает до 50% и не более 50 000 долларов инвестиций, в зависимости от того, что меньше.
«Если у вас есть план 401 (k) с возможностью взять ссуду, вы можете снять средства без уплаты налогов», — говорит Кирк Чизхолм, управляющий активами Innovative Advisory Group в Лексингтоне, штат Массачусетс.«Конечно, вам придется вернуть их, но это позволяет вам брать займы со своего счета 401 (k) и со временем возвращать себе проценты и основную сумму».
Закон CARES удваивает сумму 401 (k) денег, доступную в качестве кредита, до 100000 долларов в 2020 году, но только в том случае, если вы пострадали от пандемии COVID-19.
Расходы на усыновление или рождение ребенка
Есть еще один случай, когда держатели планов могут единовременно отказаться от своих планов, не неся 10% штрафа.В соответствии с разделом 113 Закона о подготовке каждого сообщества к пенсионному обеспечению (SECURE), подписанного в декабре 2019 года, новым родителям разрешается снимать максимум 5000 долларов США со своих планов без штрафных санкций для оплаты расходов на усыновление или рождение ребенка. Взаимодействие с другими людьми
Варианты при увольнении с работодателя
Варианты единовременного вывода не так ограничены, когда вы уходите с работодателя на другую работу или выходите на пенсию. Вы можете взять единовременное распределение без штрафных санкций из плана 401 (k) предыдущего работодателя до общей суммы гарантированного остатка на счете.После размещения запроса на распространение спонсор плана или хранитель отправляет чек непосредственно вам, и учетная запись закрывается у хранителя.
Если у вас есть баланс Roth 401 (k), никакие налоги не удерживаются — с традиционными планами 401 (k) до вычета налогов, спонсоры удерживают налоги с баланса до того, как урезать чек. В любом случае, если вы моложе 59½ лет, вы подлежите 10% налоговому штрафу.
Вы можете избежать налогов и штрафов, переведя единовременную выплату на индивидуальный пенсионный счет (IRA).В этом случае чек выписывается хранителю IRA, а не вам, хотя он должен иметь пометку «в вашу пользу». Поскольку вы никогда не получали деньги наличными, вы не облагаетесь налогом.
Fast Fact
Средства, снятые с вашего 401 (k), должны быть переведены на другой пенсионный счет в течение 60 дней, чтобы избежать налогов и штрафов.
Если вы меняете работу, другой вариант — перенести 401 (k) на 401 (k) у вашего нового работодателя, если этот новый план позволяет такую возможность.Прежде чем принять решение, внимательно просмотрите все свои варианты.
Особенности вывода средств
Самая большая выгода от получения единовременной выплаты из вашего плана 401 (k) — при выходе на пенсию или при увольнении с работодателя — это возможность сразу получить доступ ко всем своим пенсионным сбережениям. Деньги не ограничены, а значит, вы можете использовать их по своему усмотрению. Вы даже можете реинвестировать его в более широкий круг инвестиций, чем те, которые предлагаются в рамках 401 (k).
Поскольку взносы в план 401 (k) откладываются по налогам, рост инвестиций не облагается налогом на прирост капитала каждый год.Однако после единовременного распределения вы теряете возможность зарабатывать на основе отсроченного налогообложения, что со временем может привести к снижению доходности инвестиций.
Удержания налога с остатков 401 (k) до налогообложения может быть недостаточно для покрытия ваших общих налоговых обязательств в год, когда вы получаете выплату, в зависимости от вашей налоговой категории. Если вы не сможете минимизировать налоги на снятие средств по схеме 401 (k), большой налоговый счет еще больше съест единовременную сумму, которую вы получаете.
Наконец, получение доступа к полному балансу аккаунта сразу представляет собой гораздо больший соблазн потратить.Неудача в отделе самоконтроля может означать меньше денег на пенсии. Вам лучше избежать соблазна, прежде всего, если средства будут непосредственно депонированы в IRA или 401 (k) вашего нового работодателя, если это разрешено.
Должен ли я закрыть свои 401k и вывести пенсионные накопления?
Когда американские потребители наносят удар по кошельку — как они это сделали с пандемией коронавируса весной 2020 года — просьба о помощи со своего счета 401k становится законным вопросом.
