Ипотека под материнский капитал в Сбербанке в 2020 году в Воронеже: условия, документы и калькулятор
Как потратить семейный капитал? «Конечно же, взять ипотеку под материнский капитал в Сбербанке», – ответит большинство его обладательниц. Почему именно Сбербанк? Только здесь – льготные условия кредитования, которые по силам семье с маленькими детьми.
Ипотека с участием материнского капитала в Сбербанке: «за» и «против»
Гасить ипотеку с помощью материнского капитала в Сбербанке достаточно выгодно. Проблема только в том, что заявку одобряют не всем без исключения.
Программа «Ипотека плюс материнский капитал» в Сбербанке позволит сделать первоначальный взнос либо использовать маткапитал при покупке строящегося или готового жилья.
«ЗА»
- Выгодные процентные ставки.
- Можно взять созаемщиков — супруга/супругу, детей или кого-то из родственников. В этом случае сумма одобренного кредита увеличится, поскольку будет учитываться совокупный доход всех созаемщиков.
- Льготы для заемщиков, которые получают зарплату на карту Сбербанка.
- Заемщик не обязан страховать жизнь и здоровье.
- Есть возможность уйти на ипотечные каникулы при рождении очередного ребенка (но не более чем на 3 года).
- Отсутствие комиссии.
«ПРОТИВ»
- Кредиты выдаются только под покупку жилья: строящегося или готового. Нельзя вложить деньги в строительство и реконструкцию частного дома.
- Серьезная проверка платежеспособности заемщика. Во внимание принимается только официальный заработок. На момент подачи заявки на последнем месте необходимо проработать не менее полугода. Кроме того, это должна быть постоянная работа без совместительств. Общий трудовой стаж — не менее года.
Этапы оформления ипотеки в Сбербанке с материнским капиталом
- Взять в ПФР справку о размере суммы остатка маткапитала.
- Рассчитать ипотеку с помощью калькулятора и отправить заявку.
- Выбрать квартиру и оформить сделку.
- Отнести в ПФР справку из Сбербанка о получении кредита и заявление о перечислении маткапитала в счет кредита.
Погашение ипотеки средствами материнского капитала — лучший способ вложения в будущее своих детей. И Сбербанк предоставляет для этого все возможности!
Маткапитал и военная ипотека
Средний возраст военнослужащих-участников НИС составляет от 26 до 30 лет. Статистика показывает, что среди участников данной государственной программы, которые приобрели недвижимость по военной ипотеке:
- 80% состоят в браке.
- 50% имеют одного ребенка.
- 30% имеют двоих детей.
Таким образом, минимум одна треть от участников НИС имеет в распоряжении средства маткапитала, а те, кто лишь планирует второго ребенка — получат право на него. Ввиду этого многих интересует, можно ли «совместить» маткапитал и военную ипотеку. Для ответа на него нужно точно понимать, что представляют собой эти программы:
- военная ипотека – госпрограмма жилобеспечения военнослужащих, по которой участник может приобрести квартиру/дом на средства, выделяемые из госбюджета.
- материнский капитал – программа, ориентированная на поддержку семей, которые имеют детей. Одна из ее ключевых целей – улучшение жилищных условий.
НИС и материнский капитал с точки зрения законодательства РФ
Весной 2017 года было подписано Постановление №627, которое утвердило внесение изменений в Правила использования средств маткапитала (Постановление №862), а также в Правила предоставления участникам НИС ЦЖЗ (Постановление №370). На основании внесенных изменений участники НИС получили возможность использовать средства маткапитала в военной ипотеке.
Обратите внимание:
- часть 1 статьи 11 ФЗ, регламентирующего работу программы НИС, указывает, что жилая недвижимость, приобретенная с привлечением средств ЦЖЗ, оформляется в собственность участника государственной программы;
- в части 4 статьи 10 ФЗ о материнском капитале обозначено, что жилье, купленное с использованием средств маткапитала, оформляется в общую долевую собственность родителей, а также детей (уже родившихся и всех последующих) с определением величины долей.
6 часть 10 статьи данного ФЗ указывает на возможность использования средств материнского капитала с целью погашения ипотеки.Следует напомнить, что при покупке военнослужащим-участником НИС жилья с ипотечным кредитом, недвижимость находится в обременении в пользу:
- банка до тех пор, пока не будет полностью «закрыта» задолженность по кредитному договору;
- РФ – до момента наступления «права».
Особенности совмещения военной ипотеки и маткапитала
По обновленным Правилам, участники госпрограммы могут использовать материнский капитал в военной ипотеке, при этом как:
- средства, необходимые для полного/частичного погашения кредитных обязательств;
- «инструмент», с помощью которого можно увеличить стоимость приобретаемой жилой недвижимости.
Но к началу этого года только Банк «ЗЕНИТ» позволил военнослужащим применять материнский капитал как первоначальный взнос в ситуациях, когда участник хочет за счет этих средств увеличить стоимость приобретаемого жилья.
Другие банки, являющиеся партнерами Росвоенипотеки, допускают использование материнского капитала исключительно для досрочного (частичного или полного) «закрытия» военной ипотеки. Однако этот вопрос следует предварительно согласовать с банком ПФ РФ.
Важный момент: при подаче документов в ПФ РФ, военнослужащий обязан оформить нотариальное согласие, подтверждающее, что за полгода после снятия всех обременений с жилья, приобретенного по Военной ипотеке, он выделит доли в недвижимости своей супруге, а также детям.
Становится очевидно, что применение средств маткапитала в НИС – вопрос достаточно многогранный и спорный. С одной стороны, это дает возможность супруге и детям получить долю недвижимости, что минимизирует риск остаться «без угла» при расторжении брака. С другой стороны, военнослужащий может уволиться без «права». Не редки ситуации, когда бывший участник НИС попросту не имеет возможности вернуть долги банку и Росвоенипотеке и тогда взыскание осуществляется судом.
от 10% | МСК ≥ 10% от стоимости Объекта недвижимости | |
от 20% | МСК + 10% собственных средств ≥ 20% | |
от 5% | МСК + 5% собственных средств ≥ 15% | |
от 20% | МСК + 15% собственных средств ≥ 20% | |
от 15% | МСК + 10% ( стоимость Объекта недвижимости МСК + 5% ( стоимость Объекта недвижимости > 2 млн) | |
от 15/20% | МСК + 5% собственных средств ≥ 15% от стоимости Объекта недвижимости, | |
от 15% | ||
от 10% | 10% ≤ МСК ≥ 15% надбавка 1% к ставке | |
от 20% | МСК + 10% собственных средств | |
от 20% | от стоимости Объекта недвижимости | |
от 15% | МСК ≥ 15% от стоимости Объекта недвижимости, | |
от 10% | МСК + 10% собственных средств | |
от 15% | МСК ≥ 15% от стоимости Объекта недвижимости | |
от 20% | МСК + 10% собственных средств ≥ 20% | |
от 10% | МСК + 5% собственных средств ≥ 10% | |
от 30% | МСК ≥ 30% от стоимости Объекта недвижимости |
Банка
БанкаРазмер материнского капитала в 2017 году составит 492 тыс.
руб. — Рынок жильяМногие семьи, имеющие право на получение материнского капитала, хотят направить его на покупку жилья в новостройке. БН составил пошаговую инструкцию, как воплотить такие мечты в реальность.
Материнский (семейный) капитал (МСК) можно потратить на многие цели: покупку квартиры на первичном или вторичном рынке, образование детей, накопительную часть пенсии и т. д. Примерно треть всех получателей МСК предпочитают расходовать госсубсидию на приобретение жилья в новостройке. Мы расскажем, каким образом это сделать.
