Где взять кредит, если везде отказывают
Кредитование физлиц – одна из главных статей дохода для банков. Но далеко не все клиенты получают одобрение своих заявок. По каким причинам чаще всего банки отказывают потенциальным заемщикам?
Содержание
Скрыть- Основные причины отказа
- Другие причины отказов
- Как банки рассматривают заявки?
- Способы получить деньги
- Куда обращаться за ссудой?
- Получение денег через ломбард
- Донорские кредиты
- Займы у частных лиц
- Кредит у брокеров
- МФО
- Заем на кредитную карту
- Другие способы
Основные причины отказа
Одной из веских причин является недостаточный размер заработной платы заявителя. По закону ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика.
Такой же серьезной причиной считается плохая кредитная история у человека, обратившегося за кредитом.
В крупных банках почти всегда требуется обеспечение кредита в виде залога. Отсутствие или недостаточность его – еще один мотив для отказа клиенту.
Также в требованиях учреждения может значиться наличие поручительства. Если заявитель не сможет заручиться такой поддержкой, кредит ему вряд ли дадут.
Если человек не может документами подтвердить свой доход, ему, скорее всего, откажут в любом банке. То же самое – недостаточный стаж работы на одном месте. В разных банках на этот счет свои требования – от 3 месяцев до одного года.
Другие причины отказов
Закредитованность заявителя – наличие одного или нескольких действующих кредитов – может повлечь за собой отказ в выдаче очередного займа. Также серьезной проблемой является отсутствие постоянной или временной регистрации заявителя в регионе, где находится банк.
Неофициальная работа, серая зарплата не дают возможности представить справку 2-НДФЛ, которая требуется практически во всех банках. В таком случае приходится подтверждать свою состоятельность с помощью платежных документов, выписок из банковских счетов и т.д.
Как банки рассматривают заявки?
Прием и обработка заявок происходит в несколько этапов. Первый – это собеседование менеджера по кредитам с клиентом, во время которого ему задают вопросы о том, какой нужен кредит, на какую сумму, на какие цели и т.д. Вопросы могут быть неожиданными и на первый взгляд не относящимися к теме разговора. Это своеобразное анкетирование, в результате которого менеджер ставит оценку заявителю и вносит в программу свою метку, по которой банк выносит решение.
Следующим этапом будет запрос в бюро кредитных историй. Ответ приходит почти мгновенно. Если у клиента отрицательная история, может сразу же поступить отказ. Если нарушения незначительные, анкету отправят на дальнейшее рассмотрение.
И третий этап – скоринг, то есть, автоматизированная оценка клиента по специальной оценочной шкале. Каждый пункт в анкете получает баллы. Если не наберется определенное количество баллов, ответ будет отрицательным. Оцениваются такие параметры:
- Возраст заемщика. У людей среднего возраста больше шансов, меньше – у молодых клиентов.
- Пол. Женщинам отказ приходит реже.
- Наличие детей. Чем больше детей, тем меньше баллов.
- Образование. Высшее образование – это больше баллов.
Дальше ставятся баллы за должность, стаж, семейное положение, наличие личного имущества. При скоринговой оценке выявляется кредитоспособность клиента, также выясняется, склонен ли он к просрочкам.
После выяснения всех характеристик клиенту могут сразу одобрить заявку или отказать. А могут отправить на проверку в службу безопасности. Здесь перепроверяются все данные анкеты и скоринговой оценки, при необходимости делаются запросы в службу судебных приставов на предмет наличия долгов у гражданина. При благоприятной оценке заявка окончательно одобряется. Обычно на проверку по всем этапам уходит 2-3 рабочих дня. В случае одобрения клиенту сообщают об этом звонком из кредитного отдела и предлагают зайти в офис банка. Это необходимо для оформления кредитного договора и выдачи займа – наличными или на карту, по выбору заемщика.
Способы получить деньги
Если банк отказал в кредите, а деньги нужны срочно, придется искать другие способы взять их взаймы. Какие еще есть варианты?
Куда обращаться за ссудой?
Кроме крупных банков, в которые в первую очередь обращается потенциальный заемщик, есть еще коммерческие розничные банки. Наиболее лояльными в отношении заемщиков считаются:
- «Тинькофф Банк».
- «Восточный экспресс».
- «Ренессанс Кредит».
- «Русский Стандарт».
- КБ «Пойдем».
В этих учреждениях есть больше вероятности получить заем даже с испорченной кредитной историей. Но у них есть общая особенность – высокие процентные ставки.
Получение денег через ломбард
При наличии у заемщика личного имущества, которое можно заложить в ломбарде, он получит деньги в день обращения. Это могут быть изделия из драгоценных металлов, автомобиль, дорогостоящая техника, недвижимость. За залоговое имущество ломбарды дают не больше 50% рыночной стоимости. Никаких штрафов или пеней они не берут. Если клиент не выкупает свое имущество в срок, оно остается у ломбарда и реализуется.
Донорские кредиты
Займы у частных лиц
Есть немало лиц, зарабатывающих на процентах от ссужаемых другим денег. Это так называемые ростовщики. Самое простое — найти кредитора через знакомых. Оформление долга происходит быстро: заключается договор – долговая расписка заверяется у нотариуса (желательно) – выдаются деньги наличными. В Интернете есть риск нарваться на мошенников. Так, встречаются предложения, по которым нужно вносить предоплату, и это должно насторожить. Поэтому лучше обратить внимание на сервисы частных займов, где могут предоставить базу кредиторов в конкретном городе. Ставка начинается от 5-8% в месяц.
Кредит у брокеров
Кредитные брокеры охотно помогают неудачливым заемщикам найти способ получить деньги в долг. Они владеют большой базой данных и в короткий срок промониторят все финансовые учреждения, в которых реально можно взять кредит по конкретным параметрам клиента. В некоторых брокерских конторах есть услуга – защита интересов клиента в банках. За услуги брокера придется заплатить, обычно ставка составляет 15% от суммы кредита.
МФО
Если все другие способы занять денег не помогли, остается обратиться в МФО. Это крайний случай, потому что микрофинансовые организации ссужают средства под большие проценты, и есть риск оказаться в долговой яме. В то же время небольшие микрозаймы, возвращаемые своевременно, не только выручат заемщика, но и помогут выправить его плохую кредитную историю. Заявку можно подать на сайте организации, одобрение обычно приходит в считанные минуты.
Заем на кредитную карту
Дистанционный микрозайм на кредитную карту может выручить, когда срочно нужны деньги. При всей заинтересованности и дороговизне микрокредитования МФО предъявляют жесткие требования к пластику:
- Это должна быть именная карта нового образца VISA, Mastercard или Maestro, выпущенная в одном из банков РФ, с функцией 3D-SecureCode.
- Подключение СМС-банка.
- На счете должны быть минимальные средства для привязки и верификации карты.
Если карта подходит под все требования, микрофинансовая организация зачислит деньги быстро и без лишних проверок. Если нет – придется искать альтернативные варианты.
Другие способы
МФО может перечислить кредит другими способами:
- на дебетовую банковскую карту:
- на счет в банке;
- переводом через платежные системы «Contact», «Золотая корона» и др.;
- на электронные кошельки «Яндекс.Деньги», «Киви» и др.
Эксперт рассказал, кому точно нельзя давать деньги в долг
МОСКВА, 27 фев — ПРАЙМ. Людей, которым нежелательно давать деньги в долг, можно разделить на три основные группы: живущие «мимо денег», хронические неудачники и «денежные маньяки». Если вы уважительно относитесь к своим финансам, внимательно отнеситесь к тому, кому вы отдаёте свои деньги и сможете ли вы вернуть их назад. Об этом рассказал агентству «Прайм» психолог Дмитрий Синарев.
К первой группе людей, которым не стоит давать деньги в долг, относятся те, кто живёт «мимо денег». В разговорах и рассуждениях эти люди при каждом удобном случае демонстрируют своё пренебрежительное отношение к деньгам.
Беда откуда не ждали. Какие долги могут «повесить» на вас при увольнении
Так, например, на совместно устраиваемой вечеринке, при складывании «общего котла», у них «случайно» не окажется с собой наличности или дебетовой карты. А если вы попросите у них взаймы, то все имеющиеся у них финансы окажутся вложенными в какое-либо дело.На самом деле, по словам психолога, эти персонажи на редкость расчётливы и прекрасно умеют считать своё, к тому же они крайне неохотно отдают долги. Они буквально понимают и чувствуют принцип: «Берёшь чужое, а отдаёшь своё».
Ко второй группе относятся хронические неудачники и нытики — они любят поговорить о деньгах, а вернее, об их вечном отсутствии в их жизни. Истории финансовых крахов таких людей носят систематический характер.
«Интересно то, что своё неумение распоряжаться денежными средствами они приписывают не отсутствию трезвого отношения к деньгам или неумению считать, а исключительно злому року и судьбе-злодейке», — отметил Синарев.
Такие жалобщики на жизнь с удовольствием и практически профессионально просят в долг, делают это постоянно и у всех подряд.
Аналитики выяснили, сколько россиян возвращают долги коллекторам
Долги они возвращают, чаще всего, просто перезанимая у очередного добродетеля. «Одалживая деньги таким людям, не рассчитывайте на скорый и полный возврат средств», — предупредил психолог.Третья группа – «явные маньяки денег». Эти люди прекрасно умеют считать, разбираются в тонкостях движения мировых финансовых потоков и точно знают, где можно подешевле заправить машину. Они чрезвычайно экономны и знают о деньгах всё, потому что живут ими. Имея, как правило, депозитные счета и пакеты акций, они будут перебиваться с хлеба на воду, подсчитывая прибыль «от каждого дня своего нищенского существования».
Такие люди крайне неохотно берут в долг и делают это лишь в том случае, когда видят в этом прямую для себя выгоду: ведь можно беспроцентно взять, вложить и на этом что-то заработать, отдав без процентов, «по-дружески».
«Когда давать взаймы, сколько и при каких обстоятельствах — решает каждый для себя сам. Однако если вы относитесь к своим финансам с должной мерой уважения, имеет смысл понимать, кому вы их отдаёте и сможете ли вернуть назад», — подытожил эксперт.
Депозит в банке — деньги в долг или на хранении? – Новости – Научно-образовательный портал IQ – Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»
Банковские вклады — парадоксальная экономическая ситуация. Если клиент даёт деньги в долг банку, то не может их забрать ранее оговорённого срока. А если оставляет словно в «камере хранения», то должен заплатить банку за услугу, но может легко вернуть сумму в любой момент. Однако в реальности мы не наблюдаем ни того, ни другого, а вот почему — объясняет доцент факультета экономических наук и старший научный сотрудник Международного центра анализа и выбора решений НИУ ВШЭ Генрих Пеникас в двадцать втором выпуске рубрики «Экономист на диване».
Достаньте пластиковую карту любимого банка. Уверен, у вас есть и вклад в этом банке. Если нет, то, наверное, или был, или планируете открыть. А теперь ответьте на вопрос: «Средства на этом депозите — ваши сбережения или деньги, взятые банком у вас в долг?». Если бы это была лекция, то я бы предложил немного подумать над этим вопросом…
Подумали? Что-то мне подсказывает — большинство скажет, что это ваши сбережения, верно? Скажу даже иначе — это хранение ваших денег, так? Тогда вспомните камеру хранения на вокзалах. Не возникает вопроса, почему за камеру хранения или за сейфовую ячейку платите вы, а по вкладу платят вам?