Правильный ответ: «НЕТ, НЕ ДЕЛАЙТЕ ЭТО!»
Нет, даже если федеральное правительство использует некоторые дразнящие стимулы, такие как снятие штрафов (временно) за досрочное снятие средств.
Закон CARES (помощь в связи с коронавирусом, чрезвычайная помощь и экономическая безопасность) на сумму 2 триллиона долларов, принятый в марте 2020 года, сделал именно это, открыв дверь (временно) для всех, у кого есть учетная запись 401k, чтобы погрузиться в нее и удалить целых 100000 долларов без необходимости заплатить обычный штраф за досрочное снятие средств в размере 10%.
До того, как был принят Закон CARES, досрочное прекращение приема препарата было доступно только людям в возрасте 59 с половиной лет и старше. Это не было целесообразным выбором до COVID-19 и не рекомендуется после.
Если можно этого избежать.
Учетная запись 401k — жизненно важная часть вашего финансового будущего, и с ней никогда не следует шутить. Однако, если что-то вроде COVID-19 поставит экономику США на колени — а вместе с ней и вашу работу / доход — ваш счет 401k может показаться единственным билетом, который поможет вам снова встать на ноги.
Это не … по двум очень веским причинам:
- Стоимость акций и паевых инвестиционных фондов обычно резко падает во время кризиса, такого как коронавирус. Ваши инвестиции, возможно, уже потеряли 25% -50% своей стоимости во время рыночного спада, а это означает, что у вас уже значительно меньше денег на вашем счете.
- Вы определенно потеряете прибыль от начисления сложных процентов, которые делают долгосрочное инвестирование столь привлекательным.
Итак, по крайней мере, вам следует избегать вывода средств с 401k.
Если все, что вы хотите сделать, это закрыть свою учетную запись 401k, это просто. Просто обратитесь в отдел кадров и сделайте запрос о прекращении выплаты зарплаты. За это нет никаких штрафов. Когда оформление документов будет завершено, из вашей еженедельной зарплаты больше не будет вычитаться взнос в размере 401 тыс.
Исключения из-за коронавируса: изменения в отмене 401k в соответствии с Законом CARES
Если вы соответствуете определенным требованиям, стимулирующий закон на 2 триллиона долларов открывает возможность занять до 100000 долларов из вашего пенсионного плана 401k.
Ключевые слова в этом абзаце: «квалификация», и «заимствование».
Чтобы получить квалификацию, у вас, вашего супруга или иждивенца должен был быть диагностирован коронавирус, или вы должны были пострадать от COVID-19, потому что вы были помещены в карантин, уволены, уволены, были сокращены часы работы или не могли работать, потому что вы не могли Не нахожу присмотр за детьми.
Часть «заимствования» может быть немного сложнее. Деньги, которые вы снимаете, считаются ссудой и должны быть возвращены в течение трех лет, в противном случае вам может быть предъявлен штраф в размере 10%, который обычно сопровождает досрочное снятие средств.
Лимиты по кредиту фактически вдвое больше, чем они были до COVID-19. Участники программ 401k могут снимать меньшую из 100 000 долларов США или 100% пенсионного счета человека.
Ожидается, что IRS разъяснит подробности того, что содержится в Законе о CARES, поэтому вам будет разумно проверить их веб-сайт — irs.gov/coronavirus — прежде чем предпринимать какие-либо действия с вашим 401k.
Распределения трудностей из плана 401k
Если вы моложе 59 с половиной лет, вам нужно будет продемонстрировать, что у вас есть подтвержденные финансовые трудности, чтобы получать деньги со своего счета 401k.И это если пенсионный план вашего работодателя позволяет это. От них не требуется предлагать распределения для трудоустройства, поэтому первым делом нужно спросить отдел кадров, есть ли это вообще.
Если да, работодатель может выбрать, какую из следующих утвержденных IRS категорий он позволит претендовать на распределение по трудоустройству:
- Отдельные медицинские расходы
- Расходы, связанные с покупкой основного жилья
- Обучение и сопутствующие расходы на образование
- Платежи, необходимые для предотвращения выселения или отчуждения права выкупа основного жилья
- Ритуальные расходы
- Определенные расходы на ремонт основного жилья
Единственный способ получить доступ к своим средствам — это уйти от работодателя.