РАЗ В ЖИЗНИ
Претендовать на получение материнского капитала (МСК) может как полная, так и неполная семья, имеющая как минимум двоих детей, последний из которых родился или был усыновлен после 1 января 2007 года. Вы и ваши дети должны иметь гражданство РФ. Хотя и здесь есть исключения. Например, по условиям программы, маткапитал предоставят иностранцу, если его супруга, гражданка РФ, родившая (усыновившая) двоих детей, умерла или утратила родительские права и не успела воспользоваться помощью государства.
Нужно знать, что получить МСК можно только раз в жизни. При этом срок обращения за государственной поддержкой ничем не ограничен. Вы имеете право сделать это в любой удобный для вас период, как сразу после рождения (усыновления) второго ребенка, так и позже. Налогом на доходы физических лиц материнский капитал не облагается.
Первым делом необходимо обратиться в подразделение Пенсионного фонда по месту жительства. Бумаги можно как отнести самостоятельно, так и отправить по почте. В Пенсионном фонде вам выдадут сертификат, подтверждающий ваше право на МСК. Его оформление после подачи документов займет около 1 месяца. Если вам отказали, то должны объяснить конкретные причины. Вы можете обжаловать решение сотрудников Пенсионного фонда в суде.
ИПОТЕКА ИЛИ РАССРОЧКА
После того как вы получили сертификат (только документ – деньги, разумеется, на руки не выдаются), стоит определиться с тем, как вы будете решать свой квартирный вопрос: приобретать жилье у застройщика по договору долевого участия или вкладывать средства в жилищно-строительный кооператив.
О плюсах и минусах обеих схем мы уже писали.
Жилье для молодых: как получить деньги у государства?Заявки на участие в городской программе «Молодежи – доступное жилье» ежегодно подают шесть тысяч >>Ранее федеральным законодательством предусматривалось требование, чтобы готовность дома, где приобретается жилье с использованием маткапитала, составляла не менее 70%. Теперь такого жесткого условия нет. Тем не менее если вы намереваетесь покупать квартиру на котловане, то по поводу данного объекта и застройщика лучше предварительно проконсультироваться с сотрудниками Пенсионного фонда.
Отметим, что приобрести даже самую дешевую квартиру на первичном рынке Петербурга исключительно с помощью средств МСК не получится.
И если у вас в семье нет собственных накоплений или их недостаточно, то придется воспользоваться ипотекой либо рассрочкой. Взвесьте, какой вариант подойдет именно вам.
По ипотеке средства материнского капитала можно потратить на первый взнос, выплату основного долга или процентов по займу.
Вы вправе и погасить за счет МСК жилищный кредит, который семья взяла за несколько лет до рождения второго ребенка.
МАТЕРИНСКИЕ РАСЧЕТЫ
Схема покупки недвижимости с использованием ипотеки для обладателя МСК выглядит следующим образом. Вы обращаетесь в банковскую структуру за одобрением ипотечного займа, затем подписываете договор ДДУ с застройщиком. После этого банк переводит средства строительной компании, а вы пишете заявление о выбранном способе расходования материнского капитала в Пенсионный фонд. Тот, в свою очередь, перечисляет деньги банку – в счет погашения ипотеки.
Если вы выбрали рассрочку, то ПФР при наличии уже заключенного договора о покупке пая должен направить деньги застройщику или в ЖСК.
Разумеется, о том, как вы решили израсходовать материнский капитал, необходимо уведомить Пенсионный фонд. Это делается после того как вы заключили соответствующий договор с застройщиком, а тот провел его государственную регистрацию. Теперь подаем документы для осуществления выплат.
ПОМНИ О ДЕТЯХ
И вот дом сдан в эксплуатацию, и вы готовитесь к приятному событию – переезду в новое жилье. Остался последний шаг. По федеральному закону, при оформлении квартиры, приобретенной с использованием средств материнского капитала, необходимо учесть интересы ваших детей.
Согласно разъяснению Минэкономразвития РФ от июня 2011 года, доли в жилье определяются на основании письменного соглашения всех дееспособных членов семьи. То есть вопрос решается на ваше усмотрение. В соглашении необходимо лишь предусмотреть возможность уменьшения или перераспределения долей – на случай если после покупки квартиры в семье родится еще один ребенок. Документ необходимо заверить у нотариуса и предоставить в ПФР.
В существующих экономических условиях большинство застройщиков охотно идут на сделки с использованием материнского капитала. Так что не упускайте шансы решить квартирный вопрос. А тем, кто еще не использовал право на МСК и только планирует появление второго ребенка в семье, затягивать, пожалуй, не стоит..jpg)
Срок действия программы сейчас рассчитан на полтора года, то есть материнский капитал будет предоставляться лишь семьям, в которых второй ребенок родился до 2017-го.
Текст: Сергей Бардин, Светлана Коваленко Фото: pressfoto.ru
У вас появился еще один ребенок? Нужна более просторная квартира? Планируете использовать средства материнского капитала для приобретения нового жилья? На вопросы об особенностях получения и использования материнского капитала, проблемам с взаимоотношениями с ПФР отвечает Татьяна Андрианова — начальник управления заключения сделок Банка Жилищного Финансирования и независимый эксперт Марина Малайчик.
| Популярные разделы |
Доля снохи оформлена в ипотеку (Сбербанк). Хотим погасить частично ипотеку материнским капиталом. Пенсионный фонд требует что б квартира была «в семье» т е мне обязательно надо подарить свою долю сыну. Но у нас вся квартира в залоге и Сбербанк не даёт согласие на передачу моей доли сыну. Вопрос: имеет ли право Пенсионный фонд отказать, если напишу и нотариально заверю согласие ,что что после оплаты ипотеки обязуюсь что квартира будет в семье как они этого требуют.
У нас есть 2 сына 2,6 и 3 месяца! Хотим купить 3-х комнатную квартиру, продать 2-шку и взять кредит. Может ли мой муж взять кредит на себя и потом воспользоваться МК при пошашении кредита? Или нам брать ипотеку?
У мужа в собственности есть квартира в которой мы вместе проживаем и прописаны. Спасибо.
07.2016 15:53]
Для того, чтобы воспользоваться материнским капиталом вашей супруги вам нужно стать официальным супругом. Так есть еще одно обязательное услови6: имущество, приобретенное либо построенное за счет средств материнского капитала, должно приналежать обоим супругам и всем детям.
07.2016 07:21]
07.2016 14:20]
Для получения первых 50% МСК, владелец сертификата должен представить: · копию документа, подтверждающего право собственности владелицы сертификата или ее супруга на земельный участок, который предназначен для индивидуального жилищного строительства, на котором ведется строительство объекта индивидуального жилищного строительства, или право постоянного (бессрочного) пользования таким земельным участком, или право пожизненного наследуемого владения таким земельным участком, или копию договора аренды такого земельного участка, или право безвозмездного срочного пользования таким земельным участком; · копию разрешения на строительство, выданного владелице сертификата или ее супругу; · письменное обязательство лица или лиц, на которых оформлено разрешение на строительство, в течение шести месяцев после получения кадастрового паспорта объекта индивидуального жилищного строительства оформить жилое помещение, построенное или реконструированное с использованием средств материнского капитала, в общую собственность лица, получившего сертификат, супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих) с определением размера долей по соглашению; · документ, подтверждающий открытие банковского счета с указанием реквизитов.
Спустя 6 месяцев с момента первоначального перечисления средств, для получения оставшейся суммы средств материнского капитала, заявителю необходимо представить в Пенсионный фонд: · документ, выданный органом, уполномоченным на выдачу разрешения на строительство, который подтверждает проведение основных работ по строительству объекта индивидуального жилищного строительства (монтаж фундамента, возведение стен и кровли).