А! Ну тогда — это деньги, одолженные банку! Возможно, именно так вы сразу скорректируете ответ. Хорошо! А вы брали когда-нибудь машину в аренду или пользовались каршерингом? Теперь представьте ситуацию, что вы арендовали машину. Собрались отъезжать, но к вам подбегает кто-то из службы аренды и требует вернуть машину обратно. Дескать, очень понадобилась.
Если у вас не самое радушное расположение духа и нет свободного времени, то вы обратите внимание этого человека на тот факт, что по договору машина арендована начиная с сегодняшнего числа и до какой-то будущей даты. Вот после неё и вернёте.
Согласны? А что же в банке? Там вы можете прийти и потребовать возвратить вклад. Да, депозит на крупную сумму банк может не сразу выдать наличными. Но в мобильном приложении любой вклад легко закрыть за несколько секунд. Хотя и с потерей накопленных процентов, но ими мы пока пренебрежем.
Что же получается? С одной стороны, банковский вклад — это вроде бы хранение денег, но платят по нему как за долг. Однако этот долг можно прекратить в любой момент, — словно забрать сумку из камеры хранения. Как же так получается?
В одном из прошлых сюжетов было упоминание институциональной экономики. Один из первейших институтов рыночной экономики — частная собственность. При операции хранения право собственности всегда остаётся за вами, а при аренде — оно на время переходит к арендатору. Но вот банковский вклад не вписывается ни в одну из двух категорий. Как отмечает испанский экономист Хесус Уэрта де Сото, именно поэтому банковский вклад и обозначили как отдельную операцию в гражданских кодексах многих стран. Иначе вышел бы, мягко говоря, конфуз.
Проблема здесь такая: если клиент воспринимает вклад как договор хранения, то ничего не мешает ему прийти в любой момент и потребовать вернуть деньги. Однако банк при этом откажет. Он же считает, что взял в долг, а значит прав в своих действиях. В этом случае клиент не сможет заставить банк заплатить штраф за невозврат, поскольку долг не возвращают до конца установленного в договоре срока (вспоминаете параллели с деятельностью клана Медичи?). Для решения противоречия стороны любого соглашения по закону должны одинаково воспринимать договор. Для этого и назвали такую операцию не хранением, и не долгом, — но банковским вкладом.
А за объяснение того, как от появления в гражданских кодексах понятия «банковский вклад» появляются экономические циклы, в 1974 году дали Нобелевскую премию по экономике Фридриху фон Хайеку. Подробнее об этом я расскажу в отдельном сюжете!
IQ
Как правильно давать в долг. Договор займа.
Финансовые вопросы, особенно, когда речь идет о займе друзьям или родственникам, зачастую выливаются в проблемы. Невозврат даже небольшой суммы неприятен. И часто даже маленький займ становится предметом споров. Когда же речь идет о серьезных средствах, потеря которых может сказаться на вашем финансовом благополучии, риск конфликтов между сторонами многократно возрастает. Из-за недопониманий сторонами условий, на которых даются (берутся в долг) деньги, когда приходит срок возврата денег, отношения между сторонами ухудшаются. Иногда доходит до полного разрыва партнерских, дружеских и даже родственных отношений. И это не избавляет, порой, от проблемы возврата средств или необоснованных требований.
Как обезопасить себя финансово, лишив должника возможности не признать долг, а должнику, в свою очередь, четко понимать все условия возврата денежной суммы и не дать возможность, например, кредитору сдвинуть сроки на более ранние или увеличить проценты?
Несомненно, в этом поможет документальное подтверждение финансовых обязательств, с которым и вы, и заемщик будете чувствовать себя спокойно. Наиболее оптимальным вариантом такого подтверждения, который защищает обе стороны от нежелательных последствий сделки, является договор займа.
Одно из основных преимуществ договора займа заключается в том, что в нем могут быть подробно прописаны все условия. Расписка, которую часто пишут в таких случаях, и которую принято считать основным документом, если речь идет о долговых обязательствах, на самом деле неэффективна. Она не может содержать никаких условий. В расписке просто отражен факт передачи денег и возможный срок их возврата. Договор займа, в свою очередь, может содержать и условия рассрочки, и другие условия, оговоренные обеими сторонами.
Процедура подписания договора займа очень проста. Вы приходите к нотариусу, рассказываете: на каких условиях хотите дать займ, на какой срок, выбираете место и способ возврата денег, определяете, будут ли начисляться проценты по займу, либо он будет беспроцентным, какие-то дополнительные условия, согласованные сторонами. Все эти условия будут отражены в договоре. Нотариус обязательно проверит предоставленные ему документы, а также волю и волеизъявление сторон, убедится в том, что займодавец и заемщик отдают отчет в своих действиях. После составления документа нотариус подробно разъяснит, какие последствия повлекут за собой те или иные условия. И только потом договор займа будет подписан сторонами и удостоверен нотариусом.
Почему договор займа лучше удостоверить у нотариуса? Важно знать, что все факты, которые нотариус включил в договор и удостоверил, имеют повышенную доказательственную силу, то есть не подлежат дополнительному доказыванию в суде. Чтобы оспорить нотариально удостоверенные факты, необходимо сначала доказать, что нотариус совершил нотариальный акт с нарушением закона. Для суда нотариально удостоверенный договор займа будет весомым аргументом, который подтверждает и тот факт, что должник обязался вернуть деньги в определенный срок, и факт, что он получил деньги именно на тех условиях, которые прописаны в договоре.
Кроме того, нотариально удостоверенный договор займа дает возможность воспользоваться процедурой внесудебного взыскания долгов с помощью исполнительной надписи нотариуса: https://notariat.ru/sovet/pages/tag/kak-bystro-reshit-problemy-s-vozvratom-dolgov
В любом договоре займа, вне зависимости от наличия других условий, должны быть указаны:
* имя получателя (полные ФИО, паспортные данные и регистрация),
* сумма цифрами и прописью,
* условия выдачи денег (например, размер процентов за использование денежных средств или отсутствие таковых),
* точный срок возврата суммы.
ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ
Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?
Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.
Что будет, если не оплачивать долг?
- Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
- Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
- Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.
Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки
- НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.
НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.
НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.
НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.
Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?
Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.
Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.
Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.
Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью.
Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.
Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.
Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.
Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.
НазадВсе говорят, что деньги с наших счетов теперь будут автоматически списывать за долги. Что на самом деле изменилось? | Громадское телевидение
1
О чем вообще речь?
Если вы считаете, что кто-то задолжал вам деньги, но тот не отдает — вы идете в суд. Если суд принимает решение в вашу пользу, то должник должен деньги отдать.
Но он может не исполнить решение суда, и тут на сцену выходит Государственная исполнительная служба или частные исполнители, которые должны заставить его вернуть ваши деньги. Среди прочего, они могут добиться списания денег с банковских счетов должника.
Решение Минюста касается именно взаимодействия банков с исполнителями (как частными, так и государственными). Сам по себе принцип не изменился — по закону, исполнитель вправе требовать списания денег со счета физического или юридического лица, если оно является должником. Изменения же касаются упрощения этой процедуры.
2
Как это работает сейчас?
Исполнители фактически получают задание — найти у должника средства и взыскать их для уплаты долга. У такого человека могут быть счета в любом из 73 украинских банков, поэтому исполнитель заполняет бумажные документы и направляет их по почте в банки (может быть во все, а может быть в какие-то конкретные). То есть это уже большой объем работы.
И здесь исполнитель сталкивается с банковской тайной. По закону, банк обязан раскрыть ее исполнителю, однако есть противоречивое толкование этого обязательства — некоторые банки отказываются предоставить информацию о номерах счетов должника и суммах, которые на этих счетах есть.
«Только за 2020 год было 35 757 случаев, когда банки вместо предоставления информации о номерах банковских счетов должниов а и остатков средств на них сообщают, что “счет имеется” или “счет имеется, средств недостаточно” или похожую информацию», — отмечал Александр Олейник, глава Директората правосудия и уголовной юстиции Минюста.
Но даже если информацию банки раскрыли, исполнитель вынужден снова идти на почту и направлять новый бумажный документ в банк уже с требованием арестовать счет. Это очень усложняет процесс исполнения решений, объясняет Олейник.
А если исполнитель направлял запросы не во все банки, есть риск вообще денег не найти.
3
Что изменится?
В случае с банковской тайной Минюст не мог самостоятельно что-то изменить, поэтому добивался этого от Нацбанка. В итоге НБУ 12 февраля внес изменения в свои правила — теперь банки обязаны по требованию исполнителя предоставить информацию о реквизитах счетов должника и сумме средств на них.
«После смены руководства в Нацбанк удалось достучаться. Наша позиция проста: банки должны выполнять законные требования как частных исполнителей, так и государственных, потому что этому предшествует решение суда. Например, страховая компания должна вам деньги, вы идете к исполнителю, а он не может взыскать средства, поскольку процесс долгий, бумажный», — говорит Александр Олейник в комментарии hromadske.
Он также называет эти изменения позитивными и для самих должников — когда исполнитель будет знать сумму на счетах, ему не нужно будет арестовывать весь счет.
«Бытовая ситуация: вы где-то получили штраф за превышение скорости, вам вовремя об этом не сообщили, и вы стали участником исполнительного производства. Вы об этом узнаете, когда арестовали весь ваш счет в банке. А так будет арестована только сумма, на которую оштрафовали, и в дальнейшем ее спишут. Это не создает трудностей, не надо идти к исполнителям, чтобы арест сняли», — объясняет представитель Минюста.
Но НБУ лишь уточнил положения о банковской тайне, а бумажная волокита остается. И именно для упрощения всего процесса Минюст издал упомянутый приказ — он предусматривает взаимодействие исполнителей и банков в электронном виде, а не только по почте.
Для этого уже есть инструмент — Автоматизированная система исполнительного производства (АСИП). Она заработала в 2019 году, но с ее помощью исполнители могли автоматически арестовать только средства/счета должников по алиментам.
Теперь эта система будет работать со всеми исполнительными производствами (о них есть отдельный закон). То есть автоматический арест средств станет возможным для всех видов долга — за неуплату штрафа за нарушение ПДД, за неуплату кредита или процентов по нему, за долг по коммуналке и тому подобное.
4
Как и когда заработает система?
Приказ Минюста дает три месяца на практическую реализацию, в силу он вступил 6 апреля, то есть отсчитывать надо от этой даты.
Когда все заработает, процесс ареста средств должника будет выглядеть примерно так:
- исполнитель с помощью автоматизированной системы создает требование на получение информации о наличии счетов должника и денежных средств на них;
- все требования от исполнителей загружают в информационные системы банков, которые проверяют, есть ли у них счета должников;
- если счета есть, система банка не позднее чем за час передает исполнителю информацию об этих счетах и суммах на них.
После этого исполнитель формирует в системе постановление об аресте средств. Процедура такая же, как и предыдущая, — разве что решение об аресте исполняет ответственное лицо банка, а не информационные системы.
5
Что это означает для простых украинцев?
В контексте наших прав и обязанностей ничего не меняется, ведь законодательство как раньше, так и сейчас требует от нас платить долги.