Недостатки закрытия вашего 401k
Следует ли обналичивать свои 401k до того, как исполнится 59 с половиной лет, — это совсем другой вопрос. Самый большой недостаток — штраф, который IRS применяет при досрочном снятии средств.
Во-первых, вы должны немедленно заплатить штраф в размере 10% от снятой суммы. Позже вы должны включить снятую сумму в качестве дохода при подаче налоговой декларации. Еще дальше по дороге будет нанесен серьезный ущерб долгосрочному потенциалу заработка вашей учетной записи 401k.
Итак, допустим, в возрасте 40 лет у вас есть 50 000 долларов из ваших 401 000 и вы решаете обналичить из них 25 000 долларов.Во-первых, 10% штраф за досрочное снятие означает, что вы получите всего 22 500 долларов.
Позже 25 000 долларов (помните, что снятая полная сумма) добавляются к вашему налогооблагаемому доходу за этот год. Если бы вы были холостыми и зарабатывали 75 000 долларов, вы попадали бы в категорию 22% налогов. Добавьте к этому 25 000 долларов, и теперь вы будете облагаться налогом с дохода в размере 100 000 долларов, что означает, что вы находитесь в налоговой категории 24%. Это означает, что вы платите дополнительные 6000 долларов в виде налогов.
Итак, чистая сумма для досрочного вывода составляет всего 16 500 долларов. Другими словами, снятие 25000 долларов обошлось вам в 8 500 долларов.
Кроме того, вы снизили потенциальный доход вашего аккаунта 401k на 25 000 долларов. При оценке за 25 лет ваша чистая прибыль составит около 100 000 долларов. Это еще больший недостаток.
Наконец, стоит отметить, что взносы, которые вы делаете на свой пенсионный счет 401k, не облагаются налогом. Вычет происходит, когда вы получаете еженедельную зарплату, а деньги поступают непосредственно из вашей зарплаты. Ваш работодатель не включает эти суммы в налогооблагаемую прибыль в конце года.
Обналичивание ваших 401k при сохранении работы
Первое, что нужно знать об обналичивании счета 401k, пока вы еще работаете, — это то, что вы не можете этого сделать, если вы все еще работаете в компании, спонсирующей 401k.
Вы можете взять ссуду под нее, но нельзя просто снять деньги.
Если вы подадите в отставку или вас уволят, вы можете снять деньги со своего счета, но, опять же, за это налагаются штрафы, которые должны заставить вас пересмотреть свое решение.С вас будет взиматься штраф в размере 10% за досрочное снятие средств, а деньги будут облагаться налогом как обычный доход. Кроме того, ваш работодатель должен удержать 20% от суммы, которую вы обналичиваете для целей налогообложения.
Есть некоторые исключения из правила, отменяющие штрафы, но они очень специфичны:
- Вы старше 55
- Вы навсегда нетрудоспособны
- Деньги необходимы для покрытия медицинских расходов, превышающих 10% скорректированного валового дохода
- Вы намереваетесь обналичить деньги серией практически равных платежей в течение всей оставшейся жизни
- Вы квалифицированный военный резервист, призванный на действительную службу
Что произойдет, если я перестану вносить свой вклад в мой 401k?
Если вы рассматриваете возможность отмены взносов в 401k, вам лучше просто приостановить эти взносы.Кратковременное отстранение снизит эффективность вашего пенсионного фонда, но не помешает его росту. Это также уменьшит соблазн просто вывести все средства и уничтожить пенсионные накопления в процессе.
Ваши пенсионные деньги в безопасности от кредиторов
Знаете ли вы, что деньги, сохраненные на пенсионном счете, защищены от кредиторов? Если вы подали в суд или объявили о банкротстве, ваши 401k и IRA не могут быть ликвидированы кредиторами для погашения ваших счетов. Если у вас возникли проблемы с управлением своим долгом, лучше искать другие альтернативы, чем досрочное снятие средств, которое также повлечет за собой большие штрафы.
Занять деньги у моего 401k
Может показаться, что это простой способ выбраться из долга — взять ссуду с пенсионных счетов для консолидации долга своими руками, но вы можете взять взаймы только 50 000 долларов или половину гарантированного остатка на вашем счете, если он меньше 50 000 долларов. Вы не столкнетесь с налоговым штрафом за это, как если бы вы поступили с неправильным выводом средств, но вам все равно придется вернуть деньги.