Может ли она выписать дочь с двумя несовершеннолетними детьми, при наличии у них квартиры (в ипотеке) с большей площадью? Как это сделать?
07.2016 13:45]
Совместная долевая собственность была распределена на 3 доли: 1/3 — мама, 1/3 – папа, 1/3 – бабушка. Все трое собственников являются созаемщиками по кредиту. Родился 2-й ребенок в 2016 году, появился маткапитал. Можем ли мы его использовать на погашение ипотечного кредита при таком распределении долей? Если да, то какие особенности в оформлении нотариального обязательства от бабушки? Или от бабушки обязательство не требуется, только от мамы/папы?
Можем ли мы использовать маткапитал как первоначальный взнос при таких условиях?
Хочу взять в ипотеку квартиру в г. Томске. Сбербанк проверил квартиру и на ней нет никаких обязательств. Пенсионный фонд также дал добро, торц также дал добро. Но я сейчас узнал, что квартиру была куплена с использованием мат.капитала, но ребеночка родители не прописали и не вписали, а квартиру продают. Ребенку 4 года. Он сейчас нигде не вписан и не прописан. Соответственно вопрос. Если потом, пенсионный фонд начнет спрашивать за это прегрешение с родителей ребеночка, то как то это может сказаться на мне ,как на новом собственнике этого купленного жилья, куда должны были в свое время вписать ребенка? Могут ли они аннулировать сделку и выписать нашу семью и т.д. и т.п.? Спасибо.
У нас с мужем по 1/4 доли, у моей мамы 1/2. На тот момент у нас был 1 годовалый ребенок. В 2015 году родился второй и нам выдали сертификат на маткапитал. Вопрос: можем ли мы с супругом выкупить у моей мамы 1/4 доли в пользу детей? Если да, то по истечении 3х лет или уже сейчас? И куда обращаться для оформления документов? Заранее, спасибо!Военная ипотека и материнский капитал
Личный опыт привлечения средств МАТЕРИНСКОГО капитала в качестве первоначального взноса при ВИ, когда детям НЕТ 3 лет. Перипетии протяженностью в полгода!Для начала проясню: банк за вас не вносит средства МСК, он только прописывает, что вы должны их внести на счёт застройщика, если ПФ не переведет их! То есть ПФ переводит напрямую на расчетный счёт застройщика.
Основными документами, курирующими маршрутизацию средств МСК, являются ДДУ и кредитный договор, именно с ошибками, неточностями и разночтениями в них и связаны все проблемы. В обоих документах должно быть четко и ясно прописано для чего именно, куда и какая сумма будет направлена.
Первое, с чем мы столкнулись, это отказ застройщика прописывать в ДДУ средства мск в качестве первоначального взноса, т.к. детям нет трёх лет. Для подтверждения правомочности я написала запрос в ПФ, где дали четкий ответ, что это возможно. Далее застройщиком был прописан срок 80 суток на перечисление средств МСК. Если по истечении этого срока от ПФ не поступают деньги — оплачиваю из своего кармана.
Подаём. Получаем отказ.
1) в КД не достаточно четко прописано, что именно МСК является первоначальным взносом;
2) в тексте есть опечатка, что МСК поступают на счёт заёмщика, а надо застройщика. Единственное решение — заключение доп соглашения к КД и исправление в нем «косяков». Однако все усложняется тем, что уже истекают 80 дней, «отпущенные» застройщиком. А, соответственно, даже переделанный КД в ПФ уже не примут, может я и так уже все оплатила. То есть теперь надо заключать доп соглашение с застройщиком об отсрочке даты поступления средств МСК.
На протяжении двух недель мы вели переговоры с Банком, чтобы они пошли навстречу и сделали допник. И больше месяца отказывался и не шел на контакт застройщик. Вплоть до того, что наш менеджер ушел в отпуск, а в центральном офисе отказывались хоть кого-то позвать для переговоров.
В результате мы написали официальное письмо, приложили копию допника с Банком, и как входящий документ передали в секретариат застройщика. Через месяц нам позвонили и дали согласие на заключение допника. Ещё через месяц он прошел Росреестр и теперь с двумя новыми дополнительными соглашениями повторно подаём в ПФ. В последний день рассмотрения заявки поступает звонок из ПФ, что справка об остатке (мой долг перед застройщиком ) отсутствует. И хоть все документы в порядке — без справки отказ. Но я за неделю до этого как раз взяла у застройщика новую справку. Тут же еду в ПФ, но справка не подходит — на ней факсимиле!!! И тут спасибо застройщику, он по звонку в течении пары часов переделал справку и на следующее утро я принесла ее и получила такое выстраданное ПОЛОЖИТЕЛЬНОЕ заключение.
Итог: все реально, если есть силы и желание биться во все закрытые двери.
На что можно потратить материнский капитал в 2021 году?
Сертификат на материнский капитал имеет ограничение в использовании. Капитал нельзя обналичить целиком, но можно использовать для ежемесячных выплат семьям с доходами ниже прожиточного уровня, а также потратить на образование детей, товары и услуги для детей-инвалидов или будущую (накопительную) пенсию матери.
Один из самых популярных способов использования господдержки — улучшение жилищных условий и оплата ипотеки. Средства маткапитала можно направить на оплату первоначального взноса по ипотеке и строительство дома. На первоначальный взнос по ипотеке сертификат можно использовать сразу после рождения ребенка. Однако если жилье приобретается на собственные деньги, то добавить к ним средства маткапитала можно после достижения ребенком возраста трех лет.
Средства маткапитала можно потратить на строительство жилого дома на садовом участке. Соответствующий закон Президент России Владимир Путин подписал 1 марта 2020 года. Ранее средства маткапитала можно было использовать на строительство или реконструкцию дома на земле, предназначенной для индивидуального жилищного строительства.
На средства маткапитала можно купить только отдельный объект, а не долю в праве общей собственности на квартиру или дом, если доля не является физически изолированным помещением с отдельными выходами, коммуникациями и т.д.
С 2021 года средства можно использовать в качестве первоначального взноса по сельской ипотеке, а также на погашение военной ипотеки. Соответствующий документ Президент России Владимир Путин подписал в конце 2020 года.
Обязательным условием использования средств маткапитала при покупке жилья является наделение детей долями в приобретаемой недвижимости. Поэтому при получении сертификата родитель берет нотариальное обязательство об оформлении квартиры в общую собственность всех членов семьи — то есть родителей и детей. Это необходимо сделать в течение шести месяцев после снятия обременения по ипотеке.
Выдачей сертификатов занимается Пенсионный фонд России (ПФР). С 2021 года сократили сроки оформления сертификата. Теперь выдача сертификата производится в течение пяти рабочих дней (до этого — 15 дней). Заявки на распоряжение средствами маткапитала будут рассматриваться в течение десяти дней (до этого — 30 дней).
В прошлом году также приняли изменения, которые позволят получить сертификат без заявления: необходимая информация поступает в Пенсионный фонд автоматически из органов ЗАГС. Уведомление о выдаче сертификата поступит в личный кабинет на портале госуслуг. Подать заявление на покупку или строительство жилья с привлечением кредитных средств и использования маткапитала можно непосредственно в банке, в котором открывается кредит. Сбор необходимых документов возложен на кредитные организации.
Источник:
https://realty.rbc.ru
Как претендовать на ипотеку, используя доход от инвестиций
Могу ли я претендовать на ипотеку с инвестиционным доходом?