Стоит понимать: исполнитель не просто «с потолка» решает, что надо арестовать деньги или счет — перед этим соответствующее решение принимает суд (и только если не удалось решить спор миром).
Стороны судебного процесса знают об этом решении, то есть не должно быть так, что в какой-то момент вы проснетесь, а деньги со счета у вас списали. Конечно, здесь уже могут быть вопросы к судебной системе, но мы не о ней.
Если вы являетесь должником, для вас такое нововведение Минюста, наверное, плохая новость, ведь теперь будет больше шансов, что ваши средства найдут и взыщут.
Однако у этой медали есть обратная сторона — если вы кредитор. Нередко в Украине можно выиграть суд, но потом воевать за то, чтобы решение было воплощено в жизнь. Поэтому если деньги должны вам, новая модель должна помочь вам быстрее взыскать деньги с должника.
6
Какие есть нюансы?
В приказе Минюста речь идет именно об аресте средств на счете, а не об их списании. Для этого исполнителям пока придется работать «по старинке» — через почту. Как говорит Александр Олейник, в планах автоматизировать и этот процесс.
В разговоре с hromadske об этом говорит и Алексей Чепуренко, заместитель гендиректора ГП «Национальные информационные системы», которое и должно воплотить в жизнь приказ Минюста. Он ожидает, что автоматическими взыскания станут осенью.
Еще один важный нюанс: банки подключаются к автоматизированной системе добровольно. Закон не обязывает их взаимодействовать с исполнителями в электронном виде.
Как рассказал Алексей Чепуренко, сейчас с Автоматизированной системой исполнительного производства работают 7 банков: «ПриватБанк», «Универсал банк», «ОКСИ Банк», «ТАСкомбанк», «Индустриалбанк», «Банк Восток» и «ПроКредит Банк».
Уже в ближайшие дни этот список должен пополнить «Укргазбанк», а еще 40 банков работают в системе в тестовом режиме, добавляет Чепуренко. Это означает, что они дали принципиальное согласие на присоединение к системе. В Минюсте говорят, что в целом такую модель работы поддерживают 62 из 73 банков.
И Алексей Чепуренко, и Александр Олейник уверяют, что банки сами заинтересованы в переходе на более современную модель работы, поскольку она экономит их человеческие, временные и бумажные ресурсы. Более того, часто банки сами пытаются взыскать деньги с кого-то, поэтому им выгоднее эффективная процедура.
7
Какая у этого еще будет польза, кроме экономии и удобства?
«Дело в общеобязательности решения суда. Чтобы мы с вами, юридические лица, крупный бизнес, были уверены в одном: если мне должны деньги, но не хотят отдавать, я могу прийти в суд, получить решение и оно будет быстро выполнено — либо добровольно, либо будет четкий алгоритм о принудительном исполнении», — отмечает Александр Олейник.
Речь идет о цивилизованных правилах игры, в которых заинтересованы все.
«Это дисциплинирует всех, потому что понятно, что ответственность необратимая. Как с камерами контроля скорости: если вы водитель, вы уже притормаживаете и едете правильно, потому что понимаете — если вас сфотографируют, придет постановление и придется заплатить штраф. Здесь так же», — заключает Олейник.
Кредит в один клик: когда время не ждет
Каждый из нас знает, что такое искать деньги в долг у друзей и знакомых, — это всегда неудобно и немного унизительно. Кто-то из нас не мастер в расчетах бюджета, кому-то срочно нужно что-то купить, в общем, причины бывают разные, но вопрос всегда один: где взять деньги?
Долгое время единственной альтернативой было взять кредит в банке. Не самое плохое решение, но ровно до того момента, как прикинешь, сколько времени придется потратить на заполнение документов. Кроме того, все мы люди занятые, и найти время для похода в банк не так-то просто: они, как правило, работают по тому же графику, что и мы с вами.
Что же делать в такой ситуации? Не ломать голову. За нас уже все придумали. Beeline и микрофинансовые компании «АБН» и «Инком» запустили услугу моментальных кредитов в мобильном кошельке Balance.kg
Удивительно, до чего дошел прогресс, — сегодня в кредит можно взять до 30 тысяч сомов, имея при себе обычный смартфон и доступ к интернету.
Никаких сложных и долгих операций. Все, что нужно, — это скачать на телефон через Play Market или App Store мобильный кошелек Balance.kg. Это займет не более трех минут времени. Вводите номер телефона, на него приходит SMS с кодом подтверждения, и вы уже в приложении. Отметим, что оно настолько удобное в использовании, что даже новичок легко разберется, что да как, кроме того, вовсе не обязательно быть абонентом непосредственно Beeline, кошелек доступен абонентам всех трех мобильных операторов.
Для получения кредита, заходим в раздел «Онлайн банк», а далее открываем вкладку получить кредит, в которой представлены две микрофинансовые компании «АБН» и «Инком». Какой организации отдать предпочтение во многом зависит от суммы, которая требуется.
Например, если в планах взять кредит до 5 тысяч сомов, то подойдут обе компании, разница в комиссии несущественная. Минимальный срок кредита 15 дней, комиссия за полмесяца составит 250-300 сомов.
Если же нужна сумма покрупнее, например, 30 тысяч сомов, то тогда выбираем «Инком». За максимальный срок кредита в 60 дней, комиссия составит 10% от суммы займа.
В удобном конструкторе выбираем желаемую к получению сумму и срок кредита, внизу система автоматически покажет размер комиссии. Далее нажимаем получить кредит, вводим ФИО, место прописки и проживания, сведения о заработной плате и паспортные данные. Заполнение онлайн-заявки занимает около 5 минут. Прикрепляем к ней фотографии паспорта и справки о доходах, при кредите до 10 тысяч сомов достаточно только паспорта. И все! В течение часа деньги поступят на мобильный кошелек.
Правда, нужно сказать, что в первый раз посетить микрофинансовую организацию для подписания кредитного договора все же придется. Но это не займет много времени, так как весь пакет документов и заявку отправили онлайн. Кроме того, при получении последующих займов никуда уже ехать не придется, так как вся необходимая информация, предусмотрительно, будет сохранена в истории кредита.
Немаловажно, что через мобильный кошелек Balance.kg можно не только взять, но и погасить кредит в разделе «Финансы», так что с этим тоже никаких проблем.
Получить кредит через Balance.kg могут жители как столицы, так и регионов: услуга уже доступна в городах Оше, Нарыне, Караколе, Чолпон-Ате, селе Сокулук, городе Таласе и близлежащим к этим городам районам.
Банки не ссужают деньги — Positive Money
Профессор Хайман Мински однажды написал: «Банковское дело — это не кредитование денег; чтобы давать взаймы, у ростовщика должны быть деньги. Основным видом банковской деятельности является принятие, то есть гарантия кредитоспособности какой-либо стороны. Банк, принимая долговые обязательства, соглашается произвести определенные платежи, если должник не желает или не может ».
«Банковское дело — это не кредитование денег»? Наверняка какая-то ошибка! Почему такой известный экономист, как профессор Мински, сделал такое возмутительно звучащее заявление?… Ответ таков: это совершенно верно.Как бы безумно это ни звучало, банки вообще не ссужают деньги. Чтобы понять, почему это так, мы должны понять некоторые технические аспекты денег.
Большинство людей воображают, что деньги — это просто система созданных правительством токенов (физических или электронных), которые передаются от человека к человеку по мере осуществления торговли. Деньги такого типа действительно существуют, так называемые «деньги центрального банка» относятся к этому типу. Однако подавляющая часть денег, которые мы тратим сегодня сегодня, — это деньги второго типа, технически известные как «широкие деньги» или «деньги из чековой книжки», которые лучше всего можно описать как «расходуемые банковские долговые расписки».Концепция расходуемых долговых расписок может показаться довольно странной, и для того, чтобы объяснить это, мы должны сначала рассмотреть некоторые характеристики обычных долговых расписок, которые вы или я могли бы использовать…
Допустим, Мик хотел занять у Джима 10 фунтов стерлингов. Джим мог дать Мику купюру в 10 фунтов в обмен на листок бумаги с надписью «I.O.U. 10 фунтов стерлингов, подпись «Мик». В таком случае долговая расписка будет иметь некоторую ценность для Джима как юридическая запись о ссуде. Через некоторое время Мик вернет ссуду. На этом этапе Джим больше не должен держать долговую расписку, потому что Мик больше не будет должен Джиму денег.В настоящее время долговая расписка сделана и может быть ликвидирована. Подводя итог, можно сказать, что жизненный цикл обычных долговых расписок выглядит следующим образом:
- Создание (из ничего. Раньше не существовало)
- Теперь он имеет значение в качестве юридической записи ссуды.
- Это истекает (перестает существовать), когда ссуда погашена.
Обратите внимание, что даже если долговая расписка имеет стоимость на этапе 2, ее нелегко потратить . Если бы Джим зашел в продуктовый магазин и сказал: «Я хотел бы купить еды на 10 фунтов, вот долговая расписка от Мика, он вернет вам деньги позже», — владелец магазина почти наверняка откажется.Это связано с тем, что владелец магазина не знает, кредитоспособен ли Мик, владелец магазина будет беспокоиться, что он никогда не получит от Мика 10 фунтов стерлингов. А теперь представьте на мгновение, что можно каким-то образом организовать гарантию от известного крупного банка, что Мик действительно заплатит 10 фунтов стерлингов держателю долгового обязательства. Тогда страхи владельцев магазинов развеялись бы, и у него не было бы причин не принимать долговую расписку Мика в качестве оплаты за еду. Подводя итог, банковская гарантия может конвертировать долговую расписку, не подлежащую расходу, в расходную долговую расписку .
До сих пор это все было гипотетически, но чтобы увидеть, как неплатежеспособная долговая расписка превращается в расходную в реальном мире, достаточно просто получить «банковский ссуду». Термин «банковский заем» на самом деле вводит в заблуждение. На самом деле происходит вовсе не кредитование, это фактически договоренность об обмене долговыми расписками. Если Мик пошел бы занять 1000 фунтов стерлингов в банке, первое, что бы произошло, — это то, что банк оценил бы кредитоспособность Мика. Если предположить, что это было достаточно хорошо, тогда банк попросил бы Мика подписать «кредитное соглашение», которое, по сути, является долговым обязательством Мика банку.То, что банк дал бы Мику, обычно не было бы «деньгами центрального банка», а вместо этого собственными долговыми расписками (то есть деньгами чековой книжки). И, как и обычные долговые расписки, банковские долговые расписки не должны быть получены от кого-либо еще. Их просто создают на месте. Никакого «кредитования» не происходит. Чтобы «ссудить», банк должен был заранее владеть деньгами, а они этого не сделали.
Итак, у вас есть объяснение непрофессионала. Но некоторых до сих пор не убедили.Многие люди слышали другое объяснение процесса создания денег в университете или из учебников и поэтому полагают, что это объяснение в чем-то неверно. Но позвольте мне заверить вас, что это объяснение из учебника неверно. Я понимаю, что «экстраординарные утверждения требуют экстраординарных доказательств». Итак, поехали…
Первое, что нужно сказать, это то, что приведенное здесь объяснение действительно упрощает процесс создания денег, как это происходит в реальном мире. Подробные сведения о них настолько сложны и так часто меняются, что их не преподают студентам бакалавриата в рамках экономических программ.Вместо этого учеников часто учат игрушечной модели реальности. Не совсем верное учебное пособие. Идея использования не совсем верного учебного пособия не уникальна для экономики, в области химии то же самое происходит в отношении поведения электронов вокруг атомных ядер. Поведение в реальном мире слишком сложно для студентов бакалавриата, поэтому их учат неправдивой истории об «электронных оболочках». Практически во всех учебниках.