И в отличие от ссуды под залог собственного капитала, выплаты по которой могут производиться в течение 10-30 лет, большинство ссуд 401 тыс. Необходимо погашать в более короткие сроки — например, пять лет.Это может значительно сократить вашу зарплату, что приведет к еще большим финансовым затруднениям. Заимствование денег из вашего 401k также ограничивает возможность роста ваших вложенных долларов.
Выплата части вашего долга с помощью ссуды 401k может помочь улучшить отношение долга к доходу (DTI), который кредиторы производят для определения того, с какой суммой долга вы можете справиться. Если вы почти можете претендовать на получение ссуды для консолидации или собственного капитала, но ваш коэффициент DTI слишком высок, небольшая ссуда с вашего пенсионного счета, погашаемая в течение 5 лет по низкой процентной ставке, может иметь значение.
Прокат 401k в IRA
Когда вы увольняетесь от работодателя, у вас есть несколько вариантов, что делать со своим 401k, включая перенос его в учетную запись IRA.
Можно делать то же самое, продолжая работать на работодателя, но только если это разрешено правилами, регулирующими ваше рабочее место. 401k.
Недостатком перевода денег в IRA является то, что вы не можете занимать с традиционного счета IRA.
Другой вариант, когда вы уходите от работодателя, — просто оставить аккаунт 401k на прежнем месте, пока вы не будете готовы выйти на пенсию.Вы также можете перевести свои старые 401 КБ на пенсионный счет нового работодателя.
Если вам исполнилось 59 с половиной лет, вы можете получить единовременное пособие без штрафа, но это повлечет за собой последствия для налога на прибыль.
Снятие с Рота 401k
Большинство планов 401k включают взносы «до налогообложения», но некоторые допускают взносы Roth, то есть взносы после того, как налоги уже были уплачены.
Преимущество внесения вклада Roth в ваш план 401k заключается в том, что вы уже уплатили налоги, а при снятии денег с полученной суммы нет налога, если вы выполняете эти два условия:
- Вы снимаете деньги по крайней мере через пять лет после вашего первого взноса на счет Roth
- Вы старше 59 с половиной лет, или вы стали инвалидом, или деньги переходят тому, кто является бенефициаром после вашей смерти
Списание долга без закрытия моего 401K
Прежде чем брать деньги со своего пенсионного счета, рассмотрите другие варианты, такие как консультирование по кредитным вопросам для некоммерческих организаций или ссуда под залог собственного капитала.Вы можете получить доступ к плану управления долгом некоммерческой организации, в котором ваши платежи консолидированы, без необходимости брать новую ссуду. Кредитный консультант может проверить ваши доходы и расходы и выяснить, имеете ли вы право на консолидацию долга без получения новой ссуды.
Источники
Досрочное снятие средств с пенсионных счетов, связанных с COVID-19 — остерегайтесь мошенников и других злоумышленников, нацеленных на ваши пенсионные сбережения
Закон CARES от 2020 года обеспечивает значительное облегчение для предприятий и частных лиц, пострадавших от пандемии COVID-19.Это включает в себя разрешение пенсионным инвесторам, пострадавшим от коронавируса, получить доступ к своим пенсионным сбережениям на сумму до 100000 долларов без штрафов за досрочное снятие средств и с расширенным окном для уплаты подоходного налога с сумм, которые они снимают.
К сожалению, недобросовестные промоутеры использовали эти льготы Закона CARES, чтобы побудить инвесторов брать деньги со своих 401 (k) или традиционных IRA не для текущих чрезвычайных финансовых потребностей, а для покупки инвестиций (часто более рискованных) на счет в фирму, которую рекомендует промоутер, или на существующий счет инвестора .
Снятие средств и ссуды в связи с тяжелым заболеванием в связи с коронавирусом в соответствии с Законом CARES — Условия и предполагаемые преимущества
Обычно, если вы решаете отказаться от своего пенсионного плана, вы навсегда уменьшаете остаток своих пенсионных сбережений. Другими словами, вам не разрешается возвращать снятые деньги на пенсионный счет после того, как трудности прошли, и вы должны платить с них подоходный налог. В зависимости от политики вашей компании вы также можете не иметь возможности продолжать вносить свой вклад в течение шести или более месяцев.Кроме того, вы должны заплатить 10-процентный штраф, если вы снимаете средства до достижения возраста 59½ лет.