Когда дело доходит до получения ипотеки, каждая часть дохода, используемая для соответствия требованиям, должна быть тщательно задокументирована и проверена.
Для почасовых или наемных сотрудников, получающих квитанции о заработной плате, рассчитать доход довольно просто.
Но процесс немного сложнее, если вы хотите использовать инвестиционный доход для квалификации ипотеки.
Вам разрешено засчитывать дивиденды и проценты в счет вашего дохода.
Но кредитор может не посчитать полную сумму — и потребует множество дополнительных документов. Вот что нужно знать.
Подтвердите свое право на ипотеку (5 июня 2021 г.)В этой статье (Перейти к…)
Общие квалификационные требования к доходам
Скорее всего, вы не имеете права на ипотеку, основанную только на инвестиционном доходе.
В этом случае вам нужно будет задокументировать любые другие источники дохода, используемые для квалификации ипотеки.
Независимо от типа дохода Fannie Mae рекомендует кредиторам искать доход, который будет «стабильным, предсказуемым и, вероятно, сохранится».
- Для ипотечных заемщиков, которые получают зарплату или обычную зарплату , это требование, как правило, не составляет труда. Paystubs и W-2 обычно все, что нужно для документирования их истории доходов.И их работодатель обычно может помочь в проверке вероятности продолжения работы.
- Для самозанятых работников документирование дохода может быть более сложной задачей. Тем не менее, банковские выписки, отчеты о прибылях и убытках и налоговые декларации за предыдущие годы обычно являются хорошим показателем стабильности и предсказуемости постоянного дохода.
Когда дело доходит до дохода, полученного от ваших инвестиций, правила немного сложнее.
В отличие от дохода от работы, вы не можете полагаться на квитанции о заработной плате или квитанции W2.Вы также не можете обратиться к работодателю за разъяснениями.
Это означает, что вам придется преодолеть несколько дополнительных препятствий, чтобы задокументировать источник и стабильность вашего инвестиционного дохода.
Виды инвестиционного дохода, которые можно использовать для квалификации ипотекиКак правило, есть только две формы инвестиционного дохода, которые можно использовать для квалификации ипотеки — дивидендов и процентов.
Дивиденды и проценты от инвестиций могут быть использованы для получения права на любой из основных типов ипотеки: обычную, FHA, VA и USDA.
Документирование инвестиционного дохода
Чтобы принять инвестиционный доход, кредиторам сначала потребуется доказательство того, что вы действительно владеете активами, приносящими дивиденды и процентные выплаты.
Это делается путем предоставления последних выписок по счету с указанием имеющихся у вас средств на ваше имя.
Как правило, после подтверждения права собственности на активы вы должны получать его не менее двух лет. И это должно продолжаться еще как минимум три.
Вы должны предоставить документы, подтверждающие процентный и дивидендный доход, который вы получили от своих активов за последние два года. Итак, приготовьтесь к тому, что ваши налоговые декларации вместе со всеми таблицами готовы.
В некоторых случаях вы, возможно, недавно начали получать распределение от своих инвестиций.
Если договоренность оформлена в письменной форме и вы получили платежи в течение нескольких месяцев, вы можете использовать их для получения ссуды.
Как рассчитывается инвестиционный доход для ипотечного кредита?
Если вы планируете использовать инвестиционный доход для определения ипотечного кредита, кредиторы захотят получить налоговые декларации на сумму не менее двух, а может и трех лет.
Кредиторы обычно усредняют доход, полученный вами от дивидендов и процентов за эти 2-3 года.
Например:
- 2018: 90 000 долларов США по процентам / дивидендам
- 2019: 70 000 долларов США по процентам / дивидендам
- Соответствующий доход: 80 000 долларов в год
Звучит достаточно просто, правда? Возможно, нет.Читать дальше.
Дисконтирование инвестиционного дохода
Приведенный выше сценарий может не быть удачным данком. Доходы снизились в последний год. Андеррайтеру необходимо будет выяснить, почему он упал, и будет ли оно продолжать снижаться в ближайшие годы.
Инвестиционный доход иногда может быть дисконтирован, поскольку он считается нестабильным.
Также помните, что дивиденды и процентные доходы зависят от суммы основной суммы инвестиции. Если вы планируете использовать часть этой основной суммы для первоначального взноса или затрат на закрытие, кредитор будет рассчитывать на основе будущей суммы.
Например, предположим, что вы зарабатываете 4000 долларов в месяц на инвестициях в 1 миллион долларов. Но вы вкладываете 250 000 долларов в дом, источником которых являются эти инвестиции.
Кредитор, скорее всего, позволит вам получить инвестиционный доход всего в 3000 долларов в месяц (сокращение на 25%, что соответствует уменьшению основной суммы долга).
Это означает, что у вас может быть меньший доход, чем вы думали вначале.
Будьте готовы доказать свой доходНезависимо от типа дохода, который вы планируете использовать для получения ипотечного кредита, будьте готовы тщательно его задокументировать.
И хотя доход, полученный от инвестиций, так же хорош, как доход, полученный от работы, его документальное оформление может быть немного сложнее, чем другие источники дохода.
Спросите своего кредитора заранее о типе документации, которая потребуется, и убедитесь, что она у вас есть наготове, когда придет время.
Подтвердите новую ставку (5 июня 2021 г.)Как дети влияют на вашу способность заимствования
Для многих создание семьи — важная веха в жизни — это символ роста взрослого, участия в формировании будущего и оставления наследства.Наличие детей связано с определенными финансовыми обязанностями, но одна область, о которой инвесторы часто не задумываются должным образом, — это то, какое влияние это может оказать на их способность заимствования, если они захотят купить собственный дом или инвестиционную недвижимость.
«Одним из самых больших последствий рождения детей является одновременное сокращение доходов семьи и увеличение других повседневных расходов. Стать родителем — это важное событие в жизни — оно требует физических, эмоциональных и финансовых усилий », — объясняют Молли Бенджамин и Бетси Уэсткотт из Женского финансового клуба.
«Создавая семью, как никогда важно обеспечить надежный доход. Такие расходы, как внеплановые медицинские счета для матери или ребенка, необходимость того, чтобы мать перестала работать раньше, чем планировалось, или осознание того, что машина или дом недостаточно велики, чтобы обслуживать вашу новую семью, могут стать огромным ударом для вашего бюджета и финансов, если не планируется.
«Помните, вы будете чаще проводить дома, поэтому ожидайте увеличения ежедневных счетов за электричество, воду, бензин, телефон, медицинское обслуживание и техническое обслуживание автомобилей.Перевод этих платежей на кредитную карту может привести к скользкой спирали.
«Если говорить о детях и вашем заявлении на ипотеку, то, как правило, каждый ребенок, который у вас есть, может снизить вашу кредитную способность от 30 000 до 70 000 долларов»
”К сожалению, многие австралийцы не готовят адекватным образом свои семейные бюджеты для того, чтобы справиться с проблемами воспитания детей. Бенджамин и Уэсткотт отмечают, что «большинство австралийских семей живут по принципу оплаты, чтобы платить, и хотя это может быть нормальным для еженедельных расходов, они часто паникуют, когда приходит квартальный счет за электричество.”
Работая на обычной дневной работе, может быть трудно поддерживать комфортный образ жизни для себя и своей семьи, особенно если у вас есть маленькие дети или они скоро появятся. Таким образом, многие австралийцы обращаются к инвестициям в недвижимость как к средству получения пассивного дохода и роста капитала в долгосрочной перспективе или позволяющего со временем отказаться от работы с девяти до пяти.
Но важно учитывать, в чем заключается ваша способность заимствования во всем этом. Инвестирование в недвижимость в качестве родителей сильно отличается от инвестирования в качестве одного человека или пары, особенно в финансовой сфере.