Стандартный не совсем верный метод обучения студентов принципам работы нашей денежной системы — это объяснение, называемое «моделью денежного мультипликатора», при котором банки ссужают деньги, которые были у них депонированы.Когда некоторые экономисты заканчивают свою степень, а затем переходят к специализации в области денежно-кредитной системы и, наконец, изучают все детали этого процесса, они иногда могут сказать несколько слов о модели учебника для бакалавриата:
- «То, как денежно-кредитная экономика и банковское дело преподается во многих, а может, и в большинстве университетов, вводит в заблуждение». Профессор Дэвид Майлз, Комитет по денежно-кредитной политике, Банк Англии.
- «Старый педагогический аналитический подход, основанный на денежном множителе, вводил в заблуждение, атеоретичен и, как недавно было показано, не имеет прогностической ценности.Его следует немедленно выбросить ». Профессор Чарльз Гудхарт CBE, FBA, бывший комитет по денежно-кредитной политике, Банк Англии.
- «Учебник обращения с деньгами в механизме передачи может быть отклонен». Майкл Кумхоф, заместитель начальника отдела моделирования, Департамент исследований, Международный валютный фонд.
- «Учебники предполагают, что деньги являются экзогенными». … «В Соединенном Королевстве деньги эндогенны», — Мервин Кинг, управляющий Банка Англии.
Обратите внимание на чрезвычайно высокий уровень цитируемых экономистов.Все это экономисты, специализирующиеся на работе нашей денежной системы.
Спорный вопрос? Ну и да, и нет (но в основном нет)… позвольте мне объяснить. этот вопрос является спорным лишь в той мере, в какой неспециалисты (которые только что узнали историю из учебника) могут сказать вещи, противоречащие экспертам, которые в действительности имеют подробные знания о системе. Но среди экспертов это совершенно не вызывает споров.
Я закончу цитатой профессора Виктории Чик, заслуженного профессора экономики Лондонского университетского колледжа: «Банки не ссужают деньги.Может показаться, что вы получаете «ссуду», но они не этим занимаются. У них нет банка денег, которые они передают. Они принимают ваши долговые расписки … они просто записывают ваш счет ».
Итак, банки не ссужают деньги. И если вы хотите возразить против этого из академических соображений, просьба цитировать только экономистов, специализирующихся на денежно-кредитной системе.
Блог Мика: http://mickanomics.blogspot.co.uk/
12 причин, по которым не следует давать деньги друзьям и семье
Может быть трудно отказать в ссуде близкому другу или члену семьи.Возможно, вы даже почувствуете себя обязанным оказать финансовую помощь своим близким просто потому, что они важны для вас, и вы не хотите, чтобы они боролись.
Но одалживание денег близким сопряжено со значительным риском — не только с точки зрения возврата денег, но и с точки зрения ваших отношений с этим человеком.
Создание плохих привычек в расходах и создание неловких разговоров — это лишь две из многих причин, по которым давать ссуды близким — плохая идея.
Почему не следует предлагать ссуды друзьям или членам семьи
Одолжение денег семье и друзьям часто сопряжено с большим количеством проблем, чем решает, как для вас, так и для человека, которому вы ссужаете деньги. Последствия плохой ссуды для любимого человека варьируются от сложных до ужасных. По этим причинам иногда лучше сказать «нет».
1. Они открытые
Если вы не согласны со структурированным планом погашения, большинство личных займов между друзьями и членами семьи являются бессрочными.Это означает, что ни одна из сторон не знает, когда должны быть произведены платежи, в каком размере и должен ли заемщик платить проценты.
Ссуды с неограниченным сроком действия не отражают ожиданий или обязательств ни заемщика, ни кредитора, оставляя вам обоим делать собственные предположения о ссуде и о том, как поступить с ней в будущем.
Если вы решили одолжить деньги любимому человеку, обрисуйте свои ожидания, прежде чем отдавать деньги. Сообщите об условиях погашения, таких как сроки, суммы и будете ли вы взимать проценты.Еще лучше составить и подписать кредитный договор, чтобы письменно зафиксировать условия кредита.
2. Погашение не всегда является приоритетом
Друзья и члены семьи знают, что вы их любите, поэтому выплаты обычно не являются приоритетом. Деньги не поступают от финансового учреждения, и просроченные платежи не влекут за собой каких-либо немедленных последствий, таких как штрафы за просрочку платежа, высокие проценты или отрицательный кредитный рейтинг. Иногда заемщики чувствуют себя менее обязанными погасить ссуду в кратчайшие сроки. Если вы понимаете, они могут отдать предпочтение ненужной покупке, а не выплате вам денег.
Если вы не можете полагаться на заемщика в выплате кредита, вы обязаны принять меры и попросить вернуть деньги, что может быть затруднительно без обострения ваших отношений. Эмоции могут преобладать и затуманивать ваше суждение, заставляя вас с большей вероятностью принять оправдания и полуобещания.
Вы не хотите, чтобы ваш любимый человек злился, чувствовал себя виноватым или стыдился, что может затруднить возврат денег, особенно если это становится эмоционально насыщенным разговором, который оставляет вас как расстроенными, так и неудовлетворенными.
Если вы уже давали взаймы кому-то, кто вам небезразличен, и не знаете, как попросить о возврате, подойдите к этой теме осторожно.
Избегайте обсуждения этой темы на собраниях с другими друзьями или членами семьи, которые не участвуют, поскольку это может только усложнить ситуацию для всех присутствующих. Вместо этого выберите нейтральную обстановку и поговорите один на один. Будьте вежливы и прямолинейны, сдерживая эмоции.
Тогда вместе составьте план. Хотя они могут быть не в состоянии выплатить всю сумму в полном объеме, вы можете, по крайней мере, согласиться на структурированный план погашения, который работает для обеих сторон.
3. Это может испортить ваши отношения
Есть очень много причин, по которым ссуда может пойти не так, как надо. И, к сожалению, они могут повлиять на то, как ваши отношения будут развиваться в долгосрочной перспективе. Если ваше общение ухудшится из-за проблем, связанных с ссудой, возможно, будет сложно устранить любые повреждения.
И если заемщик в конечном итоге не в состоянии выплатить вам долг, деньги часто становятся частью каждого вашего взаимодействия, разрушая отношения, которые вы построили, и вызывая обиды.
Напряжение между вами и заемщиком может привести к гневу, вине, стыду и раскаянию.Все это может навсегда испортить ваши отношения, независимо от того, выплатят ли они в конечном итоге ссуду.
Если вы уже одолжили деньги любимому человеку, обсудите возможные проблемы, прежде чем дела пойдут плохо. Например, поговорим о:
- Условия кредита
- Что вы будете делать, чтобы избежать потенциальных проблем во взаимоотношениях
- Каковы ваши ожидания и обязательства
- Как вы будете решать возникающие проблемы
- Риски, связанные с кредитованием близких
4.Это может сделать неудобным для семьи и друзей
Если вы и заемщик дойдете до того, что ссуда повлияет на ваши отношения, это будет заметно неудобно для всех вокруг вас. Разногласия могут привести к драме, и ваши общие знакомые могут почувствовать себя обязанными выбрать сторону.
Это также может означать, что вы меньше разговариваете и общаетесь друг с другом или вообще избегаете посещения одних и тех же мероприятий. Это может повлиять на ваших друзей или членов семьи, которые могут подумать, что им нужно принять особые меры для событий, чтобы обойти вашу вражду.
Если вы уже дошли до того, что ссуда, которую вы дали любимому человеку, влияет на ваши отношения, сделайте все возможное, чтобы одного или обоих вас не пригласили на групповые мероприятия. Избегайте разговоров о деньгах и выберите подходящее время и место для обсуждения личных вопросов.
5. Заемщик может чувствовать себя обязанным кредитору
Когда люди занимают деньги в банке или финансовом учреждении, они чувствуют себя обязанными выплатить ссуду, но это чисто финансовая.Когда они занимают деньги у любимого человека, они часто чувствуют моральное и эмоциональное обязательство перед этим человеком, потому что кредитор помог им выбраться из затруднительного положения.
Иногда люди непреднамеренно (или даже намеренно) манипулируют друзьями или членами семьи, которым они ссужают деньги, когда заемщик не может их вернуть.
Например, они могут попытаться контролировать расходы заемщика или ожидать, что они возьмут на себя дополнительные задачи и обязанности до тех пор, пока они не выплатят долг. В таких ситуациях заемщику сложно отказаться, ставя его в затруднительное положение.
Если вы одалживаете деньги другу или члену семьи, осознавайте моральный долг, который они испытывают к вам, и не пользуйтесь их положением. Хотя они могут быть должны вам деньги, вы не имеете права ожидать, что они сделают все, что вы просите.
6. Заемщик может попросить больше
Если вы согласились одолжить деньги любимому человеку один раз, вы можете сделать это снова. По крайней мере, так может чувствовать заемщик.
Первоначальная ссуда для погашения долга или покупки может показаться не такой уж большой проблемой.Но так же, как кредитор может воспользоваться преимуществами заемщика, заемщик может воспользоваться преимуществами кредитора.
Если заемщик знает, что у вас есть деньги, которыми вы готовы поделиться, есть вероятность, что он попытается использовать вас в качестве личного банковского счета. Вы становитесь защитной сеткой, к которой можно прибегнуть, когда они столкнутся с проблемами с финансами. А это означает, что их долг перед вами постоянно увеличивается, как и уменьшается ваш сберегательный счет.
Если заемщик запрашивает дополнительную ссуду, лучше отказать (вежливо).Предложите им помощь другими способами, например, составьте личный бюджет или придумайте альтернативные варианты того, на что они хотели бы потратить ссуду. Например, предложите проездной на общественный транспорт вместо нового автомобиля.
7. Он способствует плохим финансовым привычкам заемщика
Если заемщик знает, что он может обращаться к вам за финансовой поддержкой каждый раз, когда сталкивается с бюджетными дилеммами, это дает ему легкий выход из своих финансовых проблем.
Вместо того, чтобы научиться управлять своими собственными денежными проблемами, такими как выплата студенческих ссуд или управление долгами по кредитным картам, они полагаются на взятые у вас деньги, чтобы справиться с ними.
Это не способствует пониманию финансовой ответственности и эффективному управлению деньгами. Вместо этого он настраивает их на еще больше потенциальных ловушек в будущем.
Когда близкий человек просит у вас ссуду для погашения долга или совершения покупки, постарайтесь определить настоящую проблему.
Например, может ли составление ежемесячного бюджета позволить им оплачивать свои собственные счета? Если да, то вместо того, чтобы раздавать наличные, помогите им спланировать свои ежемесячные расходы и научите их, как стать более финансово независимыми.
Это помогает им в долгосрочной перспективе, а не дает им деньги, которые, вероятно, в конечном итоге станут пластырем для решения плохих привычек в расходах или отсутствия бюджета.