Закон CARES предоставляет значительное временное освобождение от этих положений, в том числе для лиц, испытывающих неблагоприятные финансовые последствия в результате событий, связанных с COVID-19. Закон CARES позволяет квалифицированным лицам, пострадавшим от пандемии коронавируса, возвращать средства, снятые с квалифицированного пенсионного плана в течение трехлетнего периода, без признания суммы в качестве дохода для целей налогообложения.Новый закон также временно отменяет 10-процентный штраф за досрочное снятие средств с распространений, связанных с коронавирусом (CRD), внесенный в период с 1 января по 31 декабря 2020 года. Кроме того, Закон CARES освобождает CRD от 20-процентного обязательного удержания, которое обычно применяется при определенном выходе на пенсию. план распределения.
Закон CARES также удваивает лимиты обычного пенсионного плана по ссуде для квалифицированных лиц до менее чем 100 000 долларов США или 100 процентов от гарантированного остатка на счете участника.Вы не будете обязаны платить подоходный налог с суммы, взятой в долг по 401 (k), если вы выплатите ее в течение пяти лет. Кроме того, квалифицированные лица с непогашенной ссудой по их плану (то есть ссудой, взятой до вступления в силу Закона о CARES), погашение которой должно быть произведено в период с 27 марта по 31 декабря 2020 года, могут отложить погашение ссуды на срок до одного года. Однако проценты по этим просроченным платежам будут продолжать начисляться.
Эти льготы по Закону CARES значительно сокращают затраты на доступ к средствам на пенсионных счетах, особенно для краткосрочных нужд, таких как серьезные экономические трудности, когда инвестор ожидает вернуть средства. К сожалению, мошенники и другие злоумышленники используют эти льготы Закона CARES, которые предназначены для тех, кто сталкивается с экономическими трудностями из-за COVID-19, для продвижения рискованных, дорогостоящих инвестиций и других неподходящих продуктов и стратегий. Сюда входят продукты и стратегии, которые требуют высоких комиссий и затрат, не предназначены для временного использования и, как следствие, вряд ли принесут инвесторам ожидаемые выгоды от закона CARES, особенно с течением времени. Для получения дополнительной информации о ссуде и снятии средств в соответствии с законом CARES, пожалуйста, перейдите на страницу вопросов и ответов IRS IRS.gov .
Что вы можете сделать: убедитесь, что промоутер или специалист по инвестициям имеет лицензию, и следите за мошенническими предложениями
Если с вами свяжется промоутер или специалист по инвестициям, который рекомендует снимать деньги со своих пенсионных сбережений для инвестирования в ценные бумаги — либо через их фирму, либо на свой собственный инвестиционный счет — обязательно сначала подтвердите, действительно ли они имеет лицензию на консультирование или продажу инвестиций .Вы можете проверить статус инвестиционных профессионалов и узнать, есть ли у них история причинения вреда клиентам, обратившись в ваш государственный регулятор по ценным бумагам или воспользовавшись бесплатными инструментами SEC и FINRA.
Кроме того, всегда остерегайтесь красных флажков мошенничества, таких как высокая гарантированная прибыль и тактика продаж с высоким давлением. Имейте в виду, что каждая инвестиция сопряжена с определенной степенью риска. Многие мошенничества с инвестициями преподносятся как возможности с высокой доходностью и небольшим риском.Не обращайте внимания на эти так называемые возможности или, еще лучше, сообщите о них в SEC, FINRA или в ваше государственное агентство по ценным бумагам.
Факторы, которые следует учитывать перед продажей или заимствованием средств под ваш пенсионный счет для новых инвестиций в ценные бумаги
Если вы думаете о снятии или заимствовании денег из своего пенсионного плана (ов) для конкретной цели инвестирования — особенно если по настоянию учредителя или инвестиционного профессионала — пожалуйста, сначала примите во внимание следующие факторы:
Вы можете платить организатору высокие гонорары.