Согласно правительственному исследованию, воспитание двоих детей обходится в среднем около 17 000 долларов в год — серьезный удар по банковскому счету любой семьи. В результате многим родителям мешает их способность заимствовать деньги из-за того простого факта, что расходы, связанные с воспитанием ребенка, съедают большую часть их финансов, что, в свою очередь, влияет на то, как кредитор будет рассматривать их расходы на образ жизни.
«Когда вы подаете заявку на ссуду, кредитор оценит ваши расходы на проживание. Точная формула, которую они используют, будет варьироваться от банка к банку, но обычно предполагается, что расходы на жизнь будут расти с каждым вашим иждивенцем », — объясняет Луиза Сангера, управляющий директор Zippy Financial Group.
Кредиторы были особенно осторожны при оценке потенциальных заемщиков после королевской комиссии. Сангера отмечает, что «долг или расходы в размере 5000 долларов могут снизить вашу способность заимствования примерно на 25000 долларов».
Таким образом, получение ссуды может быть довольно сложной задачей для тех, у кого большие домашние расходы, включая уход за детьми и обучение.
«Когда речь идет о детях и вашей заявке на ипотеку, банки принимают во внимание ряд факторов, но в целом каждый ребенок, который у вас есть, может снизить вашу кредитную способность от 30 000 до 70 000 долларов», — говорит Сангера.
«Отпуск по беременности и родам — одна из тех областей, которые инвесторы должны тщательно планировать … как только вы упадете до единого дохода, даже временно, ваша кредитная способность будет снижена»
«Представьте, что у вас трое детей, каждый из которых посещает детский сад или частную школу по цене 10 000 долларов США за каждого или 30 000 долларов США в целом в год. Это может снизить вашу кредитоспособность на 150 000 долларов, а банк даже не учел другие расходы, такие как подгузники и еда.
»Наличие полиса страхования жизни, полной постоянной инвалидности и травм имеет решающее значение на данном этапе, что означает дополнительные расходы.
«Если работающий родитель не может работать из-за травмы или болезни и у него нет защиты дохода, семья может потерять много времени. Большинство людей также не осознают, что их страховая компания не будет платить им за то, чтобы они взяли отпуск, чтобы посидеть у постели ребенка, если они в критическом состоянии », — говорят Бенджамин и Уэсткотт.
Четко расставьте приоритеты
Ключ к тому, чтобы иметь возможность выгодно сбалансировать свои финансы, поддерживая детей и вкладывая средства в недвижимость, — это иметь план.
Бенджамин и Весткотт советуют родителям «пересмотреть свои цели в контексте того, что является для вас самым большим приоритетом — мы предлагаем перечислить ваши краткосрочные (от одного до трех лет), среднесрочные (от четырех до шести лет) и долгосрочные цели, а затем обозначить что такое потребности в сравнении с желаниями. Затем расположите их по приоритетам от наиболее важных к наименее важным. Создание семьи будет означать, что ваши приоритеты изменятся ».
Это означает, что родителям необходимо реалистично оценивать приток и отток денежных средств и извлекать выгоду из любых льгот, на которые они могут иметь право.«Определите, какой доход будет получать семья. Узнайте, на какую государственную поддержку вы можете иметь право, например, на семейные налоговые льготы, пособие по уходу за ребенком, пособие для отца и партнера », — предлагают Бенджамин и Уэсткотт.
«Определите предполагаемые семейные расходы, включая первоначальные затраты на рождение ребенка и текущие расходы. Отделите фиксированные расходы, такие как ипотека или аренда, страхование, медицина, уход за детьми, автомобиль, коммунальные услуги, членство и транспорт, от гибких расходов, таких как еда, одежда, развлечения, подарки и праздники.
». Они также рекомендуют как можно раньше решить проблему задолженности:« подумайте, какие крупные покупки вам, возможно, придется совершить, скорректируйте структуру своих расходов, чтобы обеспечить удовлетворение потребностей вашей семьи, погасите долги и, возможно, опередите выплаты по ипотеке, чтобы вы могли праздник погашения при рождении ребенка ».
Вы также можете сэкономить на уходе за детьми, получив помощь везде, где ее можно найти ».
Средняя стоимость ухода за детьми до субсидий в Австралии составляет 109 долларов в день, но может достигать 180 долларов в день в столичных городах », — отмечают Бенджамин и Уэсткотт.
Таким образом, если у вас есть собственные родители, члены семьи или друзья на борту, чтобы помочь вам, это будет иметь большое значение!
Сангера также отмечает, что родителям нужно остерегаться мелочей, которые врезаются в их финансы, почти незаметно для них.
«Ищите« утечки денег »- такие вещи, как проценты по кредитным картам, подписки и членство, которые вы на самом деле не используете, — а также любые другие способы сократить свои расходы и повысить свою привлекательность в глазах банков», — рекомендует она.
«Отпуск по беременности и родам — одна из тех областей, которые инвесторы должны тщательно планировать. Если вы планируете завести детей, то, возможно, стоит занять как можно больше, прежде чем отправиться в декретный отпуск — как только вы упадете до единого дохода, даже временно, ваша кредитная способность снова пострадает ».
Готовясь к сбережению на раннем этапе, родители могут выделить солидный бюджет на долгосрочные инвестиции ».
Одна финансово подкованная пара, с которой мы говорили, начала практиковать, каково жить на свой доход за вычетом платы за уход за ребенком за шесть месяцев до родов.Таким образом, когда дело дошло до оплаты ухода за детьми, не было сильного шока или неожиданности, и они также создали неплохой небольшой фонд на случай чрезвычайных ситуаций », — отмечают Бенджамин и Уэсткотт.
«Лучший способ построить свое финансовое будущее в это время — это часто вкладывать небольшие суммы в ипотечный кредит, а жертвовать зарплатой — в свою суперкомпьютер, чтобы заставить сложные проценты работать на вас. Родители, с которыми мы говорили, которые чувствовали себя финансово счастливыми и наслаждались временем, проведенным со своим молодым ребенком, были теми, кто планировал и были готовы ко всем финансовым ситуациям!
Получение ипотеки в декретном отпуске
Они могут быть маленькими, но младенцы занимают много места, поэтому неудивительно, что многие люди переезжают, чтобы освободить для них место.
Если вы ищете дом во время беременности, скорее всего, вам захочется переехать до того, как родится ребенок. Это может быть пугающе, особенно если вы беспокоитесь о том, что вас примут на ипотеку на сниженный доход во время отпуска по беременности и родам, отпуска для отца или совместного отпуска по уходу за ребенком.
В этом руководстве мы расскажем, чего ожидать, когда вы беременны или находитесь в отпуске по уходу за ребенком при подаче заявления на ипотеку, и дадим советы, как максимально упростить этот процесс.
Ипотека по декретному отпуску: в чем трудности?
Поскольку ваш доход, вероятно, будет снижен во время отпуска, особенно если вы получаете только установленное законом пособие по беременности и родам (SMP), одной из самых больших проблем может быть прохождение проверок финансовой доступности кредиторов.
Если вы планируете вернуться к работе, важно, чтобы кредиторы учли ваш будущий доход в вашем заявлении. К сожалению, в прошлом это было сложно.
Отчет наблюдателя за 2015 год показал, что три крупных кредитора будут учитывать доход заявителя от «возвращения к работе» только в том случае, если они вернутся к своей работе в течение следующих трех месяцев.