8. Они не получают процентов
В отличие от личных займов, выданных банками, личные займы между друзьями обычно не начисляют проценты с течением времени. Это означает, что у них меньше мотивации возвращать вам деньги.
Если бы вы поместили сумму, которую вы ссудили своему другу или члену семьи, на высокодоходный сберегательный счет, вы бы получили проценты от банка.И хотя сумма могла быть скудной, все же это было бы что-то.
Если вы одалживаете деньги любимому человеку, включите в договор процентную ставку. Это будет мотивировать заемщика заплатить и получить небольшую прибыль по ссуде.
9. Возможно, вам понадобятся деньги
Без плана погашения или срока погашения ссуды в полном объеме трудно сказать, вернете ли вы ее обратно и когда. Но что, если вам нужно выбрать между выплатой ипотечного кредита или покупкой продуктов?
Неожиданные финансовые проблемы, такие как потеря работы или капитальный ремонт автомобиля, возникают тогда, когда вы их меньше всего ожидаете.
Если вы ссудили весь свой фонд на случай чрезвычайной ситуации кому-то другому, у вас не будет денег, на которые можно было бы рассчитывать, когда в вашем собственном доме наступят тяжелые времена.
Крайне важно учитывать свое финансовое положение, если у вас ограниченный бюджет или ограниченные сбережения, поскольку это может поставить вас в еще более уязвимое положение в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.
10. Это высокий риск
Если банк отказал вашему близкому в ссуде, это означает, что финансовое учреждение, в которое они обращались, сочло его слишком рискованным, чтобы ссудить ему деньги.
Это может быть связано с тем, что у них высокое отношение долга к доходу, плохой кредитный рейтинг, отсутствие залога или ограниченные активы. И если заемщик вряд ли вернет ссуду в банке, почему вы думаете, что они могут вам вернуть?
При одалживании денег члену семьи или другу важно понимать, что вы никогда не получите их обратно. При незначительной ответственности или ее отсутствии в виде штрафов за просрочку платежа или угрозы более низкого кредитного рейтинга мотивация для выплаты долга часто невысока.
У вас нет тех ресурсов или тактики сбора денег, которые есть у банка.Есть способы вернуть долг, если любимый человек должен вам деньги, но некоторые из них могут положить конец дружбе.
Если вы одолжили деньги любимому человеку и больше нет надежды на возврат, вам нужно решить, как двигаться дальше. Если вы решите не заниматься этим, сделайте все возможное, чтобы двигаться дальше и исправить любой ущерб, нанесенный отношениям.
Если вы хотите или нуждаетесь в возврате денег, вы можете попытаться взыскать долг в суде мелких тяжб, если он соответствует требованиям, но нет гарантии, что судья встанет на вашу сторону, особенно если у вас нет письменного соглашения или доказательств. попыток взыскания.
11. Это может повредить ваш кредит
Если вы не можете предоставить ссуду близкому человеку, он может попросить вас выступить в качестве соавтора по банковской ссуде. Поначалу это может показаться беспроигрышным вариантом. Вам не нужно расставаться со своими деньгами, и ваш друг или член семьи получит необходимые им деньги.
Но не все так просто. Совместное подписание ссуды означает, что вы несете такую же ответственность по долгу, как и другая сторона. Если они пропустят платеж, банк ожидает, что вы вместо этого заплатите причитающуюся сумму.
И чем дольше просроченный платеж, тем больше вероятность того, что это отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг.
К сожалению, если вы уже подписали совместную ссуду, вы юридически связаны долгом. Единственный способ полностью исключить себя в качестве со-подписывающей стороны — это если заемщик рефинансирует ссуду или в ссуде есть пункт об освобождении со-подписывающей стороны, который позволяет заемщику отстранить вас после определенного количества своевременных платежей.
12. Это основано на эмоциях, а не на логике
Ссужать деньги тому, кто вам небезразличен, не основано на логике.Ваши эмоциональные связи с этим человеком и то, чувствуете ли вы себя обязанным помочь или поддержать его, сильно влияют на принятие решения.
К сожалению, это означает, что вы с большей вероятностью отмахнетесь от красных флажков, таких как неизменно плохие привычки тратить и финансовая безответственность. И вы с большей вероятностью согласитесь, даже если это противоречит вашему здравому смыслу.
Например, если бы брат или сестра попросили у вас ссуду, вы бы дали ее ему, потому что знаете, что они вернут вам деньги, или потому что вы чувствуете, что должны?
Заключительное слово
Предоставление денег близкому человеку кажется проявлением любви, но это может быстро испортить ваши отношения.Отсутствие выплаты, эмоциональные манипуляции и исчерпание средств — это риски, на которые вы берете ссуду другу или члену семьи, нуждающемуся в этом.
Чтобы избежать финансовых, социальных и эмоциональных потерь, связанных с одалживанием денег любимому человеку, лучше держать свои деньги при себе, если только вы не предлагаете их в качестве подарка. Держитесь подальше от неловких взаимодействий и враждебности, держите своих друзей и членов семьи отдельно от ваших финансов.
Узнайте, как работают ссуды, прежде чем брать в долг
Многие люди используют заемные средства для финансирования покупок, которые они в противном случае не могли бы себе позволить, например, дома или автомобиля.Хотя ссуды могут быть отличным финансовым инструментом при правильном использовании, они также могут быть серьезными противниками. Чтобы не брать слишком большие долги, вы должны понимать, как работают ссуды и как зарабатываются деньги для кредиторов, прежде чем начинать занимать деньги у активных кредиторов.
Ссуды — это большой бизнес в финансовом мире. Они используются для зарабатывания денег для кредиторов — помня об этом, ни один кредитор не захочет ссужать кому-то деньги без обещания чего-то взамен. Помните об этом, исследуя ссуды для себя или компании — способ структурирования ссуд может сбивать с толку и приводить к возникновению больших сумм долга.
Прежде чем брать деньги в долг, важно знать, как работают ссуды. Лучше их понимая, вы сможете сэкономить деньги и принять более обоснованные решения в отношении долга, в том числе, когда следует избегать дополнительных приобретений или как использовать его в своих интересах.
Ключевые элементы кредита
Перед тем, как брать займы, целесообразно ознакомиться с некоторыми ключевыми условиями, связанными со всеми типами займов. Это основные условия, процентная ставка и срок.
Принципал
Это первоначальная сумма денег, которую вы занимаетесь у кредитора и соглашаетесь выплатить.
Срок
Это время, на которое длится ссуда. Вы должны вернуть деньги в течение этого периода времени. Различные типы ссуд имеют разные условия. Кредитные карты считаются возобновляемыми ссудами, что означает, что вы можете брать и возвращать деньги столько раз, сколько захотите, не обращаясь за новой ссудой.
Процентная ставка
Это сумма, которую кредитор взимает с вас за заем. Обычно это процент от суммы ссуды и основан на ставке, которую Федеральная резервная система взимает с банков за заимствование денег на ночь друг у друга.Это называется ставкой по федеральным фондам, и это ставка, на которой банки основывают свои собственные процентные ставки.
Некоторые ставки основаны на ставке по федеральным фондам, например, основная ставка, которая представляет собой более низкую ставку, предназначенную для наиболее кредитоспособных заемщиков, таких как корпорации. Затем средние и высокие ставки назначаются тем, кто подвергается большему риску для кредитора, например малым предприятиям и потребителям с различными кредитными рейтингами.
Затраты, связанные с займами
Понимание любых затрат, связанных с ссудой, может помочь вам понять, какую из них выбрать.Стоимость не всегда объявляется заранее при подписании ссуды и обычно выражается в финансовой и юридической терминологии, которая может сбивать с толку.
Процентные расходы
Когда вы занимаетесь, вы должны вернуть взятую сумму плюс проценты, которые обычно распределяются в течение срока ссуды. Вы можете получить ссуду на ту же основную сумму от разных кредиторов, но если один или оба процента ставка или срок варьируются, тогда вы будете платить другую сумму процентов.
Затраты для заемщика могут быть очень обманчивыми, если принять во внимание ставки. Годовая процентная ставка (APR) ссуды является наиболее популярной среди кредиторов, поскольку она не учитывает сложные проценты, выплачиваемые за несколько периодов.
Лучше искать ссуды с низкими процентными ставками и без комиссии или с минимальной комиссией.
Например, если вам обещана годовая процентная ставка в размере 6% по четырехлетнему автокредиту на сумму 13000 долларов без выплаты денег и других сборов, которые составляют ежемесячно, вы должны заплатить в общей сложности 1654 доллара.66 процентов. Ваши ежемесячные платежи могут быть выше при четырехлетнем кредите, но пятилетний автокредит обойдется вам в 2079,59 долларов в виде процентов.
Простой способ рассчитать проценты по кредиту — это умножить основную сумму на процентную ставку и периоды в год по ссуде. Однако не все ссуды разработаны таким образом, и вам может потребоваться калькулятор для погашения ссуды или годовых процентных ставок, чтобы определить, сколько вы в конечном итоге будете платить в течение срока ссуды.
Амортизация — это термин, используемый для определения того, как деньги применяются к основной сумме кредита и процентному балансу.Вы платите фиксированную сумму каждый период, но она по-разному распределяется между основной суммой и процентами для каждого платежа в зависимости от условий ссуды. С каждым платежом ваши процентные расходы на платеж со временем снижаются.
Таблица амортизации показывает пример того, как ежемесячный платеж применяется к основной сумме и процентам.
| График погашения | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Дата платежа | Платеж | Принципал | Проценты | Итого проценты | Баланс |
| Июнь 20XX | 251 доллар.33 | $ 186,33 | 65,00 $ | 65,00 $ | $ 12 813,67 |
| июл 20XX | $ 251,33 | $ 187,26 | $ 64,07 | $ 129,07 | $ 12 626,42 |
| август 20XX | $ 251,33 | $ 188,19 | $ 63,13 | $ 192.20 | $ 12 438,22 |
Комиссии
Иногда вам также приходится платить комиссию по кредитам. Типы комиссий, которые вам, возможно, придется заплатить, могут различаться в зависимости от кредитора.Вот несколько распространенных типов сборов:
- Комиссия за подачу заявления : Платит за процесс утверждения ссуды
- Комиссия за обработку : Подобно сбору за подачу заявления, он покрывает расходы, связанные с администрированием ссуды.
- Комиссия за оформление : Стоимость обеспечения кредита (чаще всего для ипотечных кредитов)
- Годовая плата : Ежегодная фиксированная плата, которую вы должны платить кредитору (чаще всего для кредитных карт).
- Комиссия за просрочку : Сколько кредитор взимает с вас за просрочку платежа
- Комиссия за досрочное погашение : Стоимость досрочного погашения кредита (чаще всего используется для жилищного и автокредитования).
Кредиторы полагаются на ссуды для получения процентного дохода. Когда вы выплачиваете ссуду досрочно, они теряют сумму дохода за то количество лет, в течение которых вы не будете платить — комиссия за предоплату предназначена для компенсации им не получения всего процентного дохода, который они имели бы, если бы вы ее не выплатили. выкл.
Не все ссуды сопровождаются этими комиссиями, но вы должны следить за ними и спрашивать о них при рассмотрении вопроса о ссуде.