Организатор может взимать с вас плату или комиссию за инвестиции, которые они предлагают. Кроме того, промоутер или физическое или юридическое лицо, связанное с промоутером, может взимать текущие расходы и сборы с инвестиций. Высокие первоначальные и текущие сборы за пенсионные инвестиции — это красный флаг. Спросите, есть ли какие-либо авансовые или текущие сборы или комиссии. Другими словами, спросите, какая часть ваших денег работает на вас, а какая у других.
Продать продвигаемые инвестиции может быть сложно или дорого.
Рекламируемые инвестиции могут иметь комиссию за досрочное снятие средств или могут иным образом сделать доступ к вашим сбережениям дорогостоящим или трудным. Спросите, есть ли какие-либо комиссии или ограничения на досрочное снятие или продажу.
Продажа по низким ценам — залог ваших убытков.
Для снятия денег со своего пенсионного счета обычно требуется, чтобы вы продали часть вложений на своем счете — и, возможно, вы не сможете выбрать, какие из них. Во многих планах деньги берутся равными частями из каждой из ваших инвестиций.Например, если у вас есть деньги в четырех паевых инвестиционных фондах, 25 процентов общей суммы кредита поступает от каждого из фондов. Если вы ликвидируете инвестиции, когда рынок упадет или цены в противном случае низкие, вы зафиксируете убытки.
Вы можете проиграть при компаундировании.
Снятие денег с пенсионного счета, даже без 10-процентного штрафа, может оказать значительное влияние на ваши будущие пенсионные сбережения, потому что вы теряете совокупный рост любых средств, которые вы снимаете.
Вы можете значительно увеличить свой риск.
Когда вы покупаете ценные бумаги на деньги из ссуды 401 (k), вы инвестируете заемные средства. Хотя это может увеличить вашу покупательную способность, это также увеличивает вашу подверженность рыночному риску, в то же время, когда вы надеетесь, что ваши инвестиции увеличатся в цене. Если инвестиции не оправдаются, в том числе в результате высоких комиссий и затрат, вы не только потеряете вложенную сумму, но и столкнетесь с трудностями с выплатой средств, снятых или предоставленных в кредит в течение соответствующих трех- или пятилетних периодов времени.Вы еще больше увеличиваете свой риск, если вкладываете свои деньги в более рискованные инвестиции с более высокой комиссией, чем те, которые доступны в вашем плане 401 (k).
Право на участие и доступность предназначены для решения проблем, а не для увеличения инвестиционных возможностей.
Описанная выше помощь в соответствии с законом CARES доступна лицам: (1) с диагнозом COVID-19; (2) чей супруг или иждивенец диагностирован COVID-19; или (3) которые испытывают неблагоприятные финансовые последствия в результате определенных событий, связанных с COVID-19.Вам необходимо будет подписать подтверждение причины CRD, хотя администраторы вашего плана не обязаны проверять такие сертификаты. Ваш работодатель может это сделать, а может и нет. Важно отметить, что ваш работодатель может, но не обязан, предлагать связанные с COVID-19 распределения и льготы по ссуде в рамках своих планов. Обязательно узнайте, прежде чем предпринимать какие-либо действия.
Всегда проводите исследования перед принятием любого инвестиционного решения, включая решение снять или занять деньги со своего пенсионного счета с целью инвестирования в ценные бумаги.Знайте, с кем вы имеете дело, остерегайтесь мошенничества с инвестициями и убедитесь, что вы понимаете, как инвестиции вписываются в ваш общий финансовый план.
FINRA, Североамериканская ассоциация администраторов ценных бумаг (НАСАА) и Управление по обучению и защите инвесторов SEC
FINRA, NASAA и сотрудники Управления по обучению и защите инвесторов SEC объединились, чтобы сообщить инвесторам о промоутерах, нацеленных на пенсионные счета, а также предоставить несколько ключевых соображений для инвесторов, думающих об использовании 401 (k) снятие средств или ссуды на покупку ценных бумаг.
Воспользуйтесь этими дополнительными ресурсами, чтобы узнать больше о разумном инвестировании и о том, как избежать дорогостоящих ошибок:
Это оповещение отражает точку зрения сотрудников Управления по обучению и защите инвесторов. Это не правило, постановление или заявление Комиссии по ценным бумагам и биржам («Комиссия»). Комиссия не одобрила и не отклонила его содержание. Это предупреждение, как и все заявления персонала, не имеет юридической силы или действия: оно не меняет и не исправляет действующее законодательство, а также не создает никаких новых или дополнительных обязательств для какого-либо лица.