Однако ситуация, похоже, улучшается. В 2019 году мы поговорили с 15 крупнейшими кредиторами Великобритании, в том числе с тремя, которые рассказали Observer о своих «трехмесячных» правилах, и ни у одного из них больше не было строгого трехмесячного отсечения для кредитования клиентов, находящихся в отпуске по уходу за ребенком.
Тем не менее, Virgin Money и Metro Bank требуют дополнительных доказательств того, как вы будете платить по ипотеке, если ваш доход снижается более трех месяцев.
Кредиторам не разрешается дискриминировать клиентов из-за того, что они беременны, но вам может потребоваться предоставить дополнительные доказательства того, что вы можете позволить себе ипотеку, если вы находитесь в отпуске по уходу за ребенком или собираетесь уйти в отпуск по уходу за ребенком при подаче заявления.
Подробнее: Отпуск по беременности и родам и отпуск по уходу за ребенком
Политика в отношении отпуска по беременности и родам от основных ипотечных кредиторов
Все кредиторы, с которыми мы говорили в феврале 2019 года, заявили, что они рассчитают выплаты, которые вы можете себе позволить, исходя из размера вашей зарплаты быть, когда вы вернетесь на работу, хотя некоторые требуют доказательства того, как вы будете покрывать выплаты, пока ваш доход уменьшится.
Каждый кредитор сказал, что он включил в свои расчеты будущих расходов по уходу за детьми , и наиболее требовалось подтверждение работодателем , даты возвращения на работу, и заработной платы.
В таблице ниже показано, что каждый кредитор требует от соискателя ипотеки, находящегося в отпуске по уходу за ребенком или планирующего уйти в отпуск по уходу за ребенком в ближайшем будущем.
Выплата ипотечного кредита в отпуске
Поскольку ваш кредитор, скорее всего, примет вашу зарплату, возвращенную к работе, как ваш доход, ежемесячные выплаты будут установлены на соответствующем уровне.
Это представляет очевидные трудности, если вы собираетесь иметь ограниченный доход в течение длительного времени.
Что в январе 2019 года? спросили молодых родителей о финансовых проблемах и непредвиденных расходах, с которыми они столкнулись при подготовке к рождению своего новорожденного ребенка. Некоторые из них сказали нам, что платить по счетам было сложно, когда они были на SMP.
Как видно из приведенной выше таблицы, некоторые кредиторы требуют свидетельства о сбережениях, чтобы оплатить ипотечный кредит в течение этого времени.
Перед тем, как подписать договор об ипотеке, составьте подробный бюджет, чтобы убедиться, что вы определенно можете позволить себе то, на что вы берете свои обязательства во время отпуска по уходу за ребенком.Прочтите наше руководство по составлению бюджета на рождение ребенка, чтобы узнать, как это сделать.
Подача заявки на ипотеку во время беременности: что делать в первую очередь
Кредиторы не будут спрашивать напрямую, беременны ли вы, но они спросят вас, есть ли что-нибудь, что может повлиять на ваши будущие финансы.
Излишне говорить, что дети будут иметь влияние, и вам понадобится точное представление о том, что это может быть, чтобы ответить на вопросы ипотечных кредиторов.
Не считайте это плохим — кредиторы не просят вас поймать.Они просто хотят убедиться, что вы не берете на себя большую задолженность, чем вы можете позволить себе выплатить.
Выполнение следующих действий перед подачей заявки поможет избежать вопросов, на которые вы не можете ответить.
Завершите составление планов после беременности
Если вы работаете и еще не приняли решение о том, как долго вы будете в отпуске или даже вернетесь ли вы на работу, вам необходимо принять решение перед подачей заявления на ипотеку.
Кредиторы захотят знать, каким будет ваш доход, пока вы в отпуске, но они будут больше беспокоиться о том, каким он будет в будущем.
Рассчитать расходы по уходу за детьми
Все кредиторы, с которыми мы говорили, сказали, что они будут учитывать будущие расходы по уходу за детьми при оценке того, сколько заемщики могут позволить себе выплатить.
Если у вас уже есть дети, рассчитать стоимость вашего нового прибытия будет относительно просто. Если это будет ваш первый ребенок, вам нужно будет изучить расходы по уходу за детьми в вашем районе.
Убедитесь, что вы как можно точнее. Если недооценить, вы можете изо всех сил пытаться позволить себе выплату по ипотеке.Переоцените, и вы, возможно, не сможете взять достаточно крупную ипотеку.
Вы можете узнать больше в нашем руководстве о 13 способах сократить расходы на уход за ребенком.
Оцените свои сбережения
Если вам, вероятно, будет сложно выплатить ипотечный кредит во время отпуска по уходу за ребенком, вам понадобится достаточно сбережений, чтобы покрыть дефицит.
Некоторые кредиторы захотят увидеть доказательства этого.
Найдите подходящую сделку
Очень важно найти ипотечную сделку, которая будет работать для вас на протяжении всей беременности, отпуска по уходу за ребенком и в последующий период.
Какими бы ни были ваши обстоятельства, поговорите с беспристрастным ипотечным брокером, который посоветует лучшие варианты для вашей личной ситуации.
Как получить одобрение на ипотеку
По мере того, как экономика США продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после многих лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, требуя от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.
Это означает, что сейчас, более чем когда-либо, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.
Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible — это бесплатный, удобный и бесплатный онлайн-сервис.
Понимание современного ипотечного рынка
До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два или три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.
Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем. Банкам была оказана финансовая помощь, а миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.
Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечного кредита — критерии, по которым банки определяют, предоставлять ли ссуду, — является более строгим. Это не значит, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит.Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.
Связанный: Как узнать, что вы готовы купить дом?
Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку
Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:
- Ваш ежемесячный доход
- Сумма ваших общих ежемесячных выплат по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
- Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
- Сколько денег вы можете положить
- Сколько дома вы можете себе позволить (оцените это с помощью нашего простого калькулятора.)
1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства
Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам нужно будет предоставить кредитору квитанции о выплате заработной платы минимум за две недели, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного сложнее. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.Получение разрешения на получение ипотеки, которую вы хотите, заключается в соблюдении определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты ипотеки. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.
2. Пройдите медицинское обследование вашего кредита
Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.. Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних оскорбительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть вопрос о подписке на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.
Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680 и предпочтительно выше 700. Если что-то меньше, вам может потребоваться найти высококвалифицированного соруководителя или потратить время на улучшение своего кредита, прежде чем получить одобрение ипотеки.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотеке.
Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.
Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку. Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности по новому тарифному плану на мобильный телефон может потребоваться письмо с объяснением в адрес вашего ипотечного кредитора.
3. Определите свой ипотечный бюджет
Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вы захотите определить, сколько дома вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового дохода (до налогообложения).
Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц.Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.
Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на недвижимость, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.
4. Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе
Затем определите, сколько вы можете сэкономить на первоначальный взнос, чтобы внести свой первый дом.На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или другую ссуду по специальной программе.Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.
Подтвердите максимальную сумму, которую вы хотите потратить, прежде чем начать процесс утверждения ипотеки. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене.Это может случиться, но я бы взял меньшую плату, которую вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупной, которую вы можете потерять при потере права выкупа.
Когда и где подавать заявку на ипотеку
Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время. Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на получение ипотеки. Это неформально и ни к чему не обязывает.
По мере приближения к покупке дома вам потребуется предварительное разрешение.Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.
Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку. Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.
Наш любимый ипотечный кредитор
Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой.Вот почему нам нравится Fiona , онлайн-площадка для сравнения котировок ипотечных кредитов. Вы просто вводите покупную цену дома, сумму авансового платежа, свой штат, выбираете тип ипотечного продукта и свой кредитный рейтинг, чтобы получить ипотечные ставки и предложения от нескольких ипотечных кредиторов.