Остерегайтесь мошенничества с ссудой с предоплатой.Законные кредиторы никогда не будут требовать от вас уплаты комиссии, чтобы «гарантировать» ваш ссуду, если у вас плохая кредитная история, нет кредита или вы подали заявление о банкротстве.
Соответствует требованиям для получения ссуды
Чтобы получить ссуду, вы должны соответствовать требованиям. Кредиторы выдают ссуды только тогда, когда уверены, что они будут погашены. Кредиторы используют несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды.
Ваш кредит является ключевым фактором, помогающим вам получить квалификацию, поскольку он показывает, как вы использовали кредиты в прошлом.Если у вас более высокий кредитный рейтинг, у вас больше шансов получить ссуду под разумную процентную ставку.
Скорее всего, вам также нужно будет доказать, что у вас достаточно дохода для погашения ссуды. Кредиторы часто смотрят на соотношение вашего долга к доходу — сумму денег, которую вы взяли в долг, по сравнению с суммой, которую вы зарабатываете.
Если у вас нет хорошей кредитной истории или вы занимаетесь большой суммой денег, вам, возможно, также придется обеспечить ссуду залогом, также известным как обеспеченная ссуда.Это позволяет кредитору взять что-то и продать это, если вы не можете погасить ссуду. Возможно, вам даже потребуется, чтобы кто-то с хорошей кредитной историей подписал ссуду, что означает, что они берут на себя ответственность за ее выплату, если ты не можешь.
Ходатайство о ссуде
Если вы хотите занять деньги, вы обращаетесь к кредитору — онлайн или лично — и подаете заявление о ссуде. Ваш банк или кредитный союз — хорошее место для начала. Вы также можете работать со специализированными кредиторами, такими как ипотечные брокеры и службы однорангового кредитования.
После того, как вы предоставите информацию о себе, кредитор рассмотрит ваше заявление и решит, давать вам ссуду или нет. Если ваша заявка будет одобрена, кредитор отправит средства вам или организации, которой вы платите. Например, если вы покупаете дом или машину, деньги могут быть отправлены вам или напрямую продавцу.
Вскоре после получения финансирования вы начнете погашать ссуду в согласованный повторяющийся день (обычно один раз в месяц) с заранее определенной процентной ставкой.
В некоторых случаях кредиторы ограничивают использование средств. Убедитесь, что вы знаете о любых ограничениях на использование заемных денег, чтобы у вас не возникли проблемы с законом.
Овердрафты и прочая банковская задолженность
Овердрафты и банковские ссуды — это простой способ быстро получить деньги. Но они могут стоить больше, чем вы думаете. Убедитесь, что вы понимаете процентные ставки, комиссии и условия, прежде чем брать деньги в долг.
Займы в банках
Прежде чем брать деньги в долг, всегда обдумывайте, действительно ли:
- вам действительно нужен заем
- вы можете позволить себе его погашение
Овердрафт
Овердрафт позволяет вам потратить больше денег, чем у вас есть банковский счет — до лимита, согласованного с вашим банком.Вы платите проценты только за использованный овердрафт.
Если вы превысите лимит или овердрафтируете без предварительной договоренности с банком-лимитом, вам, возможно, придется заплатить штраф и высокий процент. Ваш банк также может взимать плату за отправку письма с напоминанием, а также за любые прямые дебеты или чеки, которые вы проводите через счет.
Банк может заблокировать ваш счет до погашения овердрафта. Это означало бы, что вы не могли получить доступ ни к каким деньгам на счете, например к вашей зарплате.
Банки также взимают ежемесячную плату и комиссию за открытие овердрафта, так что это может быть дорогим способом занять деньги.
Банковские ссуды
Ссуды — это формальная договоренность, обычно на фиксированный период времени (с которым вы соглашаетесь вначале).
Если вы подумываете взять ссуду, вам необходимо согласовать со своим кредитором:
- сколько денег вы можете взять в долг
- сколько времени вы можете взять в долг на
- сколько процентов вы будете платить
Вам нужно будет внимательно проверять ежемесячные выплаты, чтобы убедиться, что вы сможете их себе позволить.Прежде чем принять решение, поищите лучшее предложение. Избегайте обеспечения такого долга против вашего дома.
Что делать, если у вас возникли проблемы с выплатами
Деньги, которые вы должны своему банку, являются неприоритетным долгом, что означает, что вы можете не потерять свой дом из-за неуплаты долгов, но вы все равно можете быть привлечены к суду и приказано заплатить то, что вы должны — часто с дополнительными расходами.
Если вы задолжали банку и не можете заплатить:
- получите консультацию
- составьте список всех ваших долгов
- решите, какие из них вам нужно выплатить в первую очередь
- разработайте свой личный бюджет
- посчитайте, сколько вы можете предлагать платить каждый месяц
- поговорите с вашим банком о ситуации
Где получить помощь и совет
Управление выплатами
Если вы регулярно пропускаете выплаты или не можете управлять своими выплатами, как можно скорее обратитесь к своему кредитору .
Банковский кодекс обязывает вашего кредитора смотреть на вашу позицию сочувственно и положительно. Они могут предлагать такие варианты, как изменение ставки погашения, позволяя вам перестать платить на некоторое время или выплачивать ссуду в течение более длительного периода.
Если вы не свяжетесь с кредитором по поводу ваших обстоятельств, ваш банк может привлечь вас к суду за неуплату и получить решение окружного суда (CCJ) против вас. Это будет против вас, если вы подадите заявку на получение кредита в будущем.
Ведение переговоров с вашим банком
Всегда стоит попытаться убедить ваш банк предложить более выгодную сделку по ставкам и условиям.Каждый раз, когда вы ведете переговоры о ссуде или овердрафте, неплохо показать, что вы тщательно об этом думали.
Помимо разговора с банком, вы можете написать письмо с объяснением:
- причины, по которым вам нужны деньги
- сколько времени, по вашему мнению, они вам понадобятся для
- , как вы собираетесь их вернуть
Важно честно рассказывать о своем финансовом положении. Если вас беспокоят деньги, рекомендуется как можно скорее связаться с вашим банком.
Урегулирование споров с вашим банком
Если вы не согласны с решением, вы можете подать жалобу в свой банк. Споры могут касаться:
- начисленных процентов к ссуде
- дополнительных комиссий, которых не ожидали
- отзыва ссуды
Вы должны дать банку как минимум восемь недель, чтобы попытаться разрешить вашу жалобу. Затем банк должен отправить вам письмо с окончательным решением и указанием, как связаться со Службой финансового омбудсмена (FOS), если вы недовольны результатом.
Если вы не получите последнее письмо в течение восьми недель и не хотите давать банку больше времени, вы можете обратиться в FOS за формой жалобы.
Лучшие способы занять деньги
Обычно лучше оплачивать непредвиденные расходы из своего чрезвычайного фонда, чем занимать деньги. Но иногда жизнь бросает вызов, и вам нужно искать внешние ресурсы.
Если это произойдет, помните, что не все формы заимствований одинаковы, и некоторые из них имеют больше финансовых недостатков, чем другие.Если вы хотите получить максимально возможную ставку или вам просто нужны деньги быстро, обязательно внимательно изучите свои варианты и оцените риски.
Самые дешевые способы заимствования денег
Заимствование всегда связано с расходами, но некоторые виды займов более доступны, чем другие, особенно если у вас надежный кредитный профиль. Вот ваши лучшие варианты:
1. Персональный кредит в банке или кредитном союзе
Традиционные финансовые учреждения, такие как банки или кредитные союзы, как правило, предлагают самые низкие годовые процентные ставки или общую стоимость заимствования для личных займов.Это особенно верно, если у вас хороший или отличный кредитный рейтинг, то есть оценка FICO от 690 и выше.
Если вы уже являетесь клиентом банка, вы можете получить дополнительную скидку. Некоторые банки также предлагают льготы, такие как бесплатные финансовые консультации или гибкие варианты оплаты, чтобы помочь вам снова встать на ноги.
Если у вас нет хорошей кредитной истории, получить одобрение через банк будет сложно. Кроме того, по сравнению с другими типами кредиторов, предоставляющих личные ссуды, такими как онлайн-кредиторы, получение средств занимает больше времени.
Кредитные союзы могут предлагать даже более низкие ставки, чем банки, особенно для тех, у кого плохая кредитная история, и кредитные специалисты могут быть более склонны рассматривать вашу общую финансовую картину. Но перед подачей заявки вам нужно будет стать участником.
Обратите внимание, что существует много типов личных займов, поэтому вы захотите выяснить, какой из них лучше всего подходит для вашей ситуации. Например, обеспеченный личный заем, который требует, чтобы вы заложили такой актив, как автомобиль, дом или пенсионный счет, может привести к еще более низкой ставке.
2. Кредитная карта с годовой процентной ставкой 0%
Кредитная карта с годовой процентной ставкой 0% может быть одним из лучших способов занять деньги, особенно если вы вернете остаток в течение начального периода действия карты. Некоторые карты предлагают вводный период до 18 месяцев, в течение которого проценты не взимаются ни с одной из ваших покупок.
Другими словами, предположим, что вы используете кредитную карту с нулевой годовой процентной ставкой для покрытия непредвиденных расходов, таких как медицинский счет или ремонт автомобиля, но вы можете полностью погасить карту через девять месяцев.Вы получите эти деньги в долг по нулевой цене.
Если у вас есть остаток после вводного периода, проценты будут взиматься по текущему годовому доходу, но только на ваш остаток в будущем. Задним числом нет.
Вы вряд ли сможете претендовать на получение кредитной карты 0%, если у вас нет хорошей кредитной истории. Некоторые карты даже требуют отличного кредита, который обычно определяется как 720 баллов или выше. При подаче заявления ищите карту, у которой вступительный период больше года.
3.Ссуда 401 (k)
Пенсионные ссуды уникальны тем, что вы занимаете деньги у себя. И, в отличие от снятия средств со счета 401 (k), вам не нужно платить налоги и штрафы по ссуде.
Они также предлагают одни из самых низких тарифов. Проценты по ссуде 401 (k) обычно равны основной ставке — эталону, широко используемому банками для установления ставок по продуктам потребительского ссуды — плюс один процентный пункт, что делает его более дешевым вариантом, чем обычная кредитная карта. Самое главное, любые выплачиваемые вами проценты вернутся на ваш пенсионный счет.
Еще одно важное преимущество: если вы пропустите платеж, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку кредитные бюро не сообщают о невыплаченных кредитах.
Так в чем же обратная сторона ссуды 401 (k)? Поскольку вы занимаетесь заимствованием у своего будущего «я», вы также наносите вред своему будущему, уменьшая свое пенсионное яйцо и его способность расти на счете с льготным налогообложением.
Кроме того, если вы столкнетесь с неожиданной сменой работы, вам, возможно, придется быстро погасить ссуду. Если вы не можете сделать это по какой-либо причине, это считается дефолтом.В этом случае вы не только должны уплатить налоги с оставшейся суммы, но также заплатите штраф в размере 10%, если вам меньше 59 ½.
4. Личная кредитная линия
Личная кредитная линия чаще всего предлагается банками и представляет собой гибрид между ссудой и кредитной картой. Как и в случае ссуды, кредитор должен утвердить вашу заявку на основе вашего кредитного профиля, дохода и других долгов. Но, как и кредитная карта, после одобрения вы берете только то, что вам нужно, и платите проценты только с той суммы, которую вы использовали.