Когда я могу брать деньги с пенсии?
Большим преимуществом пенсионных схем является то, что обычно вы можете начать получать с них деньги с 55 лет. Это задолго до того, как вы сможете получить государственную пенсию.
Получение денег из пенсии
Независимо от того, есть ли у вас план с установленными выплатами или пенсионный план с установленными взносами, вы обычно можете начать получать деньги с 55 лет. Вы можете использовать это, чтобы пополнить свою зарплату, если вы все еще работаете, чтобы вы могли работать меньше часов или рано выходить на пенсию.Вы также можете высвободить денежную сумму из своей пенсии.
Существуют также обстоятельства, при которых вы можете получать деньги из своей пенсии даже раньше, чем 55 лет, например, если у вас плохое здоровье или вы занимаетесь профессией, в которой ваш нормальный пенсионный возраст ниже обычного, например, если вы достигли пенсионного возраста. профессиональный спортсмен. Вы также можете иметь защищенный пенсионный возраст ниже 55 лет в соответствии с правилами Схемы. Если вы считаете, что это может относиться к вам, вам следует как можно скорее обратиться к администратору схемы или связаться с нами, чтобы обсудить это с одним из наших сотрудников.
Правительство подтвердило планы по увеличению минимального пенсионного возраста с 55 до 57 с 2028 года, наряду с запланированным увеличением государственного пенсионного возраста до 67 лет. С этого момента минимальный пенсионный возраст будет оставаться на десять лет ниже государственного пенсионного возраста.
Если вы являетесь участником программы пенсионного обеспечения по месту работы, вам, как правило, требуется согласие работодателя или бывшего работодателя, чтобы получить пособие раньше срока. В некоторых случаях вам может также потребоваться согласие попечителей пенсионного плана.
Если у вас есть частная пенсия, вам не нужно согласие работодателя или поставщика пенсионного обеспечения, чтобы получать пособие раньше срока, если условия вашего контракта позволяют вам это делать.
Если вы являетесь участником программы с установленными выплатами, ваша пенсия может быть уменьшена с учетом того факта, что вам платят раньше и в течение более длительного периода времени. Если ваше членство включает элемент, связанный с выходом из государственной схемы в период с 6 апреля 1978 г. по 5 апреля 1997 г., тогда будет определенная минимальная сумма, которая должна быть выплачена схемой, которая известна как гарантированная минимальная пенсия (GMP). Если ваша пенсия не будет по крайней мере равна ожидаемому GMP, когда она станет выплачиваемой, досрочный выход на пенсию может оказаться невозможным.
Часто задаваемые вопросы …
Должен ли я выходить на пенсию по достижении нормального пенсионного возраста моей пенсионной программы?
Если у вас есть программа на рабочем месте, вам может потребоваться разрешение вашего работодателя или разрешение попечителей, чтобы выйти на пенсию раньше или позже. Если у вас частный пенсионный план, вам следует внимательно проверить, есть ли какие-либо штрафы за ранний или поздний доступ к пенсионным пособиям.Для более старых схем вы можете потерять бонус с прибылью или гарантированную ставку аннуитета.
Есть ли преимущества при более позднем выходе на пенсию?
Если у вас есть план с установленными выплатами, вам может потребоваться разрешение вашего работодателя или попечителей на поздний выход на пенсию. Ваша пенсия может быть выше, если вы выйдете на пенсию позже, и в правилах пенсионного плана будет указано, как будет рассчитываться любое увеличение.
Если у вас есть план с установленными взносами, вам следует проверить, есть ли какие-либо штрафы за поздний выход на пенсию. Поскольку ваша пенсионная корзина инвестируется, ее стоимость может увеличиваться или уменьшаться до того, как вы выйдете на пенсию. Обратной стороной является то, что вы не сможете использовать деньги. Если вы решите выйти на пенсию поздно, вам также следует убедиться, что ваши деньги вложены надлежащим образом, что часто означает уход из менее рискованных активов.
Где я могу узнать больше?
Если вам нужна дополнительная информация, свяжитесь с нами.Специалист по пенсиям из нашей команды будет рад ответить на любой ваш вопрос, связанный с пенсиями. Наша помощь всегда бесплатна.
.