Еще одна услуга, которая нам нравится, — это Credible , которая также полностью переводит процесс утверждения в оперативный режим. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные.Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома.
Сводка
Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки. Но не бойтесь ходить по магазинам. Небольшая разница в ставке по ипотеке может привести к большим сбережениям в течение срока действия кредита.
Подробнее:
Знайте, сколько дома вы можете себе позволить
Прежде чем вы начнете искать дом, вам нужно точно знать, сколько дома вы можете себе позволить, иначе вы могли бы потратить время на поиск домов, которые выходят за пределы вашего ценового диапазона.Если это произойдет, трудно не разочароваться позже, когда вы посмотрите на менее дорогие дома.
Чтобы понять, что вы можете себе позволить, вам необходимо принять во внимание следующее:
- Ваш первоначальный взнос
- Ваш семейный доход
- Ваши текущие долги (обязательства) и ваши ежемесячные платежи, связанные с этими долгами
- Предполагаемые ежемесячные расходы на жилье, включая выплату по ипотеке, налоги на имущество, страхование имущества, плату за кондоминиум, школьные налоги, коммунальные и эксплуатационные расходы
- Ваши ожидаемые заключительные расходы и другие единовременные расходы
- Ваша текущая практика расходования средств
Внимательно посмотрите на ВСЕ свои расходы.
Вы должны положить еду на стол, одежду на спину и бензин в машину — и время от времени немного повеселитесь. Вы также должны быть готовы к чрезвычайным ситуациям.
Ваш специалист по ипотеке поможет вам убедиться, что у вас остались деньги на оплату самого необходимого в жизни, а также некоторых вариантов вашего образа жизни. Следующие расчеты используются большинством кредиторов в качестве руководства для определения максимальной суммы, которую вы должны потратить на жилищные расходы и общий уровень долга:
- Коэффициент обслуживания валового долга (GDS) .Не более 30–32% вашего валового годового дохода должно идти на «расходы по ипотеке» — основные расходы, проценты, налоги на недвижимость и расходы на отопление (плюс сборы за содержание кондоминиума).
- Коэффициент обслуживания общего долга (TDS) . TDS оценивает валовой годовой доход, необходимый для выплаты всех долгов, кредитных карт, личных ссуд и автокредитов. В зависимости от кредитора, выплаты TDS не должны превышать 37-40% вашего валового годового дохода. При определении этого соотношения обычно учитываются совокупные доходы вас и вашего супруга.
Если из ваших ежемесячных жилищных и связанных с жильем расходов не хватает денег на другие расходы, у вас есть несколько вариантов.
- Сначала , посмотри, сможешь ли ты сократить свои «жизненные» расходы. Возможно, вы будете меньше путешествовать, реже посещать рестораны или покупать меньше одежды, чтобы улучшить свой денежный поток.
- Второй , учтите краткосрочные траты, которые уйдут. Возможно, вы погасите автокредит через год или около того.Или ваши дети скоро пойдут в школу, что сокращает (или сокращает) ваши расходы на уход за ребенком.
- Третий , ищите дома по более низкой цене, которые по-прежнему отвечают вашим потребностям, но также позволяют вам позволить себе как домашние, так и повседневные расходы.
Вам и вашему специалисту по ипотеке может также потребоваться учесть расходы или изменения, которые, как вы знаете, грядут. Возможно, вам понадобится заменить машину в течение следующего года. Или, если вы ждете первого ребенка, вам может потребоваться рассмотреть влияние отпуска по беременности и родам или отцовского отпуска на ваш бюджет в дополнение к расходам, связанным с рождением ребенка.
Когда все сказано и сделано, вы должны чувствовать себя комфортно с суммой, сроком и графиком выплат ипотеки. И вы хотите радоваться любым жертвам, на которые вы решите пойти.
Справочник по ипотечным платежам
Вы должны были до 31 марта 2021 года подать заявление на отпуск по выплате ипотечного кредита в связи с коронавирусом. Возможно, вы все еще сможете подать заявку на отпуск по выплате ипотечного кредита, но он отличается от того, который был доступен до 31 марта 2021 года.Узнайте, как работают выходные для выплаты ипотечного кредита, при каких обстоятельствах вы можете их получить, а также о плюсах и минусах их получения.
Подача заявления на отпуск по выплате ипотечного кредита
? Ищете руководство по управлению деньгами во время рекламы после вспышки коронавируса, но не знаете, с чего начать? Ты не одинок. Начните работу с Money Navigator, который мгновенно поможет вам в зависимости от ваших обстоятельств.
Начать.
Вы должны были до 31 марта 2021 года подать заявление на отпуск по выплате ипотечного кредита в связи с коронавирусом.
Если ваш платежный отпуск закончился или подходит к концу, важно понимать, что произойдет дальше и какая дополнительная поддержка может быть доступна.
Отпуск для выплаты ипотечного кредита все еще может быть доступен при определенных обстоятельствах, но они отличаются от выходных для выплаты ипотечного кредита из-за коронавируса.
Основное отличие заключается в том, что выходные платежи, не связанные с коронавирусом, будут отображаться в вашем кредитном файле и могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Что такое выходной для выплаты ипотечного кредита?
Вы больше не можете подавать заявление на отпуск по выплате ипотечного кредита из-за коронавируса.Но при соблюдении определенных условий вы все равно можете получить отпуск по выплате ипотечного кредита.
Отпуск для выплаты ипотечного кредита — это соглашение, которое вы можете заключить со своим кредитором, позволяющее вам временно приостановить или уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке.
Например, в зависимости от ваших обстоятельств и предыдущей истории платежей вы можете сделать перерыв обычно до шести месяцев:
Не все ипотечные кредиты предоставляют возможность отсрочки платежа по ипотеке — это зависит от условий использования продукта.
Право на отпуск по выплате ипотечного кредита
Имеете ли вы право на оплату отпуска, на какой срок и условия, которые вы должны выполнить в первую очередь, будут зависеть от:
- ваш кредитор
- договор об ипотеке, а
- ваше финансовое положение
Часто, чтобы иметь право на получение выходного пособия по выплате, вам необходимо предварительно переплатить по ипотеке.
Это означает, что вы должны платить больше, чем согласованный вами ежемесячный платеж, пока вы не накопите достаточно средств, чтобы сделать перерыв в выплатах.
Однако ваш кредитор может также разрешить вам сократить или приостановить выплаты по ипотеке, если вы временно испытываете трудности с погашением ежемесячных расходов из-за изменения обстоятельств, таких как сокращение штата или уход в декретный отпуск.
Если у вас есть задолженность по ипотеке, вы не имеете права на отпуск по выплате ипотечного кредита.
Но пусть это не помешает вам связаться с кредитором. Они будут рады помочь вам прийти к соглашению.
Плюсы ипотечного отпуска
Самым большим положительным моментом в платежных каникулах является то, что они на какое-то время снимают давление.
На какое-то время у вас будет на одну вещь меньше беспокоиться при рассмотрении ваших расходов.
Если вы столкнулись только с временным падением дохода, возможно, из-за того, что вы или ваш партнер рожаете ребенка и отпуск по ипотеке должен покрыть период отпуска по беременности и родам, это может быть разумным шагом.
Минусы ипотечного отпуска
?Важно
Хотя отпуск по ипотеке может быть полезным краткосрочным решением, он не подходит, если вы не можете позволить себе выплаты по ипотеке, потому что доход вашей семьи навсегда снизился.
Следует иметь в виду несколько важных моментов:
- Пока вы не платите по ипотеке, вы все равно увеличиваете проценты на оставшийся остаток по ипотеке.