Это может быть идеальная ситуация для заемщиков, которые не уверены в своей общей потребности в заимствовании. Те, у кого хорошая или отличная кредитная история, будут иметь больше шансов получить одобрение по самым низким доступным ставкам.
Персональный заем в банке или кредитном союзе |
|
|
|
| |
|
| |
|
|
Самые быстрые способы занять деньги
Общее правило заключается в том, что чем проще вы можете получить деньги, тем более рискованными или дорогостоящими они могут быть.Тем не менее, вот ваши лучшие варианты:
1. Персональный кредит от онлайн-кредитора
Существует множество онлайн-кредиторов, которые предлагают конкурентоспособные личные ссуды, и по сравнению с традиционными кредиторами, такими как банки или кредитные союзы, онлайн-кредиторы работают быстрее , при этом некоторые из них в тот же день одобряют и финансируют ссуду.
Тем не менее, вы захотите присмотреться к лучшей годовой процентной ставке, которая во многом будет зависеть от вашего кредитного рейтинга. Онлайн-кредиторы обслуживают более широкий круг потребителей, в том числе тех, у кого справедливый и плохой кредитный рейтинг.
2. Аванс наличными с кредитной карты
Авансы наличными обычно ограничены несколькими сотнями долларов, но получить их легко и быстро. Если у вашей кредитной карты есть PIN-код, просто посетите банкомат, чтобы снять деньги. Если у вас нет личного идентификационного номера, отнесите свою карту в банк, который предлагает авансы через платежную сеть вашей карты, например Mastercard или Visa. Вам нужно будет показать удостоверение личности.
Хотя это быстрый способ получить деньги, он стоит дорого. Скорее всего, вы столкнетесь с комбинацией комиссий за выдачу наличных, комиссий банкоматов или банков и процентных ставок, которые выше, чем ставки, взимаемые при покупках, и начнут начисляться немедленно.
3. Ссуда от семьи или друзей
В вашем кругу может быть кто-то, кто сможет заметить ваши деньги, если вы в затруднительном положении. Если вы пойдете по этому пути, вы избежите порой длительного формального процесса подачи заявок и одобрения, который требуется от других кредиторов, что делает его идеальным для тех, кто быстро нуждается в деньгах или беспокоится о том, что не сможет получить квалификацию с текущим кредитным рейтингом.
Тем не менее, подходить к получению ссуды от любимого человека следует с осторожностью. Ссуды между друзьями и семьей могут вызвать конфликт.Важно изложить взаимосогласованные условия в письменной форме и нотариально заверить этот документ.
4. Ссуда под ломбард
Подобно обеспеченной ссуде от банка, ссуда под ломбард зависит от ценной вещи, которая выступает в качестве обеспечения ссуды. Подумайте об украшениях, антиквариате, электронике или даже огнестрельном оружии. Как только вы принесете вещь, ломбард оценит ее стоимость, состояние и возможность перепродажи и сделает вам предложение. Если вы принимаете сумму, вы уходите с наличными и закладным.Как только вы погасите ссуду, вы можете забрать свою вещь. Если вы не сможете произвести платеж в установленный срок — обычно от 30 дней до нескольких месяцев — ломбард оставляет его себе.
Кредит ломбарда не требует процедуры утверждения и может быть быстрым универсальным магазином для получения ссуды. Однако, помимо процентной ставки, взимаемой по самой ссуде, ломбарды будут взимать плату за хранение, оценку и страхование, в результате чего годовая процентная ставка может достигать 200%.
5. Ссуда до зарплаты
Ссуда до зарплаты — это тип краткосрочной ссуды, предоставляемой на небольшую сумму, которая должна быть погашена вашей следующей зарплатой.Чтобы претендовать на получение ссуды до зарплаты, вам нужен только доход и банковский счет, а кредитор может доставить наличные всего за 15 минут в магазине.
Но кредитование до зарплаты чрезвычайно дорого и должно быть крайней мерой. Исследование Федерального бюро финансовой защиты потребителей показывает, что большинство заемщиков в конечном итоге платят больше, чем они первоначально получали в кредит, создавая цикл задолженности.
Альтернативы традиционным ссудам до зарплаты, такие как мобильные приложения, такие как Earnin, становятся все популярнее.Эти приложения работают, давая вам небольшой аванс на вашу зарплату, и они не взимают комиссию. При умеренном использовании такие приложения, как Earnin, могут быть более безопасным вариантом, чем традиционный кредит до зарплаты.
Персональный кредит от онлайн-кредитора |
|
|
Получение наличных с кредитной карты |
|
|
Кредит от семьи или друзей |
| |
|
| |
|
Возврат заемных денег
После того, как вы решили, как вы собираетесь брать деньги в долг, важно немедленно составить план их возврата.Меньше всего вам нужно, чтобы временная неудача превратилась в долговременный или постоянно увеличивающийся долг.
Не знаете, с чего начать? NerdWallet рекомендует использовать правило 50/30/20 для создания бюджета, поскольку он учитывает ваши основные расходы на жизнь, долговые обязательства и сбережения в одной простой для понимания структуре.
Тщательно следя за своими деньгами и создавая здоровый фонд на случай чрезвычайной ситуации в будущем, вы можете уменьшить свои шансы когда-либо снова взять кредит.
Я одолжил своему другу 15000 долларов, а он отказывается вернуть его
Уважаемый Moneyologist,
Моя жена дала пару ссуд друзьям примерно 10 лет назад.Им было трудно сводить концы с концами. Я не был сторонником того, чтобы ссужать деньги друзьям, но моя жена считала, что ситуация оправдывала это. Общая сумма согласованных займов составила около 15 000 долларов США, не включая начисленные проценты по согласованной ставке 5%. Я думаю, что около 3500 долларов было возвращено по кредиту с процентами.
Дела у друзей стабилизировались, и они снова встали на ноги, но выплата ссуд по-прежнему будет для них проблемой. Они работали, чтобы произвести некоторые выплаты, но у нас никогда не было последовательной выплаты и мы не настаивали на этом вопросе около четырех лет.Моя жена получила нотариально заверенную ссуду по первой ссуде, но не по второй.
Она более склонна считать это безнадежным долгом, который нужно списать, чем я, но я также понимаю, что их задача по погашению будет намного больше, чем наша потребность в деньгах. Я считаю, что они должны приложить разумные усилия для выплаты основной суммы, а мы будем рассматривать оставшуюся часть как безнадежную задолженность и оставить это в прошлом. Так или иначе, я хотел бы завершить это до конца этого года.
Мои вопросы: Как вы порекомендуете подойти к ним (и моей жене) по этому вопросу, чтобы прийти к решению? Я готов отказаться от процентов, но считаю более чем справедливым ожидать выплаты основной суммы долга. Предполагая, что часть ссуды будет списана как безнадежная задолженность, что мне нужно сделать, чтобы документально подтвердить списание безнадежной задолженности по моим налогам?
Чак в Бостоне
Дорогой Чак,
Первое правило одалживания денег друзьям: не делайте этого.Второе: если вы это сделаете, не давайте то, что вы не можете позволить себе потерять. Третье: отношения редко, если когда-либо, будут такими же.
Прежде чем одолжить деньги другу, знайте: одалживаете ли вы 5 или 15 000 долларов, возможно, вы больше никогда не увидите их. По данным опроса почти 3000 взрослых, проведенного CouponCodesPro в прошлом году, около двух третей людей, ссужающих деньги, никогда их не увидят. Каждый из них задолжал в среднем 522 доллара, что позволяет оценить щедрость вас и вашей жены. Что вызывает наибольшую тревогу в этом конкретном исследовании: 60% из них заявили, что занимают деньги пару раз в год, а 27% заявили, что большую часть месяцев берут деньги у друзей и родственников.
Как мне взыскать задолженность друзей?Конечно, сейчас все это вам не поможет. Вам следует постараться вернуть остаток ссуды — 11 500 долларов — и забыть о процентах. Есть множество людей, которые экономят и откладывают деньги, не прибегая к займам у друзей, поэтому я склонен думать, что те, кто берет взаймы, имеют особенно стойкий характер или, говоря прямо, чувство собственного достоинства.Скажите, что вам нужно вернуть деньги (без причины), укажите крайний срок и сообщите подробности заказным письмом.
« Если вы действительно хотите вернуть эти деньги от когда-то любимых друзей, вы не можете относиться к ним как к школьным друзьям, бывшим соседям или даже троюродным братом, когда-то удаленным. Вы должны относиться к ним как к клиентам. ”
Им нужно жить в реальном мире и, если цитировать одноименное реалити-шоу MTV, выяснить, что происходит, когда люди перестают быть вежливыми и начинают вести себя искренне.Если вы действительно хотите вернуть эти деньги от когда-то любимых друзей, вы не можете относиться к ним как к школьным друзьям, бывшим соседям или даже троюродным братом, когда-то удаленным. Вы должны относиться к ним как к клиентам. Не прилагая никаких реальных усилий, чтобы вернуть деньги, они заплатили за вашу дружбу 15 000 долларов. Единственное, что стоит между вами и 11 500 долларами, которые они вам должны, — это иллюзия этой дружбы.
Прочтите: Могу ли я использовать купон на двоих во время двойного свидания?
По поводу списания налогов я попросил совета у специалиста, и вы тоже должны.Вы можете списать часть ссуды, которая была задокументирована в кредитном соглашении или, в идеальном случае, ссуде, составленной юристом, говорит Гэри Марджардж-младший, исполнительный директор Nature Coast Financial, независимой страховой компании. компания, оказывающая финансовые услуги в Кристал-Ривер, штат Флорида. «Она должна указать все условия и процентные ставки, а также то, как будет выплачиваться ссуда и когда она должна быть выплачена», — говорит он. «Помогает, если кредитный договор также засвидетельствован и нотариально заверен». Однако Налоговая служба устанавливает лимит на такие капитальные убытки в размере 3000 долларов в год.
Сложнее иметь дело с ссудой, которая не была оформлена документально. Вам нужно будет получить какое-то письменное заявление от третьей стороны, чтобы признать безнадежный долг, чтобы вы могли хотя бы предъявить доказательства; чек или квитанция также могут помочь. Это более сложно, и может потребоваться консультация специалиста по финансовому планированию или юриста. IRS обычно рассматривает подарки ближайшим родственникам как подарки, а не как займы, и вы должны показать, что заем, предоставленный вашему другу, не был подарком, то есть не ожидалось, что он не останется невыплаченным, и оговорить ваши отношения с третья сторона.
Поэтому лучше всего попытаться заставить их выплатить как можно большую часть ссуды, прежде чем идти по этому пути. Если вы это сделаете, вам нужно изменить свою тактику. Нет больше хорошего копа, двойственного копа. Вам обоим нужно стать крутым. Они показали вам, что чем больше места для маневра вы дадите им, тем больше они будут покачиваться. Скажите жене, что списание этого долга как безнадежного долга не спасет дружбу, и она не может работать с этой ссудой, нависшей над ней. У вас есть один выбор: вам нужно рискнуть потерять дружбу, чтобы сохранить ее — и вернуть свои деньги.Дайте себе и своим друзьям крайний срок в шесть месяцев или меньше, чтобы сделать это.