- По окончании выходного дня ваш непогашенный остаток по ипотеке и выплаты по ипотеке будут выше, чем они были до праздника.
- Даже если ваш кредитор согласится на это временное решение, это повлияет на вашу кредитную историю. Это, в свою очередь, может повлиять на вашу способность получать кредит в будущем.
Если у вас есть задолженность или вы не можете выплатить ипотечный кредит
?Планировщик бюджета
Воспользуйтесь нашим Планировщиком бюджета, чтобы определить, сколько у вас поступлений и уходов, и посмотрите, есть ли способ сократить второстепенные расходы, чтобы уплатить ипотечные платежи.
Если вы подумываете о выплате выходных из-за того, что изо всех сил пытаетесь выполнить платежи по ипотеке или рискуете просрочить задолженность, как можно скорее поговорите со своим кредитором об альтернативном решении.
Кредиторы предпочли бы прийти к соглашению, которое позволит вам продолжать выплачивать ипотечный кредит по сниженной ставке.
Если у вас нет задолженности, но вам трудно погасить задолженность, неплохо было бы поискать более дешевую ипотечную сделку.
Авизование долга
Если вы все еще беспокоитесь, вы можете получить бесплатную консультацию по вопросам долга в таких организациях, как Citizens Advice или StepChange.
Помните, отпуск по ипотеке подходит только в качестве временной меры — и только тогда, когда у вас достаточно собственного капитала (капитала), чтобы не допустить попадания в неуправляемый уровень долга.
Как подать заявление на ипотечный отпуск
Уточните у своего кредитора и ознакомьтесь с условиями ипотеки, чтобы узнать, можете ли вы взять отпуск по ипотеке и разрешены ли они в соответствии с вашим ипотечным соглашением.
Критерии будут отличаться от кредитора к кредитору.
- Продолжительность вашего платежного отпуска зависит от кредитора. Некоторые позволят вам взять отпуск до 12 месяцев подряд от выплаты ипотеки, в то время как другие позволят только до шести месяцев в течение срока действия ипотеки.
- Как правило, вам часто приходится вносить платежи вовремя в течение минимального периода, прежде чем вы получите право на отпуск по ипотеке.
- Ваша возможность взять отпуск по ипотеке также зависит от размера вашей ипотеки и стоимости вашего дома. Некоторые кредиторы разрешают отпуск по ипотеке только в том случае, если балансовая стоимость вашей ипотеки ниже 80%.
Новые правила ипотеки: чего ожидать
Когда Джули узнала, что беременна, они с партнером решили сделайте шаг и купите дом вместо того, чтобы продолжать жить в квартиру и платить за аренду.«Нам нужно больше места, готовый подвал и задний двор. Вот как мы хотим растить нашего ребенка. Особенно с тех пор, как мы надеемся, что их будет больше одного! » — с энтузиазмом объясняет она.
Осторожно с деньгами пара сумела скопить кругленькую сумму на последние несколько лет, которые, как они надеются, позволят им добиться прочного первоначальный взнос за выбранную недвижимость. Но они беспокоятся о новые правила ипотеки вступают в силу в январе 2018 года.Даже если Джули и ее партнер имеют первоначальный взнос в размере более 20% от суммы общей стоимости имущества, по состоянию на январь 2018 года они также будут подвергаются стресс-тесту для оценки их платежеспособности ипотечный кредит. «Я не уверен, что мы пройдем тест. С падением Я просто не уверен в доходе, когда уйду в декретный отпуск. Учитывая условиях, должны ли мы отказаться от нашей мечты? » — недоумевает Джули. Нет обязательно, но молодая пара может захотеть пересмотреть стоимость недвижимость, которую они хотят приобрести.
Стресс-тест
Какие именно изменения вносит Оттава? Важно знайте, что последние несколько лет рынок недвижимости был проявляя тревожные признаки в глазах властей. К крутым вещам вниз и избежать перегрева рынка, федеральное правительство вмешивалась несколько раз в прошлом. В 2008 году он уже упал максимальный срок погашения ипотеки от 40 до 35 лет, затем с 35 до 30 лет в 2011 году и, наконец, с 30 до 25 лет в 2012 году.
В 2016 году произошел еще один переворот: с этого момента покупатели, которые не было авансового платежа в размере 20% от покупной цены недвижимость будет подвергнута стресс-тесту без использования их фактических процентная ставка, но с базовой процентной ставкой, установленной Банком Канада. Эта мера касалась всех, кому нужно было застраховать свои ипотека, например, с Канадской ипотечной и жилищной корпорацией (CMHC).
По новым правилам все покупатели, даже те, у кого первоначальный взнос выше чем 20%, теперь необходимо будет пройти стресс-тест.»Минимум квалификационная ставка равна той, которая выше между ипотекой договорная ипотечная ставка держателя плюс 2%, а также контрольная ставка опубликованы Банком Канады (4,99% в декабре 2017 г.). Например, для клиента, который выбирает пятилетний срок под 3,19%, квалификационные ставка для их файла будет 5,19% », — объясняет Луи-Франсуа Этье, продакт-менеджер Национального банка.
Хотя эти новые правила также коснутся людей, желающих рефинансировать их дома, они не повлияют на тех, кто продлевает ипотеку, пока они остаются в одном финансовом учреждении.Если они нет, они должны будут пройти повторную квалификацию, и, следовательно, будут к стресс-тесту.
В 2016 году Оттава также ввела ограничения для иностранных покупателей, напоминает Пол Кардинал, менеджер по анализу рынка Квебекской федерации Советы по недвижимости. «С этими изменениями налоговые льготы на капитал прибыль от продажи основного места жительства была фактически зарезервирована для жителей Канады », — говорит он.
Измеримое воздействие
Зачем еще больше ужесточать правила ипотеки? «Прежде всего, это Важно отметить, что правительство ввело эти изменения в первую очередь, чтобы попытаться охладить рынки в Торонто и Ванкувере, которые перегреты.Кроме того, по оценке Банка Канады, Уровень долга канадцев слишком высок, поэтому эти изменения призваны будильник. Наконец, мы попадаем в ситуацию, когда интерес ставки растут — помните, что Банк Канады увеличил ее вдвое в 2017 году довести учетную ставку до 1% — а правительство хочет чтобы гарантировать, что, если это будет продолжаться, ипотечные заемщики по-прежнему будут в состоянии выполнить свои обязательства », — уточняет Луи-Франсуа Этье.
Изменения 2016 г. в основном коснулись покупателей, впервые совершивших покупку, иными словами те, кто с меньшей вероятностью сможет внести первоначальный взнос в размере 20%.Этот новый набор реформ затрагивает всех покупателей, независимо от того, нуждаются ли они в ссуде. быть застрахованным или нет. С помощью стресс-теста было бы справедливо сделать ставку что для качества многим людям придется пересмотреть свои амбиции, и искать менее дорогую недвижимость, чем они имели изначально планировалось.
Чтобы убедиться, что вы готовы перед покупкой, Луи-Франсуа Этье рекомендует запросить у вашего финансового учреждения сертификат предварительная авторизация перед покупкой недвижимости.«В сертификат подтвердит максимальную сумму, которую ваш финансовый учреждение готово предоставить вам взаймы, а также представляет собой преимущество в вашу пользу, когда придет время делать предложение о покупке, потому что это дает вам доверие в глазах продавца », — добавляет он.
В конце концов, важно помнить, что хотя эти меры будут затрудняют для некоторых покупку недвижимости, они также стремятся предотвращать трагедии — тип, который случается, когда люди вынуждены отдавать дом, который они больше не могут себе позволить, потому что повысились процентные ставки или их финансовое положение ухудшилось…
.