Прочтите: Мой терапевт хочет, чтобы я обманул мою страховку
У вас есть вопросы о наследовании, чаевых, свадьбах, семейных распрях, друзьях или любых сложных вопросах, касающихся манер и денег? Отправьте их в Moneyologist MarketWatch и укажите штат, в котором вы живете (полные имена использоваться не будут).
Хотите подписаться на уведомление по электронной почте, когда будет опубликован новый столбец Moneyologist? Если да, щелкните по этой ссылке.
(Эта история была переиздана)
Финансовая грамотность: термины и определения
Финансовая грамотность: термины и определения | WPI Перейти к основному содержанию- 401 (k) План — План пенсионных накоплений, установленный работодателем, в котором работники откладывают процент заработной платы на счет, на который начисляются проценты.План 403 (b): план пенсионных сбережений, аналогичный плану 401 (k), но исключительно для сотрудников государственных школ и некоторых организаций, освобожденных от налогов.
- 529 Накопительный план колледжа — План сбережений на образование, реализуемый государством или учебным заведением. Он разработан, чтобы помочь семьям откладывать средства на оплату будущих расходов на обучение в колледже.
- Годовая процентная ставка (APR) — APR позволяет оценить стоимость кредита в процентах. Если ставка по вашему кредиту составляет 10%, вы будете платить 10 долларов за каждые 100 долларов в год.12).
- Не знаете, что такое APR или APY? Просмотрите это видео с сайта Investopedia , чтобы подробнее объяснить эти две концепции.
- Ежегодный сбор — Сумма, которую компании-эмитенты кредитных карт взимают за использование кредитной карты.
- Актив — Любое имущество, имеющее ценность при обмене. Например, наличные деньги, акции, облигации, недвижимость и личное имущество.
- Банк — Коммерческая компания, которая принадлежит ее акционерам и предоставляет своим клиентам сберегательные и текущие счета и другие финансовые услуги.
- Облигации — Ссуды корпорациям или государству на определенный период времени, называемые сроком. Вы получаете проценты по ссуде, и в конце срока ваша облигация подлежит погашению и может быть выплачена вам компанией.
- Бюджет — План управления деньгами, разделение ожидаемых доходов и расходов между расходами и варианты сбережений на основе личных финансовых целей в течение заданного периода времени.
- Капитализация — Когда проценты капитализируются, непогашенные (невыплаченные) проценты по вашему счету студенческой ссуды добавляются к основному остатку. Когда это происходит, вы, по сути, платите проценты сверх процентов.
- Депозитный сертификат (CD) — Счет, на котором вы депонируете средства на определенный срок (например, шесть месяцев, один, два или пять лет) в финансовом учреждении с обещанием фиксированной процентной ставки. Для большинства компакт-дисков вы не можете делать депозиты или снимать деньги со счета в течение этого срока.
- Корпоративные облигации — Ссуды юридическим лицам на определенный период времени, называемые сроком.
- Кредит — Сумма денег, которую кредитор готов ссудить другому лицу для покупки товаров и услуг, исходя из ожидания того, что деньги будут возвращены в соответствии с обещаниями с процентами.
- Кредитная карта — Сумма денег, которую кредитор готов ссудить другому лицу для покупки товаров и услуг, исходя из предположения, что деньги будут возвращены в соответствии с обещаниями с процентами.
- Кредитный лимит — Максимальная сумма кредита, которую кредитор предоставит клиенту.
- Кредитоспособность — Мера способности и желания выплатить ссуду.
- Кредитный рейтинг / балл — Показатель кредитоспособности, основанный на анализе финансовой истории потребителя, часто рассчитываемый как числовой балл с использованием FICO или других систем скоринга для анализа кредитоспособности потребителя. Оценка кредитором желания и способности человека платить долги, исходя из характера, возможностей и капитала; математическая модель, используемая кредиторами для прогнозирования вероятности того, что счета будут оплачены в соответствии с обещаниями.
- Беспокоитесь о своем кредитном рейтинге? Узнайте больше о влиянии кредитных запросов на ваш кредитный рейтинг
- Credit Union — Финансовое учреждение, принадлежащее его членам, которое предоставляет своим членам сберегательные и текущие счета и другие услуги по низким ценам.
- Дебетовая карта — Карта, используемая для оплаты товаров и услуг непосредственно с текущего счета путем электронного перевода средств со своего текущего счета на счет магазина для оплаты покупки; также называемые чековыми карточками.
- Задолженность — Вся сумма денег, причитающихся кредиторам.
- Отсрочка — Временная отсрочка выплаты федерального студенческого кредита, отсрочка предоставляется, если вы соответствуете определенным критериям. (Например, безработица или экономические трудности).
- Диверсификация — Когда вы распределяете риск потерь на различные варианты сбережений и инвестиций.
- Заработанные проценты — Выплата, которую вы получаете за разрешение финансовому учреждению или корпорации использовать ваши деньги.
- EE Bond — EE — это тип облигации, которая обычно покупается за половину ее номинальной стоимости и должна храниться не менее одного года, прежде чем будет обналичена.
- Выплаты сотрудникам — Дополнительные выплаты, помимо зарплаты, предлагаемые работодателями (например, медицинское страхование или пенсионный план).
- Счет электронного перевода (ETA) — Недорогой сберегательный счет, который предоставляет получателям федеральных платежей возможность получать свои федеральные платежи посредством прямого депозита.
- Собственный капитал — Разница между тем, сколько стоит ваш дом и сколько вы должны по ипотеке.
- Федеральные студенческие ссуды — Ссуды, гарантированные федеральным правительством, включают ссуды Stafford, Direct, Parent PLUS и Grad PLUS. Эти ссуды имеют фиксированную процентную ставку, а также возможность отсрочки и отсрочки.
- Фиксированные расходы — Расходы, стоимость которых всегда одинаковая.
- Льготный период — Период времени, по истечении которого вы начнете накапливать проценты по невыплаченному остатку.
- Валовой доход — Общая сумма дохода от заработной платы до вычетов из заработной платы.
- I Облигация — Тип облигации, приобретаемой по номинальной стоимости, которая представляет собой сумму, напечатанную на облигации, и должна храниться не менее одного года, прежде чем будет обналичена.
- Индивидуальный счет развития (IDA) — Соответствующий сберегательный счет, на котором другая организация (например, фонд, корпорация или государственное учреждение) соглашается добавить деньги на ваш счет, чтобы соответствовать деньгам, которые вы откладываете на нем.
- Кража личных данных — Когда кто-то использует ваше имя, номер социального страхования, номер кредитной карты и другую личную информацию без вашего разрешения.
- Доход — Любые деньги, получаемые физическим лицом.
- Проценты — Проценты — это дополнительная сумма, которую вы заплатите кредитному учреждению, чтобы занять деньги. Что касается сбережений, проценты — это дополнительная сумма, которую вы заработаете за то, что ваши деньги будут находиться на банковском счете или другом сберегательном механизме.
- Простые проценты
- Простые проценты — это проценты, выплачиваемые только на «основную сумму» или первоначально взятую сумму, а не на проценты, причитающиеся по займу.
- Сложные проценты
- Проценты начисляются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно как на основную сумму, так и на проценты, начисленные в драгоценную сумму.
- Инвестиции — Откладывание денег на будущий доход, выгоду или прибыль для достижения долгосрочной цели; использование сбережений для получения финансовой прибыли.
- Плата за просрочку — Штраф по всем видам кредита за осуществление платежа после установленного срока.
- Срок ссуды — Срок, в течение которого вы должны выплатить ссуду.
- Счет денежного рынка — Счет, который обычно платит более высокую процентную ставку и обычно требует более высокий минимальный баланс для получения процентов, чем обычный сберегательный счет. Вы можете делать депозиты и снимать .
- Паевой фонд — Профессионально управляемый сбор денег от группы инвесторов.Управляющий паевым инвестиционным фондом инвестирует ваши деньги в определенную комбинацию различных акций, облигаций и других продуктов.
- Потребности — Основы или основы, необходимые для поддержания физической жизни, включая пищу, одежду, воду и жилье, иногда называемое материальным благополучием
- Чистая прибыль — Также называется «оплата на дом»; это сумма дохода, оставшаяся после отчислений из заработной платы
- Комиссия за оформление — Плата за оформление ссуды, которая обычно связана с жилищными и студенческими ссудами.
- Вычеты из заработной платы — Суммы, вычитаемые из валового дохода, удерживаемые работодателем по таким статьям, как налоги и вознаграждения работникам.
- Вексель — Юридически обязательный документ, подписанный при получении студенческой или родительской ссуды. В долговом обязательстве (иногда называемом «выпускной запиской») перечислены условия, на которых вы берете ссуду, и условия, на которых вы соглашаетесь выплатить ссуду. Он будет включать информацию о том, как рассчитываются проценты и какие условия отсрочки и аннулирования доступны для заемщика.
- Пенсионные инвестиции — Деньги, которые вы вкладываете в течение длительного периода времени, чтобы у вас были деньги на жизнь, когда вы больше не работаете.
- Индивидуальные пенсионные соглашения Roth (IRA) — Взносы в IRA Roth не подлежат налогообложению, в то время как взносы в традиционный IRA могут вычитаться. Распределения (включая прибыль) от Roth IRA не включаются в доход.
- Сберегательный счет выписки — Счет, на котором начисляются проценты.Обычно вы получаете ежеквартальный отчет, в котором перечислены все ваши транзакции — снятие средств, депозиты, комиссии и полученные проценты.
- Акции — Части компании, называемые акциями . Если компания преуспевает, вы можете получать периодические дивиденды в зависимости от количества принадлежащих вам акций. Дивиденды — это часть прибыли компании, которую она возвращает вам, акционеру.
- Субсидированные — Федеральное правительство выплачивает проценты, которые накапливаются по субсидированной части федеральных кредитов в течение школьного периода, льготного периода и периодов отсрочки.
- Сбережения — Процесс откладывания дохода для будущих расходов. Сбережения предоставляют наличные деньги на случай чрезвычайных ситуаций и краткосрочных целей, а также средства для инвестирования.
- Традиционные индивидуальные пенсионные соглашения (IRA) — Взносы в традиционную IRA могут вычитаться из налогооблагаемой базы в зависимости от суммы вашего взноса и вашего дохода. Заработок с сумм в вашей IRA не облагается налогом, пока они не будут распределены.
- Казначейские ценные бумаги с защитой от инфляции (TIPS) — Обеспечивают защиту от инфляции, а процентная ставка привязана к индексу потребительских цен.
- Несубсидированный — Ссуда, по которой заемщик несет ответственность за уплату процентов, начисляемых по любой несубсидированной ссуде.
- Сберегательные облигации США — Вариант долгосрочного инвестирования, обеспеченный полной верой и кредитом правительства США. Сберегательные облигации можно приобрести в финансовом учреждении всего за 25 долларов или за счет удержаний из заработной платы.
- Ценные бумаги Казначейства США — Ссуды правительству США на определенный период времени, называемые сроком .Казначейские ценные бумаги обеспечены полной верой и кредитом правительства США и включают казначейские векселя (казначейские векселя), векселя (казначейские облигации) и облигации (казначейские облигации).